رسوم الاستثمار يمكن أن تترك لك القديمة وكسر

تريد توفير أكبر قدر ممكن للتقاعد. تريد صناعة الخدمات المالية كسب الكثير من المال قدر الإمكان.

يمكن أن يؤدي هذا الصراع إلى مؤسستك المالية التي تشير إلى استثمار مرتفع التكلفة حتى في حالة توفر خيارات مماثلة منخفضة التكلفة.

قد تبدو الاختلافات في الرسوم - التي غالباً ما تكون جزءًا من النسبة المئوية - ضئيلة للغاية. ومع مرور الوقت ، يمكن للرسوم المرتفعة أن تقلل إلى حد كبير من مدخرات التقاعد لدى المستثمرين ، وفقاً للجنة الأوراق المالية والبورصات وغيرها من هيئات الرقابة ، وتزيد بشكل كبير من فرص نفاد المدخرات من الأموال في وقت متأخر من الحياة.

في ما يلي مثال من تطبيق Big Picture ، والذي يساعد المستشارين الماليين على اختبار إستراتيجيات الاستثمار لخطط التقاعد مع بيانات أداء السوق التاريخية ومعدلات التضخم.

افترض أن لديك محفظة موزعة بالتساوي بين الأسهم والسندات ، بهدف الحفاظ على تقاعد لمدة 30 عامًا. كنت تخطط لسحب 4 ٪ في السنة الأولى وزيادة هذا الانسحاب بمعدل التضخم كل سنة بعد. تستخدم قاعدة "4٪" هذه على نطاق واسع في التخطيط المالي لتقليل فرص نفاد الأموال من المتقاعدين في التقاعد.

ستدفع الرسوم في كل خطوة. رسوم الأموال المشتركة. السماسرة الذين يشترون الأسهم والسندات نيابة عنك تفرض رسومًا. المستشارون الماليون يتقاضون رسومًا. هذه التكاليف يمكن أن تؤثر بشكل كبير على احتمالات النجاح.

سيكون لديك ما يكفي من المال؟

استنادًا إلى بيانات Big Picture ، تكون فرص نفاد النقود عند التقاعد هي:

• 9٪ إذا كانت التكلفة السنوية لاستثماراتك 0.5٪
• 17٪ إذا كانت تكلفتك 1٪
• 29٪ إذا كانت تكلفتك 2٪
• 50٪ إذا كانت تكلفتك 2.5٪

يقول ريان ماكلين ، مؤسس شركة لوس ألتوس ، ومقرها كاليفورنيا: "يمكن أن تؤدي الرسوم المرتفعة إلى خفض الإنفاق الآمن في حالة التقاعد بمئات الدولارات شهريًا لمتوسط ​​المتقاعدين ، أو الاستغناء عن سنوات حياة المحفظة ، أو ترك المتقاعدين بأقل من رأس المال القديم". يتضح ، والتي خلقت التطبيق الصورة الكبيرة. "لا أعتقد أن المستثمرين قد تم إعلامهم بشكل كاف حول هذه التأثيرات."

يدرك المستشارون الماليون مخاطر الرسوم المرتفعة - أو يجب عليهم ذلك. ولكن قد لا يكون من مصلحتهم العليا تثقيف العملاء إذا قام المستشارون بجني المزيد من الأموال لدفع استثمارات عالية التكلفة.

3 رسائل تذكير أثناء الاستثمار

يجب على مستشاري التقاعد اعتبار أنفسهم بأنفسهم عندما يتعلق الأمر بحماية بيضهم العش. إليك ما يجب تذكره:

• لا يوجد شيء اسمه استثمار "بدون تكلفة". يدفع المستثمرون دائمًا شيئًا ، إما كتكلفة مباشرة مثل معدل المصروفات السنوية أو التكلفة غير المباشرة مثل انخفاض العائد. فالمعاشات السنوية الثابتة والمفككة ، على سبيل المثال ، غالباً ما تكون مربوطة كاستثمارات بلا تكلفة ، لكن المؤمن عادة يدفع للمستثمر أقل مما يربحه الحساب.
• تميل الاستثمارات منخفضة التكلفة إلى التفوق في الأداء الأعلى. وقد أظهرت عقود من الأبحاث أن الصناديق الاستثمارية ذات التكلفة المنخفضة تقدم عوائد فوق المتوسط ​​، بينما تميل الصناديق ذات التكلفة الأعلى إلى تتبع متوسطات السوق. عندما يتعلق الأمر بالتكاليف ، يختلف ما يعتبر "منخفضًا" أو "مرتفع" باختلاف الاستثمار. على سبيل المثال ، تكلفة الصناديق المشتركة في المتوسط ​​0.61 ٪ ، وفقا ل Morningstar. وتكلف الأقساط السنوية المتغيرة ، وهي عقود تأمين ذات استثمارات مماثلة لتلك الموجودة في الصناديق المشتركة ، ما متوسطه 2.24٪.
• لا يجب أن تكلف إدارة الاستثمار الكثير. تقدم شركات الاستثمار الرقمي ، أو مستشارو الروبو ، إدارة استثمارية محوسبة بتكلفة تصل إلى حوالي 0.5٪ من محفظتك. ويشمل ذلك رسوم إدارة الاستثمار بالإضافة إلى تكلفة الصناديق الأساسية المتداولة في البورصة. يقدم بعض مستشاري الروبوت ، بما في ذلك خدمات المستشارين الشخصيين Betterment و Vanguard Personal ، إمكانية الوصول إلى المستشارين الماليين مقابل رسوم أعلى قليلاً.

وعلى النقيض من ذلك ، يتقاضى المستشارون البشريون نسبة 1٪ في المتوسط ​​عن أول مليون دولار يديرونه ، بالإضافة إلى أي تكاليف استثمارية أساسية. قد يكون هناك مبرر لرسوم بنسبة 1٪ إذا قدم المستشار المالي خدمات أخرى ، مثل التخطيط المالي الشامل ، أو منع المستثمر من الفرار من السوق في حالة من الذعر. إذا كنت تستخدم مخططًا ماليًا ، فتأكد من أنه يتبع المعايير الائتمانية التي تضع اهتماماتك أولاً.

في نهاية المطاف ، أنت الشخص الذي يجب أن يعيش على ما تبقى بعد دفع جميع الرسوم. هذا حافز جيد للحفاظ على الغطاء عليهم.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.