انقاذ الذكية للقبض على رفع أسعار الفائدة الفيدرالية القادمة

حساب التوفير عالية العائد؟ كما لو.

من السهل الاستهتار بعد سنوات من أسعار الفائدة المنخفضة بشكل غير عادي. ولكن مع رفع سعر الفائدة في 15 مارس / آذار وتوقع المزيد من الزيادات هذا العام ، من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة. لذا ، يقول الخبراء ، إن الوقت للحصول على أقصى فائدة من حساب التوفير الخاص بك هو الآن. ستضع نفسك في وضع يتيح لك الحصول على المكاسب بالكامل.

مع احتمال رفع نسبة الفائدة الجديدة ، تنظر Investmentmatome إلى مقدار الفائدة التي يفوتها الأمريكيون وتقدم نصائح للحصول على أفضل الأسعار وتوفير المزيد من المال.

فرق 5.6 مليار دولار

حتى مع المعدلات المنخفضة الحالية ، فإن الفرق بين الحسابات الأعلى والأدنى فائدة. إذا كان لدى كل أمريكي عامل حساب منخفض الفائدة بنسبة 0.01٪ ، فستكسب 51.5 مليون دولار بناءً على متوسط ​​مبلغ المدخرات الشخصية. ولكن إذا كانت جميع حساباتهم عالية الفائدة ، فإنهم سيحصلون على 5.7 مليار دولار ، أي بفارق يزيد عن 5.6 مليار دولار.

قامت Investmentmatome بتدقيق البيانات من عدة مصادر ، بما في ذلك مكتب إحصاءات العمل والبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، لتحديد مقدار الفائدة التي يمكن أن يستغلها الأمريكيون ، ومدى وفوراتهم ومدى استعدادهم لتغطية النفقات في حاله طارئه.

النتائج الرئيسية:

• قد يفقد الأميركيون مئات الدولارات من الفوائد سنوياً: يدفع حساب التوفير ذو العائد المرتفع نحو 275 دولاراً في السنة أكثر من حساب منخفض الفائدة على توفير 25 ألف دولار.
• ينقذ المستهلكون منذ أكثر من عقد من الزمان ، لكنه لا يزال غير كاف: لقد حقق المواطن الأمريكي العادي في عام 2007 2.95٪ من الدخل المتاح ، ولكن بحلول عام 2016 ، ارتفع هذا المبلغ إلى 5.85٪ ، وفقًا لمكتب التحليل الاقتصادي. وهذا لا يزال ، في المتوسط ​​، 2،540 دولارًا فقط في السنة ، وهو ما قد لا يغطي التكلفة لاستبدال الإرسال.
• يمكن للمستهلكين تغطية المزيد من حالات الطوارئ عن طريق توفير المبالغ المستردة من الضرائب: متوسط ​​استرداد الضرائب هو 3،071 دولار ، والذي يمكن أن يكسب حوالي 35 دولارًا سنويًا للفائدة ويغطي مجموعة متنوعة من التكاليف غير المتوقعة ، بما في ذلك الإرسال ، وسخان مياه جديد أو زيارة إلى غرفة الطوارئ.

يدفع الحساب ذو العائد المرتفع المئات

حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ليست كما كانت في السابق. في عام 2006 ، كان بإمكان المدخرين كسب ما يصل إلى 4.5٪ من أرصدة حساباتهم ، واليوم يعتبر 1.10٪ نسبة مرتفعة بشكل استثنائي. ومع ذلك ، فإن الحساب الذي يدفع 1.10 ٪ في الفائدة يكسب حوالي 275 دولارًا إضافيًا سنويًا من الحساب الذي يبلغ 0.01٪ على المدخرات التي تبلغ 25000 دولار.

بالطبع ، ليس كل شخص لديه 25000 دولار في حساب الادخار الخاص به. يوفر الأمريكي العادي 2540 دولارًا فقط في السنة. إذا كنت أنت بذلك ، فستحصل على 28 دولارًا إضافيًا في السنة بمعدل 1.10٪. إذا اختار كل فرد في القوى العاملة في الولايات المتحدة ، أكثر من 200 مليون شخص ، الحساب ذو السعر الأعلى ، فستكسب مجتمعة أكثر من 5.6 مليار دولار من الفائدة في السنة على أساس معدل الادخار الشخصي هذا.

ماذا يجب ان تفعل

قم بالتبديل إلى حساب توفير عالي الإنتاجية. قد لا يُعجبك مبلغ إضافي بقيمة 28 دولارًا أمريكيًا - أو حتى مبلغ إضافي بقيمة 275 دولارًا أمريكيًا. ولكن عندما تعود الأسعار إلى الارتفاع ، ويقول الخبراء إنهم سيفعلون ، فإن الحساب مع فائدة 1.10٪ سيكون أعلى من الحساب مع عائد سنوي بنسبة 0.01٪. وقد بدأ السعر الأساسي في الارتفاع ، وستتبعه في نهاية المطاف معدلات الادخار التي تقدمها البنوك.

