8 نصائح لتخطيط الكلية لتفادي إزعاج الديون الطلابية

بقلم جيمس كيني

تعرف على المزيد حول James في Investmentmatome’s Ask a Advisor

بصفتي مستشارًا ماليًا ، أرى كثيرًا أن العائلات تستولي على مبالغ ضخمة من الديون لدفع تكاليف التعليم الجامعي للطفل. في العديد من الحالات ، يصبح الدين عبئًا ماليًا طويل الأجل على الطلاب - وأولياء أمورهم أحيانًا أيضًا.

مع التخطيط السليم ، لا تكون هذه الحاجة كذلك. فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك على تخطيط تمويل الكلية بحيث يمكن لأطفالك تجنب الديون الزائدة عن قروض الطلاب ، ويمكنك تجنب تعطيل خططك المالية.

1. ابدأ الحفظ مبكرًا

إن تكديس المدخرات الكبيرة للدفع في الكلية ليس بالأمر الصعب كما يبدو ، ولكنه يتطلب التزامًا ثابتًا في وقت مبكر. إذا كان أطفالك لا يزالون صغارًا ، ابدأ في توفير اليوم. ستكون في وضع قوي مالياً عندما يصلون إلى عمر الجامعة ، وقد يكونون قادرين على تجنب دين قروض الطلاب بالكامل.

يمكن للوالدين الذين يبدءون توفير 250 دولارًا شهريًا في صندوق كلية الطفل عند الولادة وزيادة مساهمتهم بنسبة 3٪ كل عام أن يتراكموا 134000 دولارًا في الوقت الذي يدخل فيه الطفل الكلية ، بافتراض معدل عائد سنوي للاستثمار يبلغ 7٪. سيكون هذا كافياً تقريباً لدفع متوسط ​​التكلفة لأربع سنوات من الرسوم الدراسية والكليات والمساكن والهيئات الحكومية في الولايات ، على افتراض أن تكلفة اليوم (حوالي 80 ألف دولار) تزداد أيضاً بنسبة 3٪ تقريبًا في السنة. كما أنه سيكون كافياً لإحداث توتر خطير في تكلفة كلية خاصة.

2. تعيين الميزانية والتشبث به

ووفقًا لدراسة استقصائية تم إجراؤها مؤخرًا من شركة ديسكفر فاينانشال سيرفيسز ، وهي مزود لبطاقة الائتمان والخدمات المصرفية والقروض ، قال أقل من نصف الآباء إنهم يحدّدون اختيار أبنائهم للكلية بناءً على السعر. ولكن من المهم أن تكون واقعيًا بشأن ما يمكنك تحمله وأن تناقشه مع أطفالك قبل بدء التقديم على الكليات. وبمجرد تحديد سقف لما يمكنك التعامل معه ، لا يزال بإمكان أطفالك التقدم إلى المدارس خارج نطاق سعرك - ولكن مع فهم أنهم سيحتاجون أيضًا إلى الحصول على مساعدة في الجدارة للحضور.

3. تجنب القروض الخاصة

اعتبر 30٪ فقط من المشاركين في استطلاع استطلاع "ديسكفر" أنفسهم على دراية كبيرة بالفوارق بين القروض الطلابية الفيدرالية والخاصة. ولكن من المهم فهم الطرق الأساسية التي سيؤثر بها هذين النوعين من القروض على تمويل الطالب بعد التخرج.

ما لم يكن لدى عائلتك الموارد اللازمة لدفع تكاليف الجامعة بالكامل من المدخرات والتدفقات النقدية الحالية ، يجب عليك تقديم طلب مجاني لـ Federal Aid أو FAFSA. بغض النظر عن مقدار الأموال التي يدفعها الوالدان ، فإن الطلاب سوف يتأهلون للحصول على قروض ستافورد الفيدرالية غير المدعومة ، والهيئة الاتحادية للأمن الغذائي هي المفتاح لفتح هذه الأموال. ﺗﺤﻤﻞ اﻟﻘﺮوض ﻏﻴﺮ اﻟﻤﺪﻋﻮﻣﺔ ﻧﻔﺲ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة واﻟﻤﺼﻄﻠﺤﺎت آﻘﺮوض ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ ﻣﺪﻋﻮﻣﺔ ، وﻟﻜﻦ ﺳﻴﺘﻢ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﻜﻮن اﻟﻄﺎﻟﺐ ﻓﻲ اﻟﻤﺪرﺳﺔ.

