كيف لإنقاذ للتقاعد

أفضل طريقة للادخار للتقاعد هي في حساب توفير التقاعد.

نحن لا نحاول أن نكون صريحين. مجرد حرفي.

هناك الكثير من أنواع حسابات الاستثمار المختلفة ، ولكن تم إنشاء حسابات التقاعد مثل IRA و 401 (k) s تحديدًا لمنح الناس حوافز للادخار للتقاعد.

هذه الحسابات هي بعض من أفضل الصفقات: بخلاف حسابات الاستثمار العادية ، فإنها تعطيك إعفاء ضريبي على مدخراتك ، إما مقدمًا أو أسفل الطريق عند سحب الأموال. وفي ما بينهما ، تكون استثماراتك محمية من مصلحة الضرائب الأمريكية وتنمو بدون فرض ضرائب عليها.

لذلك عندما يتم سؤالنا عن كيفية التوفير للتقاعد ، فإن إجابتنا هي الاستفادة الكاملة من حسابات التوفير للتقاعد المتاحة لك ، بالترتيب التالي:

1. احصل على المال مجانا. إذا كانت شركتك تقدم خطة تقاعد برعاية رب العمل ، مثل 401 (ك) ، وتطابق أي جزء من الأموال التي تساهم بها ، فعليك توجيه دولارات التوفير الأولى الخاصة بك إلى هذا الحساب ، على الأقل حتى تتلقى المباراة الكاملة. إذا كانت خطتك لا تقدم مساهمات مطابقة ، أو لم يكن لديك خطة تقاعد في مكان العمل ، فابدأ بالخطوة التالية.
2. المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي. سنساعدك في معرفة نوع الـ IRA الأفضل بالنسبة لك - وهو روث أو تقليدي - في لحظة. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار أمريكي إلى حساب الاستجابة العاجلة كل عام (أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).
3. إذا كنت الحد الأقصى من الجيش الجمهوري الايرلندي، العودة إلى 401 (ك) أو غيرها من خطة صاحب العمل ومواصلة تقديم التبرعات هناك.

The 411 on 401 (k) Plans

هناك الكثير من الامتيازات للوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. وهناك عدد قليل من biggies:

• يجعل من السهل على توفير الطيار الآلي: يتم أخذ المال من راتبك.
• قد تحصل على أموال للحفظ: يتطابق العديد من أرباب العمل مع جزء من مساهمات الموظفين.
• إنها واحدة من أكبر الملاذات الضريبية: تتيح مصلحة الضرائب الأمريكية للأفراد توفير أكثر من ثلاثة أضعاف ما يحصلون عليه في الجيش الجمهوري الإيرلندي.
• مكاسب الاستثمار مؤجلة من الضرائب: طالما أن الأموال لا تزال في الخطة ، فإنك لا تدين بأي شيء بينما تنمو.
• يمكنك أن تأخذها معك: عندما تترك عملك ، يمكنك تحويل الأموال إلى حساب IRA أو خطة صاحب العمل الجديد.

الجوانب السلبية:

• خيارات الاستثمار محدودة: يتم اختيار الاستثمارات المتاحة من خلال 401 (k) بواسطة مسؤول الخطة ويكون الاختيار عادةً صغيرًا.
• يمكن للرسوم أن تضعف عائداتك: بالإضافة إلى النفقات الاستثمارية (التي تفرضها الاستثمارات نفسها ، وليس خطة 401 (k)) ، قد تكون هناك رسوم إدارية تفرضها الشركة التي تدير الخطة.

الإستنتاج: استثمر حتى المباراة وانتبه إلى الرسوم. حتى لو كانت خطة تافهة (أموال عرجاء ، رسوم عرجاء) ، فإن الأموال التي تساهم بها لا تزال تخفض دخلك الخاضع للضريبة للسنة ، وتحصل على نمو مؤجل من الضرائب على مكاسب الاستثمار.

