القروض التجارية عبر الإنترنت: ما هي ، أين تجدها -

هناك شيء واحد فقط يحتاج الشباب إلى معرفته عن المال: Save for retirement، starting now.

نعم ، في وقت ما سترغب في سداد ديونك ، ولديك صندوق للطوارئ وشراء منزل. في الوقت الحالي ، أنت تحترق من خلال موردك الأكثر تحديدًا ، وهو الوقت. لا يمكنك الحصول على المزيد منه ، ولا يمكنك استعادته عندما يرحل ، ولديك نافذة محدودة لتسخير سلطته.

إحدى الطرق لتوضيح ذلك هي قصة Aadik و Fisayo و Amrita:

• يبدأ فيسايو بالمساهمة بمبلغ 5000 دولار في السنة لخطة التقاعد في سن 25 عاما ثم يتوقف عن المساهمة بعد 10 سنوات.
• في غضون ذلك ، تنتظر Aadik حتى سن 35 عامًا ، ثم تساهم بـ 5000 دولار سنويًا حتى عمر 65 عامًا.
• على الرغم من أن Fisayo ساهم في سنوات أقل بكثير - 10 سنوات ، مقارنة بـ 30 سنة في Aadik - فإن بدايته المبكرة تعني أنه سيكمل المزيد من المال في الوقت الذي يبلغ فيه كل منهما 65: حوالي 526000 دولار ، مقارنة مع 472000 دولار في Aadik.
• صديقهم أمريتا يصيد حتى في وقت سابق. بدأت بالمساهمة في سن 21 وتوقفت بعد 10 سنوات. في 65 ، لديها 689310 دولار - 31 ٪ أكثر من Fisayo و 46 ٪ أكثر من Aadik.

تفترض هذه الأمثلة 7٪ عوائد سنوية ، ولكن النتيجة هي نفسها بغض النظر عن افتراضات العائد والمساهمة. في وقت سابق كنت وضعت أموالك للعمل من أجلك ، والمزيد من الوقت لديك للاستفادة من سحر العوائد المركبة. تحقق عائداتك عائداتها الخاصة ، التي تكسب المزيد من العائدات ، في دورة حميدة تزيد من الوقت الذي يجب أن تنمو فيه الأموال.

كلما طال انتظارك ، ازداد سوءا

وهناك طريقة أخرى لتوضيح نفس النقطة هي التخلص من الريح الخلفية التي تعطيها بداية مبكرة. كلما قل الوقت لديك حتى هدفك ، كلما قلت المساعدة التي تحصل عليها من التعقيد. عليك القيام بالمزيد من الرفع الثقيل عن طريق توفير المزيد من دخلك.

لنفترض أنك تريد استبدال 80٪ من دخلك السنوي البالغ 60.000 دولارًا تقاعدًا ، بما في ذلك مزايا الضمان الاجتماعي. فالمبالغ التي عليك أن تنقذها تتسلق بشكل حاد كلما طال انتظارك ، وفقاً للمبادئ التوجيهية لمعدلات الادخار الوطنية التي طورها روجر إبوتسون ، أستاذ التمويل المتقاعد بجامعة يال ومؤسس صندوق التحوط زيبرا كابيتال. (بالنسبة لمهارات البيانات: تستخدم الدراسة محاكاة مونت كارلو وتعيد التوقعات من قبل شركة الأبحاث التي أسسها ، Ibbotson Associates ، من أجل التوصل إلى أرقامها).

• إذا بدأت في الحفظ في سن 25 عامًا ، فستحتاج إلى توفير 12٪ من رواتبك.
• تبدأ في سن 35 ، وترتفع النسبة إلى 19.6 ٪.
• ابدأ في سن 45 ، وستحتاج إلى تخصيص 35٪.
• انتظر حتى سن 55 ، يجب عليك حفظ مذهلة (وغير واقعية تماما) 79.8 ٪.

الهدف الأقل طموحا هو استبدال 60 ٪ من دخلك. حتى ذلك الحين ، فإن البداية المبكرة تعطي ميزة واضحة. ستحتاج إلى توفير 19.4٪ من دخلك إذا بدأت في 45 ، أو 43.8٪ إذا بدأت في 55 ، لتتطابق مع ما تتراكم من خلال وضع 6.4٪ فقط من راتحك كل عام بدءًا من سن 25.

