هذه الأموال فائقة البساطة تأخذ العمل من التقاعد التقاعد

كل أسبوع ، أحد خبراء الاستثمار لدينا يجيب على القارئ سؤال في عمود الأسئلة والإجابات الخاص بـ InvestingAnswers. كل ذلك جزء من مهمتنا لمساعدة المستهلكين على بناء ثروتهم وحمايتها من خلال التعليم. إذا كنت ترغب في أن نجيب على أحد أسئلتك ، فيُرجى مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني على [email protected] وتضمين "Investing Q & A" في سطر الموضوع. (ملاحظة: لن نستجيب لطلبات اختيار الأسهم.)

الكثير منا يستثمر لسبب واحد: بناء بيضة كبيرة بما يكفي للتقاعد. يعتبر اختيار الأسهم من الطراز القديم جيدًا هو الطريق المفضل لكثير من المستثمرين ، ولكن قد يكون أمرًا شاقًا بالنسبة للمستثمر المبتدئ. يعالج سؤال القارئ نوعًا آخر من الاستثمار الذي يمكن أن يوفر لك إستراتيجية تقاعد قوية.

س. "أنا بعيدًا عن ذلك ، لكنني بدأت أفكر في الاستثمار للتقاعد. لقد سمعت عن هذه الصناديق المشتركة مع سنة تعلق بها وتختار واحدة أقرب إلى السنة التي تتوقع أن تتقاعد فيها. كيف يعمل هؤلاء بالضبط؟ وهل هم جيدون؟ - بول ، مانهاتن ، كان.

سيتم الإجابة على سؤال هذا الأسبوع من قبل المحلل الاستثماري في InvestingAnswers David Sterman:

A. بول ، أنت تتحدث عن أموال "التاريخ المستهدف" ، والإجابة القصيرة هو ، نعم ، إنها سيارة استثمار قوية. قبل أن ننظر إلى خياراتك المختلفة بهذه الأموال ، دعنا نرى كيف تعمل.

تحصل هذه الصناديق على مجموعة من الأصول وتضعها في صندوق يستهدف المستثمرين من عمر محدد. الصناديق التي تستهدف الأشخاص القريبين من رفع معنوياتهم على الاستثمارات منخفضة المخاطر مثل السندات وسندات الخزينة ، إلى جانب الأسهم التي تحقق عوائد ثابتة ومستقرة.

بالنسبة للمستثمرين الذين لا يعتزمون التقاعد لعدة عقود ، هناك صناديق ذات تاريخ مستهدف تمتلك مجموعة من المخاطر ولكنها ربما تكون أعلى من العائدات. يتبع ذلك مقولة الاستثمار الطويلة الأمد ، والتي تشير إلى أنه كلما زاد عدد السنوات حتى التقاعد ، كان المستثمر أكثر عدوانية. تقوم هذه الصناديق بتعديل مزيج من مقتنياتها مع مرور السنوات ، مع التركيز على استثمارات أكثر تحفظًا مع اقتراب موعد انتهاء الحافظة.

[تقرير InvestingAnswers: هل يتم تحديد تاريخ الاستحقاق بالنسبة لك؟]

رغم أن هذه كانت الصناديق موجودة منذ عقدين من الزمان ، فقد ارتفعت شعبيتها مؤخراً بفضل قانون حماية المعاشات لعام 2006. سمح هذا القانون لأصحاب العمل بتسجيل موظفيهم تلقائياً في خطط 401 (k) ، وأصبحت أموال التاريخ المستهدف خيار مقبول ، خاصة بالنسبة للمستثمرين المبتدئين. قبل PPA ، تم استثمار أقل من 200 مليار دولار في هذه الصناديق. وقد ارتفع هذا الرقم بسرعة إلى ما يقرب من 500 مليار دولار.

استجابة لهذه الشعبية ، يقدم مقدمو الخدمات المالية الآن مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. تمتلك فيديليتي وفانجارد وتي رو برايس أوسع مجموعة من العروض ، على الرغم من أن شركات صناديق أخرى ترعى الآن صناديق الهدف المستهدف. ربما يكون من الأفضل التمسك بالثلاث الكبار ، حيث أن شركات الصناديق الأصغر تكون دائما عرضة لخطر إغلاق صندوق لديها أصول قليلة جدا تحت الإدارة.

