ما هو 401 (ك)؟

A 401 (k) هي خطة الادخار والاستثمار التي يقدمها أصحاب العمل والتي تمنح الموظفين استقطاعًا ضريبيًا على الأموال التي تخصصها للتقاعد. هذه الخطط هي طريقة سهلة لحفظها في المستقبل لأن المساهمات يتم سحبها تلقائيًا من شيك راتبك وتستثمر في الأموال التي تختارها (من قائمة العروض المتوفرة).

حقائق سريعة عن 401 (ك)

• A 401 (k) هو حساب توفير التقاعد الذي يفضله الضريبة من قبل أصحاب العمل
• يمكن للأفراد المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار في السنة (24،500 دولار إذا كان عمرهم 50 عامًا أو أكثر)
• يمكنك المساهمة في كل من 401 (k) و IRA في سنة واحدة
• أكبر عيوب 401 (ك) هي رسوم الخطة وخيارات الاستثمار محدودة
• إذا تركت وظيفتك ، يمكنك سحب أكثر من 401 (ك) من الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة

اسم جذاب يأتي من قسم من قانون الضرائب - على وجه التحديد القسم الفرعي 401 (ك) - التي أنشأت هذا النوع من الخطة. يساهم الموظفون بالمال في حساب فردي عن طريق التسجيل للحصول على استقطاعات تلقائية من شيكاتهم. اعتمادا على نوع الخطة التي لديك ، يأتي الاستراحة الضريبية إما عندما تساهم بالمال أو عندما تسحبه في التقاعد.

إذا كانت هذه هي النقطة التي ألغيت بها أثناء توجيه الموظف ، فقد فاتك الجزء الأفضل - وهذا هو الحال خاصة إذا كان هناك أموال مجانية (أكثر من ذلك أدناه).

لكن انتظر ، لا يمكنني الوصول إلى 401 (k)

لسوء الحظ ، ليس كل أصحاب العمل يوفرون الوصول إلى خطة 401 (k). لا تقلق إذا وقعت في ذلك المعسكر. لا يزال بإمكانك جني الفوائد الضريبية نفسها من سيارة المدخرات التقاعدية الكبيرة الأخرى ، حساب التقاعد الفردي.

كل هذا قد يثير السؤال الحتمي: ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟ تقدم هذه الحسابات بعض المزايا الجذابة (مجموعة أوسع من الاستثمارات ورسوم أقل عمومًا) ، وإن كان ذلك مع بضع سلبيات (حدود المساهمات المنخفضة والقيود المفروضة على أصحاب الدخول المرتفعة). في ما يلي كيفية اختلاف 401 (k) عن حساب الاستجابة العاجلة ، وإذا كان ذلك ممكنًا ، فكيف تستفيد منهما في الوقت نفسه.

ما في ذلك بالنسبة لك

يقدم العديد من أصحاب العمل لمطابقة جزء مما توفره. إن ميزة 401 (k) perk التي تحصل على كل العناوين هي مباراة صاحب العمل. إذا كنت تعمل في مكان ما يتيح لك الحصول على أموال إضافية في حسابك استنادًا إلى مقدار مساهمتك - على سبيل المثال ، سعر الدولار مقابل الدولار أو 50 سنتًا مقابل الدولار حتى 6٪ من مساهمتك المبلغ - توقف عن القراءة الآن واملأ الأوراق الخاصة بالاشتراك. إذا كنت لا تفعل أي شيء آخر ، على الأقل تساهم بما فيه الكفاية لحسابك للقبض على هذا المال مجانا.

العب مع حاسبنا 401 (k) لترى كيف ستنمو مدخراتك مع 401 (k) - والفرق التغييرات التزايدية ، بما في ذلك أي تطابق شركة ، ستحقق مع مرور الوقت.

هذا هو الوقت المناسب لذكر أن هناك عدة أنواع من خطط 401 (k) ، بما في ذلك النوعين الرئيسيين: التقليدية 401 (ك) و 401 روث (ك). يقدم 401 (k) التقليدي (أو العادي) خصمًا ضريبيًا مقدمًا على مدخراتك. تتم مساهمات 401 R (ك) مع دولار بعد خصم الضرائب ، لذلك لا يمكنك خصم المال من ضرائب تلك السنة. لكن لا تقلق ؛ تأتي مكافأة روث لاحقًا.

