تقرير بطاقة ائتمان المستهلك لعام 2017: بطاقات الرهن العقاري عالية التكلفة

يعد تقريرنا السنوي لبطاقات الائتمان من موقع المستهلك بمثابة تحليل معمق لمخطط بطاقة الائتمان بهدف التعرف على الاتجاهات الأكثر أهمية بالنسبة للمستهلكين. لقد فحصنا البيانات الداخلية والخارجية لتحديد التكلفة الإجمالية لبطاقات الائتمان عالية المخاطر ، والطرق التي يمكن أن يعيقها المستهلكون الذين يعانون من قروض الرهن العقاري من تحسين الائتمان الخاص بهم ، والاتجاه الذي يسير عليه سوق القروض العقارية.

لقد أصدرنا أيضًا استطلاعًا عبر الإنترنت لأكثر من 2000 من البالغين في الولايات المتحدة ، أجرته مؤسسة Harris Poll في تموز 2017. وسألنا الأمريكيين عن عاداتهم ومواقفهم في بطاقة الائتمان ، بالإضافة إلى ما يلهمهم لتحسين رصيدهم الائتماني.

سنقدم للمستهلكين بدائل أفضل لمنتجات باهظة الثمن مرتفعة التكلفة ومساعدتهم على العمل لتحسين الائتمان الخاص بهم في ظل نظام صعب.

النتائج الرئيسية:

• بطاقات SSI باهظة الثمن: بطاقات (SSI) لمصدري بطاقات الائتمان عالية المخاطر - أو البطاقات غير المضمونة التي يتم تسويقها لأولئك الذين لديهم ائتمان سيئ - في المتوسط ​​، التكلفة للمستهلكين أكثر من 150 دولارًا سنويًا كرسوم لا يمكن تجنبها. [1] هناك أكثر من 16 مليون حامل بطاقة أميركي يحصلون على درجات ائتمانية عالية المخاطر ، والتي تساوي أكثر من 2.5 مليار دولار سنويًا إذا تم إصدار أحد أوراقهم فقط من قبل أخصائي الرهن العقاري. [2]
• نسبة الفائدة على بطاقات الائتمان هي 100٪: يُعد استخدام الائتمان - أي مدى استخدام حد الائتمان لحامل البطاقة - عاملاً رئيسيًا في درجات الائتمان. يبلغ متوسط ​​استخدام بطاقة ائتمان الرهن العقاري 94٪. وبالمقارنة ، فإن معدل استخدام بطاقة السوبربرمي - بالنسبة لأولئك الذين حصلوا على أعلى من 780 - هو 11٪. [3] بالإضافة إلى ذلك ، تتقلص الحدود الائتمانية لحاملي بطاقات الرهن العقاري الثانوي ، في حين تتزايد حدود أولئك الذين يمتلكون ائتمانات ممتازة.
• غيّر الركود شعور بعض الناس حيال بطاقات الائتمان ، لكن الكثير منهم لم يغيروا طريقة استخدامهم لها: ويشعر ربع الأميركيين الذين شملهم الاستطلاع (25٪) بأنهم أكثر أو أكثر سلبية تجاه بطاقات الائتمان منذ آخر ركود ، لكن 2 من كل 5 (40٪) لم يغيروا عاداتهم في بطاقات الائتمان بعد الركود.

وتكلف بطاقات الرهن العقاري غير المضمونة المستهلكين مليارات سنويا

معظم بطاقات الائتمان غير مضمونة ، وهذا يعني أنها لا تتطلب أي ضمانات. تقوم جهة إصدار البطاقة بتمديد الائتمان استنادًا إلى وعد حامل البطاقة بسداد الفاتورة. البديل هو بطاقة مضمونة - بطاقة تتطلب إيداعًا نقديًا مستردًا ، عادة ما يكون مساويًا للحد المسموح به للبطاقة ولكن أقل في بعض الأحيان. يقلل الإيداع من المخاطرة على المُصدر ، لذا فإن البطاقات المضمونة هي خيار للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان.

