الأعذار والأعذار عند تأخير المدخرات التقاعد

بقلم غريغوري س. أوستروفسكي

معرفة المزيد في موقعنا اسأل مستشار

لا يخطئ في الأمر ، فإن معظم الأميركيين العاملين في القطاع الخاص هم وحدهم عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد.

وفقاً لدراسة صدرت عام 2013 من قبل مكتب إحصاءات العمل (BLS) ، اعتبارًا من عام 2011 ، كان 18٪ فقط من هذا القطاع يشاركون في خطة معاش (أو منفعة محددة). قبل حوالي عقدين من الزمان ، بلغت 35٪ ، أي بمعدل تقريبًا. والأكثر من ذلك ، فإن 10٪ فقط من شركات القطاع الخاص تقدم خطة للمعاشات التقاعدية.

لماذا كانت خطط المعاشات التقاعدية الصلبة تتآكل من القطاع الخاص؟

أحد الأسباب هو أن العمالة قد تحولت أكثر إلى الأسواق العالمية ، مما يجعلها أكثر تحديا للشركات التي تستخدم عاملات المنازل للتنافس. في البلدان النامية ، تكون العمالة أقل تكلفة ولا تحتاج الشركات في كثير من الأحيان إلى دفع المعاشات.

للحفاظ على قدرتها التنافسية ، تحاول الشركات التي تستخدم عمالًا في الولايات المتحدة إدارة التكاليف ، بما في ذلك الادخار على العمالة. كان قطع أو إلغاء خطط التقاعد هو نسختهم من الفاكهة المتدلية.

المشكلة هي أن الأمريكيين الأفراد كانوا بطيئين في مواكبة هذا الاتجاه ولم يحولوا العبء على أنفسهم بقدر ما يحتاجون إليه.

بالنسبة للبعض ، تعد خطط 401 (k) التي ترعاها شركاتهم بداية جيدة ، لكنها لن تحل كل شيء.

ذكرت BLS في العام الماضي أن 66 ٪ فقط من شركات القطاع الخاص تتيح الوصول إلى مزايا التقاعد ، ويشارك 49 ٪ فقط من موظفي القطاع الخاص.

ماذا عن الضمان الاجتماعي؟ حسنا ، هذا يساعد ، ولكن ما إذا كان سيبقي الناس في شكل مالي لائق مفتوح للنقاش.

إذا لم يكن لديك معاش تقاعدي وكنت بطيئًا في الحصول على 401 (ك) الذي تم تمويله ، فقد حان الوقت للبدء في التفكير في طرق أخرى للحصول على تيار دخل لمستقبلك.

ثلاثة أسباب (حسناً ، أعذار) يشير الناس إلى عدم التوفير أكثر في وقت مبكر من حياتهم المهنية: لا يستطيعون تحمل ذلك ؛ لن تضيف استثماراتهم إلى أي شيء ؛ ولا يعرفون كيف.

دعونا ننظر إلى كل وتقديم بعض الحلول.

لا أستطيع أن أدخر

نفقات. نحن جميعا لدينا لهم. ربما يكون ما يمنعك من دفع أموال إضافية. ربما تشعر بأنك لا تملك أيًا من الأشياء الإضافية التي يمكنك زيارتها كل شهر.

هناك حقائق مالية لا يمكننا تجنبها: تكاليف السكن والغذاء والملابس والكثير من القروض الطلابية. ولكن ليس علينا أن نعيش في منطقة لا يمكننا تحمل تكلفتها أو نتسوق لدى بائع تجزئة عبر الإنترنت بسعر مناسب لزوج جديد من الجينز.

أولا نلقي نظرة على أين تذهب أموالك. فيما يلي بعض الأمثلة على ما تنفقه العائلة المتوسطة (التي حددها مكتب إحصاءات العمل كأسرة تضم 1.8 بالغًا و 1.9 طفل دون سن 18 عامًا) على عناصر مختلفة كل شهر:

● الإسكان - 1،535 دولارًا (بما في ذلك المأوى والمرافق والمفروشات والمعدات) (BLS ، 2015) ● السيارات والغاز والصيانة - 500 دولار (BLS ، 2015) ● تلفزيون الكابل - 99 دولارًا (أخبار NBC) ● الهواتف الذكية - 140 دولارًا (J.D. Power and Associates، 2013) ● Netflix - $ 10 (الخطة القياسية) ● الطعام بعيدًا عن المنزل - 250 دولارًا (BLS ، 2015) ● Coffee - $ 92 (Time / The Consumerist، 2012) ● الملابس والخدمات - 155 دولارًا (BLS ، 2015) ● المشروبات الغازية - 70 دولارًا (الوقت / المستهلك ، 2012)

هذه الأرقام قد تكون أو لا تكون ما تنفقه. على سبيل المثال ، لا يجوز لك شرب الصودا ، لذلك لن يكون لديك أي مصاريف مشروبات غازية. ولكنك قد تنفق الكثير على الوجبات أثناء التنقل أو العشاء.

