4 بدائل عند 401 (ك) لا تقطعها

هناك قائمة منتهية من الأشياء التي يمكنك تغييرها في العمل - وربما لا تكون خطة التقاعد الخاصة بمستخدمك أقل من مجرد نجم.

ما يجعل 401 (k) رديء هو إلى حد ما في عين الناظر ، ولكن قد تشمل الخصائص عروض محدودة ، رسوم عالية أو لا تطابق الشركة. يمكن للبدائل الأربعة التالية ضمان أن خطة التقاعد الخاصة برب عملك (أو عدم وجودها) لا تعيق خططك للتقاعد.

افتح IRA

يمكن أن يساعد حساب التقاعد الفردي ، إما من Roth أو التنوع التقليدي ، في حل خطة برعاية صاحب العمل مبتلاة بخيارات باهتة ورسوم عالية. يقدم الجيش الجمهوري الأيرلندي فوائد ضريبية مماثلة إلى 401 (ك) ، ولكن مع مجموعة أوسع من الموجودات ورسوم أقل بشكل عام.

خذ على سبيل المثال الصناديق المتداولة في البورصة. لا تزال هذه الأعذار في عالم الاستثمار غير متوفرة في معظم خطط 401 (k) ، وفقًا لبيانات من معهد الاستثمار ، وهي مجموعة تجارية. مع IRA ، ستتمكن من الوصول إلى ETFs ، جنبا إلى جنب مع الأسهم والخيارات والسندات. وفي الوقت نفسه ، فإن معظم الخطط التي يرعاها أصحاب العمل تقتصر على الأموال المتبادلة أو المسجلة.

ومع ذلك ، هناك جانب سلبي رئيسي للجيش الجمهوري الإيرلندي. تحمل هذه الحسابات الحد الأدنى للمساهمة بحد أدنى للأغرض الضريبية أكثر من 401 (ك): 500 5 دولار مقابل 500 18 دولار للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 سنة. وتزيد الحدود إلى 500 6 دولار و 500 24 دولار ، على التوالي ، للأشخاص الذين يبلغون 50 عامًا أو أكبر.

معلومات أخرى جيدة: لدى Roth IRAs حدود أهلية الدخل ، في حين أن IRAs التقليدية لا (على الرغم من أن IRAs التقليدي يحد من الاستقطاعات لأصحاب الدخل العالي الذين لديهم أيضًا إمكانية الوصول إلى خطة صاحب العمل). الفارق الرئيسي بين الحسابات هو عندما تخضع للضريبة: الآن مع روث ، عند التوزيعات التقليدية.

حتى إذا كان لديك 401 (k) جيد ، فإن IRA هو خيار حكيم - وفتح واحد يستغرق سوى دقائق. مراجعة خيارات مزود IRA.

افتح حساب وساطة خاضع للضريبة

إذا كان حساب الوساطة عبر الإنترنت يبدو وكأنه شيء محجوز للأشخاص الذين يتداولون الأسهم طوال اليوم ، فكر مرة أخرى. هذه الحسابات تخدم أيضا احتياجات المستثمرين على المدى الطويل وهي بديل جيد لحساب التقاعد التقليدي ، خاصة إذا كنت تتطلع إلى استثمار أكثر من 5500 دولار مسموح بها للجيش الجمهوري الأيرلندي.

كما هو الحال مع IRAs ، ستحصل على إمكانية الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات أكثر من معظم الخطط التي يرعاها أصحاب العمل ، بالإضافة إلى تقدير المبالغ المرتبطة التي ستدفعها. ولكن هناك عيب كبير: لا يوجد تخفيض ضريبي على المساهمات ، لذلك يتم الاستثمار فقط بعد أن يأخذ العم سام قضته ، وستكون الأرباح خاضعة للضرائب أيضًا.

هناك بعض بطانات الفضة لهذا النهج ، ولكن. لا تقدم حسابات الوساطة فوائد ضريبية ، لذلك لا تفرض IRS أي قيود على مبلغ المال الذي يمكنك تخصيصه. بالنسبة إلى مستثمري الشراء والاحتفاظ ، لن يتم فرض ضرائب عليك إلا على معدلات الضرائب على الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل ، والتي قد تكون أقل من معدلات الضرائب العادية ، عند الانسحاب. وبخلاف ذلك ، فإن بيع الاستثمارات التي عقدتها لمدة أقل من عام سيجعل الأرباح تخضع لمعدلات ضريبية أعلى لمكاسب رأس المال.

الحصول على الإبداع

حتى إذا كان لديك 401 (k) جيدًا تمامًا ، فهناك سبب وجيه لبسط بيضة التقاعد الخاصة بك مع حسابات أخرى. ليس من الضروري إعداد البدائل التالية بالضرورة ، ولكنك ستحتاج إلى التأكد من تأهلك واتباع القواعد ذات الصلة.

حصلت على أزعج الجانب مربحة؟ النظر في فتح SEP IRA (SEP هو اختصار لمعاش التقاعد المبسط) ، وهو حساب التقاعد لأصحاب الأعمال أو العاملين لحسابهم الخاص. تحمل هذه الحسابات حدًا أعلى للمساهمة من الناحية النظرية - وهو مبلغ ضخم يصل إلى 55000 دولار أمريكي لعام 2018 - ولكن هذا هو الأمر إذا كنت تحقق أرباحًا طائلة. خلاف ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ 25 ٪ من التعويض الخاص بك.

هل يقدم مزود التأمين الخاص بك حساب توفير صحي؟ أخبار سارة: هناك طريقة ذكية لاستخدام هذه الحسابات للتقاعد (والمساهمات قابلة للاقتطاع من الضرائب وتنمو بدون ضرائب ، بالمناسبة). يمكن سحب الأموال غير المستخدمة لتغطية النفقات الطبية بعد سن 65 وتستخدم لأي غرض دون عقوبة ؛ سيتم فرض الضرائب على الأرباح والفائدة كدخل.

تسعى الحلول داخليا

يتطلب البحث عن بدائل لخطة 401 (k) الرديئة الوقت والجهد ، وبالتأكيد سيكون من الأسهل إذا كان صاحب العمل قد قدم خطة أفضل. لو فقط ، أليس كذلك؟

هل اتصلت بقسم الموارد البشرية الخاص بك حول 401 (ك) الخاص بك؟ بعد كل شيء ، فإن خطة التقاعد الجذابة هي واحدة من العديد من المزايا التي تقدمها الشركات لجذب الموظفين والاحتفاظ بهم. اشرح ما وجدته غير موجود في الخطة الحالية وتحديد الحلول الممكنة للتحسين.

قد تكون أول شخص يتحدث عن الخطة - أو المائة. لكنك لن تعرف حتى تسأل.

وقد اتخذ بعض العمال الذين يعانون من مخاوف خطيرة بشأن إدارة خطط تقاعدهم نهجا أكثر جذرية: الذهاب إلى المحكمة. نجح الموظفون في الوصول إلى المستوطنات بعد رفع دعاوى قضائية ضد العديد من الشركات المعروفة في السنوات الأخيرة ، بما في ذلك شركة لوكهيد مارتن وشركة كرافت فودز. هذا ينبغي أن يكون الملاذ الأخير ، ومع ذلك ، ما لم يكن سنوات من المشاحنات القانونية هي الشيء الخاص بك.