عندما يجب - و لا ينبغي - اضغط روث الخاص بك الجيش الجمهوري الايرلندي

معظم حسابات التقاعد لغرض واحد: يذهب المال ويبقى حتى التقاعد - على وجه التحديد ، حتى يتحول المستثمر 59 1/2. اسحبه مبكرًا وسيتعين عليك دفع الضرائب والغرامات.

من المفهوم أن هذا الإغلاق المطول لا يكون دائمًا جيدًا مع المستثمرين الشباب. بالتأكيد ، قد لا تحتاج إلى هذا المال الآن ، ولكن قد يكون هناك الكثير من الظروف المستقبلية التي قد تحتاجها. إن الحصول على آلاف الدولارات المخبأة خلف القضبان لن ينقذك من فقدان الوظيفة ، أو يخرجك من الديون أو يفتح الباب أمام منزلك الأول.

أدخل حساب التقاعد الفردي روث. يتم تقديم مساهمات Roth IRA بالدولار بعد خصم الضرائب ، لذلك فإن توزيعاتها في التقاعد خالية من الضرائب. هذه ميزة جيدة ، ولكن هناك الكثير: نظرًا لأنك جعلت العم سام بأكمله ، يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت دون فرض ضريبة أو عقوبة. كلمة "المساهمات" مهمة هنا ؛ لدى IRS قواعد مختلفة لسحب أرباح الاستثمار ، والتي يمكن فرض ضرائب عليها أو فرض عقوبات عليها إذا لم يكن التوزيع مؤهلاً.

يمكنك استخدام Roth IRA للاحتفاظ بالتقاعد مع العلم أن مدخراتك يمكن أن تلتقي ، إذا احتجت أو تريد ذلك. ولكن ليس كل التفاف يستحق. في ما يلي كيفية تحديد الوقت المناسب لبدء النقر على Roth IRA في وقت مبكر.

النظر في مصادر أخرى للنقد

في عالم مثالي ، ستحصل على كل شيء - حساب توفير للأهداف قصيرة المدى ، وآخر يحتفظ بصندوق الطوارئ الخاص بك و Roth IRA للتقاعد. في العالم الحقيقي ، يستغرق الأمر وقتا لبناء هذا النوع من الأمن المالي. في هذه الأثناء ، لا بأس من استخدام مهارات Roth IRA متعددة المهام ، ولكن ليس إساءة استخدام.

يوضح جون جاجكوسكي ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس مجموعة Money Managers Financial Group في أوك بروك ، بولاية إلينوي ، "إن ما نفعله مع العملاء الأصغر سنا هو إعداد نظام سيولة من نوع". "فحص الحسابات يأتي أولاً ، ثم سوق المال أو حسابات الادخار. نضع موقع روث كحساب تقاعدي وصندوق طوارئ ، لكننا نشدد على فكرة الطوارئ."

ومع ذلك ، فإن لـ Roth IRAs حدودًا للمساهمة السنوية - حاليًا 500 5 دولار لمن تقل أعمارهم عن 50 عامًا و 6500 دولارًا لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر - لذا لا يمكنك بسهولة تجديد أي أموال تحصل عليها. وهذا يعني أن أهدافك الخاصة بالمدخرات يجب أن تتضمن صندوقًا منفصلاً للطوارئ ، حتى لو كان ذلك بداية ضعيفة.

السماح لأسعار الفائدة تكون دليلك

إن قرار تسديد الديون أو الاستثمار عمومًا ينخفض ​​إلى مواجهة سعر: إذا كان سعر الفائدة على الدين أعلى من عائد استثماري معقول - فإن 6٪ يمثل عتبة جيدة - التركيز على سداد تلك الديون. إذا كان السعر أقل ، فقد يكون من الأفضل إجراء الحد الأدنى من المدفوعات.

يندرج القرار في مثال آخر على نفس النحو: غاب عن مصادر أخرى للنقد ، إذا كانت المصاريف التي تواجهها يمكن أن تُحمَّل على بطاقة ائتمانية بتحويل الرصيد بنسبة 0٪ - يمكنك سدادها بالكامل قبل أن يرتفع سعر الفائدة - غالبًا ما يكون هذا خيارًا أفضل من النقر على مساهمات Roth IRA.

يقول دوغ أميس ، أحد المخططين الماليين المعتمدين ورئيس التخطيط للتقاعد لدى الكاردينال في كاري بولاية نورث كارولينا: "إذا كان بإمكانك الحصول على قرض مجاني دون التأثير على مدخرات مساهمتك أو مدخراتك التقاعدية ، فمن الأفضل إبقاء الأموال في روث IRA".

المصاريف الأخرى التي يمكنك الاقتراض ، مثل التعليم أو شراء منزل ، يجب أن تقارن بالمثل. فكر في تكلفة قرض الطالب أو أسعار الفائدة على الرهن العقاري مقابل تكلفة إغارة استثمارات Roth IRA ، وقد تجد - لا سيما في بيئة معدل الفائدة المنخفضة الآن - أنه من الأفضل الاقتراض.

توفر قواعد Roth IRAs جرعة إضافية من المرونة في ظروف معينة إذا كنت بحاجة إلى ما هو أكثر من ما ساهمت به. يمكن لمشتري المنازل لأول مرة سحب ما يصل إلى 10000 دولار من الضرائب على الأرباح والخالية من العقوبات ، طالما أنهم يمتلكون روث لمدة لا تقل عن خمس سنوات. يمكن الاستفادة من الأرباح أيضًا نظير مصاريف التعليم المؤهلة كالمدرسة العليا بدون عقوبة ، على الرغم من أنك ستضطر لدفع ضرائب الدخل على السحب.

إنه ليس وجبة غداء مجانية

تجعل المرونة من Roth IRA من الجزر الجزرة المتدلية ، لذلك من المهم تذكر الهدف النهائي. إن الفائدة الضريبية التي تمنحك وصولاً كاملاً لمساهماتك تجعلهم في مأوى قوي من الأموال المعفاة من الضرائب تأتي للتقاعد - إذا تم ترك هذه المساهمات مستثمرة.

يقول جاجكوفسكي: "كلما كنت أصغر ، كلما كان روث أكثر قدرة على تناول بلوط صغير وتحويله إلى شجرة كبيرة جدًا من البلوط". "ينتهي بك الأمر دفع الضرائب على بلوط ، وليس شجرة البلوط".

أكثر على التقاعد

• احسب ما إذا كان تقاعدك على الطريق الصحيح
• تعلم كيف يعمل Roth IRAs
• الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل 401 (ك): ما الذي يجب عليك الاستثمار في؟

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.