ماذا تستثمر في

هناك إجابة قصيرة وإجابة طويلة على سؤال ما يجب الاستثمار فيه. الجواب القصير: يجب استثمار معظم مدخرات التقاعد في سوق الأسهم.

الجواب الطويل: محفظة جيدة متوازنة بين الأسهم والسندات. أنت بحاجة إلى أسهم لنموها القوي وسنداتها مقابل دخلها الثابت وانخفاض معدل تذبذبها. (ماذا عن cryptocurrencies والأصول البديلة الأخرى ، أنت تسأل؟ غرامة ، ولكن استخدام المال اللعب ، وليس مدخرات التقاعد ، لهذه المشاريع المضاربة).

في هذا الدليل لما نستثمر فيه ، سنساعدك على تحديد كيفية تقسيم أموالك بين الأسهم والسندات ، وإظهار كيفية اختيار الاستثمارات. إذا لم يكن ذلك يثير اهتمامك ، فيمكنك الالتزام بأي حال - لدينا أيضًا بعض المعلومات حول كيفية الاستعانة بمحترف لمساعدتك ، بسعر رخيص.

تقرر كم من المال لوضع فيها

إحدى القواعد الأساسية لتقرير كيفية تقسيم محفظتك للتقاعد بين الأسهم والسندات هي طرح عمرك من 100 ، ووضع النتيجة - كنسبة من قدرتك المالية - في الأسهم. لذا إذا كنت 30 عامًا ، فستستثمر 70٪ في الأسهم والباقي في السندات.

للأسف ، لا تكون القواعد الإبتكارية مثالية. يقول بعض الخبراء إن المستثمرين الـ30 يجب أن يقتربوا من 80٪ من مدخراتهم التقاعدية في الأسهم. بعبارة أخرى ، اطرح عمرك من 110 واستثمر هذا المبلغ في الأسهم.

هناك طريقة أخرى للحصول على مزيد من التخصيص الأفضل لأموالك هو الإجابة على هذين السؤالين:

1. متى تحتاج إلى المال؟

يتعلق الأمر بتقدير سن التقاعد المخطط له ، ثم حساب عدد السنوات التي لديك حتى تصل إليها.

إذا كانت إجابتك "لا حتى أتخلى عني بعد 20 سنة من الآن ،" ثم مرحباً بسوق الأوراق المالية. يمنحك ذلك الإطار الزمني الوقت الكافي لتحمل صعود وهبوط السوق - والاستمتاع بمزايا سوق الأسهم مع مرور الوقت.

عندما تقترب من التقاعد ، سترغب في تحويل جزء من محفظتك إلى نقد ، مثل حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع. ستكون ضمن الأفق الزمني الذي استغرق خمس سنوات والذي تحدثنا عنه في رسالتنا حول الأهداف المالية ، وستحتاج إلى التأكد من أن الأموال التي تحتاجها للاستفادة من نفقات المعيشة في السنوات القليلة الأولى من التقاعد ستكون متاحة لك حتى لو كان السوق يمر بفترة انكماش.

2. ما مدى نفور المخاطر أنت؟

عندما تتعطل سوق الأسهم ، ما هو رد فعلك؟ إذا تمكنت من الجلوس بصرامة والتركيز على اللعبة الطويلة ، فحتى أثناء مشاهدة استثماراتك يتم تدميرها مؤقتًا ، فأنت مرشح جيد لاستثمار 80٪ أو 90٪ من الأسهم.

ولكن إذا كان رد فعلك على هبوط السوق هو أن تأخذ أموالك وتهرب ، فابحث عن محفظة استثمارية أقل تقلبًا. ستتخلى عن بعض المكاسب المحتملة ، ولكن إذا كنت ترغب في التمسك بتلك المحفظة من خلال الصعود والهبوط ، فهذا يستحق ذلك.

المستثمرون الذين واصلوا الاستثمار في الأسهم حتى من خلال انهيار السوق 2008-09 انتهى بعد 10 سنوات مع أرصدة حسابات أعلى بنحو 50 ٪ من الناس الذين باعوا الأسهم خلال فترة الهبوط ، وفقا لدراسة أجريت على حوالي 1.5 مليون شخص في التقاعد في مكان العمل خطط تدار من قبل الاستثمارات Fidelity.

إذا لم تكن متأكدًا من الكيفية التي ستتفاعل بها مع التراجع في السوق ، فانتقل إلى اختبار تحمل المخاطر الذي نتعامل معه لمعرفة ذلك.

