بدائل لشراء التأمين على الرعاية طويلة الأجل

شراء تأمين الرعاية طويل الأجل هو إحدى الطرق للتخطيط ماليا لوقت قد تحتاج فيه إلى دفع ثمن المساعدة في الاعتناء بنفسك. ولكنها ليست الطريقة الوحيدة لدفع تكاليف الرعاية داخل المنزل أو الرعاية اليومية للبالغين أو المعيشة بمساعدة أو دار رعاية.

قبل أن تشتري سياسة ، من المستحسن استكشاف البدائل.

سريع التنشيط

تشير الرعاية طويلة الأجل إلى مجموعة من الخدمات للمساعدة في "أنشطة الحياة اليومية" ، مثل الاستحمام وتناول الطعام والتذكر لتناول الدواء. التأمين الصحي العادي ودفع Medicare لتغطية النفقات الطبية. لكنهم لا يدفعون مقابل الرعاية الاحتجازية ، وهي المساعدة غير الطبية مع الأنشطة الروتينية. ﯾدﻓﻊ ﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicaid ، وھو ﺑرﻧﺎﻣﺞ اﻟﺗﺄﻣﯾن اﻟﺻﺣﻲ اﻟﻔﯾدراﻟﻲ واﻟوﻻﺋﻲ ﻟﻟﺳﮐﺎن ذوي اﻟدﺧل اﻟﻣﻧﺧﻔض ، ﻟﻟرﻋﺎﯾﺔ اﻟﻣﻧزﻟﯾﺔ. ولكن عليك أن تقضي معظم أموالك أولاً قبل أن تتأهل.

التخطيط أمر حيوي بمجرد وصولك إلى الخمسينات والستينات ، لأن الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن. ستحتاج نسبة 70٪ تقريبًا من الأطفال البالغين 65 عامًا إلى رعاية طويلة الأجل في مرحلة ما من حياتهم ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية.

تدفع بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل الرعاية حتى حدود السياسة إذا كان لديك ضعف إدراكي حاد ، مثل الخرف ، أو لا يمكنك القيام بأنشطة من أصل ستة من الحياة اليومية. هؤلاء يكونون:

• الاستحمام.
• رعاية سلس البول.
• خلع الملابس.
• يتناول الطعام.
• المرحاض (الحصول على أو خارج المرحاض).
• نقل (الدخول أو الخروج من السرير أو الكرسي).

تدفع معظم السياسات المباعة اليوم للحصول على الرعاية في دار لرعاية المسنين ، أو معيشية مساعدة أو مركز رعاية نهاري للبالغين أو في المنزل.

لكن بعض المشترين يشعرون بالقلق من قصف الكثير من الأموال لتغطية قد لا يستخدمونها أبدا. وليس هناك ما يضمن ألا يرتفع سعر السياسة السنوي في المستقبل. في العقد الماضي ، تعرض العديد من حملة وثائق التأمين على الرعاية طويلة الأجل لارتفاع كبير في الأسعار.

فيما يلي بدائل لشراء سياسة تأمين الرعاية طويلة الأجل.

توفير المال لرعاية طويلة الأجل

إذا كان لديك مدخرات قوية ، يمكنك التخطيط لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل من جيبك.

• طليعة: أنت لا تخاطر بالدفع مقابل التأمين الذي قد لا تستخدمه أبدًا.
• يخدع: يمكن لبضع سنوات من الرعاية أن تضع عائقًا كبيرًا في مدخراتك ، تاركًا أموالًا أقل لورثتك. يمكنك أيضا نفاد المال. في هذه الحالة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على تغطية من خلال برنامج Medicaid ، الذي سيدفع تكاليف الرعاية في دار التمريض. ولكن عندئذٍ ستقتصر خياراتك على المرافق التي تقبل مرضى Medicaid. والبرنامج لا يدفع مقابل العيش بمساعدة في كل ولاية.

