تقرير ما إذا كان الوقت لتغيير Robo-Advisors

قبل خمس سنوات ، ربما لم تكن قد سمعت حتى مصطلح robo-advisor.

واليوم ، تدير هذه المجموعة من شركات إدارة الاستثمارات المؤتمتة - على الأقل جزئياً - بسبب الأزمة المالية - أكثر من 50 مليار دولار من الأصول ، مع نمو يزيد على 200٪ في عام 2015 وحده ، وفقاً لشركة الأبحاث المستقلة أيت غروب.

وغني عن القول ، ربما كنت على علم بهؤلاء الرجال الآن. هناك فرصة جيدة لوضع بعض المال على المحك. ولكن هل مستشار الروبوت الذي اخترته لا يزال هو الخيار المناسب؟

فترة من التغيير السريع

صناعة المرشد الروبوت لعام 2016 ليست صناعة مستشار الروبوت حتى منذ عام.

انخفض الحد الأدنى للحساب - مرتين ، في حالة TradeKing المستشارين. الميزات الآن أكثر قدرة على المنافسة ؛ أطلقت Wealthfront مؤخرًا أداة لتحليل المحفظة ، وقد أضاف Betterment تجميع الحساب. غيرت بعض الشركات هيكل الرسوم ؛ الآخرين يطلقون بانتظام عروض ترويجية جديدة.

هناك أيضًا احتمال أن تكون شركة الوساطة المفضلة لديك قد حصلت على اللعبة. كانت كل من شركة Schwab Intelligent Portfolios و Vanguard Personal Advisor لخدماتهما كبيرة في نمو العام الماضي. لدى الإخلاص خطط لإطلاق ذراع مستشار آلي ؛ كما أشار Wells Fargo Advisors و Morgan Stanley و Bank of America إلى أن لديهم شيئًا في الأعمال.

Investmentmatome هي أداة مجانية لتجد لك أفضل بطاقات الائتمان ، ومعدلات cd ، والمدخرات ، والتحقق من الحسابات ، والمنح الدراسية ، والرعاية الصحية وشركات الطيران. ابدأ هنا لتعظيم المكافآت أو تقليل معدلات الفائدة الخاصة بك. ارييل اوشي

العثور على أفضل روبو المستشارين

• معرفة المزيد عن المستشارين عبر الإنترنت.
• قارن رسوم الإدارة والخدمات.
• فتح وتمويل حسابك.

قارن بين مستشاري الروبوت

قارن بين مستشاري الروبوت

فرصة في الهدية الترويجية

منافسة robo-advisor شرسة جداً لدرجة أن بعض الشركات تقدم الآن خدماتها مجاناً. خدمة شواب المذكورة أعلاه لا تتقاضى أي رسوم إدارية ، ولا WiseBanyan ، آخر عرض جديد.

هل هي مجانية ، وكأنك لن تدفع 10 سنتات مجانية؟ لا. الاستثمارات المستخدمة لا تزال تحمل نسب النفقات ، كما هي الحال في أي مستشار آخر. وبما أنك قد تعلمت آخر مرة قمت فيها بالتسوق في متجر الخصم ، فهناك مقايضات لأسعار منخفضة.

في حالة شواب ، تمتلك الشركة نسبة كبيرة من محافظها نقدًا - بحد أدنى 6٪ ، وفي بعض الحالات ، تصل إلى حوالي 30٪ ، وهو محافظ للغاية بالنسبة للعديد من المستثمرين. لا يزال WiseBanyan يشعر بالغيرة: اختياره للحساب محدود - لا توجد حسابات مشتركة - وتتطلب الخدمة قائمة انتظار للانضمام. كما أنها تخطط لتقديم ميزات معينة حسب الطلب ، والتي يمكن أن تضيف بسرعة إذا اخترت.

ومع ذلك ، إذا كانت التكلفة هي الأولوية رقم 1 ، فإن هذه الخدمات تستحق البحث.

قد تعني أرصدة الحسابات الكبيرة انخفاض الرسوم

ربما يكون التغيير الأكبر على نهايتك: قد تكون في الواقع أكثر ثراء - إن لم يكن من خلال نمو الاستثمار (بعد هذه الأشهر القليلة الماضية في سوق الأسهم ، قد تضحك على ذلك ، إذا كنت لا تريد البكاء) ، ربما من خلال الإيداعات العادية لحسابك.

باستخدام حساب أكبر ، قد تتمكن من خفض الرسوم. يقدم بعض المستشارين الروبوتين أسعارًا متدرجة تقلل من رسومهم كلما استثمرت أكثر ، مثل Betterment ، التي تفرض رسومًا على:

• 0.35٪ على أرصدة بقيمة 10000 دولار أو أقل - أو معاقبة 3 دولارات في الشهر على حسابات في هذا النطاق لا تحتوي على ودائع تلقائية تبلغ 100 دولار أو أكثر.
• 0.25 ٪ على الأرصدة من 0،001 $ إلى 99،999 $.
• 0.15 ٪ على أرصدة 100،000 دولار أو أكثر.

إذا كنت مؤهلاً الآن لمستوى 0.15٪ وكنت مع مستشار يتقاضى رسومًا أكثر - وهي كلها تقريبًا ، احفظ الخدمات المجانية المذكورة أعلاه - قد تفكر في الانتقال.