يجب على الطلاب دائمًا الاستفادة من القروض الفيدرالية قبل الحصول على قروض خاصة ، لأنها توفر شروط تسديد أكثر تساهلاً ، بما في ذلك فرصة التأجيل ، والشروط الموسعة وجداول السداد على أساس الدخل. عادة ما تقدم القروض الطلابية الخاصة مرونة قليلة في شروط السداد.

القروض الخاصة غالباً ما تتطلب من الآباء المشاركة في التوقيع. هذا يمكن أن يكون فكرة سيئة. يضع التعاقد المشترك الوالدين على الرصيد لكامل رصيد القرض إذا لم يتمكن الطالب من سداد القرض. في حين أن الطلاب لديهم دخل مدى الحياة لسداد المدفوعات ، قد يكون لدى الآباء عدد قليل من سنوات العمل المتبقية ، وغالباً ما لا يستطيعون تحمل هذا النوع من الالتزام المالي طويل الأجل. يجب على الطلاب اللجوء إلى القروض الخاصة فقط بعد استنفاد جميع مصادر التمويل الأخرى وفقط بعد أن يفكروا بعناية في الآثار المترتبة على ذلك على المدى الطويل.

4. تطوير استراتيجية مساعدات

قد تتأهل الأسر الأكثر احتياجا للقروض الفيدرالية المدعومة وبرامج دراسة العمل ، والتي يمكن أن تساعد في تحمل بعض التكاليف. في حين أن الأسر الأكثر احتياجا فقط هي المؤهلة للحصول على منح الحكومة الاتحادية ، قد تقدم العديد من المدارس المنح أو المنح الدراسية أو حزم القروض الخاصة بناء على حاجة الطالب المالية. (ملاحظة: تطلب بعض المدارس الخاصة من الطلاب تقديم نموذج إضافي للتقدم بطلب للحصول على أموال تستند إلى الحاجة من المؤسسة).

كما يجد العديد من الطلاب أنه بفضل المساعدة المقدمة ، في شكل منح أو أموال دراسية ، فإن تكلفة بعض المدارس الخاصة ليست أكثر من تكلفة مدرسة حكومية. تقدم المدارس هذه الأموال للطلاب الذين يرغبون في جذبهم ، مما يعني أن الثلث الأول من المرشحين سيحصل على الأرجح على عروض أفضل بكثير من الثلث السفلي. لتعظيم فرص أطفالك في الحصول على حزمة مساعدات جيدة ، ركز على المدارس التي تكون مؤهلات لها قليلاً.

5. جعل خطة الإنفاق الكلية

عندما يقترب أبناؤك من الالتحاق بالكلية ، ضع خطة للحصول على المال من كل سنة دراسية. انظر إلى المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل التدفق النقدي المنتظم ؛ كم يتوفر من المدخرات والاستثمارات ، والمساعدات المالية ، والقروض ، وجوائز دراسة العمل ؛ ومقدار قدرة الطلاب على المساهمة من وظائف بدوام جزئي. ماذا لو كان أطفالك يحتاجون إلى عام خامس للتخرج أو يحتاجون إلى تعليم بعد التخرج لتحقيق أهدافهم؟ من اين سيأتي ذلك المال؟

ضع في اعتبارك أيضًا مقدار الديون التي ستتراكم خلال التعليم العالي لأطفالك. من المهم التفكير بشكل واقعي في تأثير الديون على هذه الديون.إذا لم يتمكنوا من تغطية مدفوعات قروض الطلاب ، استنادًا إلى الدخل المتوقع بعد التخرج ، فقد تحتاج إلى التفكير في استراتيجية منخفضة التكلفة.

6. لا تخرج تخطيط التقاعد عن مساره

إذا كنت قد أنقذت بقوة في 401 (ك) الذي ترعاه رب العمل الخاص بك وخطتك التقاعدية على الطريق الصحيح ، قد تفكر في الاقتراض من خطة صاحب العمل. هذا من شأنه أن يسمح لك الاستفادة من صناديق التقاعد الخاصة بك دون تكبد ضرائب أو عقوبات. عادة ، يجب عليك سداد القروض على مدى خمس سنوات من خلال خصومات الرواتب. قد يبدو ذلك فكرة جيدة لأنك تدفع لنفسك مرة أخرى باهتمام ، ولكن كن حذراً. إذا تركت صاحب العمل ، فعادة ما تضطر إلى السداد بالكامل أو تعامل مصلحة الضرائب مع أي رصيد غير مدفوع كتوزيع مبكر ، مع فرض ضريبة الدخل وعقوبات التوزيع المبكر إذا كنت أصغر من 59 عامًا.

