تعريف الجودة الائتمانية & مثال

ما هو:

جودة الائتمان هو مقياس للملاءة المالية للفرد أو الشركة ، وهو القدرة على سداد الديون.

كيف يعمل (مثال):

درجة FICO ، والتي يتم إنشاؤها وحسابها من قبل شركة Isaac Fair ، هي مقياس لجودة ائتمان الفرد. هو ملخص رياضي للمعلومات على تقرير الائتمان للشخص. تصنيفات السندات هي مقاييس لجودة الائتمان للشركات التي تصدر السندات. كما يمكن تعيين هذه التقييمات لشركات التأمين أو الكيانات الأخرى أو الأوراق المالية للإشارة إلى المخاطرة.

تتراوح درجات فيكو من 300 إلى 850. كلما ارتفعت درجة الشخص ، كلما كان هذا الشخص أكثر جدارة بالثقة. تميل أفضل أسعار الفائدة إلى التوجه إلى المقترضين باستخدام نتائج FICO أعلى من 740 ، ولكن هذا تعميم. تأخذ خوارزمية FICO-score عدة أمور في تحديد جودة الائتمان: تاريخ الدفع ، والمبلغ المستحق ، وطول تاريخ الائتمان للشخص ، ومقدار القدرة على الاقتراض وأنواع الديون التي يستخدمها المقترض. تقوم كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Experian و TransUnion و Equifax) بجمع معلومات حول جودة الائتمان للشخص ، لذا من الممكن أن يكون لدى الشخص ثلاثة مقاييس مختلفة لجودة الائتمان (أي ثلاثة درجات مختلفة في FICO).

Bond Rating تقدم وكالات مثل موديز وستاندرد أند بورز (S & P) خدمة للمستثمرين من خلال تقييم الجودة الائتمانية لمصدري السندات على أساس الأبحاث الحالية. يشير نظام التقييم إلى احتمالية تخلف المُصدر عن سداد الفائدة أو سداد رأس المال.

• بالنسبة لـ S & P ، تختلف التقييمات من AAA (الأكثر أمانًا) إلى D (افتراضيًا).
• بالنسبة إلى Moody's ، فإن التقييمات تنخفض من Aaa إلى C ، مما يعني أن المصدر قد يكون في حالة تخلف بالفعل.

فقط السندات التي تحمل تصنيف BBB أو أفضل تعتبر "درجة استثمارية". تعتبر سندات BBB مناسبة للاستثمار من قبل المؤسسات. يعتبر أي شيء أقل من التقييم الثلاثي - ب غير هام أو أقل من درجة الاستثمار. تتم مراجعة تصنيفات السندات دوريًا استنادًا إلى البيانات الحديثة. إن سندات الخزانة مدعومة "بالإيمان الكامل والائتمان" لحكومة الولايات المتحدة ، وبالتالي تعتبر استثمارات من أعلى مستويات الجودة الائتمانية لأن الحكومة لديها القدرة على فرض الضرائب من أجل سداد ديونها.

لماذا يهم:

تؤثر جودة الائتمان بشكل كبير على مبلغ الائتمان الذي يتأهل له الشخص أو النشاط التجاري وسعر الفائدة الذي يدفعه مقابل ذلك الائتمان. فعلى سبيل المثال ، قد يضطر الشخص الذي يحصل على درجة منخفضة في فيكو على دفع 10٪ من قيمة القرض الذي يتعين على الشخص الحاصل على درجة أعلى فيكو أن يدفع 6٪ فقط. وهكذا ، عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية وقروض السيارات وغيرها من الاقتراضات الكبيرة ، يمكن أن تساهم نقاط فيكو الجيدة في إنقاذ الآلاف من الدولارات.

كما أن جودة الائتمان لها تأثير كبير على السعر والطلب على سندات معينة. كلما انخفضت جودة الائتمان ، كلما كان الاستثمار أكثر خطورة وأقل قيمة للاستثمار. هذا هو السبب في أن تخفيض درجات التصنيف (أو شائعات تخفيض التصنيف الائتماني) في التصنيف الائتماني للمصدر يمكن أن يكون له تأثير كبير على سنداته وعلى السوق أو الصناعة.

في نهاية المطاف ، ومع ذلك ، فإن تحسين جودة ائتمان أي شخص أو شركة يتركز بشكل عام على مفاهيم: دفع الفواتير في الوقت المحدد ، والحصول على الحالية والبقاء الحالي على الفواتير ، والحفاظ على أرصدة الديون منخفضة ، وتجنب الائتمان غير الضرورية ، وتجنب فتح الكثير من الحسابات الائتمانية الجديدة في سن مبكرة ، والتحقق من تقرير الائتمان عن الأخطاء والحسابات باستخدام الحسابات بحكمة.