اتفاق الإيداع المصرفي تعريف & مثال |

ما هو:

A عقد الإيداع المصرفي ، ويسمى أيضًا عقد استثمار البنك (BIC)) ، هو اتفاق بين البنك والمستثمر حيث يوفر البنك معدل عائد مضمون مقابل الاحتفاظ بالودائع لفترة محددة من الوقت (عادة ما تكون عدة أشهر إلى عدة سنوات).

كيف يعمل (مثال):

اتفاقيات الإيداعات المصرفية مشابهة لعقود الاستثمار المضمونة (GICs) باستثناء أنها صادرة من البنوك وليس عن شركات التأمين. يضمن المصدر (البنك) عودة المستثمر للمدير ويدفع سعر فائدة ثابت أو متغير حتى نهاية العقد. في غضون ذلك ، يحاول البنك تحقيق عائد استثمار أعلى مما وافق على دفعه للمستثمر. بشكل عام ، يزداد عائد اتفاقية الإيداع البنكي مع طول وحجم الاستثمار.

اتفاقيات الإيداعات المصرفية ليست مطابقة لشهادات الإيداع (CDs) لسببين. أولاً ، تسمح اتفاقيات الودائع المصرفية للمستثمر بإيداع الودائع على مدى فترة زمنية ، في حين يتطلب القرص المضغوط استثمارًا واحدًا. أي ودائع تتم خلال نافذة إيداع الوديعة المصرفية (عادة ما تكون بضعة أشهر) تحصل على سعر مضمون طوال مدة العقد. غالباً ما تكون هناك متطلبات الحد الأدنى والحد الأقصى حول مقدار الأموال التي يمكن استثمارها خلال النافذة.

ثانيًا ، تسمح اتفاقيات الودائع المصرفية بالسحب في ظل ظروف معينة قبل انتهاء العقد (على سبيل المثال ، إذا تم تقاعد المالك ، أو تم تعطيله ، أو تم فصله ، أو تجربة نوع من المشقة ، أو إذا كان الراعي المؤسسي لخطة المعاشات التقاعدية لشراء اتفاقية الإيداع البنكي يعاني نوعًا ما من الضائقة المالية).

مثل GICs ، هناك مجموعة واسعة من اتفاقيات الودائع المصرفية هناك ، ﺗﺤﻤﻞ ﻋﻤﻮﻣﺎً رﺳﻮم اﻟﺨﺪﻣﺔ اﻹدارﻳﺔ ، رﺳﻮم إدارة اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ، ورﺳﻮم اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻋﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻻﺋﺘﻤﺎن أو اﻟﺴﺤﺐ اﻟﻤﺒﻜﺮ.

ﻟﻤﺎذا اﻟﻤﺴﺎء:

أآﺒﺮ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﺗﻔﺎﻗﻴﺎت اﻟﻮداﺋﻊ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ هﻲ ﻣﺨﺎﻃﺮ أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة وﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ. عندما تنخفض أسعار الفائدة ، قد يكون هناك المزيد من استثمارات اتفاقيات الودائع البنكية أكثر من قدرة البنك على الاستثمار بشكل مربح. عندما ترتفع الأسعار ، قد يكون هناك عدد أقل من الاستثمارات والمزيد من عمليات السحب ، مما يضغط على البنك ليحافظ على جزء كبير من الأموال السائلة. كما أن اتفاقيات الودائع المصرفية ذات الأسعار الثابتة معرضة للتضخم - على سبيل المثال ، هناك احتمال أن يؤدي شراء اتفاقية إيداع مصرفي لمدة خمس سنوات إلى القضاء على فرصة الحصول على عوائد أعلى إذا ارتفعت أسعار الفائدة خلال فترة الإحتفاظ. ترفع هذه المخاطر المخاطر الكلية للبنك نفسه ، وهذا هو السبب في قيام الفاحصين المصرفيين بتقييم تمويل اتفاقية الإيداع المصرفي والسياسات والممارسات المصرفية المتعلقة بنشاط اتفاقية الإيداع البنكي.

مثل GICs ، فإن معظم عملاء اتفاقية الإيداع البنكي هم خطط معاشات. وعلى العموم ، يشتري المستثمرون بشكل غير مباشر اتفاقيات الإيداعات المصرفية من خلال المشاركة في 401 (k) أو غيرها من خطط المعاشات التقاعدية في العمل ، ولكن بعض المؤسسات المالية تقدم اتفاقيات ودائع مصرفية للمستثمرين الأفراد. وفي كلتا الحالتين ، تكون اتفاقيات الودائع المصرفية في الغالب عبارة عن استثمارات شراء وعقد لا تحتوي على سوق ثانوي. عادة ما يعيدون أكثر من حسابات الادخار وسندات الخزانة لأن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية لا تؤمنهم ولا هي مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الأمريكية. وبدلاً من ذلك ، تدعم اتفاقيات الودائع المصرفية الجدارة الائتمانية للبنوك ، وما زالت تعتبر استثمارات آمنة نسبياً (وبالتالي منخفضة العائد).