في عملي ، أجد أن العديد من الآباء والأمهات إما يقترضون المال بأنفسهم ، من خلال قروض الأم أو PLUS أو خطوط ائتمان المساكن ، أو يتحملون كل أو جزء من عبء ديون أطفالهم بعد التخرج. قد تكون قادرًا على تحمل تكاليف سداد الديون اليوم ، ولكن هل سيظل الأمر كذلك بعد التقاعد؟ وإذا كنت متخلفًا في مدخرات التقاعد ، فقد يمنعك تحمل الدين لسداد تكاليف تعليم أطفالك من الحصول على التدفق النقدي الذي تحتاجه للحاق به خلال سنوات العمل النهائية الهامة هذه.

يجب على الآباء توخي الحذر الشديد بشأن تحمل الديون أو الاستفادة من مدخرات التقاعد لمساعدة أطفالهم على دفع تكاليف الكلية. تذكر أن التفكير في احتياجاتك الخاصة ليس أنانية. إن حضور مدرسة أقل كلفة لن يدمر حياة طفلك ، ولكن تحمل الكثير من الديون وعدم التوفير بما فيه الكفاية للتقاعد في وقت متأخر من حياتك المهنية قد يدمر حياتك المالية في المستقبل بشكل لا يمكن إصلاحه.

7. مساعدة أطفالك على فهم الدين

أجد أن الطلاب الجامعيين في القريب العاجل ليس لديهم فكرة عن كيفية تأثير قروض الطلاب على مواردهم المالية. في كثير من الأحيان ، لا تؤدي درجة الكلية الناتجة إلى زيادة دخل الطلاب المحتملين بما فيه الكفاية حتى يتمكنوا من تغطية مدفوعات قروض الطلاب بسهولة. لكن الأطفال لديهم خبرة قليلة في وضع ميزانية للدخل الشهري ، وبالتالي لا يوجد أساس لاتخاذ قرارات منطقية بشأن ديون قروض الطلاب.

من خلال العمل مع أطفالك على ميزانية واقعية استنادًا إلى أرباحهم المتوقعة بعد الدراسة الجامعية ، يمكنك مساعدتهم على البدء في فهم كيف سيظهر الدين في مستقبلهم المالي. هذا لا يعني بالضرورة أنه ينبغي عليك السماح لأطفالك باتخاذ القرار بمفرده بشأن مقدار الديون الواجب تحملها.

8. النظر في كلية المجتمع

ربما هذه هي الطريقة الأكثر فعالية للحد من التكلفة الإجمالية للتعليم الجامعي. غالبًا ما يزعج الأطفال الفكرة ، ولكن إذا لم يكن المال موجودًا ، فسيكونون أفضل حالًا بعد عامين من الكلية المجتمعية من الإقراض بشكل كبير في سنتهم الأولى والثانية. في معظم الولايات ، يمكن للطلاب ذوي الدرجات الجيدة أن ينتقلوا إلى مدرسة حكومية لإكمال شهادة لمدة أربع سنوات.

على المدى الطويل ، يعد المركز المالي المستقبلي لطلابك أكثر أهمية من حقوق التفاخر في السنة الأولى. صحيح أن أطفالك قد لا يتمتعون بخبرة الحياة الجامعية النموذجية خلال العامين الأولين من تعليمهم العالي ، لكنني أضمن أنه سيكون هناك متسع من الوقت للأحزاب الصاخبة في وقت لاحق.

الخطوات التالية

إذا كنت بحاجة للمساعدة في إنشاء خطة مالية للكلية ، ففكر في العمل مع مستشار مالي. يمكن للمستشار تقديم أدوات تخطيط الكلية لمساعدتك في توضيح الشؤون المالية للكلية. يمكن أن يساعدك المستشار في تحديد كيفية تناسب هذه النفقات مع خطة التقاعد الخاصة بك بينما يساعد أيضًا طفلك على تجنب تحمل مبالغ طائلة من الديون.

جيمس كينني هو مخطط مالي معتمد ومؤسس Financial Pathway Advisors في نيو جيرسي.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.