تستفيد الحسابات الخاضعة للضريبة من تحسين الضرائب

إذا كنت من النوع الذي يتصفح مواقع ويب المرشدون الإلكترونيون للمتعة ، فقد تلاحظ الكثير من التركيز على خدمات تحسين الضرائب ، مثل حصاد الضرائب ، الذي يهدف إلى تعويض المكاسب الرأسمالية عن طريق بيع الاستثمارات الضائعة. ولكن ما لا توضحه المواقع هو أنه إذا كنت تستثمر من خلال حساب الاستجابة العاجلة ، فلا شيء من ذلك يهمك. حسابات IRA هي حسابات معترف بها الضرائب ، مما يعني أنك لا تدفع ضرائب أرباح رأس المال على الاستثمارات داخلها.

ومع ذلك ، إذا قررت فتح حساب وساطة خاضع للضريبة ، إما لأنك قد بلغت الحد الأقصى لمساهمة حسابك في IRA للسنة أو كنت تستثمر في شيء آخر غير التقاعد ، فقد تكون مهتمًا بهذه الخدمات. إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى الانتباه إلى أفضل العروض.

على أرصدة الحسابات الأصغر ، قد يكون غسل. ولكن إذا كان رصيد حسابك الخاضع للضريبة أكثر من 100000 دولار ، فغالبًا ما يكون الجواب هو Wealthfront ، والذي يقدم فهرسة مباشرة على الحسابات بهذا الحجم.

الفهرسة المباشرة هي نوع من مثل حصاد الضريبة على الستيرويدات. نظرًا لصعوبة الطلب على خسائر معينة عند الاستثمار في صناديق التبادل التجاري - كما يفعل معظم المستشارين الروبوتين - فإن Wealthfront يكرر إنشاء مؤسسة التدريب الأوروبية عن طريق شراء الأسهم التي تحتفظ بها مؤسسة التدريب الأوروبية مباشرة. ومن ثم يمكن تحديد الفرص الفردية لفقدان الضرائب والخسائر وإعادة استثمار المدخرات الضريبية. تقدم "كابيتال كابيتال" خدمة مماثلة ، وإن كانت برسوم إدارة أعلى تبلغ 0.89٪.

إجراء تغيير

الشيء المضحك في الناس هو أنهم غالباً ما يقومون بتحويل أموالهم عندما لا يفعلون ذلك - بيع الاستثمارات عندما تنخفض أسواق الأسهم ، على سبيل المثال - ولكن يشعرون بالشلل بسبب الخوف ، والتغيير ، والورق ، عندما تكون هذه الخطوة مفيدة في الواقع ، كما يمكن أن يكون تبديل السماسرة أو البنوك أو مستشاري الروبوت.

لكن تغيير المرشد الوظيفي الخاص بك هو أمر بسيط نسبيًا ، وفي معظم الحالات ، لن يتسبب ذلك في حدوث عطل كبير في محفظتك الحالية. لسبب واحد ، من غير المحتمل أن يكون لديك الكثير من الفواتير والخدمات المرتبطة بحسابك ، مما يعني أنه لا يتعين عليك إبلاغ Netflix وصالة الألعاب الرياضية عن معلومات الفوترة الجديدة. لآخر ، هذه هي الروبوتات. بسيطة وتلقائية هو ما يفعلونه.

Wealthfront قوي هنا أيضا. تعمد الشركة إلى تقديم خدمة تحويل الحساب إلى الحد الأدنى من الضرائب ، والتي تتضمن بشكل أساسي أصولاً متوافقة - مثل صناديق الاستثمار المتداولة التي تعد جزءًا من محفظتها أو أسهم الشركات الكبيرة - مباشرة في حسابك الجديد ، ولا تحتاج إلى بيع أي شيء. وسيقوم بعد ذلك ببيع الأصول بخسائر ومكاسب رأسمالية طويلة الأجل ، وسيحتفظ بأي أصول ذات مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل حتى تستمر على المدى الطويل ، وهو ما يحدث عند نقطة العام الواحد. بينما تبيع الأصول ، فإنها تدمج العائدات في محفظة Wealthfront الجديدة.

ويقول "بتر" إن ذلك أيضًا يمكنه تحويل الأوراق المالية المدعومة في محفظتها. لا تدعم المبيعات المتزايدة للأوراق المالية مع مرور الوقت ، مثل استثمارات غير ETF في الحسابات الخاضعة للضريبة ، كما يقول أليكس بينكي ، مدير منتجات المشورة بالشركة.

كن على علم برسوم التحويل

وأخيرًا ، يجب أن تعرف أن بعض الشركات ، خاصةً شركات السمسرة ، تتقاضى رسومًا لتحريك الأموال من أو لإغلاق حسابك.

هذا أقل تكرارًا مع مستشاري الروبوت ولكن لا يزال من الجدير بالذكر. يقول كل من Betterment و Schwab و Wealthfront و Vanguard أنه لا توجد رسوم لإغلاق أو تحويل حساب. يتحمل عملاء WiseBanyan رسوم تحويل قدرها 75 دولارًا (95 دولارًا لحسابات IRA) من قِبل شركة المقاصة التابعة للشركة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

صورة عبر iStock.