بشكل عام ، لا تتوفر البطاقات غير المضمونة إلا لأولئك الذين لديهم ائتمان منصف إلى ممتاز ، ولكن العديد من جهات الإصدار تتخصص في بطاقات غير آمنة لأولئك الذين لديهم سوء الائتمان. تفرض العديد من البطاقات الصادرة من جهات إصدار شهادات الرهن العقاري هذه مجموعة متنوعة من الرسوم التي تضمن الحصول على البطاقات أو البطاقات العادية غير المضمونة. وهي تشمل رسوم الطلب ورسوم المعالجة ورسوم الصيانة ورسوم المستخدم المأذون بها. تميل هذه البطاقات أيضًا إلى فرض رسوم سنوية تصل إلى 25٪ من الحد الائتماني للبطاقة ومعدلات النسبة المئوية السنوية ، أو النسبة المئوية للنسب المئوية ، أو ما يقرب من 30٪ أو أكثر. [4] في هذه الأثناء ، غالبًا ما يكون للرسوم المضمونة رسوم سنوية أقل و APRs - بمعدل أقل من 20 دولارًا سنويًا وأقل من 20٪ للبطاقات التي نظرنا فيها.

نظرت Investmentmatome إلى 10 بطاقات SSI شائعة و 9 بطاقات آمنة لتحديد التكاليف السنوية غير القابلة للاسترداد لكل منها. تكلفة بطاقات SSI بمتوسط ​​154 دولار في السنة الأولى و 166 دولار في كل سنة لاحقة. كانت البطاقات المضمونة بمتوسط ​​26 $ في رسوم غير قابلة للاسترداد في السنة الأولى و 19 $ في السنوات التالية. وهذا فرق يتراوح بين 129 و 146 دولارًا سنويًا. [5]

على الرغم من أن البطاقات المضمونة تتطلب إيداعًا عند فتح الحساب ، يتم استرداد هذه التكلفة إلى حامل البطاقة عند ترقية الحساب أو إغلاقه في وضع جيد. جميع التكاليف على بطاقات SSI غير قابلة للإرجاع.

هذه الاختلافات تؤثر على ملايين الأمريكيين. وفقا لمكتب الائتمان TransUnion ، هناك أكثر من 16 مليون أمريكي مع إمكانية الوصول إلى بطاقة ائتمان البنك الذين لديهم ائتمان الرهن. إذا كان لدى كل حامل بطاقة ائتمان ضعيفة الملاءة بطاقة SSI واحدة ، فستتكلف الرسوم على تلك البطاقات مجتمعة أكثر من 2.5 مليار دولار في السنة. [2] لا يشمل ذلك رسوم الفائدة السارية أو رسوم السداد المتأخرة.

تقول كيمبرلي بالمر ، خبيرة بطاقات الائتمان في موقعنا: "بطاقات ائتمان الرهن العقاري هي المجوهرات المعدنية المزيفة في عالم بطاقات الائتمان: قد تبدو وكأنها الشيء الحقيقي ، ولكن في النهاية ، يمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى إلحاق الأذى بهم".

لا يمكننا أن نعرف على وجه اليقين عدد المستهلكين الذين يحملون بطاقات SSI أو عدد بطاقات SSI لكل مستهلك. لم يكشف مصدرو مباحث أمن الدولة عن هذه الأرقام علنًا. ومع ذلك ، فمن المرجح أن هذه البطاقات يمكن العثور عليها في محافظ عدد كبير من الأمريكيين الذين لديهم ائتمان مرتفع. ووفقًا لشركة TransUnion ، يمتلك حامل بطاقة الائتمان عالي المخاطر 2.48 بطاقة ائتمان ، اعتبارًا من الربع الأول من عام 2017. ووفقًا للبنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا ، تشكل البطاقات المضمونة أقل من 1٪ من إجمالي سوق بطاقات الائتمان الاستهلاكية.

ما تستطيع فعله: "في حين أن إغواء بطاقات الائتمان ذات الملاءة المرتفعة يمكن أن يكون مغريًا للمستهلكين الذين كافحوا للبقاء على رأس فواتيرهم في الماضي ، فإن الأخبار الجيدة هي أن هناك خيارات أخرى أقل تكلفة تسمح لك ببناء رصيدك على مدار الوقت". يقول بالمر. "إن بطاقات الائتمان المضمونة ، أو أن تصبح مستخدمًا مرخَّصًا على بطاقة أحد أفراد العائلة ، أو الحصول على قرض ائتماني منشئ ، فإنها تقدم مسارات أرخص لبناء الائتمان. الأهم من ذلك ، جعل المدفوعات الشهرية في الوقت المحدد مع مرور الوقت لإظهار الجدارة الائتمانية الخاصة بك. بعد ذلك ، بمجرد إعادة بناء رصيدك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمان أولية أو حتى فائقة ، والتي عادة ما تحمل رسومًا أقل وأسعار فائدة أقل."

