16 نصائح من الخبراء المال على الحفاظ على القروض الطلابية تحت السيطرة

قد يكون الحصول على شهادة جامعية استثمارًا ممتازًا في مستقبلك ، ولكن إذا لم تكن حذراً ، فإن القروض التي تحصل عليها للحصول على هذه الدرجة يمكن أن تكون بمثابة السحب المالي لسنوات بعد التخرج.

وجدت دراسة حديثة لوزارة التعليم الأمريكية أن 11.3٪ من الطلاب في المدارس الثانوية الذين كان من المقرر أن يبدأوا في سداد قروضهم في السنة المالية 2013 كانوا في حالة عجز في السنة الثالثة من السداد. في حين كان ذلك أفضل من السنوات السابقة ، فإن المستويات الإجمالية لدين الطلاب آخذة في الارتفاع. اعتبارا من شهر يونيو ، حمل الطلاب 1.36 تريليون دولار من الديون ، بزيادة عن 961 مليار دولار في عام 2011 ، وفقا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

اطلع على الأسعار الافتراضية لجميع الحالات الخمسين.

لقد طلبنا من أكثر من 12 مستشارًا ماليًا في جميع أنحاء البلاد تقديم بعض النصائح حول كيفية التعامل مع قروض الطلاب في كل خطوة على الطريق ، بما في ذلك التقليل من حجم الديون ، واختيار المدرسة المناسبة وإيجاد أفضل خيارات السداد. فيما يلي 16 نصيحة من الخبراء:

" أكثر من: التخلف عن سداد القروض الطلابية: ما يعنيه وكيفية التعامل معه

عندما تبدأ

1. تعرف على FAFSA

سيساعد ملء طلب الحصول على المعونة المجانية من أجل الطلاب الفيدراليين في تحديد تكلفة الاشتراك في الكليات والجامعات العائلية الضرورية. يعتبر الاتحاد الفيدرالي للأغذية والزراعة النموذج الأساسي الذي تستخدمه الحكومة الفيدرالية والولايات والكليات لمنح المنح والمنح الدراسية ودراسة العمل والقروض الطلابية للمساعدة في تقليل التكلفة الكلية لدين وقروض الطلاب.

- كريس بورفورد من حلول Clearpoint Credit Counseling في جاكسون ، ميسيسيبي

2. لا تقترض أكثر مما تحتاج

افهم جميع الخيارات المتاحة لك للدفع مقابل الكلية ولا تقتصر على الحد الأقصى من قروض الطلاب المسموح بها سنويًا. يمكن للعائلات الاستفادة من العمل مع شخص متخصص في تطوير استراتيجيات التخطيط للكلية التي تتضمن اختيار الكلية ، والمساعدات المالية ، والمعونة الضريبية.

- بريت Tushingham من استراتيجيات الثروة Tushingham في ويلمنجتون ، ولاية كارولينا الشمالية

3. مشاهدة نسبة القروض إلى الدخل

القاعدة الأساسية الجيدة هي الاقتراض بنسبة 1 إلى 1 إلى الدخل المتوقع بعد المدرسة. إذا كنت تتوقع الحصول على 35000 دولار أمريكي في السنة الأولى أو الثانية خارج الكلية ، فلا تتحمل أكثر من 35000 دولار أمريكي كديون. هذه القاعدة لا تنطبق على بعض المهن ، مثل الأطباء ، الذين يرون قفزة كبيرة في الراتب بعد الإقامة.

- Mark Struthers of Sona Financial in Chanhassen، Minnesota

4. العصف الذهني بدائل للاقتراض

قبل أخذ أي قروض طلابية ، فكر في كيفية تقليل أو اقتضاء الحاجة إلى اقتراض المال. بعض الخيارات:

• تقديم طلب للحصول على المنح الدراسية وظيفة بدوام كامل.
• حضور كلية المجتمع لأول سنتين.
• الحصول على وظيفة بدوام جزئي للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية أثناء التنقل.
• شراء الكتب المدرسية المستخدمة.
• قارن بين خيارات السكن داخل وخارج الحرم الجامعي.