بمجرد تركك لعملك ، قد ترغب في سحب الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة للتحكم. في ما يلي كيفية تحديد ما إذا كان هذا هو الإجراء الصحيح وكيفية إجراء تحويل 401 (k) إلى حساب IRA.

أنواع حسابات استثمار التقاعد باختصار

لقد ألقينا فقط الكثير من التفاصيل المتعلقة بحساب التقاعد. فقط انتظر حتى نصل إلى التفاصيل الدقيقة لرمز الضريبة الأساسي.

مزاح! لقد حفظنا كل هذه الأشياء وقمنا بتقطيرها إلى لغة إنجليزية بسيطة حتى لا تضطر إلى ضبطها بنفسك.

هنا يجب أن يعرف عن الأنواع الرئيسية لحسابات الاستثمار لمدخرات التقاعد - 401 (k) s (التي تأتي في نسخ عادية و Roth) ، و Roth IRA و IRA التقليدي - تبدأ بإيجابيات وسلبيات كل منها:

401 (k) (الإصدارات العادية وروت)	الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي	روث الجيش الجمهوري الايرلندي
2018 حد المساهمة
18500 دولار لمن هم دون سن الخمسين. 24،500 دولار لمن يبلغون 50 عامًا وما فوق.	٥٠٠٠ ﺩﻭﻻﺭ ﺃﻤﺭﻴﻜﻲ ﻜﺤﺩ ﻤﺠﻤﻊ ﻟـ 6500 دولار لمن هم في سن 50 وما فوق.
الإعداد والتمويل
الموظف يسجل في الخطة التي وضعها صاحب العمل. تمول عبر خصم الرواتب الآلي.	إعداد وتمويل الأفراد من خلال مؤسسة مالية.
الايجابيات الرئيسية
صاحب العمل المباراة ، إذا عرضت. حد المساهمة مرتفع. الأهلية غير محدودة بالدخل.	اختيار استثمار كبير. إذا اقتطعت ، تساهم في انخفاض الدخل الخاضع للضريبة في العام الذي يتم فيه.	السحوبات المؤهلة في التقاعد هي معفاة من الضرائب. يمكن سحب المساهمات في أي وقت.
سلبيات رئيسية
لا تحكم في تكاليف الخطة والاستثمار. اختيار الاستثمار المحدود. يتم فرض الضريبة على التوزيعات في التقاعد كدخل عادي ، ما لم يكن 401 روث (ك).	حدود المساهمة أقل من 401 (ك). قد يتم التخلص من الخصومات. يتم احتساب الضريبة على التوزيعات في التقاعد كدخل عادي.	حدود المساهمة أقل من 401 (ك). لا فائدة ضريبية فورية للمساهمة. يتم التخلص التدريجي من القدرة على المساهمة عند الدخول الأعلى.
قواعد السحب المبكر
ما لم تواجه استثناء ، يتم فرض ضرائب على عمليات السحب المبكر من المساهمات والأرباح إلى 401 (ك) العادية (في 401 ر (ك) ، يتم فرض ضريبة على الأرباح فقط) وتخضع لعقوبة 10 ٪.	ما لم تحصل على استثناء ، يتم فرض ضرائب على عمليات السحب المبكر من المساهمات والأرباح وتخضع لعقوبة بنسبة 10 ٪.	يمكن سحب المساهمات في أي وقت ، وخالية من الضرائب والغرامة. ما لم تكن تستوفي استثناءً ، قد تخضع السحوبات المبكرة للأرباح لعقوبات بنسبة 10٪ وضريبة دخل.

الآن ، دعنا نتعرف على نوع الحساب المناسب لك.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

هناك أنواع أخرى من IRAs ، ولكن اثنين biggies هي روث و IRA التقليدية. الفرق الرئيسي بينهما هو كيفية عمل الضرائب:

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: قد تكون الأموال التي تساهم بها قابلة للاقتطاع من الضرائب الخاصة بك للسنة ، مما يعني أنك تمول الحساب بعملة الدولار قبل خصم الضرائب. ستدفع ضرائب الدخل على الأموال التي تسحبها من الحساب عند التقاعد.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي: المساهمات ليست قابلة للخصم - يتم تمويل الحساب من دولارات ما بعد الضرائب. وهذا يعني أنك لا تحصل على أي إقرار ضريبي مقدما كما تفعل مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. وتأتي النتيجة في وقت لاحق: لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب في التقاعد على الإطلاق.

