من هم اللاعبون الرئيسيون في عملية الرهن؟

هذا العدد الهائل من الأعمال الورقية التي ستواجهها عند توقيعك على جميع الخطوط المنقطة للحصول على قرض منزل هو نتيجة الكثير من العمل من قبل فريق كامل من المتخصصين في مجال العقارات. لا يمكننا إدراجهم جميعًا ، ولكن هنا بعض من العديد من اللاعبين في عملية الرهن العقاري.

وكلاء عقارات

بطبيعة الحال ، كل شيء يبدأ مع العثور على المنزل الصحيح. يمكنك البحث في القوائم على الإنترنت ، والذهاب إلى البيوت المفتوحة أو القيادة عبر الأحياء المفضلة لديك. بعض المنازل هي "FSBOs" - للبيع من قبل المالك. في حالات أخرى ، قد يتم تقديمك إلى "وكيل قائمة" ، وهو وكيل عقاري تم تعيينه ودفعه من قبل البائع لتسويق المنزل للبيع.

سيتم دفع عمولة - الوكيل بنسبة البائع - نسبة مئوية من سعر الشراء - عند بيع المنزل. لا تخطئ في ذلك: فهي تمثل اهتمامات البائع وليس اهتماماتك.

كمشتري ، يمكنك الاستعانة بخدمات وكيل عقاري ، كذلك. يمكن أن يكون من الجيد أن يكون هناك شخص ما على جانبك للمساعدة في التنقل في العملية ، وترجمة اللغة والمساعدة في المفاوضات. في بعض الحالات ، يمكن أن يمثل الوكيل العقاري كلا من المشتري والبائع ، والمعروف باسم "الوكالة المزدوجة".

وقد عمل الوكلاء في شركة وساطة عقارية في دورات ترخيص العقارات واجتازوا الامتحان ، كما هو مطلوب في حالة الإقامة. يمكنك أيضا سماع مصطلح "سمسار عقارات". هذا هو مجرد وكيل هو عضو في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، التي عقدت لمعايير وقواعد أخلاقيات المنظمة.

سماسرة الرهن العقاري والمقرضين

الآن بعد أن عثرت على المنزل المثالي ووقعت اتفاقية مبيعات ، حان الوقت لبدء عملية القرض. العديد من أصحاب المنازل المحتملين قبل التأهل للحصول على قروضهم المنزل حتى أنهم يعرفون فقط كم يمكنهم تحمله ، ومن المرجح أن تتم الموافقة عليها. إنها خطوة أولى جيدة تخبر البائعين في المنزل أنك مشترٍ جاد.

لتقديم طلب للحصول على قرض ، يمكنك الاتصال بسمسار الرهن العقاري ، أو زيارة واحد أو أكثر من المؤسسات المالية.

سمسار الرهن العقاري هو وسيط يعمل مع عدد من المقرضين. يساعدون المشترين المحتملين في التسوق للحصول على قرض - في كثير من الأحيان ولكن ليس بالضرورة ، من عدة مصادر - وعادة ما تدفع عمولة من قبل المقرضين.

يمكن استخدام وسيط الرهن العقاري مساعدة المشترين الذين قد لا تأخذ الوقت والجهد للتسوق أكثر من مقرض واحد للحصول على أفضل سعر على قرض. ولكن يمكن للوسطاء أيضا أن يكونوا جزئين للمقرضين الذين يدفعون لهم أكبر الرسوم. اعتبارا من يناير 2014 ، قام مكتب حماية المستهلك المالية بتطبيق إرشادات جديدة لحظر منح قروض - مثل سماسرة الرهن العقاري - من الحصول على تعويض على أساس سعر الفائدة أو رسوم القرض ، أو الدفع على أساس ربحية الرهن العقاري. هذه القواعد الجديدة تمنع أيضا سماسرة الرهن العقاري من الحصول على تعويض من كل من المشتري والمقرض.

وقد انخفض عدد سماسرة الرهن العقاري بشكل كبير منذ وسط المدينة السكنية والأزمة المالية في عام 2008. فقط 10 ٪ من القروض التي تم إنشاؤها من قبل الوسطاء في العامين الماضيين ، وفقا لداخل الرهن العقاري ، وهو منشور تجاري. في الواقع ، بعض كبار المقرضين يرفضون الآن العمل مع سماسرة الرهن العقاري ، مفضلين إنشاء القروض فقط من خلال موظفي القروض الخاصة بهم.

البنوك ونقابات الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى في كثير من الأحيان تقديم قروض الرهن العقاري لعملائها. من الأفضل دائمًا التحدث مع مؤسستك المالية الحالية أولاً ، ولكن تسوق الآخرين أيضًا.

تدخل الحكومة في الرهون العقارية

تساعد الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، وهي قسم من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) ، العائلات على تحمل تكاليف امتلاك منازلها ، تماماً كما تساعد إدارة المحاربين القدامى (VA) في خدمتنا رجالنا ونساؤنا في الخدمة.. وتؤمن هذه الوكالات الحكومية جزءاً من قيمة الرهونات العقارية ، وتحمي المقرضين من الخسائر وتشجع على تملك المساكن. تعمل إدارة الإسكان الفيدرالية بالكامل من أرباحها الخاصة ولا تتطلب أي تمويل من دافعي الضرائب.

الوكالات شبه الحكومية ، المعروفة باسم المؤسسات التي ترعاها الحكومة (GSEs) ، تسمح للمقرضين بتأكيد التدفق المستمر للسيولة. تقدم الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري ، المعروفة باسم فاني ماي ، ومؤسسة الرهن العقاري الفيدرالية ، أو فريدي ماك ، أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري توفر سوقاً ثانوية لحزم قروض المنازل.

وقد تم إفلاس كل من فاني وفريدي بسبب الأزمة المالية ، حيث تم إنقاذهما من قبل دافعي الضرائب خلال الأزمة المالية ، بتكلفة مبدئية بلغت نحو 187 مليار دولار - تم سدادها جميعًا من الأرباح اللاحقة.

معالجات العقارات والباقي

بمجرد الموافقة على القرض الخاص بك ، يبدأ العمل الورقي حقا تتراكم. يقوم معالجات العقارات بتجميع البيانات الشخصية والمالية الأولية التي تم تجميعها بالفعل خلال عملية تقديم الطلبات والبدء في استكمال وثائق القرض. يقيم أحد خبراء العقارات العقار ويقدم تقريرًا. يتم التحقق من معلومات التأمين ، قد يتم إنشاء حسابات الضمان لدفع الضرائب ويتم تضمين العديد من الإفصاحات المطلوبة وإخلاء المسؤولية في وثائق إغلاق القرض.

يمكن أن تشمل الأدوار الإضافية في عملية شراء المنزل مفتش المنزل ، والموظفين المنزليين ، ومستخلص عنوان العقار ، وشركات تأمين العناوين ، ومحامي الإغلاق ، ووكلاء التأمين - وأخيرا - أخيرا لفترة طويلة - شركة متحركة.

صورة التنفيذيين الرهن العقاري عبر Shutterstock