كيف غزا الناس 3 مشكلة الائتمان ومشترى المنازل

ما لم تكن قد بنيت مخزونًا من المدخرات أو كنت محظوظًا في مكاسب مفاجئة ، فستحتاج على الأرجح إلى رهن عقاري لشراء منزل. يتطلب التأهيل لواحد الدخل الكافي والبيانات الائتمانية الصلبة. سيوافق بعض المقرضين على المقترضين بأقل من الرصيد الممتاز ، لكن هناك حدًا أدنى للقرض الذي يرغبون في الذهاب إليه.

إذا تم رفضك للحصول على قرض عقاري بسبب مشكلات الائتمان ، فإليك بعض الأخبار الجيدة: يمكنك أن تجعل رصيدك أفضل ، وأسرع مما تظن. تحدثت Investmentmatome إلى ثلاثة مستهلكين لديهم مشاكل ائتمانية ، وتولوا الأمور بأيديهم وكانوا قادرين على شراء المنازل بنجاح. إليك كيفية تحقيق كل منها.

" أكثر من: تحقق من رصيدك الحر

تنظيف تقرير الائتمان: آلان بوج

في أوائل عام 2008 ، كانت درجة الائتمان ألان بو 535. وكان غارق في أكثر من 20،000 دولار من الديون ، وكان 13 من حساباته الجانحين ، على الرغم من أن العديد منهم كان 200 دولار فقط أو أقل. ويعرف إيليا ، أوهايو ، المقيم ، الذي يعمل حاليًا في قسم خبرة العملاء في شركة تطوير التطبيقات ، أنه اضطر إلى إيقاف جامعي العملات وإيجاد طريقة للخروج من الديون.

التحقق من الائتمان

جعل بوغ خطة. أولاً ، زار موقع annualcreditreport.com وجمع تقارير الائتمان الخاصة به من جميع المكاتب الثلاثة. ثم قام بتوضيح كل دين ، التاريخ الذي ذهب فيه كل حساب متأخر ، وتاريخ إجراء آخر دفعة ، وأرقام حساباته ، وإشعارات التحصيل وأي تفاصيل أخرى ذات صلة.

التحقق من الديون

لم يحتفظ Pugh بسجلات رائعة ، لكنه رأى بعض الديون في تقرير الائتمان الذي لم يعترف به. لذلك اتخذ إجراء.

"بعد ذلك ، تحديت كل بند واحد ، وضمان أن كل جامع يمكن التحقق من الديون وكان لديه الأوراق المناسبة للتحقق من صحة جهود جمعها" ، كما يقول. "أدى ذلك إلى سقوط أربعة أو خمسة أصناف".

أرصدة التفاوض

ثم حاول Pugh للحد من كل دين التحقق منها. ويقول: "ذهبت من القاعدة إلى القمة ، واصطحب كل جامع ديون بأدنى قيمة ، وقدم عروضاً من خلال إخبارهم بالضبط بالقدر الذي يمكن أن أخصصه كعرض للتسوية". كما سأل كل منها ما إذا كان سيزيل الحساب المتأخر من تقريره الائتماني بالكامل. ويقول إنه ليس من الشائع أن يفعل الدائنون ذلك ، لكن البعض فعل ذلك.

"في جميع المجالات ، استقرت على أقل من نصف ما أدين به في كل حالة" ، كما يقول.

" أكثر من: كيف تعمل تسوية الديون؟

تحويل الائتمان

أخيرا ، بدأ بوغ استعادة رصيده. كان يأخذ دورات جامعية في برنامج تسديد الرسوم الدراسية ، لكنه تقدم بطلب للحصول على قرض الطالب على أي حال. وقد ساعده ذلك في إنشاء رصيد كافٍ للتأهل للحصول على بطاقة ائتمان أساسية. كما بدأ بمراقبة نتائجه الشهرية وتمسك بالعادات المالية الذكية ، مثل دفع فواتيره في الوقت المحدد. بعد حوالي عام ، بلغت درجة الائتمان 640 - الحد الأدنى المطلوب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في ذلك الوقت. بعد 26 شهرًا فقط من بدء جهوده ، ارتفعت درجة ائتمانه من 535 إلى 733. في الوقت الحاضر ، تحوم حوالي 800.