دعوة لحجز رحلة اليوم! (يمكن للأطراف المهتمة أن تأخذ لحظة لسماع المزيد من كلا الجانبين في Roth IRA في مقابل الغوص العميق التقليدي للجيش الجمهوري الايرلندي). لكن بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الاختيار بين الاثنين يعود إلى الإجابة على هذا السؤال:

عند التقاعد والبدء في سحب الأموال من حسابات الاستثمار الخاصة بك ، هل تتوقع أن يكون معدل الضريبة الخاص بك أعلى مما هو عليه الآن؟

ألست متأكدًا من كيفية الإجابة عن هذا السؤال؟ هذا صحيح: معظم الناس ليسوا كذلك. لهذا السبب ، والإيجابيات الموضحة في الجدول أعلاه ، قد ترغب في الميل نحو روث.

الضرائب منخفضة الآن ، مما يعني أن معظم الأشخاص المؤهلين للحصول على روث ربما سيستفيدون من قواعدها الضريبية على الطريق. لذلك ، ستدفع ضرائب الآن عندما يكون معدل الضريبة الخاص بك منخفضًا ، وسحب الأموال إلى الخارج معفاة من الضرائب في حالة التقاعد ، وتجنب النسبة الأعلى التي تتوقعها في وقت لاحق.

إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أقل في التقاعد مما هي عليه الآن ، فإن أخذ الخصم المقدم من قبل الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ودفع الضرائب إلى وقت لاحق هو خيار قوي.

لم يقرر بعد؟ يمكنك المساهمة في كلا النوعين إذا كنت ترغب في ذلك ، طالما أن إجمالي مساهمتك للسنة لا يتجاوز الحد السنوي. (انظر حدود المساهمة في الجدول أعلاه.)

ملاحظة: بعض أصحاب العمل يقدمون أيضًا إصدار Roth من 401 (k). إذا كان لديك واحد منهم ، اتبع نفس هذا النوع من التفكير لتقرير ما إذا كان يجب عليك المساهمة في ذلك أو المعيار 401 (k).

كلمة عن أهلية الجيش الجمهوري الايرلندي

لدى كل من Roth و IRAs التقليدية قيود في ظروف معينة ، مما يعني أن الاختيار بين الاثنين قد يكون من بين يديك. على سبيل المثال ، إذا ربحت الكثير ، فقد لا تكون مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA. إذا كان لديك 401 (ك) ، فقد لا تكون قادرًا على خصم المساهمات التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي عند دخول معينة. للحصول على تحليل كامل لتلك الحدود والانهيارات الطولية ، اطلع على حدود مساهمة Roth و IRA التقليدية لعام 2018.

معرفة مقدار ما تحتاج إلى حفظه

الآن بعد أن عرفت أين تذهب من أجل التقاعد ، فإن السؤال المتبقي هو: ما المبلغ الذي يجب عليك توفيره؟

الإجابة: بقدر ما ستستغرق لتغطية نفقات التقاعد.

حسنا ، في ذلك الوقت كنا نحاول أن نكون صفيق. لكن العودة إلى العمل الجاد: المسامير النحاسية لحساب مقدار التوفير للتقاعد.

تهدف إلى توفير ما لا يقل عن 10 ٪ إلى 15 ٪ من الدخل الخاص بك قبل خصم الضرائب

هذا ما يوصي به معظم الخبراء ، وهي نقطة بداية جيدة لحساباتك الخاصة.

إذا قررت أن هذا هو حساب التوفير للتقاعد الذي ستفعله ، فستكون بحالة جيدة جدًا. (على الرغم من أنك إذا كنت متأخراً حقًا ، قد تضطر إلى إجراء بعض التعديلات). ولكن مع بذل المزيد من الجهد ، يمكننا التوصل إلى هدف توفير مدخرات شخصي أكثر بكثير.