أيضًا ، لم أقم بتضمين أشياء مثل العطلات ، نظرًا لأنها أكثر من عملية شراء لمرة واحدة كل عام. ولكن لا تغفل عنهم - فهناك مدخرات حقيقية يمكن تحقيقها إذا كنا نتسوق أكثر ذكاءً ونأخذ رحلات أكثر سهولة.

الفكرة هي النظر إلى كل فئة من هذه الفئات وسؤالها: "هل أنا بحاجة إلى ذلك؟"

يمكنك قيادة سيارة أقل تكلفة قليلا؟ أو الانتقال إلى منطقة أكثر بأسعار معقولة قليلا مع تنقلات أقصر؟ سوف يفاجأ أين يمكنك العثور على المال.

لنفترض أنك تستطيع خفض قيمة الإيجار بمقدار 100 دولار عن طريق الانتقال إلى مكان أقل تكلفة ، والعثور على خطة أفضل للهاتف الخلوي وحزمة كابل لتخفيض آخر بمقدار 50 دولارًا ، وقطع بعض أنواع القهوة ، وإعداد وجبة عشاء في المنزل لليلة واحدة مقابل توفير 50 ​​دولارًا أمريكيًا. هذا 200 دولار في الشهر.

مدخراتي لن تضيف أي شيء

هناك سبب آخر يدفع الناس إلى تأخير تمويل 401 (k) s ، ألا أنهم لا يصدقون ما يستثمرون ، وهو ما سيحدث تأثيرًا.

لنعد إلى مثالنا. إذا أخذنا 200 دولار أمريكي كل شهر ونستثمرها ، بدءًا من 25 عامًا إلى 65 عامًا ، إليك ما نحصل عليه:

● المساهمات السنوية - 400 2 دولار. ● إجمالي السنوات - 40. ● إجمالي المساهمة الأساسية - 96000 دولار أمريكي. ● معدل الفائدة - 5 ٪. ● إجمالي الفائدة - 209،000 دولار. ● إجمالي رأس المال والفائدة - 305،000 دولار.

لذلك ، من خلال تحريك بلدتين ، لا تدفع مقابل البيانات التي لا تحتاجها أو التي لا تشاهدها ، وتخطيط الوجبات أكثر من ذلك ، فقد تمكنت من إنشاء ما يزيد عن 300000 دولار لبيتك العش. انها فعلا جميلة.

لا أعرف كيف أحفظ

هذا هو المكان الذي يختلف فيه اليوم المشهد الاستثماري بشكل كبير عن ذي قبل.الحواجز التي تحول دون وضع المال أقل من أي وقت مضى ، ولا تحتاج إلى مبالغ ضخمة من المال لإعطاء وسيط لشراء الأسهم لك.

إذا كان لديك 401 (k) برعاية صاحب العمل ، ابدأ من هناك. في بعض الأحيان ، ستستفيد من مطابقة الشركة ، وهو في الأساس أقرب شيء إلى الأموال المجانية التي يمكنك العثور عليها. غالبًا ما يكون إنشاء حسابك 401 (k) سهلاً مثل زيارة مكتب الموارد البشرية لدى صاحب العمل أو الاشتراك عبر الإنترنت.

إذا كنت تعانين من وضع أي شيء ، فابدأ بنسبة 1٪ من دخلك وزيادته بشكل متزايد. لا يبدو مثل الكثير ، لكنه سيضيف.

إذا لم يكن لديك وصول إلى 401 (k) ، فافتح حساب تقاعد فردي ، أو IRA. هناك العديد من مزودي خدمة الاستجابة العاجلة ، لذا فكر في استشارة مستشار مالي لمعرفة الخيارات التي تهم وضعك الشخصي. ستحتاج إلى توظيف استثمارات أخرى في محفظتك على مدار حياتك المهنية ، لكنها بداية رائعة ، خاصة إذا كنت قد بدأت للتو في الاستثمار.

إذا لم تكن مستعدًا لأي منهما ، فتأكد من أنك تضع المال على الدوام في حساب التوفير. في حين أن هذا في حد ذاته ليس إستراتيجية طويلة المدى موصى بها ، إلا أنه سوف يعيدك عن وضع شيء ما بعيدًا أثناء اتخاذ قرار بشأن خطوتك التالية.

في حين أن هناك تحديات في الادخار للتقاعد ، فإنك لا تحتاج إلى إيقافها. ابدأ اليوم وستشكلك مستقبلك بنفسك.

Gregory S. Ostrowski هو مخطط مالي معتمد وشريك إداري لشركة Scarborough Capital Management.