لماذا الادخار هو أولوية أعلى من الديون

ليست عائدات الاستثمار مضمونة ، بطبيعة الحال ، في حين أن العوائد من سداد الديون ذات المعدل الثابت هي عادة. هذا يقود بعض الناس إلى إعطاء الأولوية لسداد القروض الطلابية أو القروض العقارية بدلا من الادخار للتقاعد.

إليك ما يفتقدونه:

تكون عائدك أقل عندما تدفع ديونًا مقيدة بالضرائب. يمكنك خصم ما يصل إلى 2500 دولار أمريكي من فائدة قروض الطلاب إذا كنت غير مرتبط ، وكان إجمالي الدخل المعدل المعدل أقل من 80000 دولار ، أو 160،000 دولار أمريكي إذا كنت مشتركًا في الحصول على ملفات مشتركة. يؤدي ذلك إلى خفض معدل الفائدة الفعلي على القروض المباشرة الفيدرالية من 3.76٪ الحالي إلى 2.82٪ فقط إذا كنت ضمن شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية بنسبة 25٪. تحصل على نتائج مماثلة مع الرهن العقاري إذا كان يمكنك تفصيل الخصومات الخاصة بك. تاريخياً ، حقق المستثمرون عوائد أفضل مع مرور الوقت حتى مع خيارات منخفضة المخاطر مثل سندات الخزانة الأمريكية.

تحصل على دفعة ضريبية من مساهمات التقاعد. إذا كنت ضمن الشريحة الضريبية التي تبلغ 25٪ ، فإن كل دولار واحد تساهم به في معظم خطط التقاعد يوفر عليك 25 سنتًا من الضرائب. إذا كنت من ذوي الدخل المنخفض ، فقد تكون العوائد أعلى. يمكن لـ Savers Credit خفض فاتورة الضرائب الخاصة بك بما يصل إلى 50 سنتًا عن كل دولار تساهم فيه.

يجب عليك أبدا أن تفوت المال الحر. معظم خطط 401 (ك) تقدم مباراة ، وفقا لشركة أبحاث الفوائد Aon Hewitt ، وأكثرها شيوعا هو الدولار مقابل الدولار. هذه عائد فوري 100٪ على أموالك. تقدم المطابقات الأصغر عادةً نسبة إرجاع تتراوح من 25٪ إلى 50٪. لذا حتى إذا كنت تحمل ديون بطاقات ائتمانية عالية السعر ، فيجب عليك المساهمة على الأقل بما يكفي للحصول على المباراة قبل البدء في سداد تلك الأرصدة.

تفقد المرونة المالية عند الدفع المسبق لبعض الديون. لن يرسل مقدم قروض الطلاب المبالغ إليك إذا كنت بحاجة إلى المال في حالة الطوارئ. من ناحية أخرى ، يمكن أن يشكل صندوق التقاعد دعماً مهماً إذا واجهتك كارثة مثل بطالة طويلة أو حالة طوارئ طبية خطيرة. من الناحية المثالية ، يمكنك ترك أموال التقاعد وحدها للتقاعد ، ولكن يمكن لبويضة عش صحي أن يراك من خلال نكسة مالية كبيرة.

عدم السماح لك بالوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل لا يسمح لك بالخروج من الخطاف. يمكنك فتح حساب IRA لدى عدد من وسطاء التخفيضات الذين لديهم حد أدنى من الحسابات أو بدون حساب ، ورسوم منخفضة وخيارات استثمار خالية من العمولة.(راجع "أفضل حسابات IRA: أفضل اللقطات لعام 2016").

نصيحة أخيرة: بمجرد البدء في التوفير للتقاعد ، لا تتوقف. قد يكون لأمريتا وفييزايو ثروات صغيرة تنحى جانبا بعد عشر سنوات فقط من الادخار ، لكنهم - وأنت - سوف يحتاجون إلى ثروة كبيرة إلى حد كبير لتوفير تقاعد مريح حقاً. لمعرفة المبلغ الذي ستحتاج إليه ، تحقق من حاسبة تقاعد موقعنا.

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.