يمكن أن تجعل بطاقات الرهن العقاري من الصعب تحسين الائتمان

يمكن لائتمان الرهن العقاري أن يقضي على قدرة المستهلكين على اقتراض الأموال بأسعار فائدة معقولة أو للاقتراض على الإطلاق. كما يمكن أن يجعل من الصعب العثور على وظيفة أو استئجار شقة أو الحصول على تأمين سيارة بأسعار معقولة. لكن صناعة الرهن العقاري لا يبدو أنها تفعل الكثير لمساعدة هؤلاء المستهلكين على الوصول إلى ائتمان مقبول أو جيد أو ممتاز. تعتبر مباحث أمن الدولة أقل احتمالا من شركات إصدار البطاقات الائتمانية العادية أن تقدم درجات ائتمانية مجانية. وتتقلص الحدود الائتمانية لحاملي بطاقة الرهن العقاري الثانوي ، مما يؤثر على ثاني أهم عامل في درجة الائتمان: الاستخدام.

لا يقدم مصدري الرهن العقاري الوصول إلى نقاط الائتمان

ووفقًا لاستطلاعنا ، فإن 15٪ من الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع يقولون إنهم سيكونون مصدر إلهام لتحسين رصيدهم إذا كان لديهم وصول منتظم إلى درجة الائتمان الخاصة بهم. من بين بطاقات الـ SSI الـ10 التي نظرنا إليها ، قدمت واحدة فقط درجة ائتمان شهرية مجانية. [6]

هذه قضية أكبر بالنسبة لأكبر مجموعة من الأمريكيين من ذوي الدخل المرتفع - من جيل الألفية. ما يقرب من ربع الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عاما (24 ٪) سيكون مصدر إلهام لتحسين الائتمان الخاصة بهم إذا كان لديهم وصول منتظم إلى درجة الائتمان الخاصة بهم. وفقا ل TransUnion ، ما يقرب من 2 من كل 5 آلاف (38 ٪) لديهم ائتمان الرهن ، لذلك هذا النقص في شفافية درجة الائتمان يمكن أن يعيق الكثير. يصعب على المستهلكين معرفة ما إذا كانوا يستطيعون تحسين ائتمانهم وكيف لا يمكنهم التأكد من المكان الذي يبدأون فيه.

ما تستطيع فعله: بالنسبة إلى الأمريكيين من جميع الفئات العمرية ، نوصي بالبحث عن بطاقات الائتمان التي تقدم نتائج مجانية. إذا لم يكن ذلك خيارًا ، تقدم العديد من مواقع الويب ذات السمعة الطيبة درجات ائتمانية مجانية. من المحتمل ألا تكون نتائج FICO - نموذج التسجيل الأكثر شيوعًا الذي تستخدمه الجهات المقرضة - ولكن يتم حسابها باستخدام نفس العوامل الأساسية ، لذلك ستعرف كيفية أداء رصيدك.

حدود الائتمان آخذة في الانخفاض ، مما يضر استخدام

تأخذ معظم نماذج تسجيل الدرجات الائتمانية في الاعتبار خمسة عوامل مشتركة: تاريخ الدفع ، واستخدام الائتمان ، وطول تاريخ الائتمان ، ومزيج من أنواع الحسابات ، والائتمان الجديد. يشير استخدام الائتمان ، وهو العامل الثاني الأكثر أهمية ، إلى مقدار الدين الذي تحصل عليه كنسبة مئوية من حد الائتمان الخاص بك. بمعنى آخر ، ما مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه؟

يوصي الخبراء بالاستمرار في استخدام أقل من 30٪ لصحة ائتمانية جيدة. لذلك ، إذا كان لديك حد بطاقة ائتمان قدره 1000 دولار ، فحاول الحفاظ على الرصيد أقل من 300 دولار. كلما زاد الحد الخاص بك ، كان من الأسهل الحفاظ على الاستخدام المنخفض. لكن القيود على بطاقات الرهن العقاري انخفضت بشكل كبير في السنوات الأخيرة ، مما يجعل هذا تحديًا أكبر.

