ما تبدو جيدة المشوره المالية

يمكن أن تساعدك النصائح المالية الجيدة في تحقيق أهداف حياتك. يمكن للمشورة المالية السيئة أن تكلفك ثروة وتتركك أسوأ حالاً إذا كنت قد حاولت الذهاب بمفردك.

للأسف ، لا تزال أنت وحدك في محاولة تحديد النصيحة الجيدة من السيئ. أدى قرار المحكمة إلى إلغاء حكم ائتماني لوزارة العمل الأمريكية كان سيقتضي من المستشارين الماليين وضع مصالح عملاء حسابات التقاعد الخاصة بهم أولاً. آفاق القاعدة الائتمانية التي اقترحها المجلس الأعلى للتعليم غير مؤكدة.

تقول باربارا روبر ، مديرة حماية المستثمر في اتحاد المستهلكين في أمريكا ، وهي مجموعة مناصرة غير ربحية: "الشيء الآمن هو أن يفترض المستثمر أنه لا يزال هو نفس سوق الحذر من جانب المشتري الذي كان موجودًا دائمًا".

»هل تبحث عن نصيحة مهنية؟ كيفية اختيار مستشار مالي

يعتقد العديد من الأمريكيين ، بشكل خاطئ ، أن مستشاريهم الماليين مطالبون بالفعل بالتصرف بأفضل مصالح موكليهم. في الواقع ، يتم عقد معظم لمعايير أقل. إن مطالبة المستشارين بالإفصاح عن تضارب مصالحهم دائمًا فكرة جيدة ، ولكن إليك بعض الطرق الأخرى لتحديد النصائح التي تضع العملاء فعليًا في المقام الأول:

نصيحة جيدة لا تعد بالقمر والنجوم. حذار من المستشارين الذين لا يريدون سوى التحدث عن براعتهم الاستثمارية وكيف يخططون للتغلب على السوق. يمكن لعدد قليل من المستشارين تقديم عوائد متحققة من السوق باستمرار ، وعادة ما تؤدي محاولات القيام بذلك إلى زيادة تكاليف عملائهم. أفضل طريقة لمعظم الناس هو استثمار كل أو معظم محافظهم في صناديق الاستثمار ذات التكلفة المنخفضة أو الصناديق المتداولة في البورصة التي تسعى إلى مطابقة معايير السوق المختلفة.

نصيحة جيدة لا تعزز "القمامة عالية".هذا هو ما يسميه الصحفي المالي بوب فيريس ، ناشر "المعلومات الداخلية" ، وهو خدمة للمستشارين ، منتجات تشتهر بتكاليف عالية وإمكانات لإثراء المستشارين على حساب عملائهم. ويمكن أن يشمل ذلك صناديق الاستثمار العقاري غير المتداولة ، والمعاشات السنوية المفهرسة والمعاشات المتغيرة داخل حسابات التقاعد.

الصناديق المشتركة الملكية يمكن أيضا أن تكون مشكلة. هذه هي صناديق العلامة التجارية التي يقدمها البنك أو الوساطة أو شركة الاستثمار التي تمتلك فيها حسابك. قد يحصل مستشارك على تعويض إضافي لدفعهم ، ويمكن أن يكون لديهم تكاليف أعلى أو أداء أسوأ من الصناديق المنافسة. قد يتمكن المستشارون من تقديم رأي حول سبب اعتبار أي من هذه المنتجات منطقيًا بالنسبة لك ، ولكن الأمر يستحق الحصول على رأي ثانٍ من شخص لا ينشئ عمولات لبيعها.

يقول روبر: "كلما كان الاستثمار أكثر تعقيدًا وغموضًا وغير سائل ، كلما كان التعويض الذي يقدمه المستشار أكثر سخاءً". "إن الحوافز تصطف بطريقة تتعارض بشكل مباشر مع مصلحة المستثمر."

نصيحة جيدة لا تتظاهر بأنها مجانية أو أرخص من ذلك. جميع الاستثمارات لها تكاليف ، ويمكن دفع المستشارين بطرق متنوعة قد لا تكون واضحة لعملائهم. يجب أن يكون المستشارون الماليون مباشرًا في شرح هذه التكاليف والطرق التي يتم تعويضهم بها.

أيضا ، يجب على المستثمرين الذين يدفعون نسبة من محافظهم للحصول على المشورة معرفة كيفية حساب هذه الرسوم. إن رسم "0.35٪" فقط كل ربع سنة يبدو رخيصًا ، ولكنه يضيف إلى 1.4٪ سنويًا ، وهو ليس كذلك. وجدت دراسة Veres التي شملت حوالي 1000 مستشار معظم رسوم الاستشارات السنوية بحوالي 1٪ لحقائب بقيمة أقل من 1 مليون دولار.

نصيحة جيدة لا تربك الناس عن عمد. بعض المستشارين يتعاملون بشكل كبير حول كونهم مستدينين للرسوم ، لكن هذا يعني أنهم يقبلون أيضًا العمولات أو الحوافز الأخرى. وعلى النقيض من ذلك ، يتم تعويض المستشارين الماليين للرسوم فقط من خلال الرسوم التي يدفعها عملاؤهم. كما أن بعض المستشارين أخبروا موكليهم بأن القاعدة الائتمانية تتطلب منهم البدء في فرض الرسوم. هذا غير صحيح ، يقول روبر.

النصيحة الجيدة تأتي من المستشار الذي يضع العملاء أولاً. مطلوب من فئات قليلة من المستشارين أن يكونوا مؤتمرين أو شخصًا ملتزمًا بوضع مصالح عملائهم قبل مصالحهم الخاصة. يشمل هؤلاء المستشارون مستشارو الاستثمار المسجلون والمخططون الماليون المعتمدون عندما يقدمون نصائح التخطيط المالي. لدى المحاسبين القانونيين المعتمدين مدونة سلوك مهنية مشابهة للمعايير الائتمانية.

عندما لا يكون لدى المستشارين RIA أو CFP أو CPA بعد أسمائهم ، اسأل ما إذا كانوا راغبين في أن يكونوا مؤتمرين وأن يضعوا هذا الوعد كتابةً. إن لجنة المعايير الائتمانية ، وهي مجموعة متطوعين تروج للمعايير ، لديها مستشارون يمينون يمكنهم تنزيلها والتوقيع عليها.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.