حفظ للتقاعد - أو كلية طب طفلي؟

في معركة أهداف الادخار ، لا توجد مواجهة أكثر مشحونة بالعاطفة للوالدين من تلك الواقعة بين التقاعد والكلية.

قد يجعلك تحديد أولويات التقاعد بمثابة التضحية بمستقبل طفلك ، خاصة عندما تشعر بالثقة - كما يفعل الكثير منا - أنه هو أو هي ملتزمة بدوري إيفي.

لكن أي مستشار مالي سوف يخبرك بأن العواطف جانبا ، فإن القرار الحكيم ماليا هو أن تضع نفسك أولا. هذا توجيه قد يشعر أحد الوالدين بأنه غير مريح بشكل واضح ، ولكن على الورق ، إنه الخيار الواضح: هناك مساعدة مالية للكلية. لا يحتاج البعض منها ، مثل المنح والمنح الدراسية ، إلى سدادها.

لكن لا أحد سيعرض عليك المساعدة في تمويل تقاعدك. قد يعني وضع المدخرات الجامعية أولاً العيش مع التقاعد من الطعام المعلب والعمل بدوام جزئي.

يقول ريتشارد روسو ، المستشار المالي في شركة Clarity Financial في هيوستن: "يعود الكثير منها إلى مقدار العبء الذي تتحمله". "أنت تحمل 100 ٪ من عبء للتقاعد ؛ ليس عليك تحمل 100٪ من عبء الكلية ".

لست بحاجة إلى ذلك ، ولكن لا يزال هناك الكثير من الآباء يرغبون في ذلك ، ولتحقيق ذلك ، هناك طرق لتقسيم الفرق وتترك لنفسك مجالًا للمناورة.

الاستيلاء 401 (ك) مطابقة الدولارات

مباراة صاحب العمل ليست شيئًا يجب عليك الابتعاد عنه ، وهذا يعني المساهمة على الأقل بما يكفي إلى 401 (ك) للحصول على تلك الدولارات. الأكثر شيوعا 401 (ك) تطابق هذه الأيام هو الدولار مقابل الدولار حتى أول مساهمة 6 ٪ ، وهو مبلغ كبير من المال.

يجب ألا تفكر في أهداف أخرى حتى تصل إلى تلك المباراة لهذا العام.

هذا هو شبكة الأمان الخاصة بك للتقاعد. لا يمكنك استخدامها لتمويل تعليم طفلك إلا إذا كنت مستعدًا لدفع ضرائب الدخل على ما قمت بسحبه بالإضافة إلى غرامة 10٪.

ابدأ الحفظ في أقرب وقت ممكن

أفضل طريقة لإنقاذ أي هدف هو وضع المال في وقت مبكر وفي كثير من الأحيان. كلما كان طفلك أصغر سنًا عندما تبدأ في الحفظ ، كلما قل ما عليك أن تنقذه بشكل عام وكلما زادت قدرتك على التقاعد.

نشكر الاهتمام المركب لذلك: إذا كان هدفك العام هو تجميع 100 ألف دولار في صندوق الكلية ، فبدأ في التوفير بعد 18 عامًا من أجل توفير وسائل إضافية ، حيث ستشكل أرباح الاستثمار ما يقرب من نصف هذا المبلغ النهائي ، وستحتاج إلى توفير أقل من 250 دولارًا شهر. إذا كان لديك ما مجموعه 1000 دولار يمكنك تحمله في كل شهر ، يمكنك وضع ربعه فقط نحو الكلية ومازالت في طريق جيد. (للسجل ، إذا وضعت باستمرار 750 دولارًا آخر في حساب تقاعد كل شهر ، فستحصل على 1.3 مليون دولار بعد 35 عامًا ، وهذا ليس وعاءًا صغيرًا).

إذا بدأت عملية الادخار فقط عندما يقترب طفلك من التعليم الثانوي ، من ناحية أخرى ، فإن بلوغ هذا الهدف الذي يبلغ 100 ألف دولار سيحتاج إلى 1000 دولار شهريًا ، لأن لديك وقتًا أقل بكثير لربح الفائدة والنمو.

النظر في روث الجيش الجمهوري الايرلندي للمرونة

وتعتبر خطة 529 عموما أفضل سيارة المدخرات الكلية. إنه محكوم بالضرائب - على المستوى الفدرالي وفي بعض الولايات - ولديه حدود مساهمة عالية. لكنه أيضًا غير مرن إلى حد ما في أنه يجب استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. إذا قرر طفلك عدم الذهاب إلى الكلية ، يمكنك تغيير المستفيد ؛ إذا لم يكن هذا خيارًا وتريد بدلاً من ذلك سحب الأموال ، فستدفع ضرائب بنسبة 10٪ وضرائب دخل.

هذا هو السبب في أن فكرة استخدام Roth IRA تحتوي على الماء ، خاصة عندما يكون أطفالك صغارًا وقد تكون قد بدأت للتو في مهنتك أو تمتد إلى دخل واحد. يسمح Roth بتوزيع المساهمات في أي وقت دون ضرائب أو غرامات.

"أخبر الوالدين ، ليس عليك أن تضع كل شيء في 529 الآن. ابدأ مع روث وهذا يمنحك الوقت لتقييم وضعك المالي وإمكانات حياتك المهنية "، يقول روسو.

مع نمو أطفالك ، قد تعدل توقعاتك وتقرر أن تبدأ عامين من الكليات الأهلية لتبدأ في السيطرة على التكاليف. أو قد يزداد دخلك بشكل كبير مع مرور الوقت ، مما يؤدي إلى تخفيف حدة التوتر بين هدفي التوفير هذين. أو قد تقرر أنك في وضع جيد للتقاعد وتريد زيادة جهود الادخار في الكلية عن طريق فتح ذلك الرقم 529.

"روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو وسيلة لتحقيق التوازن. تقول روسو: "إنك تريد حقاً أن يكون روث IRA للتقاعد ، لكن من الناحية النفسية ، فأنت تعلم أنه إذا احتجت إلى استغلالها للتعليم ، فيمكنك".

الخط السفلي

شيء واحد كثير من الآباء لا يدركون في الوقت الحالي هو أن الادخار للكلية على حساب التقاعد الخاص بك يمكن أن يأتي بنتائج عكسية: إذا كنت لا تستطيع توفير ما يكفي من المال لدعم نفسك ، قد ينتهي بك الأمر الاعتماد على طفلك خلال التقاعد. هذا أمر مرتبط حتى بمرتبات Ivy-League ، وهو ليس عبئًا تريد أن يتحمله طفلك.

أكثر من Investmentmatome:

• موقعنا 529 أداة
• 529 قواعد الخطة
• حاسبة التقاعد الادخار

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: arioshea .

صورة عبر iStock.