اسأل الخبير: هل يجب إعادة التمويل؟ |

إذا كنت ترغب في أن نجيب عن أحد الأسئلة المستثمرة في عمود الأسئلة والأجوبة الأسبوعية ، يرجى مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني على [email protected]. (ملاحظة: لن نرد على طلبات اختيار الأسهم.)

السؤال: لقد قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري قبل ثلاث سنوات ، وانخفضت أسعار الفائدة أكثر. هل يجب إعادة التمويل مرة أخرى؟

-Dave S.، New York

The Investing Answer: إعادة التمويل يمكن أن تكون مسببة للإدمان ، خاصة عندما ترى معدلات أقل بكثير من آخر مرة قمت فيها بإعادة التمويل. يعتمد الأمر على ما إذا كان يجب أن تأخذ الانغماس على الإجابات على ثلاثة أسئلة:

1. هل المعدلات الحالية هي بالفعل في أدنى مستوياتها في المستقبل القريب؟

لن تشعر بالارتياح حيال إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا ارتفعت المعدلات من آخر مرة قمت فيها بالتحقق أو أنها ستهبط في المستقبل القريب.

" "معدلات الرهن العقاري مؤخرا وصلت إلى أعلى مستوى لها منذ حوالي عامين ، نتيجة ل" نوبة غضب "ردا على تصريحات بنك الاحتياطي الفيدرالي ،" يقول لينكولن للاستشارات المالية مصدقة المالية راي بينتون. "من الواضح أن هذا قد أفسد خطط إعادة التمويل للعديد من مالكي المنازل ، وفي الوقت الحالي ، قد تكون هذه الفرصة قد مرت".

اعتمادا على السعر الذي قمت بإعادة تمويله في المرة الأخيرة ، قد يكون قرض المنزل 4.39 ٪ صفقة جيدة. إذا قمت بإعادة تمويلها قبل ثلاث سنوات ، إلا إذا لم يكن رصيدك كبيرًا ، فمن المحتمل أن يكون لديك بالفعل معدل كهذا.

الخبر السار هو أن الأسعار قد تنخفض مرة أخرى. "بعض الخبراء (بما في ذلك بيل جروس في بيمكو وجيفري جوندلاك في دوبليان كابيتال) يعتقدون أن نوبة الغضب سوف تهدأ وأن المعدلات ستكون أقل بحلول نهاية العام" ، يقول بنتون.

2. هل سيكون لديك الوقت لجني فوائد معدل الفائدة؟

لا إعادة تمويل إذا لم يكن لديك الوقت قبل أن تخطط لبيع منزلك لكسب المال الذي أنفقته على إعادة التمويل. يقول بارتون: "عندما يحين الوقت ، أو إذا كان الوقت قد حان ، فكر في المدة التي تخطط للبقاء فيها في المنزل ، وتأكد من أنه سيكون هناك وقت لاسترداد تكاليف الإغلاق والاستفادة من القرض الجديد (الناتج عن المدفوعات الأقل)". "على سبيل المثال ، إذا انخفض السعر الجديد عن دفعاتك بمقدار 150 دولارًا شهريًا ، وكانت تكاليف الإغلاق و / أو النقاط المدفوعة من جيبك هي 3،600 دولار ، فسيستغرق استرداد النفقات 24 شهرًا فقط".

3. هل تبدأ رهنك العقاري في البدء؟

هل أنت مستعد للحصول على قرض عقاري جديد لمدة 30 عامًا؟ ليس بالضبط هدية عيد الميلاد التي كنت تأمل فيها ، أليس كذلك؟ الحقيقة بغض النظر عن سعر الفائدة ، عليك أن تقرر ما إذا كان فرق السعر يستحق البدء من جديد.

هذا ما لم تختر تعديل القرض حيث يتم تخفيض سعر الفائدة الخاص بك دون إعادة تشغيل الساعة.

ما هو خطوتك القادمة؟ إعادة التمويل ليست عن معدل وحده. انها أيضا عن الرسوم والتوقيت. إذا كنت تريد حقا إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك للحصول على معدل أقل ، فافعل ذلك. ولكن اطلب من أي بنك تفكر في رهن عقارك الجديد أن يوضح جميع الرسوم على نموذج الإفصاح. تحليلها بعناية. وفوق كل شيء ، بما أن المعدلات تقع عند أدنى مستوياتها التاريخية ، اسأل نفسك عما إذا كنت ستدفع نفسك لعدم الانتظار لفترة أطول قليلاً.