401 (ك) الخطط والتسوق والمحكمة العليا

من جوناثان برودبنت

تعرف على المزيد حول جوناثان في موقعنا اسأل أحد المستشارين

بعض الناس يحبون التسوق - أحب التحدي من الصيد للحصول على أفضل الصفقات وسجل الأشياء عالية الجودة بأقل سعر ممكن. ربما أنت هكذا. حتى إذا لم تكن كذلك ، فربما لا تزال تريد متسوقًا للطاقة في ركنك عند اتخاذ قرارات شراء كبيرة.

الآخرون لديهم الكثير من المال لدرجة أنهم لا يهتمون. فهم يشترون ما يريدون ، وعندما يريدون ذلك ، ولا ينظرون حتى إلى سعره. ربما لن ترغب في أن يتخذ هذا النوع من الأشخاص قرارات شراء كبيرة نيابةً عنك. لسوء الحظ ، قد يحدث ذلك مع واحد من أهم قرارات التسوق في حياتك - أي الاستثمارات لوضع مدخرات التقاعد الخاصة بك.

إنها قضية بالغة الأهمية لدرجة أن المحكمة العليا قد أثقلت عليها مؤخرًا ، في قرار يمكن أن يغير خطط 401 (k) إلى الأبد.

إليك كيفية إنشاء خطة التقاعد النموذجية في مكان العمل: قرر شخص ما في الشركة البدء في خطة 401 (ك) ، أو شيء من هذا القبيل. تم تأسيس هيكل الخطة مقدمًا ، عادةً من قِبل الشركة التي اختارت إدارة الخطة ، ونادراً ما نظرت إليها مرة أخرى. جميع الميزات - مثل من الذي يساهم ، عندما يفتح حساباته ، خيارات الاستثمار وما إلى ذلك - يتم إملاءها من قبل كل من يحتفظ بالمال ويدير الخطة. انهم عادة ما تجعل أموالهم من الاستثمارات.

وهذا يعني أن شركة صندوق الاستثمار المشترك ، على سبيل المثال ، قد تقدم خطة 401 (k) حتى تتمكن من بيع المزيد من منتجاتها. ويعني أيضًا أنه من المحتمل ألا يرغب في تقديم العديد من الميزات الرائعة في الخطة ، لأنها تضيف التكلفة وتحد من الأرباح. والأهم من ذلك ، أن الأشخاص في شركة الصناديق المشتركة يرغبون في أن يقدموا لك أكثر الاستثمارات تكلفةً التي يعتقدون أنها يمكن أن تفلت من أيديهم.

قد تتوقع منهم محاولة سحب هذا إذا كان مجرد شخص واحد (أنت) تستثمر في الخطة. لكنك جزء من قيمة شركة ما. يجب أن يمنحك ذلك القوة الشرائية لزملائك. فكر في القوة الشرائية على النحو التالي: تخيل الذهاب إلى تاجر سيارات لشراء سيارة. ستحاول الحصول على أفضل سعر يمكنك. الآن تخيل الظهور في هذا التوكيل مع مائة آخرين يتطلعون أيضا للشراء. يمكنك الآن أن تخبر الوكيل بأن ينخفض ​​السعر أو أنك ستتجه إلى وكالة أخرى.

سيكون من الجيد إذا كان نفس الشيء يمكن أن يحدث مع 401 (ك). لكن في كثير من الأحيان ، لا يحدث ذلك. بدون شخص مهتم ومهني وموضوعي داخل شركتك أو مستشار محايد لخطتك ، قد لا يكون لديك أي شخص يعمل في مفاوضات الرسوم.

الشركات التي تقدم خطط 401 (ك) بهدف بيع منتجاتك قد فعلت أشياء قليلة للغاية على مر السنين لحماية أرباحها. لقد أنشأوا ما يُعرف باسم العروض المباشرة ، والتي تسمح للشركة بملء نموذج بسيط ، ولديها خطة كاملة من الاستثمارات لتقديمها ومركز اتصال للإجابة عن أسئلة الموظفين. ناهيك عن ما في النهاية تكاليف المستثمرين في شكل رسوم.

وقد أدرك مقدمو هذه الخطة أيضًا أن مستشارًا للخطة الذكية قد يحاول بالفعل التفاوض على رسوم أقل أو تخفيض تكلفة الاستثمارات عن طريق التحول إلى استثمارات أقل تكلفة. وضع مقدمو الخطة طريقتين لسداد مثل هؤلاء المستشارين ، بالإضافة إلى التعويض العادي الذي قد يتلقونه. سنتحدث عن "عمليات الإلغاء" و "رسوم البحث" في وقت آخر. إنها كلتاهما مجرد طرق رائعة لإخراج المستشار من معادلة التسوق.

هنا حيث تأتي المحكمة العليا. في حكم إجماعي هذا العام في القضية المعروفة باسم Tibble vs. Edison ، قال القضاة: ليس بهذه السرعة. يجب أن يكون شخص ما مسؤولاً عن مراقبة كل هذا للتأكد من أن عمالنا الأمريكيين العظماء يعتنيون به ، وليس فقط عند اتخاذ القرارات ، ولكن لسنوات قادمة. بعبارة أخرى ، أشارت المحكمة العليا إلى أنه يجب أن يكون شخص ما مسؤولاً عن اتخاذ قرارات سليمة ثم إعادة النظر فيها مع مرور السنوات وتغير الظروف. ومن الذي يشيرون إليه؟ سؤال جيد! قد تظن أنها مزودي الخطة. لكن في الغالب ، الشركات التي تقدم الخطط - أرباب العمل. كما تبذل الجهود من أجل إعادة تحديد دور مستشاري الخطط وإجبارهم على العمل فقط في مصلحة موكليهم. ستجد المزيد في هذا الشأن من خلال البحث عن "قاعدة ائتمانية".

إن جعل جميع مستشاري خطة التقاعد المسئولين عن أفعالهم أمرًا منطقيًا. بعد كل شيء ، العديد من الشركات ليس لديها التطور التقني والموظفين لإتقان المفاوضات الجارية بشأن الرسوم واتفاقيات الخدمات. إلا أن الشركات المالية الكبرى تحارب ، مما يشير إلى أن محاسبة موظفيها على العمل الذي يقومون به من أجل خطط التقاعد (والأموال التي تجعلها) من شأنه أن يضر في النهاية بالمستثمر الصغير. هذا النقاش مستمر. راقب المزيد من المعلومات عن ذلك ، وبكل الوسائل ، أخبر مشرعيك كيف تشعر حيال ذلك.

إذاً ، لماذا لا يكون مُصدرو المنتجات - مقدمو الخطة - محكومين بالفعل ، هل تسألون؟ هذا سهل: لأن العقود التي وقعها أصحاب العمل لبدء والحفاظ على خطة تعوض مقدمي الخدمة على وجه التحديد.

تخيل أنك تتجه إلى المركز التجاري مع المتسوق الشخصي ، وبينما أنت على وشك تسليمها بطاقة الائتمان الخاصة بك ، تقول: "أنت تفهم أنني لست ملزماً بالحصول على أي شيء تحتاجه فعلاً ، أو بثمن تخيل الآن أنه بدلا من الأحذية فقط أو معطف جديد ، أنت تتحدث عن الاستثمارات التي ستحدد في النهاية قدرتك على التقاعد بشكل مريح.

صورة عبر iStock.