ما يجب أن تعرفه عن المال في 30s و 40 s الخاص بك

يتطلب تغيير وضعك المالي نوعًا من السفر عبر الزمن للتواصل مع نفسك المستقبلية. أين تريد أن تكون في 10 ، 20 سنة؟ هل أنت على الطريق الصحيح ، أو تتجه في الاتجاه الخاطئ؟

إن القيمة الزمنية للنقود - أي كيف تتضافر المدخرات والاستثمارات ومستويات الديون مع مرور السنين - تعني أن عادات المال ، جيدة أو سيئة ، تنشأ عندما نبدأ في كسب الصدى النقدي في العقود التالية. والجزء الضعيف من الحكمة من الأمام يمكن أن يمنعك من العواء على أخطائك في وقت لاحق من الحياة.

قمنا باستطلاع شبكة Investmentmatome الخاصة بنا من مستشارين ماليين معتمدين من Ask Advisor حول أعظم الأسف والدروس التي يجب أن تتعلمها في العشرينات والثلاثينات والأربعينات. (انقر هنا للاطلاع على مشاركتنا حول العشرينات من العمر). يمكن اعتبار هذه الخطوات مجتمعةً 12 خطوة باتجاه تأمين مستقبلك المالي. وكلها تتوقف على مهارتين أساسيتين يجب أن نتعلمهما - وكثيراً ما نتعلم من جديد - في حياتنا المالية: الاستعداد والتمسك بالميزانية ، وإنشاء عادات مدخرية جيدة.

30S الخاص بك

نأسف هو نقطة ارتكاز كبيرة من أجل التغيير. وبحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الثلاثينيات من العمر ، فإن مواقفك تجاه الأموال النقدية (على أمل) قد نضجت ، وخففتها أخطاء الماضي وأبلغتها بمسؤوليات جديدة.

يقول جيرمي إس. أوفيس ، مدير "ماكليندون ويلث مانجمنت" في ديلراي بيتش بولاية فلوريدا: "يقترب الناس في الثلاثينيات من أعمارهم من ذلك الوقت في حياتهم حيث سيكون لديهم العديد من معالم الحياة: الزواج والأطفال ومنزل جديد". "في هذا الوقت ، كان يجب أن تسدد (أو تدفع) ديون الطلاب ، وتستقر في مهنتك ، وربما تفكر في تأسيس أسرة. نأمل أن توفر لك العادات المالية التي وضعتها في العشرينات لديك معرفة بما يمكنك توفيره وتحمله."

ومع ذلك ، فإن إغراء الائتمان السهل الذي يجلبه مستقبل مهني يمكن أن يضع مأزقًا ، خاصة إذا حكمت على نفسك ضد الأصدقاء والعائلة الأكثر ثراءً. "الإدراك ليس بالضرورة حقيقة. وتقول أنيكا هيدستروم ، كبيرة المحللين الماليين والمستشارة في شركة سكاي أوك المالية في ميدفورد بولاية أوريغون ، إن الملابس الجميلة والسيارات باهظة الثمن والمنازل ليست هي ما تتعرض له ، وهي أكثر مسؤولية من كونها أصلًا.

"تجنب" فلدي ، أنا فلدي لدي هذا ، أنا فلدي لديك ذلك ، أنا فلدي لدينا الآن ، "يضيف مايكل كيلر ، رئيس GFS ورابطة في لاس فيغاس. "من السهل الحصول على الائتمان وسهولة إساءة استخدامه. إقنع بمعيشتك."

ربط العقدة المالية

المشكلة الأكبر في الزواج هي عدم التعارض أو الكفر ، بل بالأحرى الأفكار غير المتكافئة حول المال. تعرف على شخصية المال لشريكك وابحث عن الوسط - سريعًا.

الخبر السار: وجدت دراسة حديثة أن الألفيين هم أفضل في "الحديث عن المال" من الأزواج الأكبر سنا.

"اكتشف شخصية أموال شريك حياتك قبل أن تتزوج ، واذهب من خلال المشورة إذا لزم الأمر. هذا وحده يمكن أن يساعد على التقليل من حجج المال ، ووضع توقعات متبادلة لاستخدام أموالك وخلق رؤية مشتركة أو غرض مشترك للمستقبل ، يقول وليام بيتني ، المستشار المالي لدى فوكوس يو في فوكستر سيتي ، كاليفورنيا. “بمجرد الزواج ، قم بإجراء مراجعة شهرية كبيرة لمواردك المالية حتى تتمكن من مراقبة تقدمك نحو أهدافك وإجراء التعديلات حسب الضرورة ".

حريص على اموالك

ليس هناك فرح أكبر من إنجاب طفل - ولا تحدٍ أكبر لأموالك. يقول شانون ل. ماكلي من شركة "نكست جنرال فاينانشال": "يمكن أن تضيف نفقات رعاية الأطفال بمفردها أكثر من 10،000 دولار في السنة إلى متوسط ​​نفقاتك خلال السنوات القليلة الأولى".

