ادفع وأنت تكسب: كيف يعمل وما هو أفضل بالنسبة

إن خطة "الدفع عند الفوز" لديها متطلبات محددة بحيث يمكن أن تجعلك تشعر بالدوار. لكن لا تدعهم يخيفونك. إذا كنت تستوفي إرشادات الدخل وقروض الطلاب المقترضة في الإطار الزمني الذي تطالب به الخطة ، فيجب النظر فيه.

PAYE ، كما تشير الحكومة إليه ، هو الخيار الأفضل للخريجين الذين اقترضوا القروض الطلابية الفيدرالية لأول مرة بعد 30 سبتمبر 2007 ، واستردوا قرضًا إضافيًا بعد 30 سبتمبر 2011. يمكن أن تكون مدفوعات قروضكم 0 دولار على الخطة إذا ليس لديك أي أرباح ، مما يجعله خيارًا أكثر سهولة من تأجيل دفعاتك عندما تكون عاطلاً عن العمل.

PAYE هو واحد من أربعة خيارات لخطة تسديد الدخل:

• سداد على أساس الدخل (IBR)
• الأجر المعدل عند ربحك (REPAYE)
• سداد مدفوعات الدخل (PAYE)

ألقِ نظرة على التفاصيل حتى تتأكد من أن PAYE هي أفضل خطة لك.

كيف تعمل PAYE

لمنع الخريجين المكافحين من الخوض في التخلف عن السداد ، وضعت الحكومة خطط تسديد مدفوعة بالدخل ، بما في ذلك PAYE ، والتي تتيح لك المساهمة بنسبة من دخلك نحو قروض الطلاب. ستحصل أيضًا على بقية رصيدك الذي يغفر له إذا تم ترك أي شيء بعد 20 أو 25 عامًا من السداد.

التاريخ

دخل السداد المستند إلى الدخل حيز التنفيذ في عام 2009. وهو يتيح لجميع المقترضين من المقترضين الفدراليين الحد من فواتير القروض الطلابية إلى 15٪ من دخلهم التقديري وتقديم التسامح بعد 25 عامًا.

في عام 2012 ، قدمت الحكومة معايير أكثر سخاء للخريجين الجدد من خلال PAYE. وتوجت المدفوعات بنسبة 10٪ من الدخل بدلاً من 15٪ ، ووعدت بالمغفرة بعد 20 عامًا بدلاً من 25.

كانت PAYE موجهة بشكل خاص للمقترضين الذين تخرجوا في عام 2012 - وهو ما يفسر متطلبات الأهلية المعقدة. الخريجون الأكثر احتمالا للاستفادة من PAYE هم أولئك الذين بدأوا في الاقتراض من قروض الكلية في عام 2008 وتخرجوا في عام 2012 ، وأولئك الذين حصلوا على قروض لمدرسة الدراسات العليا في وقت لاحق.

لقد وسَّعت طريقة الدفع المُعدَلة ، التي تُعرف باسم REPAYE ، PAYE إلى مزيد من المقترضين في كانون الأول 2015. ولكنها قدمت قيودًا أخرى تجعلها أقل رغبةً إذا كنت قادرًا على الاشتراك في PAYE بدلاً من ذلك.

جدارة

إلى جانب قيود الأهلية في السنة التي اقترضت فيها قروضًا ، فإن PAYE لديها متطلبان إضافيان:

• أنواع القروض: من أجل سداد قروض الطلاب الخاصة بك على PAYE ، يجب أن تكون القروض المباشرة الفيدرالية. يمكنك دمج قروض بيركنز أو تلك التي تتم من خلال برنامج قرض التعليم العائلي الاتحادي لجعلها مؤهلة للحصول على PAYE. على الرغم من ذلك ، فإن قروض Perkins لديها خيارات للتسامح ، ستفقدها إذا قمت بدمجها.
• إرشادات الدخل: مثل السداد على أساس الدخل ، PAYE يتطلب من المشاركين لإظهار مصاعب مالية جزئية. يجب أن تكون فاتورتك على PAYE أقل مما تدين به على الخطة القياسية لعشر سنوات. إذا كنت مؤهلاً ، فستكون دفعتك الشهرية 10٪ من الفرق بين دخلك الشهري و 150٪ من خط الفقر. إذا ارتفع دخلك ، فلن تكون دفعتك أعلى من المبلغ الذي ستدفعه في الخطة القياسية.

في التمرين

لنفترض أنك خريج كلية واحد يعيش في كاليفورنيا. تكسب 50.000 دولار في السنة وتدين بمبلغ 75.000 دولار في شكل قروض مباشرة بفائدة 6.8٪. في الخطة القياسية ، ستدفع 863 دولارًا في الشهر لمدة 10 سنوات. ومع ذلك ، على PAYE ، ستكون قيمة الفاتورة الشهرية 270 دولارًا ، وسيكون لديك مبلغ 52،746 دولار تم إعفائه بعد 20 عامًا.

تأتي المغفرة مع تحذير ، على الرغم من ذلك: سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على المبلغ المعفى ، وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب الحالية. يمكن أن يعني ذلك فاتورة ضريبية كبيرة بعد عدة سنوات من الآن.