[InvestingAnswers Feature: العثور على أفضل صناديق الاستثمار في تاريخ الاستحقاق للتقاعد]

تشمل العائلات الرئيسية التي يمكنك أخذها في الإعتبار ما يلي:

• "صناديق Freedom" الخاصة بمؤسسة فيديليتي ، والتي يتضمن كل منها تاريخًا مرفقًا بها. على سبيل المثال ، يعتبر صندوق Freedom 2030 مناسبًا للمستثمرين في منتصف المهن ، في حين أن Freedom 2055 مثالية للمستثمرين الذين انضموا مؤخرًا إلى القوى العاملة. وتحمل هذه الأموال نسبة مصاريف سنوية تبلغ 0.89٪ ، وقد وجد التحليل الذي أجرته شركة Morningstar للبيانات المالية أن "الأداء على المدى الطويل كان أمراً محترماً فقط."
• T. معدل التمويل المستهدف لتاريخ Rowe يمثل نسبة تغطية شهرية قدرها 0،7٪ أكثر منطقية ، ولكنه حقق عوائد قوية مقارنةً بالمجموعة النظيرة. ويعزى ذلك جزئياً إلى اتباع نهج استثماري أكثر جرأة ، وهو ما حقق نجاحاً في حين عادت الأسواق إلى الانتعاش في السنوات الأخيرة ، على الرغم من أن "هناك أداء قيادة أكثر من مجرد توزيع الأصول الاستراتيجية ،" كما يشير مورنينغستار. تعتقد مؤسسة التصنيف الائتماني أن مديري الصناديق في شركة T. Rowe Price قد أثبتوا أنهم من جامعي الأسهم ذوي المهارات الخاصة ، الأمر الذي قد يستمر في إحداث تفوق نسبي في الأداء لهذه الأموال.
• تحصل الصناديق المستهدفة لتاريخ هدف الطليعة على درجات عالية لمقاربة محافظة إلى حد ما. وبحسب محللي مورنينغستار ، فإن "التحيز العالي الجودة لحقيبة الأسهم والسندات تسبب في تخلف هذه الصناديق عن منافسيها خلال مسيرة 2009 التي يقودها المضاربون ، لكنها كانت أفضل من معظمها خلال الأزمة المالية لعام 2008". ربما أقوى تأييد لهذه الصناديق: نسبة نفقات منخفضة للغاية بنسبة 0.18٪. على مدى سنوات عديدة ، تعني القضمة الأصغر من النفقات المزيد من المال في صندوقك - وليس في خزائن الشركة.

ضع في اعتبارك أن المستثمرين في الصناديق المستهدفة لا ينبغي أن يساويوا بين مخاطر منخفضة دون مخاطر. في الواقع ، في انهيار السوق في عام 2008 وأوائل عام 2009 ، حتى صناديق التاريخ المستهدفة الأكثر تحفظا انخفضت قيمتها. الأخبار الجيدة: تم استرداد هذه الخسائر في نهاية المطاف ، وارتفعت هذه الأموال بالتوازي مع سوق الأوراق المالية الأوسع في السنوات الأخيرة. لا يزال ، نتوقع المزيد من المطبات في الطريق كما كنت في طريقك نحو التقاعد. كقاعدة عامة جيدة ، حافظ على نفقات معيشتك لعدة سنوات في السندات قصيرة الأجل والأقراص المدمجة في متناول اليد ، حتى تتمكن من الاستفادة من تلك الصناديق الأكثر سيولة إذا لزم الأمر وسط هزيمة أخرى في سوق الأوراق المالية.

يعتمد التمويل المناسب لك على تحمل المخاطر الخاصة بك. حتى بين صناديق التاريخ المستهدف ذات تواريخ انتهاء مماثلة ، ستجد مزيجًا مختلفًا تمامًا من الأصول. هذا هو السبب في أنه يجب عليك مقارنة ومقارنة موجودات الصناديق التي يقدمها مزودي الخدمات الرائدين 401 (k) مثل Fidelity و Vanguard و T. Rowe Price وغيرها.

اقرأ المزيد من إجابات الأسئلة والأجوبة الخاصة بـ InvestingAnswers:

• 'الأسهم القائمة "تكشف المزيد عن مستقبل الشركة مما كنت تعتقد في أي وقت مضى
• مفتاح وارن بافيت المفاجئ لالتقاط استثمار كبير
• كيف يمكنني البدء بالاستثمار فقط بـ 100 دولار في الشهر؟