اختر استثماراتك الخاصة …

إذن أنت تعلم الآن أنك تريد استثمار 80٪ من أموالك في الأسهم و 20٪ في السندات. إذا كنت ترغب في بناء محفظة استثمارية للتقاعد الخاصة بك ، فإن قرارك التالي هو الأسهم والسندات ، على وجه التحديد ، للاستثمار فيها. (إذا كنت تفضل عدم الدخول في هذه التفاصيل ، فلا عيب في الحصول على مساعدة بشأن هذه الأشياء. أدناه ، حيث نتحدث عن طرق غير مكلفة للحصول على إرشادات الخبراء).

الاستثمار في التقاعد ليس بهذه التعقيد. يمكنك بناء محفظة تقاعد خيالية متنوعة من خلال الاستثمار في ثلاثة صناديق مشتركة:

• صندوق مشترك يستثمر في سوق الأوراق المالية الأمريكية بالكامل.
• صندوق مشترك يستثمر في سوق الأوراق المالية الدولي بأكمله.
• صندوق مشترك يستثمر في إجمالي سوق السندات الأمريكية.

سوف تسمح لك هذه الصناديق المشتركة بالاستثمار في الآلاف من الشركات ، بالإضافة إلى الاحتفاظ بمجموعة كبيرة ومتنوعة من السندات - ويمكنها تعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك لعقود من الزمن.

»هل تبحث عن المزيد من الأفكار الاستثمارية؟ شاهد المزيد من نماذج محفظة استثمار التقاعد

ضع في اعتبارك أن الصناديق المشتركة لها أسماء مختلفة ، حسب الموفر. قد يختلف ما ستشاهده في 401 (k) أو في الوساطة الخاصة بك. على سبيل المثال ، للاستثمار في سوق الأوراق المالية الأمريكية بالكامل ، هناك صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي في فانجارد ، أو صندوق مؤشر السوق الشامل لشركة فيديليتي ، أو صندوق مؤشر سوق شواب الشامل للأسهم - وهذا هو مجرد ثلاثة خيارات من بين العديد.

إذا كنت تستثمر في شركة سمسرة ، فلن تواجه مشكلة في العثور على إجمالي صندوق سوق الأسهم الأمريكي وصندوق دولي وصندوق إجمالي لسندات السندات الأمريكية. قد يكون لديك 401 (k) ، ومع ذلك ، خيارات أقل. إذا لم تشاهد أموالًا تشبه تلك الأنواع الثلاثة ، ففكر في صندوق تاريخ مستهدف. نناقش صناديق التاريخ المستهدف بمزيد من التفاصيل أدناه.

سيكون لكل صندوق صفحة ويب خاصة به - على موقع ويب 401 (k) الخاص بك أو على موقع الويب الخاص بموفر التمويل - حيث يمكنك رؤية استراتيجيته (على سبيل المثال ، الاستثمار في إجمالي سوق الأوراق المالية بالولايات المتحدة).

هذه الصفحة هي أيضًا المكان الذي يمكنك فيه الاطلاع على رسوم الصندوق - وتريد بالتأكيد النظر في الرسوم. التركيز على نسبة المصروفات: هذه هي تكلفة الصندوق كنسبة مئوية من المبلغ الذي استثمرته في هذا الصندوق.

لاحظ أن نسبة المصروفات لصندوق الاستثمار ذاته قد تختلف ، اعتمادًا على ما إذا كنت تستثمر من خلال 401 (ك) أو لا ، وكم من المال تستثمره ، لذلك عليك أن تتحقق من نسبة المصاريف الخاصة بالصندوق. باستخدام الرابط الموجود في 401 (ك) أو حساب الوساطة.

من الناحية المثالية ، أنت تستثمر في الصناديق المشتركة للمؤشر. وكما ذكرنا في دليل الاستثمار 101 ، فإنهم يتتبعون مؤشرا يضم العديد من الشركات ، بدلا من الصناديق التي تدار بفعالية ، حيث يختار الإنسان الحي الاستثمارات الأساسية للصندوق. عادة ما تكون تكلفة صناديق المؤشرات أقل. ابحث عن الصناديق المشتركة التي لها نسبة نفقات أقل من 0.5٪ ، إن أمكن.