- سام Farrington من العقل التخطيط المالي في أوماها بولاية نبراسكا

5. استكشاف جميع خيارات القروض

ضع في اعتبارك جميع الخيارات المتاحة ، بدءاً بالقروض المدعومة من الحكومة الاتحادية وغير المدعومة ومن ثم الانتقال إلى القروض الخاصة وقروض الأمهات الإضافية. ضع في اعتبارك أسعار الفائدة ، خاصة إذا كانت متغيرة أو ثابتة ، وخيارات الربح لكل نوع من أنواع القروض.

- ستيفن إيلويل من مستوى المستشارين الماليين في امهيرست ، نيويورك

6. تذكر تكلفة الفرصة البديلة

إذا كنت تنفق الكثير من الأموال لتسديد قروض الطلاب بعد تخرجك ، فستفقد فرصة دخول هذه الأموال في مجموعات مهمة أخرى ، مثل صندوق الطوارئ ، أو دفعة مقدمة على منزل أو مدخرات التقاعد. لنفترض أنك تركت الكلية بمبلغ 50 ألف دولار من ديون قروض الطلاب بسعر فائدة 6٪ ، ومدة القرض 10 سنوات ، ومبلغ شهري قدره 555 دولارًا. في نهاية 10 سنوات ، سددت مبلغ 50.000 دولارًا أمريكيًا في الأصل ومبلغ 161212 دولارًا للفائدة ، ليصل إجمالي المبلغ إلى 612 66 دولارًا. إذا استثمرت بدلاً من ذلك 555 دولارًا في بداية كل شهر لمدة 10 سنوات بمعدل فائدة 8٪ ، فستحصل على 102.165 دولارًا. هذا تحول كبير ، وبداية رائعة لبناء بيضة عش تقاعد.

- كايل مورغان من موزاييك فاينانس بارتنرز في سان فرانسيسكو

عند اختيار المدرسة

7. حذار من ارتفاع الرسوم الدراسية والوعود المشبوهة

يجب على الطلاب وعائلاتهم أن يحذروا من المدارس الهادفة للربح التي تفرض رسومًا عالية وقد يقدمون وعودًا مضخمة حول التوظيف في مجال الدراسة المختار. يجب أيضًا التفكير في خيارات أقل تكلفة مثل كليات المجتمع والجامعات داخل الولاية ، لا سيما عند البدء أو إذا لم تكن متأكدة من اختيار التخصص.

- Joy Gaddis of Clearpoint Credit Counseling Solutions in Marion، Illinois

8. لا تبالغ في تعليمك

أكبر خطأ هو الذهاب إلى كلية مكلفة للحصول على درجة تؤدي إلى وظيفة منخفضة الأجر. على سبيل المثال ، ليس من المنطقي الحصول على قروض بقيمة 100000 دولار أمريكي كعاملة اجتماعية. لتوفير المال ، اذهب إلى مدرسة حكومية أو التحق بكلية مجتمع أو مدرسة فنية لبضع سنوات ، ثم انتقل إلى كلية لمدة أربع سنوات.

- Laura Scharr-Bykowsky of Ascend Financial Planning in Columbia، South Carolina

إذا كنت ترغب في الدخول في الخدمة العامة ، فهذا اتصال رائع ونبيل ، ولكن لا تدفع 100000 دولار إلى كلية خاصة للحصول على امتياز القيام بذلك.

- Forrest Baumhover of Westchase Financial Planning in Tampa، Florida

9. يبقيه في الدولة

يجب أن يركز الطلاب أيضًا على الكليات التي يمكنهم تحمل نفقاتها ، مما يعني أن يحضروا مدرسة في الولاية التي يقيمون فيها. كل ولاية تدير نظامها الجامعي الخاص بها. والجامعات العامة التي تديرها الدولة ممولة جزئيا من الضرائب التي يدفعها سكان تلك الولاية. ولهذا السبب ، فإن الرسوم الدراسية لسكان الولاية عادة ما تكون أرخص بكثير من رسوم الطلاب الخارجيين. يحظى سكان كاليفورنيا الذين يقررون البقاء في الولاية للالتحاق بالكلية بحظوظهم في الحصول على بعض أفضل المدارس العامة في العالم للاختيار من بينها.

