متى يجب أن تبدأ بجمع الضمان الاجتماعي؟

بقلم غاري ألت

تعلم المزيد عن غاري على موقعنا اسأل مستشار

يعد تحديد موعد البدء في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي أحد أكبر القرارات المالية التي ستتخذها عند التقاعد. لماذا ا؟ يمكن أن تكون التكلفة الدائمة لعملية الاختيار الخاطئ هائلة ، وقد يكون لها تأثير كبير على أسلوب حياة أسرتك في التقاعد. بالنظر إلى أنك ساهمت بمبلغ كبير على مدار سنوات عديدة من حياتك المهنية ، تأكد من أنك لا تقوم بتقليد نفسك أو عائلتك.

فكر في مثال افتراضي: بوب يتحول إلى 62 هذا العام ويتساءل عما إذا كان ينبغي عليه البدء في جمع المنافع. إذا انتظر حتى بلوغه سن التقاعد البالغ 66 عامًا ، فسوف يحصل على 24000 دولار سنويًا. يؤدي الحصول على مزايا مبكرة في عمر 62 عامًا إلى خفض دفعاته بنسبة 25٪ ، وبذلك يحصل خالد على 18000 دولار فقط في السنة.

إذا انتظر حتى سن السبعين ، فإن مبلغ استحقاقات التقاعد الكامل يزيد بنسبة 8 ٪ في السنة ، ويرتفع إلى 32،652 دولار. وبحلول سن 85 عامًا ، ستصل هذه المدفوعات إلى حوالي 608،600 دولار ، مقارنة بـ 600 547 دولار فقط إذا بدأ تحصيلها في سن 62 ، بافتراض 2٪ من تكلفات تكاليف المعيشة السنوية.

في حين أن هناك الكثير من العوامل التي تدخل في القرار بشأن متى تبدأ في أخذ الفوائد ، فإن القليل منها له أهمية بالغة في اتخاذ القرار الصائب.

كيف صحتك؟

العامل الأسهل للنظر هو الصحة. إذا كنت تعاني من مرض مزمن يتوقع أن يؤدي إلى تقصير حياتك بشكل كبير ، فقد يكون من المنطقي أن يتم جمعها في وقت أقرب. بالنسبة لبوب ، فإن الانتظار حتى بلوغ سن 66 يعني أنه سيعيش حتى سن 79 عامًا للتعويض عن السنوات الأربع التي لم يجمعها.

الفوائد الزوجية - ليس كل شيء عنك!

عندما تزول ، سيحصل زوجك على استحقاق تقاعد كامل إذا كانت استحقاقاتك الخاصة أقل منك. إذا كان لديك مرض مزمن قد يقصر حياتك ، فكر في كيفية تأثير قرارك على زوجتك بقية حياته. في حالة بوب ، يمكن أن تؤثر تسوية بمبلغ 18،000 دولار في السنة في سن 62 بدلاً من 32،652 دولارًا عند 70 على قدرة زوجته على توفير الرعاية أو الرعاية الصحية على المدى الطويل في سنواتها الأخيرة.

لا يزال يعمل؟

غالباً ما يوصف التقاعد اليوم بأنه القدرة على العمل بقدر ما تشاء ، أو بقدر ما تريد ، والقيام بشيء تستمتع به - لذلك من الشائع الحصول على دخل قليل على الأقل. لكن فوائدك تتأثر بطريقتين إذا كسبت الكثير من المال.

أولاً ، إذا كنت تحت سن التقاعد الكامل ، فسيتم تخفيض دفعتك الشهرية إذا كسبت أكثر من 15.720 دولارًا.

ثانياً ، قد يتم فرض ضرائب على ما يصل إلى 85٪ من مخصصاتك إذا كسبت أكثر من 25000 دولار (تقديم الضرائب كأنك فرد) أو 32000 دولار (الإيداع المتعارف عليه بشكل مشترك).

لذا إذا كنت تخطط لمواصلة العمل ، حتى ولو بدوام جزئي ، فقد يكون من المنطقي تأجيل استلام الاستحقاقات.

احتياجات نمط الحياة

غالباً ما تتضمن السنوات الأولى من التقاعد الكثير من السفر ، وتناول الطعام خارج المنزل والبقاء نشيطين جسدياً - وجميعهم يتطلب المال. في السنوات اللاحقة ، تحل تلك النفقات محل تكاليف الرعاية الصحية العالية. علاوة على كل ذلك ، فإن النفقات غير التقديرية مثل الضرائب على الممتلكات والنقل.

إن فهم احتياجاتك في مقابل احتياجاتك ، سواء اليوم أو الغد ، هو عمل توازن دقيق.

متوسط ​​العمر المتوقع

لا يمكننا أبدًا التنبؤ بالفترة التي سنقيم فيها ، ولكن الأمر يستحق النظر في هذه الإحصائية: بالنسبة إلى زوجين يبلغان من العمر 65 عامًا ، هناك احتمال أكثر من 70٪ بأن يصل واحد منهم على الأقل إلى 85.

وحتى بعد محاولة تقدير نقطة التعادل لتأخير الفوائد ، فإن طول العمر يجلب اعتبارات التضخم. إن تأثير التضخم على نمط حياتك على مدى 20 أو 30 عامًا مذهل - حيث من المرجح أن تتضاعف تكاليف المعيشة أكثر من ذلك الوقت. ولكن بغض النظر عن وقت تقديمك للحصول على مخصصات ، ستحصل على تسويات تكلفة المعيشة في معظم السنوات.

أين أذهب من هنا؟

هذه بعض من أهم الاعتبارات عند محاولة تحسين استراتيجية الضمان الاجتماعي الخاصة بك. لقد استخدمت مبالغ افتراضية بالدولار كأمثلة ، ولكن يمكنك الحصول على مبالغ المزايا الخاصة بك في مختلف الأعمار عن طريق تنزيل بيان شخصي على ssa.gov/myaccount.

ملاحظة أخيرة: إذا بدأت في الحصول على الضمان الاجتماعي واكتشفت فيما بعد أن تعليق فوائدك مفيد من الناحية المالية ، يمكنك سحب طلبك وتسديد إدارة الضمان الاجتماعي. والمصيد الوحيد هو أن عليك إخطارهم قبل 12 شهرًا من تاريخ استحقاقك لمزايا التقاعد.

يمكن لاستراتيجية الضمان الاجتماعي الذكية أن تضع عشرات الآلاف من الدولارات في جيبك على مدار حياتك.