يقول بوغ: "من خلال التنازع والتفاوض والاستيطان وإعادة البناء ، استطعت الانتقال من الحاجة إلى إيداع مبلغ كبير لشراء شقة لشراء منزل خاص بي". "مع استمرار ارتفاع الإيجار ، فقد دفع هذا الاستثمار عدة مرات ، ولقد بنيت الأسهم في المنزل نفسه. لم أتمكن من فعل ذلك دون أن أتعلم كيفية [استعادة] الائتمان الخاص بي."

" أكثر من: كيفية إضافة 100 نقطة لدرجة الائتمان الخاصة بك

التغلب على الإفلاس: أليكس ستويل

في عام 2010 ، افتتح "أليكس ستويل" وزوجه "ريان أدكنز" بوتيكًا لبيع الكلاب الراقية في أوستن بتكساس. بعد عامين ، اتخذوا القرار الصعب بإغلاق العمل. وقد أُجبر كلاهما على تقديم طلب الإفلاس الشخصي لأن العمل التجاري لم يكن لديه أي أصول وكان كل شيء مضمونًا تحت أسمائهم.

قبل الإغلاق ، كانت درجة ائتمان ستويل تطفو دائمًا بين 685 و 700 ، وكان أداكنز فوق 700. بعد الإفلاس ، تراجعت كلتا الدرجات إلى حوالي 420. "كان لدينا بعض إعادة البناء للقيام به" ، يقول ستويل.

" أكثر من: عندما يكون الإفلاس هو الخيار الأفضل

الحفاظ على الحسابات الحالية

وقال ستويل إنه كان لدى كلا الرجلين دفعات سيارات لم يتم استبعادها في حالة الإفلاس ، واستمرارها في جعل الدفعات المتكررة في الوقت المناسب تساعد في الحصول على قروض.

التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد

كما طلب آدكنز من والديه المشاركة في التوقيع على بطاقة ائتمان. وضع النفقات على البطاقة ثم دفعها بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر ، مما ساعد أيضًا في استعادة رصيده.

حصلت Stowell على بطاقة ائتمان آمنة ، والتي تطلبت إيداع 50 دولارًا بحد أقصى 100 دولار. هو [مإكسيد] هو خارجا كلّ شهر ودفعت هو باتّجاه آخر على الفور. بين كل من جهودهم ، في غضون حوالي ستة أشهر ، كانت الدرجات الائتمانية قد عادت بالفعل إلى 620.

انتظاره

وقال ستويل: "كنا في منتصف العشرينات من العمر ، وكان العمل قد حل للتو ، وكانت الخطوة التالية مما كنا نريد أن نفعله في الحياة أن نكون أصحاب المنازل". التقى الزوجان بمقرض الرهن العقاري وقيل لهما أنهما لن يكونا قادرين على الحصول على قرض عقاري حتى مرور عامين على الأقل منذ الإفلاس.

بالتأكيد ، بعد عامين فقط من الإيداع - عندما وصلت درجة الائتمان في Adkins إلى حوالي 690 وكان ستويل حوالي 680 - كان الزوجان قادرين على الإغلاق على منزل باستخدام قرض FHA.كان عليهم أن يشرحوا عملية الإفلاس خلال عملية شراء المنازل ، ولكن يبدو أن المقرضين لم يمانعوا في ذلك لأن ذلك كان لأغراض تجارية.

وقد حذرهم الناس من أن آثار الإفلاس سوف تطاردهم لسنوات ، ولكن "لم يكن هذا الأمر شاقًا" ، كما يقول ستويل ، الذي يعمل حاليًا كمدير علاقات العملاء في شركة برمجيات. "الإفلاس ليس هو الهدف النهائي". في الواقع ، إنهم في الوقت الحالي بصدد شراء منزلهم الثاني.

