ما تحتاج إلى معرفته حول تغييرات "تعليق وتعليق" الضمان الاجتماعي

مايك اكلوند

تعرف على المزيد حول مايك على موقعنا اسأل مستشار

إن قرار ميزانية الكونجرس الأخير الذي أزال استراتيجيتين شعبيتين مدعيتين لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي يعني أن العديد من الأزواج قد يحتاجون إلى إعادة التفكير في توقيت التقاعد أو تعديل مستوى معيشتهم. إذا كنت في سن التقاعد أو بالقرب منه ، فمن المهم أن تفهم التغييرات وكيف قد تؤثر عليك.

وقد ازدادت شعبية الاستراتيجيتين ، المعروفة باسم "الملف والتعليق" و "التطبيق المقيد" ، في السنوات الأخيرة لأنها تسمح للأزواج المتزوجين بتعظيم فوائدهم على أساس أرباح زوجاتهم. التغييرات معقدة ، وكيفية تأثيرها عليك تعتمد على عمرك وحالة زوجك وأرباحك ، من بين عوامل أخرى ، لذا أوصي بالعمل مع مخطط مالي مؤهل لتحديد تأثيرها.

دعونا نستخدم مثالا على زوجين ، براين وسوزان ، لشرح الوضع.

ملف وتعليق التغيير

في هذا المثال الأول ، دعنا نفترض أن براين كان الزوج الأعلى دخلاً على مدار حياته.

وقد سمحت استراتيجية المطالبة بالمطالبة والمعلقين للأزواج المتزوجين بتعظيم استحقاقات الضمان الاجتماعي من خلال السماح لأحد الزوجين (سوزان) بالمطالبة باستحقاقات الزوج (50٪ من استحقاق براين للتقاعد الكامل) والزوج الآخر (برايان) لتأخير استحقاقه. وكسب 8 ٪ سنويا ائتمانات التقاعد المتأخرة عن طريق تقديم وتعليق فوائده.

سمحت هذه الاستراتيجية لسوزان بالبدء في جمع فوائدها الزوجية ، على الرغم من أن براين لم يكن قد بدأ في تلقي استحقاقاته. جنبا إلى جنب مع فوائد برايان في نهاية المطاف كونها أكبر بسبب له كسب إضافي بنسبة 8 ٪ سنويا من خلال تأخير الاستفادة منه ، أدى ذلك إلى الآلاف من دولارات إضافية من دخل الضمان الاجتماعي إضافية على مدى حياة الزوجين.

القواعد الجديدة تنص على أنه عندما يعلق بريان الفوائد التي يعلقها جميع الفوائد المتعلقة بهذا الفرد ، بما في ذلك المزايا الزوجية. ولذلك ، لم يعد بإمكان سوزان المطالبة بضمان اجتماعي من قبل الزوجين في هذا المثال ، وإلغاء هذه الاستراتيجية بشكل فعال ، وفقدان سنوات من دخل المنفعة الزوجية ، من سن التقاعد الكامل لبراين البالغ من العمر 66 عامًا حتى يحصل على أقصى منفعة له في سن السبعين.

تقييد تطبيق التغيير

وكان التغيير الكبير الآخر هو القضاء على إستراتيجية التطبيق المقيدة التي تؤثر في المقام الأول على الأزواج ذوي الدخل المزدوج. في هذا المثال ، افترض أن برايان وسوزان عملتا وعملتا دخلاً مماثلاً خلال سنوات عملهما. إذا كانت ملفات Susan تحصل على مزايا عندما تعلق ملفات Brian وتعلقها ، فستحصل على الأرجح على استحقاقها الخاص لأنها أكبر من المنفعة الزوجية ، حيث تخسر فعليًا نسبة 8٪ من النمو السنوي في مزايا التقاعد. كطريقة حول ذلك ، سوف تقدم سوزان طلبًا مقيدًا بدلاً منه فقط الفوائد الزوجية ، مما يسمح لمزاياها الخاصة بالنمو بنسبة 8 ٪ سنويا حتى سن 70 عاما.

في سن السبعين ، كان كل من براين وسوزان يحصلان على استحقاقاتهما الخاصة ، والتي ستكون أعلى بنسبة 32٪ مما كان سيحصل عليهما في حالة المطالبة بهما في سن 66. وهذا يمثل فارقًا جوهريًا في الدخل مدى الحياة على سنوات تقاعدهم.

لقد تم منع هذه الإستراتيجية الآن: تنص القاعدة الجديدة على أنه عندما تقدم سوزان للحصول على المزايا ، يتم تقديمها للحصول على المزايا الزوجية والفردية. وبما أنها ستبدأ في تلقي فوائدها الفردية ، فإنها ستفوت نموها بنسبة 8 ٪ سنوياً.

من الذي تؤثر هذه التغييرات؟

• إذا كنت تقوم بالفعل بتنفيذ أي من هذه الاستراتيجيات ، فلا يوجد أي تغيير ؛ أنت جاد في.
• يجب على الأشخاص الذين ولدوا في 1 مايو 1950 أو قبله طلب تعليق الاستحقاقات بحلول 29 أبريل 2016 ، إذا كانوا يرغبون في استخدام الملف والتعليق ، حتى يتمكن الزوج من المطالبة بفوائد الزوج.
• سيظل الأشخاص المولودون في الفترة ما بين 2 مايو 1950 ، ويوم 1 يناير 1954 مؤهلين للتطبيق المقيد ، ولكن ليس الملف والتعليق.
• لن يتمكن الأشخاص الذين ولدوا في 2 يناير 1954 أو بعده من استخدام أي من الإستراتيجيتين.

تغييرات أخرى

يناقش هذا المقال فقط التغييرات بالنسبة للأزواج المتزوجين ، لكنه يؤثر أيضًا على الأزواج المطلقين ، والآباء والأمهات ذوي الأطفال المعاقين ، والآباء في الستينات من العمر مع الأطفال المعالين. العمل مع محترف لفهم تأثير ذلك على حالتك.

الخطوات التالية

ما يجب القيام به بعد ذلك يعتمد على وقت ولادتك. كما ذكرنا ، إذا وُلدت بعد 2 يناير 1954 ، لسوء الحظ أنك خسرت استراتيجية المطالبة بالربح الاجتماعي. يجب على أي شخص ولد قبل ذلك تقييم حالته لمعرفة ما إذا كان يجب القيام بأي شيء قبل الموعد النهائي 30 أبريل 2016. لأن قرارك قد يؤدي إلى خسارة الآلاف من الدولارات من الفوائد الضائعة ، فمن المستحسن العمل مع مخطط مالي مؤهل لتحديد الاستراتيجية المثلى لحالتك.

صورة عبر iStock.