يقول آرا أوغوريان ، وهو مخطط مالي في شركة ACap Asset Management في إنسينو ، بكاليفورنيا ، والتي يعمل معظم عملائها في مجال الرعاية الصحية: "إن الفائدة من ذلك هي أن لديك متسعًا من الوقت للتحضير لها". فكر في توفير بعض الأموال للتحضير لفاتورة الضريبة الخاصة بك إذا كنت تتوقع الحصول على عائد كبير.

استخدم أداة مقدِّر تسديد المعونة الفيدرالية للطلاب لمعرفة ما تدين به كل شهر ومقدار التسامح مع PAYE.

من يجب أن يستخدم PAYE

لدى PAYE متطلبات أهلية أكثر تقييدًا من السداد المستند إلى الدخل و REPAYE. ولكن إذا كنت مرشحًا لخطة PAYE ، فستمنحك أفضل خصم شهري على الفاتورة وميزات إضافية.

الخريجين الذين اقترضوا القروض في تواريخ التأهل

لا يمثل PAYE خيارك الوحيد إذا كنت قد حصلت على قرض طالب اتحادي لأول مرة بعد 30 أيلول 2007 ، وآخر بعد 30 أيلول 2011 ، ولكنه سيعطيك فاتورة أقل من السداد المستند إلى الدخل. وعلى الرغم من أن REPAYE ستحصّل منك المبلغ نفسه للبدء ، فلا يوجد حد لمدى ارتفاع الدفعة الشهرية إذا كسبت المزيد من المال. يجب عليك إعادة إثبات دخلك كل عام وكلما تغير دخلك.

يجب عليك أيضًا الإبلاغ عن دخل زوجك في تطبيق REPAYE ، حتى إذا قدمت الضرائب بشكل منفصل. ليس لدى PAYE هذا المطلب ، لذا ستعتمد دفعاتك على دخلك الخاص إذا كنت قد قدمت ملفًا كشخص واحد أو بشكل منفصل عن زوجك.

الخريجون الذين يعملون في الخدمة العامة

عشرون عامًا هو وقت طويل لتسديد قروضك ، حتى عندما تعرف أنها ستغفر في النهاية. يسمح برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة الفيدرالي للموظفين غير الربحيين أو الموظفين الحكوميين بالحصول على التسامح بعد دفع 120 دفعة شهرية ، مما يؤدي إلى خفض هذا الخط الزمني إلى النصف إذا قمت بإجراء دفعات مؤهلة متتالية لمدة 10 سنوات.

ستحصل على أكبر فائدة من البرنامج إذا كنت تسدد القروض من خلال خطة مدفوعة بالدخل مثل PAYE. بالإضافة إلى ذلك ، لن يتم فرض ضرائب على رصيدك المعفى من برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ، كما هو الحال في PAYE وحده.

يقول أوغوريان: "هذا هو المتغير الكبير الذي يحتاج الناس إلى إدخاله".

" أكثر من: دليل لمغفرة قرض الطالب

كيفية التقديم

يمكنك التقدم بطلب للحصول على PAYE مجانًا من خلال خدمة قرض الطالب ، أو يمكنك ملء نموذج طلب خطة سداد مدفوعة بالدخل مباشرة على studentloans.gov. سيكون لديك خيار اختيار الخطة التي تعتمد على الدخل الذي تريده ، أو يمكنك تحديد مربع يطلب من الحكومة اختيار الخطة التي ستمنحك أقل دفعة شهرية.

إذا كانت ظروفك معقدة وتريد التحدث من خلال الخيارات المتاحة أمامك عن طريق الاستشارات المهنية ، فإن القروض المقدمة إلى الطلاب متوفرة من خلال المنظمات غير الربحية مثل المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. تستطيع المنظمة إقرانك مع مستشار قرض معتمد في منطقتك. ستدفع رسومًا مقابل الخدمة ، بشكل عام حوالي 200 دولار ، ولكنك ستعمل مع محترف تم فحصه من قِبل NFCC.

يقول باستيان: "إنهم يرسلون هؤلاء المستهلكين فقط إلى الوكالات الأعضاء الذين لديهم مستشار مرخص في القروض الطلابية للموظفين".

خيارات سداد أخرى

إذا كنت ترغب في الادخار على التكلفة الإجمالية لقرضك ولديك رصيد قوي بالإضافة إلى دخل ثابت ، فكر في إعادة تمويل قرض الطالب. عند إعادة تمويل مع مقرض خاص ، يتم استبدال القرض الحالي بقرض جديد بسعر فائدة منخفض ومصطلح جديد ؛ كلما كان المصطلح أقصر ، زادت المساحة التي ستحفظها. إعادة التمويل هي خيار جيد للمقترضين الذين لديهم قروض خاصة أو قروض الطلاب الفيدرالية الذين لا يخططون لاستخدام خطة سداد مدفوعة بالدخل أو برامج الإعفاء من القروض الفيدرالية أو غيرها من وسائل الحماية. النظر في جميع الخيارات ومقارنة العروض قبل إعادة التمويل.

بريانا ماكغوران كاتبة في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:briannamcscribe.