"مع زيادة أسعار الفائدة ، فإن البنوك ترغب في إقراض المزيد من الأموال ، مما يعني أنها تحتاج إلى تحفيز المستهلكين على إيداع المزيد من الأموال في الحسابات وحسابات التوفير" ، كما يقول شون ماك كوي ، الخبير المصرفي والمصرفي في موقعنا. "نتيجة لذلك ، سوف تتنافس البنوك قريبًا على أموالك من خلال تقديم عوائد مرتفعة على نحو متزايد.

"يجب على المستهلكين عدم الانتظار للتبديل. لن تستيقظ البنوك يومًا واحدًا وتعلن عن APYs أفضل بشكل كبير ، لذا أوصي المستهلكين بالتحول إلى حساب عالي العائد في وقت مبكر وليس آجل للتأكد من أنهم سيحصلون على أكبر قدر ممكن من هذه المكاسب."

ستجد في الغالب هذه المعدلات المرتفعة في البنوك التي تركز على الإنترنت. النفقات العامة الخاصة بهم أقل ، مما يؤدي إلى انخفاض التكاليف والمزيد من المدخرات التي تم تمريرها إلى العملاء. قد تحصل أيضًا على سعر جيد في اتحاد ائتماني ، على الرغم من أن ذلك قد يكون محددًا في المكان الذي تعيش فيه أو تعمل فيه. ابحث عن أفضل حساب توفير عالي الإنتاجية لك استنادًا إلى الحد الأدنى للإيداع والرمز البريدي.

الأمريكيون يدخرون أكثر ، لكن هذا لا يكفي

في عام 2007 ، أنقذ الأمريكيون معدل 2.95٪ من دخلهم القابل للتصرف ، ولكن بحلول عام 2016 ، ارتفع هذا المبلغ إلى 5.85٪ ، وفقًا لمكتب التحليل الاقتصادي. على الرغم من تحسن كبير ، إلا أن هذا لا يزال فقط 2،540 دولار في السنة في المتوسط. وليس من المرجح أن تظل كل هذه الأموال في حساب التوفير حتى تأتي حالة طوارئ. قد يتم سحبها مقابل المشتريات غير الطارئة ، وقد يتم حبس بعض منها في مدخرات التقاعد ، والتي لا يمكن استخدامها في المدى القصير دون تكبد عقوبات شديدة.

كثير من الناس توفير المال لتغطية حالات الطوارئ التي ستأتي في نهاية المطاف. عند مقارنة متوسط ​​المدخرات بمتوسط ​​تكلفة حالات الطوارئ المشتركة ، وجدنا أن الأموال المعبأة ستغطي التكلفة الكاملة لبعض تلك الأحداث غير المتوقعة - ولكن ليس كلها ، وبالتأكيد ليس أكثر من سنة واحدة.

ستلاحظ أن معظم حالات الطوارئ يمكن تغطيتها - أو غالبًا ما يتم تغطيتها - من خلال متوسط ​​المدخرات السنوية الأمريكية. البطالة هي الاستثناء.وكما هو موضح في الجدول ، فإن متوسط ​​العمل الأمريكي لمدة 26 أسبوعًا واستحقاق متوسط ​​إعانات البطالة يمكن أن يستنفذ صندوقًا طارئًا بقيمة 2500 دولار ولا يزال لديه ما يزيد عن 8000 دولار في النفقات المتبقية.

بالطبع ، عندما تكون خارج العمل ، من المرجح أن تقوم بتقليص النفقات. ولكن من غير المحتمل ، خاصة إذا كنت تعيش في منطقة باهظة الثمن ، أن تتمكن من سد الفجوة بين الدخل والمصروفات دون الدخول في الديون.

ماذا يجب ان تفعل

حفظ أكثر - أو حفظ شيء ما. من الرائع أن ينقذ الأمريكيون ضعف ما كانوا عليه قبل 10 سنوات ، ولكن من المهم توفير المزيد. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون لديك من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات التي تم توفيرها لحالات الطوارئ. قد يبدو ذلك ساحقاً وقد يستغرق عدة سنوات لإنجازه ، لكن كل دولار إضافي تقوم بحفظه يجعلك أقرب إلى راحة البال.

إذا كان التفكير في الحفظ أكثر يثقل كاهلك ، ابدأ صغيرًا. أضف مبلغًا إضافيًا بقيمة 50 دولارًا أو 1٪ من صافي دخلك إلى مدخراتك كل شهر. بمجرد الحصول على زيادة مطردة ، ابحث عن طرق لتوسيع الفجوة بين دخلك والنفقات. أساسا ، لوضع المزيد من المال في ميزانيتك ، تحتاج إلى بذل المزيد من المال ، تنفق أقل أو تفعل الاثنين معا. إليك بعض الأفكار لزيادة المال الذي تحفظه كل شهر.