إذا لم تكن الميزانية والوفورات جزءًا من حياتك ، فإن إنجاب طفل سيبدأ هذه العادة (ويتركك يركل نفسك لعدم البدء في وقت مبكر). رعاية الأطفال مكلفة ، وفواتير الكلية ليست بعيدة.

يقول لاري ر. فرانك الأب من مؤسسة "بيتر فاينانشال ليرنينج": "إن لم يكن الآن ، يمكن توسيع عادة الإدخار لتشمل أولويات أخرى قد تكون لديك." "هذا صندوق الطوارئ من العشرينات الخاصة بك؟ اجعلها ممتلئة أيضًا."

إيجار أو شراء؟

أكبر عملية شراء يقوم بها معظم الناس هي المنزل. على الرغم من أن الدفعات المنخفضة قد تختلف ، إلا أن المستشارين يقترحون توفير ما لا يقل عن 20٪ للدفع إلى أسفل لتحديد "كم المنزل" الذي يمكنك تحمله.

لكن هل يجب أن تشتري؟ إن إغراء بناء الإنصاف مقابل نفعية الإيجار يأتي إلى شيء واحد ، حقًا: إلى متى تعتقد أنك ستبقى في وضعك؟

يقول فرانك: "إذا كانت وظيفتك قد قمت بتحريك أو تغيير الدخل كثيرًا ، أو أفضل إيجار". "شراء عالية وبيع قبل أن تتمكن من الربح هو كيف تفقد قميصك."

إذا قررت أن تشتري ، "تتفاوض بجد للحصول على قرض عقاري كبير" ، تقول بوني سيويل ، وهي ممولة مالية معتمدة مقرها في ليسبرج ، فيرجينيا. إذا كانت مسارك المهني يتحرك قبل أن تخطط له ، "يمكنك الاحتفاظ [المنزل] وتأجيره [،] إنشاء أصول الاستثمار". ولكن هذا يمكن أن يكون منحدرًا زلقًا إذا لم تكن مستعدًا للمسؤوليات الإضافية لإدارة اثنين من المنازل في موقعين.

الفائدة المركبة - الأعجوبة الثامنة في العالم

سواء كان ذلك الحساب الخاص بك 401 (k) ، 529 حسابًا لتعليم طفلك ، أو التأمين على الحياة أو أي استثمارات أخرى ، فإن الفائدة المركبة هي شيء سحري. هذا هو الوقت المناسب لرش هذا الغبار الخيالي في حياتك المالية.

يقول سيشولتز: "كما نعلم جميعاً ، فإن التعقيد هو الأعجوبة الثامنة في العالم". "الوقت وحتى مبلغ صغير من المال يضيف على مر السنين. ما زال لديّ استثماري عندما بدأت في سن السادسة والعشرين."

"إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة تقاعد ، شارك ، حتى لو كان يبدو وكأنه قطرة في دلو ،" يضيف Houchins-Witt. "ستقوم القطرات بملء الدلو في نهاية المطاف."

40S الخاص بك

إذا كنت لا تهتم بأموالك ولكنك لم تشعر بأي ندم من قبل ، فأنت بالتأكيد تفعل ذلك الآن. هذا حسن.

يقول بيتني: "الحياة تحدث".

لا تدخل في قدر أكبر من الديون كوسيلة لبدء الاستثمار. "بالنسبة إلى الأربعينيات ، أدرك أن خدمة الدين تستنفد الأموال القابلة للاستخدام في الأسرة بعد الضريبة ، ومجموع الدخل الدائم" ، كما يقول J Kevin Stophel ، مدير شركة KumQuat Wealth في تشاتانوغا بولاية تينيسي. "لا أعتقد أن الاستثمارات سوف تتفوق بالضرورة على خدمة الديون ، وخاصة الائتمان غير المضمون".

"إدراك أن علم السعادة يعلمنا أن الأمر لا يتعلق بالأشياء بل يدور حول العلاقات والتجارب" ، يضيف. "التركيز على هذه بدلا من أكبر وأفضل وأكثر من ذلك."

الإنفصال هو شيء صعب لعمله

مع انتهاء نصف الزيجات بالطلاق ، من المهم حماية استقلالك المالي. يستطيع بعض الأزواج الفصل بين أصولهم بطريقة ودية ، والاتفاق على النفقة وترك التقدير الائتماني لكل شخص بطريقة ملائمة. بالنسبة للآخرين ، هذا قول أسهل من فعله.

"الطلاق ليس ممتعًا. يقول هيدستورم: "لن يكون الأمر سهلاً ، لذا لا تخدع نفسك". "يمكن أن تصبح سيئة. قم بحماية نفسك ، واستخدم الخبراء وتأكدوا من الحفاظ على استقلاليتك دائمًا. "وهذا يشمل معرفة جميع الديون المستحقة على زوجتك / زوجتك وأرصدة حسابك وفواتيرك وتواريخ استحقاقها.