ووفقًا لشركة TransUnion ، انخفض متوسط ​​إجمالي الحد الائتماني لبطاقات الرهن العقاري الثانوي بأكثر من 1000 دولار منذ الربع الأول من عام 2010. وعلى مدار نفس الإطار الزمني ، ارتفع متوسط ​​الحد الائتماني الإجمالي لبطاقات القروض فائقة الامتياز - تلك الخاصة بالائتمان الممتاز - بأكثر من $ 4000. [7]

وجدنا أن الاستخدام على بطاقة الائتمان متوسطة الائتمان كان 94 ٪ ، أعلى بكثير من ما هو موصى به. وفي الوقت نفسه ، بلغ متوسط ​​استخدام 11 في المائة للمستهلكين ذوي معدلات الفائدة المرتفعة ، مع زيادة متوسط ​​الحدود على بطاقاتهم. [3] ببساطة ، يتم معاقبة حاملي البطاقات الذين يحتاجون إلى تحسين الائتمان الخاصة بهم بشكل فعال مع حدود منخفضة ، في حين أن أولئك الذين يحصلون على درجات ائتمانية كبيرة يمكنهم الوصول إلى رصيد إضافي لا يستخدمونه.

هناك طريقتان للنظر في خفض حدود لمستخدمي الرهن العقاري. فمن جهة ، تحدّ من مقدار الديون التي يمكن للمستهلكين أن يتراكموها ، وهو أمر جيد نظريًا. من ناحية أخرى ، فإنها تزيد من استخدام الائتمان الإجمالي ، والذي يمكن أن يمنع المستخدمين من تحسين درجاتهم الائتمانية.

تقول هيثر باتيسون ، نائبة رئيس ترانس أونيون: "إن استخدام الائتمان بنسبة تصل إلى 90٪ سيضر بنتائجك لأنه يشير إلى الاعتماد المفرط على الائتمان ، والذي قد يفسره المقرضون على أنه مخاطرة كبيرة".

ماذا يجب ان تفعل: سألنا Battison كيف يجب على الأمريكيين التعامل مع زيادة استخدام بطاقة الائتمان.

"إن اقتراحي لمستهلكي الرهن العقاري ، أو المستهلكين في أي مستوى من مستويات المخاطر مع حد ائتماني منخفض ، هو العمل مع ما لديهم - لا تنفق أكثر مما يمكنهم تحمله ، وتدفع كل فواتيرهم في الوقت المحدد وبالكامل ، وتحاول تحافظ على استخدام الائتمان بنسبة 30٪ حتى تبني رصيدًا كافيًا لتوسيع خط الائتمان الخاص بها بشكل مسؤول ".

إذا أمكن ، استخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك بانتظام ولكن لماما ، وابحث في مكان آخر إذا كنت بحاجة إلى الاحتفاظ برصيد. ديون بطاقات الائتمان مكلفة للغاية ، لذلك قد يكون قرض شخصي لسوء الائتمان خيار أفضل إذا كنت بحاجة إلى تحمل الديون من شهر إلى آخر.

يتجه سوق بطاقات الائتمان ذات الملاءة العالية نحو مستويات ما قبل الركود

لا ينمو سوق بطاقات الائتمان عالية المخاطر. ووفقًا لوكالة التصنيف الائتماني DBRS ، كانت عمليات فتح حسابات الرهن العقاري هي الشريحة الأسرع نموًا في سوق بطاقات الائتمان بين الربعين الثالث 2015 و 2016. واعتبارًا من عام 2015 ، كان 50٪ من الأمريكيين الذين حصلوا على نقاط ائتمان أقل من 620 لديهم بطاقات ائتمان ، وفقًا البنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. هذا ليس على مستوى ما قبل الركود بأكثر من 60٪ ، ولكنه كان يرتفع خلال السنوات القليلة الماضية.

وفقًا لـ Palmer ، "يعني وجود اقتصاد قوي أننا نرى أن مصدري بطاقات الائتمان يزيدون من عدد حسابات بطاقات الائتمان ذات الرهون العقارية عالية المخاطر - ولكنه يعني أيضًا أن الخيارات الأخرى الأقل تكلفة متاحة بسهولة أكبر أيضًا. قد يكون الحصول على بطاقات الائتمان عالية المخاطر أمرًا سهلاً ، ولكن ليس من الجيد الحصول عليها."

ماذا يجب ان تفعل: ووفقًا لاستطلاعنا ، فإن 1 من بين كل 4 أمريكيين شملهم الاستطلاع (25٪) يشعرون بأنهم أكثر أو أكثر سلبية تجاه بطاقات الائتمان منذ الركود الأخير. ومع ذلك ، يقول 40٪ ممن شملهم الاستطلاع إنهم لم يغيروا عادات بطاقاتهم الائتمانية بعد الركود. لقد انتهى الركود منذ بعض الوقت ، لكن لا تنسوه كما تقرر ما يجب فعله بأموالك.

