هو عكس الرهن العقاري لك؟ |

كلما طالت مدة إقامتك في منزلك وقمت بسداد أقساط الرهن العقاري ، كلما زادت قيمة المنزل. وتعرف هذه القيمة بأنها حقوق ملكية ، ويمكن تحويلها إلى نقد دون بيع المنزل ، أو تحمل أي فواتير شهرية أكثر.

الطريقة التي تحول بها الأسهم إلى أموال نقدية هي من خلال عكس الرهن العقاري.

عكسي الرهن العقاري يختلف عن الرهن العقاري الذي اخرجته عندما اشتريت منزلك لأنه مع هذا النوع من القروض ، فإنك لا تجعل المدفوعات الشهرية للمقرض. يعطيك المقرض المال ، والذي لا يجب دفعه مرة أخرى طالما كنت تعيش في منزلك.

ومع ذلك ، يجب سداد القرض إذا مت ، أو بيع منزلك. يجب عليك أيضًا سداد القرض إذا كان المنزل لم يعد مسكنك الأساسي ، مما يعني أنك لم تعد تقضي معظم وقتك هناك.

للتأهل للحصول على قرض عقاري معكوس ، يجب أن يكون عمرك 62 سنة على الأقل ويجب عليك يعيش حاليا في منزلك. عادة ما تكون الأموال التي تحصل عليها من الرهن العقاري المعاكس خاليًا من الضرائب ، والكثير من الرهونات العكسية لا تتطلب منك مستوى دخل معين.

يمكنك استخدام المال لأسباب كثيرة ، مثل إجراء تحسينات منزلية ، تكمل دخل التقاعد الخاص بك ، أو دفع نفقات الرعاية الصحية التي لا يغطيها التأمين الصحي الخاص بك.

ويسمى الرهن العقاري الأكثر شيوعا استخدام الرهن العقاري تحويل رأس المال (HECM) ، الذي تدعمه وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (هود)). السبب في أن هذه القروض شائعة لأنه ليس لها دخل أو متطلبات طبية ، ويمكن استخدام الأموال التي تقترضها لأي سبب من الأسباب.

عند التقدم بطلب للحصول على شهادة HECM ، يكون الشرط الأول هو مقابلة مستشار من سكن وكالة استشارية. يجب أن تأتي الوكالة التي تحددها من قائمة معتمدة من الحكومة. الفكرة هي أن هؤلاء المستشارين ، غير المرتبطين بـ HUD ، سوف يعطونك تفسيراً غير متحيز لما أنت على وشك القيام به.

جزء من هذا التفسير يجب أن يشمل كم سيكلف القرض ، وكيف سيؤثر مواردك المالية ، وما هي البدائل هناك إلى جانب الحصول على قرض عقاري معكوس.

تعتمد كمية المال التي يمكنك اقتراضها باستخدام HECM على عمرك ، ونوع الرهن العقاري الذي اخترته ، وقيمة منزلك ، وأسعار الفائدة ، وفي أي منطقة جغرافية تعيش فيها. في معظم الحالات ، كلما كبرت ، كلما كان منزلك أكثر قيمة ، وكلما كان مدينًا به أقل ، كلما زادت الأموال التي يمكنك اقتراضها.

أنت تختار كيفية دفع القرض لك. تتمثل إحدى الطرق في الحصول على سلف نقدية شهرية لنفس المبلغ المعطى لك إما لفترة محددة من الوقت ، أو لطالما كنت تعيش في منزلك.

الطريقة الثانية هي اختيار خط ائتمان. هذا يتيح لك استخدام أكبر مبلغ من القرض كلما احتجت إليه كلما احتجت إليه. الخيار الثالث هو مزيج من الدفعات الشهرية وخط ائتمان.

متى تكون فكرة جيدة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري معكوس؟ إذا كنت تعتمد على الضمان الاجتماعي لدفع النفقات الخاصة بك أثناء التقاعد ، يمكن للرهن العكسي توفير بعض النقود الإضافية الضرورية كل شهر. قد يكون من المنطقي أيضًا الحصول على قرض عقاري عكسي إذا لم يكن لديك ورثة ، أو ورثتك لا تريد أن ترث منزلك.

# - ad_banner_2- # ضع في اعتبارك أنه توجد أيضًا بعض الأسباب الجيدة لعدم تقديم طلب على عكس الرهن العقاري. كلما اقتربت من سن 62 ، كلما قل المال الذي ستتمكن من اقتراضه. ذلك لأن البنك يسدد أموال القرض عندما يتم بيع المنزل ، مما يعني 20 سنة إضافية بعد الحصول على القرض. بطبيعة الحال ، لا يرغب المقرضون في الحصول على مبالغ كبيرة من المال لفترة طويلة ، لذلك يفضلون التعامل مع المقترضين الأقدم.

العديد من الرهونات العكسية تتطلب أن يقوم صاحب المنزل بسداد كامل رصيد القرض بالإضافة إلى الفائدة إذا غادر صاحب المنزل منزل لفترة محددة من الوقت ، مثل كونها محصورة مؤقتا في دار لرعاية المسنين.

ثم هناك مسألة كيف يمكن للرهن عكسية تؤثر على أهليتك الرعاية الطبية. وفقًا لمعظم قوانين الولاية ، لن يتم احتساب حقوق ملكية المنزل غير المستخدمة عند التقدم بطلب للحصول على Medicare طالما أنك تعيش حاليًا في المنزل. تنطبق هذه القاعدة على المنازل التي تبلغ قيمتها 500،000 دولار أمريكي.

إذا كانت الممتلكات الخاصة بك أكثر قيمة ، قد ترغب في الحصول على عكس الرهن العقاري واستخدام الأموال لتغطية نفقات المعيشة. ومع ذلك ، فإن هذه الأموال التي تحصل عليها تخضع للقواعد الجديدة الخاصة بميديكيد حول المدة التي يمكن بها مقدما الحد من الأصول الخاصة بك ومازالت مؤهلة للتقديم.

أفضل طريقة لتقرير ما إذا كان هذا هو اختيار جيد لك هو التحدث إلى أخصائي الأهلية الطبية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

The InvestingAnswer: يمكن أن يؤثر الرهن العقاري العكسي على أموالك بعدة طرق قد لا تدركها. قبل التقدم بطلب للحصول على واحد ، تحدث إلى مستشار مالي لمعرفة ما إذا كان رهن عقاري عكسياً أم لا قد يعمل ضدك على المدى الطويل.