حفر من الديون: ليزا Langdon

تقول ليزا لانغدون ، مديرة الرواتب في راوند روك ، بولاية تكساس ، إنها استنفدت الكثير من ديون بطاقات الائتمان في أوائل العشرينات من عمرها. خلال ذلك الوقت ، كانت طالبة بدوام كامل في نيو هامبشاير وعملت وظائف متعددة بدوام جزئي. ومع ذلك ، فهي لا تستطيع عادة سوى سداد الحد الأدنى من الدفعات على بطاقاتها - وأحيانًا متأخرة 28 يومًا ، وتستهدف لمدة لا تتعدى 30 يومًا لتجنب إهدارها. على الرغم من الدفع الدائم خلال فترة السماح ، إلا أن درجة الائتمان الخاصة بها كانت تحوم حول مستوى 620 بسبب عبء الدين المرتفع.

زيادة الدخل

يقول لانغدون: "أدركت أنه إذا أردت سداد هذا المبلغ ، فقد كنت بحاجة إلى كسب المزيد من المال لأن دخولي الحالي كان بالكاد يحصل لي". عندما بلغت الثلاثين ، انتقلت إلى تكساس. عاش أخيها هناك وأخبرها عن انخفاض تكلفة المعيشة وسوق العمل القوي. بدأت العمل بثلاث وظائف ، وبعد مرور عام تقريباً ، وبعد العثور على منصبها الحالي ، كانت في النهاية تحقق ما يكفي من دخلها لتخفيض ديونها.

" أكثر من: بدائل لزيادة الدخل

صنع خطة

وتقول لانغدون إنها قررت إعداد خطة رسمية لتكون خالية من الديون في غضون خمس سنوات. لقد أنشأت جدول بيانات بطاقاتها وأرصدةها ، ثم بدأت في إجراء دفعات إضافية على بطاقة الائتمان بأقل رصيد. وبمجرد أن يتم سداد المبلغ ، هاجمت البطاقة التالية ، وإذا ما حصلت على زيادة ، فضعتها على دفعات بطاقة الائتمان.

"خلال ذلك الوقت ، وضعت نفسي على ميزانية 800 دولار شهريا في إنفاق المال وأجبرت نفسي على التمسك بها" ، كما تقول. "لن أقول إنني كنت مثالياً في هذا ، لكن … خلال خمس سنوات ، كنت خالية من الديون إلى حد كبير".

كونك ذكي حول الائتمان

كانت لانغدون حريصة على إبقاء حساباتها ذات الرصيد الصفري مفتوحة حتى يبقى تاريخها الائتماني كما هي. لقد أدركت أن إغلاق حساب قديم يؤدي إلى إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك. لكن للمساعدة في منع نفسها من استخدام الحسابات ، قامت بتقطيع وإلقاء معظم البطاقات.

عندما سددت لانغدون ديونها ، قامت بفحص درجة الائتمان الخاصة بها وصدمت لرؤية أنها ارتفعت من 620 إلى 740. "لم أكن أعتقد أنك يمكن أن تحصل على درجة عالية إلا إذا كنت تملك منزل ، ولكن من الممكن الوصول إلى هناك "إذا كنت يمكن أن تكون مسؤولة عن الائتمان الخاص بك وتبقي نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك إلى أسفل" ، كما تقول.

وبمجرد خلوها من الديون ، أبقت لانجدون نفسها على الميزانية وبدأت في توفير الأموال التي كانت تدفع في السابق نحو سداد الديون. ولأن ائتمانها كان في حالة جيدة ، فقد تمت الموافقة على رهن عقاري بنسبة 3٪ من خلال برنامج HomeReady لشركة Fannie Mae ، واشترت أول منزل لها في أبريل.

دخلت لانغدون في عملية شراء المنازل بعناية ، مما يضمن أنها تستطيع بسهولة دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية ووضع جانبا المدخرات كل شهر. وتقول: "لو لم أفعل هذا ، فأنا متأكد من أنني كنت سأبدأ استخدام بطاقات الائتمان من جديد".

أكثر من Investmentmatome

• 7 برامج تساعد مشتري المنازل لأول مرة
• 25 نصيحة لمشتري المنازل لأول مرة
• كيف درجة الائتمان الخاصة بك يؤثر على معدل الرهن العقاري الخاص بك