قد لا يكون دفع ديون بطاقات الائتمان والادخار أكثر الطرق إثارة لاستخدام أموالك ، ولكن من غير المرجح أن تندم على ذلك ، خاصة إذا أدى الركود الآخر إلى فقدان الوظيفة في المستقبل. حتى أولئك الذين يشعرون بالأمان في حياتهم المهنية من الأفضل أن يكون لديهم شبكة أمان مالي.

يمكن أن يكون تحسين الائتمان الخاص بك مسعىً غامرًا ، ولكن يجب أن تكون أولويتك هي تحسين مواردك المالية. دفع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد ووضع خطة لسداد الديون الخاصة بك يجعل من الناحية المالية جيدة ، وكمكافأة سعيدة ، فإن هذه الإجراءات رفع درجة الائتمان الخاصة بك.

منهجية

تم إجراء استطلاع الرأي عبر الإنترنت في الولايات المتحدة من قِبل Harris Poll نيابة عن Investmentmatome من 17 إلى 19 تموز 2017 ، من بين 2،117 بالغًا من البالغين من سن 18 عامًا فما فوق. لا يستند هذا الاستطلاع عبر الإنترنت إلى عينة احتمالية ، وبالتالي لا يمكن حساب أي تقدير لخطأ العينة النظري. لمنهجية المسح كاملة ، بما في ذلك متغيرات الوزن ، يرجى الاتصال [email protected].

الحواشي

[1] أخذنا متوسط ​​رسوم 10 بطاقات SSI شائعة لتحديد التكاليف السنوية. بلغ متوسط ​​الرسوم الإجمالية 154.32 دولار في السنة الأولى و 165.52 دولار في السنوات اللاحقة. الرسوم المشمولة هي رسوم سنوية ، وتجهيز ، وصيانة ، ورسوم مستخدم مصرح بها. افترضنا أن كل حامل بطاقة لديه بطاقة ثانية للحساب ؛ بدون رسوم المستخدم المصرح به ، ستنخفض التكلفة بمتوسط ​​22.20 دولارًا سنويًا أو فقط خلال السنة الأولى ، اعتمادًا على ما إذا كانت الرسوم سنوية أو لمرة واحدة.

[2] وفقا لتقرير TransUnion ، فإن 16.33 مليون أمريكي من حاملي الرهونات بالغة العجز يحصلون على بطاقة ائتمان بنكية. قمنا بضرب هذا الرقم من خلال تكلفة SSIs في السنة الأولى (154.32 دولار) لما مجموعه 0،320،10033 $. في السنة الثانية وما بعدها ، ستكون هذه التكلفة 2،702،887،167 دولار في السنة لأن التكلفة السنوية الجارية لبطاقات SSI أعلى بقليل (165.52 $). لقد افترضنا أن كل أمريكي لديه رصيد ائتماني عالي المخاطر لديه بطاقة SSI واحدة.

[3] وفقًا لـ TransUnion ، يبلغ متوسط ​​الحد الائتماني لملاءة الرهن العقاري 2،367 دولارًا ومتوسط ​​الرصيد هو 2215 دولارًا ، في حين يبلغ متوسط ​​الحد الائتماني للممتلكات فائقة 11،665 دولارًا أمريكيًا والرصيد 1،329 دولارًا. هذا يعني أن استخدام الائتمان هو 93.58٪ و 11.39٪ على التوالي.

[4] متوسط ​​معدل الفائدة على بطاقات الـ 10 SSI التي نظرنا إليها هو 25.55٪ ، بمتوسط ​​29.99٪. تراوحت الأسعار من 0٪ إلى 36٪. البطاقة التي تتقاضى 0٪ لها رسم شهري قدره 24.95 دولار ، مما يجعلها البطاقة الأغلى التي نظرنا إليها من حيث الرسوم التي لا يمكن تجنبها.

[5] نظرنا في 10 بطاقات SSI تم تحديدها في موقعنا على الموقع الخاص ببطاقات الائتمان عن سوء الائتمان وتسع بطاقات آمنة أوصى بها Investmentmatome. يتم تقريب متوسطات الرسوم.

[6] تقدم بطاقة الائتمان كريديت واحدة درجة ائتمان شهرية مجانية.

[7] وفقًا لتقرير TransUnion ، انخفض متوسط ​​إجمالي الحد الائتماني للمستهلكين من ذوي الملاءة الجزائية بمقدار 1،069 دولارًا منذ الربع الأول من عام 2010. وقد زاد متوسط ​​الحد الائتماني الإجمالي للمستهلكين ذوي معدلات الفائدة العالية بمقدار 4،195 دولارًا في نفس الإطار الزمني.