- كايل مورغان

10. تحقق من برامج لموظفي القطاع العام

إذا اخترت مهنة في الحكومة أو في منظمة غير ربحية ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة. بموجب هذا البرنامج ، قد يتم غفران قروضك الفيدرالية بعد إجراء 120 دفعة شهرية. قبل أن تأخذ قروضًا مع وضع هذه الإستراتيجية في الاعتبار ، يجب أن تكون على دراية بأنك يجب أن تعمل بدوام كامل لمدة 10 سنوات في المؤسسات المؤهلة - وأن المرتبات الإجمالية لهذه الوظائف غالباً ما تكون أقل بكثير مما ستكون عليه في القطاع الخاص.

- لورا شار-بيكاوسكي

عندما تبدأ المدفوعات

11. حذار الافتراضي

يمكن أن يكون للتقصير في ديون قروض الطلاب عواقب وخيمة على مستقبلك المالي. سوف يتسبب الدفع المتأخر أو التخلف عن سداد القرض في معاناتك الائتمانية ، مما قد يؤثر على قدرتك على استئجار شقة ، والاشتراك في الخدمات ، والحصول على هاتف محمول ، والموافقة على قروض أخرى - وحتى الحصول على وظيفة. قد يؤدي التخلف عن سداد القروض الطلابية إلى زيادة في الأجور ، حيث تحصل الحكومة الفيدرالية على نسبة مئوية من راتبك كل شهر.

- كايل مورغان

12. النظر في الاستفادة من قرض رأس المال المنزل

يتمثل أحد الخيارات في إعادة تمويل قرض الطالب من خلال قرض سكني ، إذا كان لدى الطالب أو العائلة حقوق ملكية كافية في المنزل. ميزة هذا النوع من إعادة التمويل هو أنك قد خصم الفائدة على ما يصل إلى 100،000 دولار في ديون الأسهم المنزلية من ضرائب الدخل الاتحادية الخاصة بك. يتم تخفيض خصم الفائدة على قرض الطالب بمبلغ 2500 دولار والمراحل في وقت سابق.

- Carrie Houchins-Witt of Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services in Coralville، Iowa

13. الاستفادة من الخصومات الضريبية

وبموجب قانون الضرائب الحالي ، يمكن للأفراد والمتزوجين أن يقتطعوا ما يصل إلى 2500 دولار فقط من فائدة قروض الطلاب كل عام ، وهذا يتوقف على الدخل وحالة الإيداع. في حين أن سداد أي ديون قد يكون صعباً ، إلا أن دفع الفائدة بالدولار بعد خصم الضرائب يزيد من العبء. إذا كان ذلك ممكنا ، في محاولة للحفاظ على دين قروض الطلاب تحت العتبة حيث يفقد الفائدة اقتطاعها. والقاعدة الأساسية هي تقسيم 2500 دولار من سعر الفائدة على القرض. على سبيل المثال ، إذا كان سعر الفائدة الخاص بك 5٪ ، فإن قسمة 2500 دولارًا أمريكيًا بمقدار 0.05 تساوي 50.000 دولار. الاحتفاظ بدينك دون هذا المبلغ يمكن أن يبقي الفائدة الخاصة بك قابلة للاقتطاع. يمثل الحد الائتماني القابل للخصم فرصة مهمة للأشخاص الذين قدرت منازلهم قيمة إلى مستوى يسمح لهم بإعادة التمويل. قد يكونوا قادرين على سداد القروض الطلابية مع إعادة تمويل ومبادلة أساسا ديون قروض الطلاب غير قابلة للاقتطاع لفائدة الرهن العقاري للخصم. يمكن أن تكون المشكلات الضريبية معقدة ، لذلك عليك التشاور مع مستشار ضريبي قبل اتخاذ قرار.

