تعديل Durbin التعديل: السلائف إلى الرسوم السنوية 132 دولار؟

Durbin- 1 ، المصرفية Cabal- 0

الليلة الماضية ، ولدهشة المحللين في وول ستريت ومراقبي هيل ، سجل الأغلبية في مجلس الشيوخ السناتور ديك دوربن انقلابا بفوزه بأغلبية 64 صوتا مقابل 33 صوتا (كانت هناك حاجة إلى 60 صوتا) لإدخال تعديله على نسخة مجلس الشيوخ الخاصة بإصلاح مالي أكبر للانتشيد. التشريع.

ينص تعديله على القواعد الجديدة التي ستؤدي إلى خفض رسوم التجار عند تمرير بطاقة الخصم في متاجرهم. يدفع التجار حاليًا حوالي 1٪ من كل معاملة بطاقة خصم إلى كارتل بطاقة الائتمان. من الممكن ، من الناحية النظرية ، أن يؤدي خفض الرسوم إلى التجار إلى خفض الأسعار في المتاجر. سيسمح التعديل أيضًا للتجار ببدء شحن أسعار مختلفة للأشياء التي يتم شراؤها باستخدام بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان ، والسماح لهم بتعيين الحد الأدنى أو الأقصى لمبالغ المعاملة (مثل 10 دولار كحد أدنى لمعاملات بطاقات الائتمان. في حين أن العديد من التجار يقومون بذلك بالفعل ، قانوني من الناحية الفنية.)

تحاول Durbin الحصول على دعم لهذا النوع من "تشريع إصلاح نظام التبادل" لسنوات ، ولكنها واجهت صعوبة في الحصول على الدعم حتى وقت قريب ، والآن بعد أن كان تقريع البنوك رائجًا. على الرغم من هذا الانتصار بالنسبة لدوربين ، ما زال العديد من النقاد يعتقدون أن التبادل يفشل في الوصول إلى مشروع الحل النهائي ، بالنظر إلى أن المشرعين المؤثرين الرئيسيين في مجلس النواب يظلون ضده. ولكن ما الذي يحدث في السيناريو غير المحتمل؟

ما الذي سيحدث إذا مر تعديل Durbin؟

دعونا أولاً نرى ما يعتقده أعضاء جماعات الضغط ونواب الكونغرس:

• يعتقد بيتر ويلش ، النائب (D-Vt): "هذا التصويت الساحق للغاية يرسل رسالة واضحة إلى شركات بطاقات الائتمان بأن الشعب الأمريكي كان لديه ما يكفي من رسوم التمرير ، وكان لديه ما يكفي من عمليات شطب السجلات النقدية".
• ولكن رد فعل ماستركارد عن طريق إصدار بيان يقول: "هذا التعديل يساعد التجار الكبار ، ولكن المستهلكين سيدفعون الثمن." (سترى لماذا نتفق أدناه).

في Investmentmatome نحب التمسك بالأرقام - لذلك نحن ننظر إلى بطاقات الائتمان الأسترالية للحصول على إجابات. في حين أن الوضع في الولايات المتحدة يختلف قليلاً (فهو مجرد بطاقات الخصم في الوقت الحالي) ، إلا أنه يمكن أن تكون بدايات تنظيم التبادل منتشرة في بطاقات الائتمان أيضًا. توجت الحكومة الأسترالية بتبادل الائتمان والمدين في عام 2003 ، مما أدى إلى تقديم بعض عروض بطاقات الائتمان المزعجة مقارنة بما هو موجود في الولايات المتحدة.

يبلغ متوسط ​​الرسوم السنوية في أستراليا 132 دولارًا, مقارنة مع 19 دولار في الولايات المتحدة، بناء على قاعدة بياناتنا لأكثر من 125 بطاقة Aussie و 600 بطاقة أمريكية. كما أن برامج المكافآت أقل شأنا بكثير ، كما قد تتوقع ، و APRs في المتوسط ​​أعلى بنسبة 4 ٪ مما كانت عليه في الولايات المتحدة. عادةً ما تكون البطاقات الائتمانية الوحيدة "بدون رسوم سنوية" في أستراليا هي تلك التي لديها فترات سماح لمدة يوم واحد ، مما يعني أنك تستحق مدفوعات فائدة حتى عندما تدفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر.

"نصف المتاجر في سيدني يتقاضى 2٪ أكثر لاستخدام بطاقة الائتمان. وهذا هو السبب في أنني أستخدم النقود كلما أمكن ذلك ، يقول كيم ، أحد سكان سيدني ومستخدمي Investmentmatome.

لا يقوم العملاء بحفظ أي أموال إذا استمروا في استخدام بطاقاتهم

في حين أنه من المستحيل تحديد الكيفية التي يعيد بها تنظيم التبادل توزيع الأرباح بين انخفاض الأسعار ، وأرباح شركة بطاقات الائتمان ، وأرباح التاجر ، فإنه لا يبدو لنا مثل هذه الفوائد للمستهلك على الإطلاق. يعرف التجار السعر الذي ترغب في دفعه مقابل سلعهم ، لذلك ليس لديهم أي دافع اقل الاسعار ، ولكن من المحتمل أن يستخدم هذا التنظيم لتبريره رفع الاسعار على مستخدمي البطاقة.

حتى لو كان التجار صادقين وقرّروا خفض أسعار دافعي النقود بنسبة 2٪ ، فإن مستخدم بطاقة الائتمان لا يزال يحصل على ضرائب مزدوجة - مرة واحدة من قبل التاجر من حيث "رسوم بطاقة الائتمان" ، ومرة ​​واحدة من قبل شركة بطاقة الائتمان في شروط ارتفاع الرسوم السنوية ، وارتفاع أسعار الفائدة ، وانخفاض المكافآت.

والفائزون الوحيدون المحتملون في هذه الحالة هم التجار ودافعو الأموال ، ولن يستفيد المستخدمون النقديون إلا إذا قام التجار بتخفيض أسعارهم فعليًا!

هذه الوظيفة ظهرت في كرنفال التمويل الشخصي في Money Relationship.