في النهاية ، ينصح سيويل ، " على حد سواء يجب أن يفهم الزوجان المال!"

زيادة من حسابات التقاعد الخاصة بك

ضع 401 (ك) في أبعاد مضاعفة. إذا لم تكن تفعل بالفعل مساهمات كاملة من صاحب العمل ، فافعل ذلك. قد يكون الوقت مناسبًا أيضًا لرصد رصيد التوفير من تعليم طفلك إلى تقاعدك. يمكن لأطفالك الحصول على قروض منخفضة الفائدة للكلية. ليس هناك قرض منخفض الفائدة للتقاعد.

يقول ماكلاي: "إذا كنت متأخراً في التخطيط للتقاعد بسبب قروض الطلاب الخاصة بك ، فإن الأربعينيات الخاصة بك هي الوقت المثالي لبدء خطة التقاعد بدلاً من تعزيز صندوق التعليم [لطفلك]". يضيف Houchins-Witt: "مع زيادة دخلك ، زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك. لن تلاحظ ذلك كثيرًا إذا قمت بزيادة مساهماتك في كل مرة تحصل فيها على زيادة."

واستمر في البناء على الأساس الذي حددته في العشرينات من العمر. "هذا صندوق الطوارئ؟ يقول فرانك: "حافظ على ذلك - يجب أن يكون لديك ذلك حتى تتقاعد - وبذاك ، ستصبح أول دولار يمكنك إنفاقه بعد التقاعد". "يبدو التقاعد وكأنه طرق بعيدة ، أليس كذلك؟ كان التخرج من المدرسة الثانوية أو الكلية بالأمس فقط ، أليس كذلك؟ في غمضة عين ، هذه هي الأحفاد!"

مسائل التأمين

الآن بعد أن أصبح هناك أشخاص يعتمدون عليك ، حان الوقت للتخطيط للأسوأ. مسائل التأمين على الحياة.

هناك نوعان رئيسيان: التأمين على الحياة لأجل ، الذي يغطي فترة زمنية محددة (مثلاً ، 10 أو 20 سنة) ، والتأمين الدائم (أو الكامل) على الحياة ، والذي يستمر طوال مدة إقامتك. تعتبر الأقساط لسياسات الأجل أرخص لأن التأمين لا يستمر إلا لفترة محدودة ، بينما تكون الأقساط للسياسات الدائمة أكثر تكلفة لأنها توفر قيمة نقدية مضمونة للمستفيدين.

يقول جاريت توبيل ، مالك شركة Topel & DiStasi لإدارة الثروات في بيركلي بكاليفورنيا: "التأمين على المدى هو تأمين خالص ، في حين أن التأمين الدائم هو جزء من التأمين وجزء من الاستثمار (مع العديد من الأجزاء المتحركة ، وتكلفة أعلى بكثير)". "التأمين على الحياة على المدى هو مثل التأجير ، والتأمين على الحياة الدائمة مثل امتلاك. وبينما نحب جميعنا أن نكون مالكين مقابل المستأجرين ، حتى يكون لديك أصول ودخل كبير ، فإن التأجير غالباً ما يكون منطقياً.

يقول لين كوهين ، مالك شركة CF Services Group في غايثرسبيرغ بولاية ميريلاند: "بعض سياسات التأمين على المدى قابلة للتحويل. وهذا يعني أنه يمكن استبدالها بسياسات دائمة خلال الفترة الأولية في نفس فئة الاكتتاب ، دون أي أسئلة طبية. نظرًا لأنك لا تستطيع أن تكون على يقين من أن صحتك ستظل جيدة في غضون 10 أو 20 عامًا عندما تكون أكثر مذيبة من الناحية المالية ، فهذه ميزة مهمة جدًا ".

لم يفت الوقت بعد

لذلك ربما تكون عميقًا في ديون بطاقات الائتمان ، وليس لديك تأمين على الحياة ، والادخار للتقاعد يبدو وكأنه خيال. إليك الشيء: لا يزال أمامك عقدين أو ثلاثة من الحياة العملية. فإنه لم يفت الاوان بعد لبدء.

يقول بيتني: "ربما يكون الاجتماع مع أحد المخططين المحترفين هو أهم شيء يمكنك القيام به للبدء في إعداد نفسك لأكبر نفقات الحياة: من 20 إلى 30 عامًا أو أكثر من التقاعد والدفع مقابل التعليم الجامعي". "يبدو أن العديد من أحداث الحياة تؤدي إلى عرقلة الخطط ، ولكن التغييرات الطفيفة في الأربعينيات من عمرهم يمكن أن تحقق مكاسب كبيرة على الطريق".

الرسوم التوضيحية بريان يي.