ما يجب معرفته قبل التوقيع المشترك على الرهن

قل أن أحد الأصدقاء المقربين أو أفراد العائلة ليس لديه رصيد ائتماني قوي بما يكفي للتأهل للحصول على رهن عقاري ، وتريد أن تسجل نقاطًا براقة من أجل منحها بعض النفوذ المقترض. مهما كانت نواياك حسنة النية ، فأنت تريد المضي قدما بحذر عندما يتعلق الأمر بالتوقيع على قرض عقاري - وربما النظر في بعض البدائل.

إن توقيعك على قرض عقاري هو قرار جاد ، وهو قرار يمكن أن يزعج تاريخك الائتماني القوي ويجعلك مسؤولاً عن الدفعات الشهرية إذا فات المقترض دفعة أو ، أسوأ من ذلك ، التخلف عن السداد.

قبل القفز إلى عملية الرهن العقاري مع صديق أو أحد أفراد الأسرة ، ضع في اعتبارك ما يلي.

الحصول على المشورة من خبير الرهن العقاري

أنت أساسا مقترض

يقول Grant Botma ، مؤسس شركة Stewardship Mortgage في Gilbert بولاية أريزونا ، إنه في نظر المقرض ، لا يوجد "شريك في التوقيع".

"الجميع مقترض" ، كما يقول.

وبصفتك موقّعًا مشتركًا ، ستكون "خاضعًا لنفس إرشادات الاكتتاب ونفس التدقيق في الاكتتاب بصفته المقترض الأساسي" ، كما يقول بوتما. كن على استعداد لاستخراج الائتمان الخاص بك ، لتقديم الوثائق المالية الخاصة بك ، وملء الكثير من الأوراق.

نظرًا لأن الأمر يشبه أنك تحصل على قرض خاص بك ، يمكن أن يؤثر التوقيع المشترك في قدرتك على الحصول على قرض آخر على الطريق - سواء كان قرضًا شخصيًا أو سيارة أو رهنًا. يتطلب التأهل للحصول على قرض نسبة جيدة من الدين إلى الدخل ، ويعتبر القرض الذي شاركت في التوقيع عليه جزءًا من دينك.

أنت في الأساس مالك ، أيضًا

حتى إذا كنت لا تعيش مع المقترض الأساسي في المنزل ، فلا يزال لديك مسؤولية قابلة للتأمين عن ما يجري في الداخل.

يقول Botma أنه في معظم الدول "سوف يقوم المقرض في البداية بإنشاء مستندات القرض والعنوان لإظهار جميع المقترضين - المشتركين في التوقيع وجميع - على المذكرة ووثائق الملكية". ولكن بعد تمويل القرض والاستعداد للذهاب ، لديك الحق في تغيير كيفية تسمية الملكية.

إذا بقيت على العنوان ، تأكد من أن بوليصة التأمين في المنزل كافية.

هناك الكثير من الثقة

هل يمكنك أن تثق تمامًا في أن الشخص الذي تشارك في التوقيع عليه سيدفع جميع دفعات الرهن العقاري في الوقت المحدد وبالكامل؟

يقول تيم كلارك ، كبير مستشاري القروض بشركة Summit Funding Inc. في ساكرامنتو بولاية كاليفورنيا ، إن دفعة واحدة من دفعات الرهن العقاري التي لم يتم سدادها يمكن أن تسقط رصيدك الائتماني بأكثر من 100 نقطة.

قبل أن تلتزم بقرض ما ، اجلس مع المقترض ، واطلع على تاريخه المالي وتأكد من أنه يتفهم مدى أهمية البقاء على سداد قروض الرهن العقاري.

بعض البدائل للتوقيع المشترك

إن توقيعك على رهن عقاري ليس بالضرورة هو الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها مساعدة شخص ما على الطريق إلى المنزل. فيما يلي بعض الخيارات الأخرى:

يمكنك أن تقدِّم هدية لصديقك أو تحظى بأحد الأموال التي يمكن أن يقدمها تجاه الديون الشخصية أو الدفعة الأولى للمنزل.

يقول فيليب أولسون ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس "فن التمويل" في أوستن ، تكساس: "إن الهدية أكثر نظافة بكثير ، وستحمي علاقتك أفضل بكثير من المشاركة في التوقيع".

"لا يمكنني حتى أن أحسب عدد المرات التي سمعت فيها أحدهم يتحدث عن صداقة مدمرة أو علاقة مدمرة نسبية لأنهم دخلوا في دين مع شخص آخر - وهذا هو ما هو التوقيع المشترك".

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن هناك حدودًا لمقدار الأموال التي يمكن لأفراد العائلة تقديمها لبعضهم البعض قبل اعتبارها دخلاً خاضعًا للضريبة إلى المتلقي.

يمكن للمقترض محاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة به ، وزيادة دخله وتوفير المال.

واعتمادًا على مدى انخفاض درجة ائتمان الشخص ، أو مقدار الديون التي لديه ، قد يكون من الحكمة بالنسبة للمقترض المقصود تحسين موارده المالية قبل شراء منزل. وبهذه الطريقة ، لن يسمح لك بالخروج منك فحسب ، بل سيكون قادرًا على التأهل للحصول على سعر فائدة أفضل عندما يقدم طلبًا للحصول على قرض في النهاية.

تقترح أولسون مساعدة شخص لا يملك رصيدًا ائتمانيًا - على سبيل المثال أحد أقاربه الجدد خارج الكلية - في بناء حساب من خلال مساعدته في الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة أو بطاقة ائتمانية منخفضة.

كيفية الحصول على اسمك من قرض قمت بالتوقيع عليه بالفعل

يقترح أولسون أنه إذا كنت قد وقعت بالفعل مع أحد الأصدقاء أو أحد أفراد العائلة ، فمن الأفضل العمل على إخراج اسمك من القرض.

"في كثير من الأحيان سيشارك الناس في التوقيع على قرض عقاري ، ثماني سنوات سيخضعون له ، ولا تزال أمي وأبي على الملاحظة ، ولا يحتاجون لأن يكونوا بعد الآن لأن درجة ائتمان المقترض جيدة من دفع الرهن العقاري للعديد من الناس سنوات ، يقول أولسون.

سداد القرض هو الطريقة الوحيدة لإطلاق الموقع المشترك. وبما أن ذلك قد يستغرق عدة عقود ، فإن إعادة التمويل هي أسرع طريقة لإخراج اسمك من القرض.

وبمجرد أن يكون المقترض الأساسي على أساس مالي قوي مع نسبة دين إلى دخل منخفضة ، ودرجة ائتمانية عالية ودخل ثابت ، فإنه يمكن على الأرجح أن يعيد تمويله بمعدل أقل ، مما يحررك من مسؤولياتك في التوقيع على الموقع.

أكثر من Investmentmatome الحصول على الرهن العقاري مسبقا العثور على سمسار الرهن العقاري مقارنة معدلات الرهن العقاري

مايكل بيرج هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].