تساعد مساهمات Pretax في توفير القليل من الألم. يتم أخذ المساهمات إلى خطة 401 (k) التقليدية من راتبك قبل أن تتخذ مصلحة الضرائب الأمريكية تخفيضها ، والذي يحل كل دولار تقوم بحفظه. لنفترض أن العم سام يأخذ عادة 20 سنتًا من كل دولار تكسبه لتغطية الضرائب. يتطلب توفير 800 دولار شهريًا خارج 401 (ك) الحصول على 1000 دولار شهريًا - 800 دولار بالإضافة إلى 200 دولار لتغطية خفض مصلحة الضرائب الأمريكية. عندما يتحدثون - أيا كان "هم" في حياتك - لن يفوتك المال ، فهذا هو ما يشيرون إليه. (في ما يلي حدود المساهمة لتصوير هذه السنة.)

يمكن للمساهمات خفض الضرائب على دخلك بشكل ملحوظ. إلى جانب تعزيز قوة الادخار الخاصة بك ، فإن المساهمات قبل الضريبة إلى 401 (k) التقليدية لها تأثير جانبي لطيف آخر: فهي تخفض إجمالي دخلك الخاضع للضريبة للسنة. على سبيل المثال ، لنفترض أنك حققت 65000 دولار سنويًا ووضعت مبلغ 18،500 دولار في 401 (ك). بدلاً من دفع ضرائب الدخل على كامل المبلغ الذي حصلت عليه والذي يبلغ 65000 دولار ، فإنك ستدين بمبلغ 46500 دولار فقط من راتبك. بعبارة أخرى ، يتيح لك الادخار للمستقبل حماية 18500 دولار من الضرائب.

تنمو الاستثمارات في الحساب دون عوائق من قبل العم سام … بمجرد وصول الأموال إلى 401 (ك) ، يظل حقل القوة الذي يحميها من الضرائب في مكانه. وينطبق هذا على كل من التقليدية و 401 روث (ك). طالما بقيت الأموال في الحساب ، فإنك لا تدفع أي ضرائب على أي نمو استثماري. ليس على الفائدة. ليس على الأرباح. ليس على أي مكاسب الاستثمار.

… لفترة على الاقل. لا تستمر الخواص الضريبية للطريقة التقليدية 401 (ك) للأبد. أتذكر عندما حصلت على هذا الخصم الضريبي على الأموال التي ساهمت بها في الخطة؟ حسنا ، في نهاية المطاف يعود IRS حولها لاتخاذ خفض. من الناحية الفنية ، يتم تأجيل مساهماتك ونمو الاستثمار - يتم تأجيلها حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب من الحساب عند التقاعد. في هذه المرحلة ، ستدين ضرائب الدخل إلى العم سام.

هنا حيث يتم الكشف عن القوة العظمى روث 401 (ك).

A Roth 401 (k) تحصل على الضرائب من الطريق ، على الفور. يقدم Roth 401 (k) نفس الدرع الضريبي على استثماراتك عندما تكون في الحساب ؛ أنت لا تدين بأي شيء لمصلحة الضرائب على المال عندما ينمو.ولكن بخلاف عمليات السحب المؤهلة من 401 (k) العادية ، فإن Roth لا تدين لـ IRS عندما تبدأ في أخذ التوزيعات.

كيف هذا بالضبط؟ تذكر أننا ذكرنا في وقت سابق ، اعتمادا على نوع خطة 401 (ك) ، تحصل على إجازة ضريبية إما عندما تساهم أو عندما تسحب الأموال في التقاعد؟ حسنًا ، يمكن لمصلحة الضرائب أن تحاسب ضرائب الدخل مرة واحدة فقط. باستخدام Roth 401 (k) ، لقد دفعت مبلغك المستحق بالفعل نظرًا لأنه تم تقديم مساهماتك باستخدام أموال ما بعد الضرائب. لذلك عندما تسحب الأموال في التقاعد ، تم تسويتك أنت وعمك سام بالفعل.

يمكنك أن تأخذها معك

إذا تركت وظيفتك في يوم ما لآخر ، يمكنك (ويجب) أن تأخذ 401 (ك) معك. لن يدخل هذا في صندوق يحتوي على متعلقاتك الأخرى ؛ بدلاً من ذلك ، ستحتاج إلى إعادة تدوير هذا الحساب إلى حساب جديد - وبالنسبة للعديد من الأشخاص ، يعد تحويل ذلك الرقم 401 (k) إلى حساب الاستجابة العاجلة فكرة رائعة. ستحتاج إلى الرجوع إلى دليلنا حول عمليات تنزيل ملفات 401 (k) عندما يحين ذلك الوقت.