ما هي خطة التقاعد 702 (ي) ، وهل يجب عليك الحصول على واحدة؟
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
- ما هو البديل الأفضل؟
- إليك ما يدور حوله هذا الدعاية
- شراء 702 (j) يشبه شراء سيارة باهظة الثمن
- من الذي من المنطقي ل
- كل ذلك يأتي إلى الضرائب
- ماذا بعد؟
- يكتشف كيف وأين لفتح IRA
- حساب كم تحتاج إلى الادخار للتقاعد
- تعلم ما هي خطة التقاعد الأفضل لك
من جانب ديف أنتوني ، CFP
في السنوات الأخيرة ، قام بائعو التأمين بتسويق حساب 702 (j) (ak.a. 702 أو 7702) كنوع جديد من خطة التقاعد. هناك العديد من الأشياء التي يجب أن يعرفها المستهلكون قبل أن يقرروا ما إذا كانت هذه الخطط هي أداة استثمار تستحق المتابعة:
A 702 (j) ليست في الواقع خطة مدخرات التقاعد على الإطلاق. إنها وثيقة تأمين - تحديدًا بوليصة تأمين دائم على الحياة - كما هو محدد بموجب المادة 7702 من قانون الولايات المتحدة. يطلق عليها اسم رمز الضريبة بدلا من ما هو حقا (تذكير: التأمين) يجعل المستهلكين يعتقدون بذكاء 702 (ي) في نفس الفئة مثل منتجات الاستثمار في التقاعد مثل 401 (k) s ، 403 (b) s و IRAs. ليست كذلك.
استخدام التأمين على الحياة لاستكمال دخل التقاعد ليس اختراعا جديدا. كان الناس يستخدمون التأمين على الحياة الدائم لعقود. فطريقة المبيعات الشائعة التي تشير إلى أنها ثغرة خاصة لا يعرفها سوى الأثرياء عن زيف أنها تعني شيئًا يجب أن يستخدمه بقية الأشخاص أيضًا.
بشكل عام ، لا يجعل الرقم 702 (j) معنى رياضيًا لمعظم الناس. على الرغم من النقاط العالية التي يتم تسويقها بقوة - بما في ذلك أن الأقساط الشهرية التي تدفعها يمكن أن تنمو الضرائب المؤجلة ويتم الوصول إليها معفاة من الضرائب عن طريق قروض السياسة - فإن 702 (ي) ليس هو الكأس المقدسة لحسابات التقاعد. المشكلة؟ الرسوم العالية ، عوائد الاستثمار المتوسطة (بسبب تلك الرسوم المرتفعة) وحقيقة أن خيارات الاستثمار التقليدي للتقاعد التي سمعت عنها أفضل بالنسبة لغالبية المدخرين.
ما هو البديل الأفضل؟
قبل أن تفكر في شراء أي خطة 702 (j) أو أي تأمين على الحياة لتكملة دخل التقاعد الخاص بك ، ابحث أولاً عن سيارات التوفير التي أثبتت فائزيها لمعظم الناس:
تمويل بالكامل 401 (ك)
- للحصول على نصائح حول تحقيق أقصى استفادة من الحساب ، راجع كيفية الاستثمار في 401 (ك).
- استخدم حاسبة 401 (k) لمعرفة رصيدك عند التقاعد
تمويل بالكامل الجيش الجمهوري الايرلندي
- روث مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟ مقارنة IRA جنباً إلى جنب لمعرفة أيهما أفضل بالنسبة لك.
- أفضل مزودي الحسابات لـ IRAs وأفضل حسابات Roth IRA
في عالم مثالي ، يمكنك تحقيق الحد الأقصى لكليهما. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فإليك كيفية تحديد أولويات دولاراتك من مدخرات التقاعد وفقًا لـ 401 (ك) مقابل أمر طلب الشراء من الجيش الجمهوري الإيرلندي.
فقط بعد أن تقوم بتمويل 401 (k) و IRA الخاص بك بالكامل ولا يزال لديك الدخل المتاح الذي ترغب في توفيره للمستقبل ، بحيث تكون الخطة 702 (j) التي تم إنشاؤها بشكل صحيح قد جعل الحس الرياضي. إذا كان هذا يصفك ، فدعنا ندخل في التفاصيل لنرى ما إذا كانت منطقية.
إليك ما يدور حوله هذا الدعاية
تمثل خطوة المبيعات الخاصة بـ 702 (j) ما يلي: بما أن التأمين على الحياة من الناحية الفنية ، يتم فرض ضرائب عليه كتأمين على الحياة بدلاً من الاستثمار. وهذا يعني أن الأقساط الشهرية التي تدفعها يمكن أن تنمو الضرائب المؤجلة ويتم الوصول إليها معفاة من الضرائب عن طريق قروض السياسة. ويعني أيضاً أن المستفيد يمكن أن يحصل على استحقاق الوفاة بدون ضرائب الدخل.
A 702 (j) يبدو رائعا ، حتى تحصل على ما يكلف.