الاستفادة من "فوائد المعيشة" على بوليصة التأمين على الحياة

هذه الميزة تسمى أحيانًا "فوائد الموت المتسارعة" وهي متوفرة في معظم وثائق التأمين على الحياة الدائمة مثل التأمين على الحياة بكاملها. فهو يتيح لك الحصول على جزء من دفعات التأمين على الحياة بينما لا تزال على قيد الحياة لدفع النفقات الطبية ، بما في ذلك الرعاية طويلة الأجل. يتم تخفيض استحقاق الوفاة من خلال الكمية المستخدمة للرعاية طويلة الأجل.

• طليعة: يتم تضمين التكلفة في أسعارك في بعض بوليصات التأمين على الحياة ، ويمكنك إضافتها بتكلفة بسيطة على الآخرين عند الشراء.
• يخدع: تختلف العوامل المؤثرة على الوقت الذي يمكنك فيه الوصول إلى فوائد الرعاية باختلاف الشركة ، لذلك اقرأ بعناية. قد يكون المشغل تشخيصًا لمرض عضال. كما أن استخدام سياسة الرعاية طويلة الأجل يقلل من العائد الذي سيحصل عليه المستفيدون.

يبيع بوليصة التأمين على حياتك

يمكنك بيع بوليصة التأمين على الحياة الدائمة واستخدام عائدات أي شيء تريده ، بما في ذلك نفقات الرعاية طويلة الأجل.

• طليعة: عادةً ما تكون العوائد التي تحصل عليها من بيع سياستك ، وهي معاملة تسمى تسوية الحياة أو تسوية viatical ، أكثر من ما تحصل عليه إذا قمت بتسليم السياسة للقيمة النقدية.
• يخدع: قد يتم فرض الضريبة على العائدات ، ولن يحصل الناجون بعد ذلك على فائدة وفاة من السياسة. (عندما تموت ، ستذهب فائدة الوفاة إلى المالك الجديد لسياستك). قد يكون من الصعب معرفة ما إذا كنت تحصل على سعر عادل. لا تتوفر التسويات الحياتية عمومًا لسياسات تأمين التأمين على الحياة.

" أكثر من: قبل الموت نقوم بدورنا: بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك

استخدم الأقساط

يمكنك شراء قسط سنوي فوري لتوفير تدفق مستمر من الدخل لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل. من خلال الدفع السنوي الفوري ، تدفع مبلغًا مقطوعًا لمرة واحدة ، وتوفر شركة التأمين تدفقًا مضمونًا من الدخل لفترة معينة أو بقية حياتك. يعتمد المبلغ الذي تتلقاه على المبلغ الذي دفعته وعلى عمرك وصحتك ونوع الجنس. على سبيل المثال ، تقدم شركة جورنوور (InworthAssurance) الحاجة الفورية إلى الأشخاص الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل.

• طليعة: يمكنك شراء قسط سنوي فوري حتى لو كنت في حالة صحية سيئة. في الواقع ، يمكنك التأهل للحصول على عائد سنوي أعلى من الأقساط إذا كنت في حالة صحية سيئة عما إذا كنت تتمتع بصحة جيدة.
• يخدع: أنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال لاستثماره ، مثل 50000 دولار أو أكثر. قد لا يكفي الدخل من الأقساط لدفع تكاليف رعايتك. تعتبر الآثار الضريبية على المعاشات معقدة ، لذلك عليك التحدث مع مستشار ضريبي لفهم فواتير الضرائب المستقبلية.

شراء مجموعة التأمين على الحياة / التأمين على المدى الطويل

توفر هذه السياسات ، التي يطلق عليها أيضًا التأمين على أساس الأصول أو التأمين المختلط وتأمينات التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، قدرًا كبيرًا من المال للحصول على الرعاية طويلة الأجل إذا كنت بحاجة إليها أو لمنفعة الوفاة إلى المستفيد الخاص بك إذا كنت لا تصل إلى الحد الأقصى لفترة طويلة فوائد الرعاية. عادةً ما تدفع قسطًا واحدًا كبيرًا مقدمًا ، مثل 75000 دولار ، أو بضعة دفعات كبيرة على مدار بضع سنوات. بموجب بعض السياسات ، مثل Reserve Lincoln MoneyGuard من Lincoln Financial ، يمكنك استرداد أموالك إذا قررت بعد سنوات أنك لا تريد السياسة.