- آدم هاردينغ من آدم C. هاردينغ ، CFP في سكوتسديل ، أريزونا

إذا أصبحت المدفوعات صعبة

14. تعرف على السداد المدفوع بالدخل

يمكن أن تكون خطط السداد المدفوعة بالدخل خيارًا جيدًا للطلاب والأسر عندما تكون الدفعة الشهرية بموجب خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات عالية جدًا. الهدف من هذه الخطط هو مطابقة مبلغ دفعتك بشكل أفضل مع قدرتك على الدفع. بدلاً من مبلغ ثابت ، يكون الدفع بشكل عام 10٪ أو 15٪ من دخلك التقديري. تشمل مزايا استخدام أحد هذه الخطط دفعات شهرية أقل ، ومغفرة رصيد القرض بعد فترة 20 أو 25 سنة ، ومبلغ الدفع الذي سيتغير مع قدرتك على الدفع بدلاً من تقلبات أسعار الفائدة. ومع ذلك ، ستدفع فائدة أكبر على مدى فترة القرض ، لأن مدة السداد تمتد من 10 سنوات إلى 20 أو 25 عامًا. وفي نهاية المدة ، سيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ المغفور له ، ما لم تكن في برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة.

- كاري هوشنز-ويت

15. النظر في إعادة تمويل قرض الطالب

انظر إلى خيارات إعادة تمويل القروض الطلابية - ولكن قبل إعادة التمويل ، تحقق من أي برامج للتسامح مع القروض المتاحة للقروض الفيدرالية. إذا قمت بإعادة تمويل قرض خاص ، فستفقد الوصول إلى هذه القروض.

- ستيفن إلويل

16. تسعى التأجيل أو الصبر

إذا لم تستطع تسديد دفعات قرض الطالب بسبب المصاعب مثل فقدان الوظيفة أو المرض ، اطلب من المقرض التأجيل أو التحمل. من شأن ذلك أن يتيح لك تأجيل الدفعات لتجنب التأخر في سداد القرض. الهدف هو السماح لك ببعض الوقت للوقوف على قدميك وتحسين وضعك المالي حتى تتمكن من استئناف سداد القرض. استخدم هذا الخيار بحكمة ، لأنه سيستمر تراكم الفائدة على قرض الطالب ويمكن إضافتها إلى المدير ، اعتمادًا على نوع القرض. أيضًا ، يجب التقدم بطلب التأجيل أو الصبر وتلبية معايير محددة - لا يتم منحه تلقائيًا.

- كاري هوشنز-ويت

معدلات التخلف عن سداد القروض الحكومية للطلاب

تم تصنيف الدول الخمسين من أعلى معدل التخلف عن سداد القروض إلى أدنى المستويات.

تصنيف	حالة	نسبة العجز عن سداد القروض الطلابية
1.	المكسيك جديدة	18.9
2.	فرجينيا الغربية	16.2
3.	كنتاكي	15.5
4.	ميسيسيبي	14.6
5.	إنديانا	14.2
6.	فلوريدا	14.1
7.	أركنساس	14
8.	أريزونا	14
9.	وايومنغ	14
10.	ولاية أوريغون	13.7
11.	أوهايو	13.6
12.	كارولينا الجنوبية	13.2
13.	نيفادا	12.7
14.	تكساس	12.6
15.	أوكلاهوما	12.5
16.	جنوب داكوتا	12.3
17.	لويزيانا	12.3
18.	ألاباما	12.2
19.	جورجيا	12
20.	أيوا	11.9
21.	ميشيغان	11.8
22.	شمال كارولينا	11.6
23.	ألاسكا	11.6
24.	كولورادو	11.5
25.	ميسوري	11.5
26.	تينيسي	11.4
27.	ايداهو	11
28.	كانساس	10.7
29.	واشنطن	10.4
30.	كاليفورنيا	10.4
31.	هاواي	10.4
32.	مين	10.4
33.	ديلاوير	10
34.	ماريلاند	9.9
35.	مونتانا	9.8
36.	ولاية ويسكونسن	9.6
37.	إلينوي	9.4
38.	بنسلفانيا	9.2
39.	فرجينيا	9.1
40.	يوتا	9.1
41.	نيو جيرسي	9
42.	مينيسوتا	8.8
43.	كونيتيكت	8.5
44.	نبراسكا	8.2
45.	نيويورك	8
46.	جزيرة رود	7.9
47.	نيو هامبشاير	7.8
48.	فيرمونت	7.2
49.	شمال داكوتا	6.5
50.	ماساتشوستس	6.1