… أو العثور على الموالية للمساعدة

هناك بديل لاختيار استثماراتك الخاصة: يمكنك الاستعانة بمستثمر محترف للقيام بذلك نيابةً عنك ، بسعر رخيص.

إذا كنت تستثمر من خلال 401 (k) أو أي نوع آخر من خطة مكان العمل ، يمكن أن يكون صندوق التاريخ المستهدف خيارًا رائعًا لاستثمار الأموال. يتم إنشاء صناديق التاريخ المستهدف بواسطة محترفي الاستثمار ، ويتم إعدادها للاستثمار في مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة نيابة عنك ، مع مزيج من الأسهم والسندات الدولية الأمريكية ، على غرار ما وصفناه أعلاه.

يتم تسمية هذه الصناديق بسنة تقاعد - مثل صندوق التاريخ المستهدف XYZ 2050 - وتختار الصندوق مع السنة التي تتماشى معها عندما تخطط للتقاعد. عندما تقترب من موعد التقاعد الخاص بك ، يتكيف مزيج الأموال تلقائياً ليكون أقل عدوانية / متقلبة مما كان عليه عندما كان التقاعد في المسافة البعيدة (على الرغم من أن الكثير من صناديق التاريخ المستهدف تفترض أنك سوف تستمر في الاستثمار طوال فترة التقاعد ، وبالتالي إبقائك مستثمراً على الأقل جزئياً في الأسهم التي تجاوزت فترة تقاعدك سنة طويلة).

لا تزال بحاجة إلى التأكد من أنك لا تدفع الكثير من المال: من أجل المقارنة ، فإن الصناديق المشتركة للتاريخ المستهدف التي تقدمها Vanguard ، واحدة من أقل شركات توفير التكلفة ، تمتلك معدل نفقات مرجح يبلغ حوالي 0.13٪ ، وفقًا ل Morningstar. ابحاث. إذا كانت أموال التاريخ المستهدف متوفرة في رسوم 401 (k) أكثر بكثير من ذلك ، فلديك ثلاثة خيارات:

1. استثمر بما فيه الكفاية للحصول على المباراة الخاصة بك ومن ثم البدء في تقديم مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
2. ضع محفظة الصناديق الخاصة بك ، مثل محفظة نماذج الصناديق الثلاثة المشار إليها أعلاه. يمكنك القيام بذلك ، نحن نعد.
3. احصل على استشارة مهنية بشأن 401 (k) الخاص بك من خلال Blooom ، وهي الشركة التي ستمنح اختياراتك الاستثمارية 401 (k) مرة واحدة مرة واحدة ، بما في ذلك أفكار للتحسين ، مجانًا. (هناك رسوم مقابل الصيانة المستمرة. اطلع على مراجعة Blooom لمعرفة المزيد.)

إذا كنت تستثمر خارج خطة مكان العمل ، يمكنك الحصول على إدارة الاستثمار من خلال مستشار رقمي (يسمى أيضًا مستشار الروبوت) ، مثل Betterment أو Wealthfront ، أو من خلال تطبيق مثل Acorns أو Stash.

يتقاضى مستشارو الروب الأقل تكلفة حوالي 0.25٪ من رصيد حسابك.

لا يوجد لدى العديد من مستشاري الروبوت أي حساب ، لذا يمكنك البدء بمبلغ 10 دولارات أو أقل. يتقاضى مستشارو الروب الأقل تكلفة رسمًا بنسبة 0.25٪ من رصيد حسابك.

ستقوم بملء استبيان لتزويد مستشار الروبوت بشعور بمدى تحملك للمخاطر والمدة التي تخطط للاستثمار فيها. وهذا بدوره يساعدها في اختيار أفضل الاستثمارات لك.

»هل أنت مستعد لتجربة مستشار رقمي؟ تحقق من أفضل اختياراتنا لأفضل مستشاري الروبوت

هذا هو! سواء اخترت استثماراتك الخاصة أو استأجرت محترفاً لمساعدتك ، يمكنك الآن خدش "الاستثمار من أجل التقاعد" من قائمة الأشياء التي عليك القيام بها.

المسائل العملية

لا أعرف كيف ستتفاعل مع التباطؤ؟ سيساعدك استبياننا السريع في الحصول على فكرة عن تحمل المخاطر.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  عرض اللقطات لدينا لأفضل مستشاري الروبوت

• تريد الغوص أعمق؟

  أعرف أكثر حول أنواع الاستثمارات

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  أقرأ عن كيف نبني الثروة