تحميل الجبهة الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك في يناير لمقابل أكبر

سنه جديده سعيده! هل لديك 5،500 دولار لتجنيب؟

إنه سؤال غير مريح ، خاصة إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لا تزال تدخن من الشهر الماضي. لا يوجد مخلّص كالمخلفات المالية للعطلات.

ولكنني أسأل لأن هذا هو المبلغ الذي يستغرقه التمويل الكامل ل Roth التقليدي أو Roth لمدة عام ، وهناك الكثير من القيمة - قيمة من خمسة أرقام - في تحميل مساهماتك.

ما يعنيه ذلك: إذا كان لديك 5،500 دولار - لنقل من مكافأة نهاية السنة ، أو حساب طوارئ متكلف أو حساب استثمار خاضع للضريبة - فكر في إضافته إلى حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك الآن ، بدلاً من الانتظار حتى الموعد النهائي للمساهمة كما يفعل معظم الناس. (إذا لم تكن قد وصلت إلى الحد الأقصى لمساهمةك لعام 2016 ، فافعل ذلك أولاً. يمكنك المساهمة حتى الموعد النهائي الضريبي في 18 نيسان (أبريل).)

و إن لم تفعل؟ ربما تعرف أنك بالفعل بعيد عنك. ولكن لا يزال بإمكانك قراءة هذا مع التركيز على إلغاء المال في أقرب وقت ممكن. يناير هو كل شيء حول أهداف تمتد ، أليس كذلك؟

لماذا الآن أفضل من وقت لاحق

ينخفض ​​إلى الفائدة المركبة ، والتي هي أقرب ما تكون إلى الحصول على شجرة المال الخاصة بك. عندما يكسب استثمارك عائداً ، تعتمد العوائد المستقبلية على ذلك التوازن الأكبر الآن.

هذا هو السبب في أن باستطاعة طفل يبلغ من العمر 25 عامًا أن يستثمر 10 آلاف دولار اليوم وينتهي بمبلغ 100000 دولار في سن 65 عامًا - بافتراض معدل عائد سنوي يبلغ 6٪ - ولكن على الطفل البالغ من العمر 45 عامًا أن يستثمر أكثر من 30،000 دولار ليصبح في نهاية المطاف 100000 دولار نفس العمر.

إن بداية الرأس الأصغر حجما يجعلها حالة جذابة جدا أيضا. لديك أكثر من 15 شهرًا تقريبًا لتقديم مساهمة من الجيش الجمهوري الإيرلندي لكل سنة ضريبية ، بدءًا من يناير وحتى الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية في أبريل التالي. قارنت خدمة Betterment المرشد الوظيفي بين متوسط ​​المكاسب على 10 مساهمات سنوية بقيمة 5 آلاف دولار من حساب الاستجابة العاجلة - مجموعة واحدة قدمت في أول يوم ممكن في شهر يناير ومجموعة واحدة جعلت آخر يوم ممكن في أبريل من العام المقبل - باستخدام فترات العشر سنوات من عوائد S & P 500 منذ عام 1928.

النتيجة: كانت للتبرعات المبكرة ميزة توازن قدرها 14.507 دولارًا بعد 10 سنوات ، في المتوسط.

يقول دان إيغان ، مدير التمويل والاستثمار السلوكي في شركة بيترمنتس: "من خلال التحميل الأمامي ، ينتهي بك الأمر بعد ما يقرب من الثلث بعد 10 سنوات". وجد Egan أنه في السنوات الفردية فقط مع الأزمات السوقية الخطيرة - الكساد الكبير ، وكسر dot-com - فشل المستثمرون الأوائل في الحصول على علاوة.

"هذا هو مجرد وقت في تأثير السوق" ، يقول إيغان. "هناك فترات يمكنك فيها الحصول على الحظ السيئ ويحدث الاستثمار قبل حدوث هبوط في السوق ، وفي النهاية ، لا يكون الأمر جيدًا. ولكن في نهاية اليوم ، ما يحدث هنا هو أن لديك 15 شهرًا لم تكن ستحصل عليها إذا انتظرت حتى أبريل التالي ".

كما يحصل على المال من بين يديك

يفكر دماغك الآن أفضل من وقت لاحق أيضا - ولكن ذلك يعني "ساعة سعيدة اليوم ، تقلق بشأن التقاعد عندما يكون عمرك ورمادي". إن سحب الإشباع الفوري ، كما يتضح من اختبار مارشميلو ، قوي.

لذلك هناك ميزة سلوكية للتحميل الأمامي. أكثر المدافعين نجاحا يعاملون الادخار كمصروف. عند تحديد الإيجار أو الرهن أو السيارة التي يستطيعون تحملها ، فإنهم ينظرون إلى رصيدهم بعد أن يضعوا المال جانباً - من الناحية المثالية 10٪ إلى 15٪ من الدخل.

لن تخبر شركة الكهرباء أنك ستدفع فقط نصف فاتورتك إلى الأمام لأنك اشتريت سيارة لكزس من ميزانية تويوتا - ليس بدون وجود مصباحين في متناول يدك. يبدو تقصير مدخراتك في تمويل الإنفاق أكثر منطقية ، ولكنها طريقة جيدة لإطفاء الأنوار على مستقبلك. (أقول ذلك مازحا نوعا ما ، لكن هذا النوع من انعدام الأمن المالي هو مصدر قلق حقيقي بالنسبة لملايين المتقاعدين).

عندما تقوم بتمويل حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك في بداية السنة ، فأنت لا تقوم فقط بتعديل هذه الأموال. تجعل قواعد توزيع الجيش الجمهوري الايرلندي من الصعب - ولكن ليس من المستحيل - العودة.

" أكثر من: قواعد روث الجيش الجمهوري الايرلندي لعام 2017

إن المضي قدمًا أصعب مما يبدو

أنا لا أتظاهر أنه من السهل تحميل حسابك على IRA. لا يقوم العديد من المستثمرين بتمويلهم حتى آخر ثانية محتملة لأنهم لا يملكون المال حتى ذلك الحين. ووجدت الدراسة التي أجريناها في نهاية العام أن خُمس الأمريكيين الذين يدّخرون للتقاعد يخططون للحصول على الحد الأقصى من حساب الاستجابة العاجلة لعام 2016.

إذا كنت تساهم بدلًا من كل راتب ، فستظل لديك ميزة الوقت على الأشخاص الذين ينتظرون ويساهمون في خط النهاية في كل شهر نيسان. هذا الاضطراب الإضافي في نمو الاستثمار لا يستحق "إفقار نفسك" ، كما يقول إيغان. انها مجرد مكافأة لطيفة.

ولكن إذا أردت أن تكون قادرًا على تقديم مساهمة بمبلغ إجمالي في كانون الثاني (يناير) من السنة ، فكر في هذه الدفعة الأولى. فبعد كل شيء ، لا يشكِّل الشعور بالإحساس بالإحساس بالذنب الشعور الوحيد الذي يشهد ارتفاعًا الآن ، إذ إن قوة الإرادة والعزم هما أيضًا. استغل الفرصة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.