كم ستحتاج حقا للتقاعد؟

هذا هو سؤال المليون دولار (زائد أو ناقص بضع مئات).

ولكن على محمل الجد - لا تخاف من الأرقام المرتفعة للدولار التي نحن على وشك الخوض فيها. الوقت (الذي يسمح بمرور إستثماراتك بالنمو) ، الإعفاءات الضريبية والفوائد المركبة ستوفر الريح التي تحتاجها لدفع عائداتك التقاعدية.

أخبرناك مقدمًا أننا سنوفر لك أيًا من الرفع الثقيل الرياضي. بكلماتنا ، كل ما تحتاجه هو عمرك الحالي ، والدخل قبل الضريبة ، والوفورات الحالية لآلة حساب تقاعد موقعنا لتخبرنا عن مقدار المال الذي تحتاجه للخروج من عالم العمل في سن 67 (الضمان الاجتماعي للعمر الكامل للذين ولدوا من عام 1960) ، أو أي سن التقاعد الذي تختاره.

قم بتوصيل هذه الأرقام أدناه وسوف تبدأ حاسبة التقاعد الخاصة بنا ، والتي سيتم فتحها في صفحة جديدة. ستقدِّم الحاسبة مقدار الدخل الشهري الذي ستحصل عليه عند التقاعد ، استنادًا إلى مدخراتك الحالية ، إلى جانب المبلغ الذي ستحتاج إلى الحصول عليه.

هل أنت على الطريق الصحيح للتقاعد؟

انا من العمر ، دخل عائلتي ولدي مدخرات الحالية من موقع.on Investmentmatome

لا تحب ما تراه؟ نعتبر أن هذه النتائج …

• استهدف استبدال 70٪ من دخلك السنوي قبل التقاعد ، وهي صيغة قياسية لحساب احتياجات التقاعد. لماذا 70 ٪ فقط؟ لأن بعض النفقات ستكون أقل ، مثل تكاليف التنقل. وتذكر أنك لم تعد توفر 10٪ إلى 15٪ من دخلك للتقاعد.
• لا تقم بتضمين أي مخصصات تأمين اجتماعي متوقعة ، أو أي مصادر دخل أخرى ، مثل المعاش أو دخل الإيجار أو العمل بدوام جزئي.

باستخدام الأدوات المناسبة (حساب استثمار يكافئ مدخرات التقاعد) وقليل من الخبرة في الاستثمار (التي نغطيها بالتفصيل في دليلنا للاستثمار 101) ، ستكون في طريقك لأن تصبح صورة مثالية لاستعداد التقاعد.

المسائل العملية

على استعداد لفتح IRA؟ فتح روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو عملية بسيطة يمكنك ضرب في أقل من 30 دقيقة.

1. اختر وسيطًا عبر الإنترنت وافتح حسابك:تقديم معلومات الاتصال الخاصة بك ورقم الضمان الاجتماعي (لأغراض الضريبة) وتاريخ الميلاد ومعلومات التوظيف.
2. قرر كيفية تمويله: يمكن لشركة الاستثمار أن تقودك خلال عملية بدء تحويل مصرفي أو نقل الأموال من حساب استثمار موجود.
3. اختر استثماراتك: المزيد عن كيفية القيام بذلك في الفصل التالي. ولكن يمكنك تنفيذ أول خطوتين في الوقت الحالي والعودة إلى هذه الخطوة لاحقًا.

للحصول على تعليمات تفصيلية حول فتح حساب ، بالإضافة إلى قائمة بمقدمي IRA الأعلى تقييمًا لموقعنا ، انظر كيف وأين لفتح حساب IRA.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  عرض اللقطات لدينا للحصول على أفضل حسابات IRA

• تريد الغوص أعمق؟

  اقرأ دليلنا لاستثمار 101

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  قارن الجيش الجمهوري الايرلندي إلى 401 (ك)