• طليعة: يمكنك الحصول على شيء مقابل أموالك حتى إذا لم تستخدم جزء الرعاية طويل الأجل من السياسة. إذا كنت لا تستخدمها للرعاية طويلة الأجل ، أو لا تستخدمها كلها ، يحصل المستفيد على تعويض عن التأمين على الحياة عند وفاته.
• يخدع: إنه خيار فقط إذا كان لديك مبلغ كبير من المال لإنفاقه.

شراء بوليصة تأمين على المدى القصير

يغطي تأمين الرعاية قصير الأجل نفس أنواع الرعاية مثل سياسات الرعاية طويلة الأجل ، ولكن لفترة أقصر من الوقت - ثلاثة أشهر إلى 360 يومًا. اخترت الفترة عند الشراء. بشكل عام ، لا يكون التأمين على الرعاية قصيرة الأجل "فترة إلغاء" أو فترة انتظار ، لذلك تبدأ السياسة في الدفع بمجرد بدء استخدام الرعاية. تعمل فترة الإلغاء على سياسة الرعاية طويلة الأجل على أنها قابلة للخصم: إنه عدد الأيام التي تدفع فيها مقابل الحصول على الرعاية قبل سدادها. فترة الإزالة النموذجية هي 90 يومًا.

تأمين قصير الأجل مقابل تأمين طويل الأجل

	تأمين الرعاية قصير الأجل	تأمين الرعاية طويل الأجل
انخفاض في السعر	✓
لا خصم	✓
من السهل التأهل للحصول على التغطية	✓
يمكن أن توفر التغطية لأكثر من عام واحد		✓
يجب أن تفي بمعايير حماية المستهلك الأكثر صرامة التي وضعتها الدول		✓

• طليعة: تكلف سياسة التأمين على الرعاية قصيرة الأجل أقل من سياسة الرعاية طويلة الأجل ومن الأسهل التأهل. على الرغم من أن التغطية تستمر أقل من عام ، قد يكون هذا كل ما تحتاجه. يمكنك أيضًا شراء بوليصة تأمين قصيرة الأجل للدفع مقابل الرعاية خلال فترة إلغاء بوليصة التأمين على الرعاية طويلة الأجل.
• يخدع: لا توفر سياسة تأمين الرعاية قصيرة الأجل تغطية كافية إذا كنت بحاجة إلى الرعاية لأكثر من عام. قد يكون من الأفضل توفير المال لعدة أشهر من الرعاية بدلاً من الدفع سنة بعد أخرى لسياسة الرعاية قصيرة الأجل. بالإضافة إلى ذلك ، لا تقوم الولايات بتنظيم سياسات الرعاية قصيرة الأجل على نحو صارم حيث أنها تنظم سياسات الرعاية طويلة الأجل ، لذا فهي لا تخضع لنفس معايير حماية المستهلك. هذا يعني أنك بحاجة إلى توخي مزيد من الحذر عند الشراء. على سبيل المثال ، يجب أن تكون سياسات الرعاية طويلة الأجل "مضمونة قابلة للتجديد" ، مما يعني أن السياسة تجدد سنة بعد أخرى طالما استمر في سدادها. العديد من سياسات الرعاية قصيرة الأجل مضمونة قابلة للتجديد ، ولكنها ليست مطالبة بتقديم هذه الحماية. في مراجعة للسياسات في السوق ، وجد المدافعون عن المستهلكين واحدًا على الأقل لا يضمن التجديد. بموجب هذه السياسة ، يمكن لشركة التأمين رفض تجديد التغطية ، حتى بعد أن تدفع سنوات لذلك ولم تقدم أي مطالبة.

الحصول على مساعدة في رسم المسار الصحيح

التخطيط المالي للرعاية طويلة الأجل أمر صعب. قبل أن تشتري أي تأمين ، تحدث إلى مستشار مالي موثوق لمساعدتك على التخطيط لنفقات الرعاية طويلة الأجل. لا يحصل المستشار المسؤول عن الرسوم إلا على عمولات على مبيعات المنتجات ويمكن أن يساعدك في النظر بموضوعية في الصورة الكبيرة.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: barbaramarquand .