تقول ماكوين: "إن أفضل ميزانية هي نظام غذائي جيد - يمكنك الالتزام به كل يوم بسعادة دون الشعور بالتضحية". "إن العثور على هذا النوع من المقاربة لوضع الميزانية يستغرق وقتًا وممارسة ، ولكنه يستحق ذلك."

تعتبر الفجوات الرئيسية ضرورية للمساعدة في تغطية حالات الطوارئ

نحصل عليه ، الادخار صعب ، لا سيما مع متوسط ​​تكلفة المعيشة في الولايات المتحدة يرتفع أسرع من متوسط ​​الدخل. ومع ذلك ، كلما زاد عدد الأشخاص الذين تم توفيرهم ، زاد الاهتمام الذي يتلقونه ، وكلما زادت احتمالية تمكنهم من مواجهة حالة الطوارئ. طريقة واحدة للحصول على الكرة المتداول هي عن طريق توفير مكاسب.

يُعد وضع هذا الجزء من المال الذي يتجاوز دخلك وسيلة رائعة لزيادة مدخراتك الطارئة. واحدة من أكثر المكاسب الشائعة في هذا الوقت من العام هي استرداد الضرائب الخاصة بك. يبلغ متوسط ​​المبلغ المسترد 3،071 دولار ، والذي سيكسب 34 دولارًا إضافيًا للفائدة سنويًا ويمكن أن يغطي مجموعة متنوعة من تكاليف الطوارئ ، بما في ذلك إصلاح السيارات الرئيسية أو سخان المياه الجديد أو زيارة غرفة الطوارئ.

تشتمل المكاسب الأخرى على هدايا نقدية ، وراثة ، وخصومات ، ومكاسب اليانصيب أو المقامرة ، أو مكافآت من العمل ، أو أرباح من بيع شيء تملكه - أي مبلغ كبير من المال لم يتم تضمينه في ميزانيتك ، وبالتالي لن يتم تفويته إذا قمت بحفظه.

ماذا يجب ان تفعل

قم بتزويد مدخراتك بفوائد. إذا حصلت على استرداد ضريبي قيمته 3،071 دولار ولم تفعل شيئًا سوى إضافته إلى مدخرات سنوية بحوالي 2500 دولار ، فستكون قادرًا بشكل أفضل على تغطية حالات الطوارئ الشائعة. قد يكون من المغري إنفاق نقود إضافية على شيء ممتع ، ولكن إذا لم يكن لديك ما يعادل ثلاثة أشهر على الأقل من الدخل في صندوق للطوارئ ، أو لديك دين ، أو كنت متخلفًا عن مدخرات التقاعد ، فهذا أمر جيد فكرة لوضع معظمها في اتجاه تلك الأهداف المالية.

يقول ماكواري: "ما يساعدني أكثر هو تحديد أهداف محددة لمدخراتي". "لا أريد أن أذهب إلى ديون بطاقات الائتمان إذا ظهر شيء غير متوقع.

"أنا لا إنقاذ فقط من أجل ذلك. أنا إنقاذ من أجل الحرية المالية ".

إيرين العيسى هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:Erin_El_Issa.

تحديث 15 مارس 2017.

منهجية

استخدمت Investmentmatome وفورات قدرها 25،000 دولار جنبا إلى جنب مع البيانات المذكورة أدناه لمقارنة الفوائد المكتسبة في حسابات التوفير أعلى وأدنى الفوائد المتاحة من خلال Investmentmatome. 25،000 دولار من النفقات الاستهلاكية ما يقرب من 26 أسبوعا أقل من الترفيه والادخار ، وفقا لمكتب إحصاءات العمل.

معدل مشاركة قوة العمل: بيانات من مكتب إحصاءات العمل.

لأغراض هذه الدراسة ، افترضنا أن متوسط ​​التوفير البالغ 2،540 دولار كان ثابتًا - لم يزداد الرصيد بشكل تدريجي ولم يتم سحب أي شيء خلال العام.

معدل الادخار الشخصي والدخل الشخصي المتاح: بيانات من البنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. معدل التوفير الشخصي هو النسبة المئوية للدخل الشخصي القابل للتصرف الذي ينقذه الشخص. يمكن حفظ هذا المبلغ في حسابات الادخار والاستثمارات وشهادات الإيداع وغيرها ، ولكن لأغراض هذا التحليل ، افترضنا أن إجمالي المدخرات الشخصية يتم الاحتفاظ بها في حساب التوفير.

متوسط ​​تكاليف نفقات الطوارئ: وجدنا متوسط ​​تكاليف النقل وسخان المياه وزيارة غرفة الطوارئ. نظرنا أيضا في متوسط ​​مدة البطالة واستحقاقات البطالة لكل ولاية.

متوسط ​​استرداد الضرائب: استنادًا إلى بيانات مصلحة الضرائب الأمريكية لعام 2017.