الفكرة هي أنك وضعت أكثر من الحد الأدنى لدفع قسط المطلوبة خلال سنوات المدخرات الخاصة بك. في وقت لاحق ، يمكنك سحب الأموال من بوليصة التأمين عن طريق قرض معفي من الضرائب لدفع تقاعدك ، وشراء سيارة ، ووضع الأطفال في الكلية أو أي شيء تريده. هذا يمكن أن يكون خيار دخل آخر في التقاعد ، إلى جانب الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية والاستثمارات.
يبدو رائعا ، حتى تحصل على ما يكلف.
شراء 702 (j) يشبه شراء سيارة باهظة الثمن
أولاً ، عليك أن تدرك أن التأمين على الحياة له رسوم مرتبطة به. يجب عليك دفع تكاليف التأمين والوفيات ورسوم المصاريف والرسوم الإدارية ورسوم السياسة السنوية وضرائب الدولة ونفقات التسويق (العمولات) التي تذهب لمن يخبرك عن الخطة.
ثانيًا ، تأكد من أنه يمكنك تمويل السياسة بشكل صحيح. إن إعداد أحد هذه الخطط يشبه شراء سيارة باهظة الثمن - تحصل على الكثير من الفوائد ، ولكن تكاليف الصيانة والتأمين والغاز وغيرها ، تضاف ، وتحتاج إلى الاهتمام بعملية الشراء. الإنترنت مليئة بالمشترين غير الراضين 702 (j) الذين يعربون عن سخطهم في اليوم الذي بدأوا فيه الخطة ، تماماً مثل الأشخاص الذين اشتروا سيارات باهظة الثمن ووجدوا أنهم لا يستطيعون مواكبة الصيانة.
من الذي من المنطقي ل
لأن عقود التأمين على الحياة لا تحسب كدخل في التقاعد ، فإن أصحاب الأجور المرتفعة الذين يتوقعون أن يكون لديهم دخل مرتفع في التقاعد قد يجدون 702 (ي) مناسبًا بشكل خاص. الفوائد هي:
- لا تحتسب في اختبار الدخل المؤقت لتحديد مقدار الضمان الاجتماعي الخاص بك الخاضع للضريبة في التقاعد (ما يصل إلى 85 ٪ يمكن أن يكون خاضعا للضريبة).
- لا يتم احتسابها مقابل الرسوم الإضافية للعقوبة بجزء Medicare Part B.
- والأهم من ذلك ، أنها لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) ، على النقيض من خطط IRA و 401 (k) التي تتطلب منك أخذ توزيعات في عمر 70 سنة سواء كنت بحاجة إلى المال أم لا. نظرًا لأن ضريبة الدخل والنقد تُفرض على الدخل العادي ، فقد يتسبب ذلك في تأثير الدومينو على المتقاعدين ويجبرهم على فرض ضرائب لا لزوم لها على الضمان الاجتماعي وعقوبات بقسوة التأمين على Medicare Part B.
ويمكن تجنب كل هذا عن طريق تنويع الضرائب في التقاعد ، ويمكن لعقد تأمين حياة ممول بشكل صحيح أن يوفر ذلك.
كل ذلك يأتي إلى الضرائب
إذا كنت أتحدث مع العملاء حول ما إذا كان هذا النوع من المنتجات مناسبًا أم لا ، فأنا أبحث عن طرق تمكننا من إدارة استقطاعاتهم وقوائمهم الضريبية بشكل صحيح أولاً ، ووضع أكبر قدر ممكن من المال في خططهم المؤهلة. عندما يحين وقت تقاعدهم ، نقوم بتحويل حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة بطريقة إستراتيجية إلى حسابات روث المعفاة من الضرائب وخفض التزامات ضريبة الدخل الخاصة بهم من خلال التخطيط الذكي لخطط الضرائب ، واستراتيجيات المطالبة بفوائد الضمان الاجتماعي ، والاستخدام السليم للائتمان المتبقيين تقنيات خصم الضرائب.
إذا قررنا المضي قدمًا في خطة 702 (j) ، فإنني أوصي عمومًا بسياسة الحياة العامة المتغيرة الخالية من العمولة ، ذات التكلفة المنخفضة ، باعتبارها وسيلة التمويل ، بدلاً من الحياة الكاملة الأكثر تكلفة والبدائل الحيوية الشاملة. فإنه يدفع للتشاور مع محترف يعرف كيف تعمل جميعهم. ابحث عن شخص يمكن أن يقارن ويختلف عن السياسات المختلفة قبل الالتزام بأي شيء. هذا هو أموالك وحياتك ، وترغب في اتخاذ القرار الصحيح.
بمرور الوقت ، فإن القدرة على الحصول على خصم ضريبي على مساهماتك IRA و 401 (k) ، وتحويلها إلى حساب Roth بسعر أقل من خلال اقتطاع المركبات من الضرائب ولديك خطة تأمين ممولة بشكل صحيح في التقاعد ، يمكن أن تمنحك أقصى ضرائب المدخرات والتنويع.
ماذا بعد؟
- تريد اتخاذ إجراء؟
يكتشف كيف وأين لفتح IRA
- تريد الغوص أعمق؟
حساب كم تحتاج إلى الادخار للتقاعد
- تريد استكشاف ذات الصلة؟
تعلم ما هي خطة التقاعد الأفضل لك
ديف أنطوني هو رئيس ومدير محفظة أنتوني كابيتال في دنفر.
