يجب أن تستثمر صندوق الطوارئ الخاص بك؟

بالضبط 219،25 $. هذا هو المبلغ الذي ربحته في صندوق الطوارئ الخاص بي حتى الآن هذا العام ، في أحد البنوك عبر الإنترنت الذي يدفع نسبة 1٪ فقط.

من ناحية ، أكثر من 200 دولار. من ناحية أخرى ، يتقاضى الدولار بضعة سنتات ، بفضل حقبة من انخفاض أسعار الفائدة.

بدأت معدلات الفائدة المنخفضة تستمر لمدة سبع سنوات تقريبا. هذا يكفي لفترة طويلة لجعل بعض الأشخاص ، بما فيهم أنا ، يعيدون النظر في النصيحة القديمة التي لا ينبغي استثمار أموال الطوارئ فيها لأن الهدف هو السيولة وليس العائد.

هل هذا قديم ، في عصر بطاقات الائتمان؟ هل خطر عدم العودة أكبر من مخاطر السوق ، وبعد ذلك حسابي ، قاع؟

لا يوجد خطر يتجنب

دان إيغان ، مدير التمويل السلوكي والاستثمار في Betterment مستشار الروبوت ، يعتقد ذلك. تنصح الشركة عملاءها باستثمار أموال الطوارئ في محفظة تحتوي على نسبة 30٪ إلى 50٪ من الأسهم. (Wealthfront - أكبر منافس في Betterment - لا أوافق. أخبرني مدير الاتصالات Kate Wauck أن الشركة "لا تعتقد أن صندوق الطوارئ ينتمي إلى سوق الأسهم.")

"لا تحصل على فاتورة للتضخم ، فهي لا تتصل بك في نهاية العام ، ولا يمكنك تسجيل الدخول إلى حساب التوفير النقدي الخاص بك ومعرفة أن المبلغ قد انخفض ،" يقول إيغان. "لكن جزء من فهم المخاطر والعائد هو معرفة أنك دائما عرضة للمخاطر - وفي حالة حساب التوفير النقدي ، فإن مخاطرك السائدة هي التضخم.

"عليك أن تكون صريحًا مع نفسك حول حقيقة أن حساب التوفير النقدي الخاص بك سيفقد القيمة كل عام ، وستحتاج إلى التوقف عن العمل باستمرار" ، يستمر Egan. "في كل عام ، سوف يرتفع إنفاقك ، وسوف ترتفع النفقات مثل المرافق ، ولن تتحقق مدخراتك".

أنا أستمع ، مع وجود جانب من الإرهاب. زوجي كاتبة مستقلة. لديه دخل ثابت لكنه ليس وظيفة بأجر. هو سيخبرك أيضا بأنّني ، يجب أن نقول ، مدّخر بطبيعته. أنا أحب الحصول على المال في البنك. أحصل على التشويق قليلا دائخ ، على غرار Scrooge McDuck ، في كل مرة أقوم بإجراء هذا النقل.

لذا فإن الشعر على مؤخرة رقبتي يقف فقط في التفكير في كيفية شعوري إذا فقدت بعض هذه النقود إلى تصحيح في السوق.

يوافق Ed Gjertsen ، وهو مخطط مالي والرئيس الحالي لجمعية التخطيط المالي ، على وجود مخاطر لخفض أسعار الفائدة ، ولكن هذا لا يغير وجهة نظره بأنه لا ينبغي استثمار أموال الطوارئ.

"مع أسعار الفائدة عند نقطة الصفر من هم من يهتمون ، يكون أكثر تكلفة على الناس ترك الأموال في أماكن آمنة. يقول جرجيتسين: "إنك لا تحقق عائدًا جيدًا على هذا الاستثمار". لكنك تحتاج إلى هذه الأموال التي يمكن الوصول إليها في حالات الطوارئ ، و "من خلال الطبيعة المطلقة لذلك يجب أن تكون آمنة" ، يضيف.

إنه قرار شخصي

كل شيء عن صندوق الطوارئ هو شخصي. إن القاعدة التي يُستشهد بها كثيراً أنه يجب عليك أن تضع ما يساوي ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات هو ذلك ؛ لا يفسر ذلك مدى سهولة حصولك على وظيفة جديدة أو عدد التزامات الدين لديك.

السؤال الآخر ، بالطبع ، هو مدى ارتباط عملك عن كثب بالاقتصاد. وكما يشير جيجيرتن ، "إذا كان أداء الاقتصاد ضعيفًا وفقدت وظيفتك ، فعلى الأرجح أن أداء سوق الأسهم ضعيف أيضًا." إذا كان صندوق الطوارئ الخاص بك قد تم استثماره ، يقول: "أنت فقط تزيد من مشكلاتك".

ثم هناك احتمال للتسامح: إن أولئك الذين يثيرون الذعر والغارة عندما يخفق السوق في الانخفاض ، يمكنهم بسهولة إلغاء عوائدهم المحتملة.

لكنها أيضًا مالية

أنا محظوظ بامتلاك عدد قليل من بطاقات الائتمان ولكن لا يوجد دين فعلي لبطاقة الائتمان. لا يمكنني التفكير في العديد من السيناريوهات التي كنت بحاجة فيها إلى نقود سريعة ، بدلاً من مجرد الوصول السريع إلى المال - ويعرف أيضًا ببطاقة الائتمان - وهو أمر مختلف تمامًا. يمكنني بسهولة وضع حساب على بطاقة ائتمان ، ثم تحويل الأموال من حساب الوساطة لسدادها.

لكن هذه الفكرة لها خلل ملحوظ: فهي تفترض أن المال سيكون دائمًا موجودًا ولن يجف بسبب انهيار السوق.

إجابة إيغان على ذلك: يجب على أولئك الذين يستثمرون أموالهم الطارئة أن يفرطوا في الحساب ، وأن يودعوا أكثر من 30٪ مما هو مطلوب. إذا كنت أريد 15000 دولار في صندوق للطوارئ ، ينبغي لي أن أستثمر 19،500 دولار. هذا يحمي من أزمة السوق استنزاف الحساب. قد تنخفض السوق بنسبة تصل إلى 30٪ ولا يزال لدي ما أحتاجه.

لكن هذا الحل له عيوب أيضًا. يصارع معظم الناس لبناء الحد الأدنى من الوسائد النقدية ؛ أن نسبة 30٪ من ذلك يمكن أن تدفع بالفكرة بعيداً عن متناول اليد. وأزعم أنه سيتم استخدام أموال إضافية لاستخدام أفضل في حساب معترف به ضرائب ، مثل Roth IRA ، حيث يمكن أن تنمو بدون ضرائب للتقاعد. نظرًا لأن Roth IRA يسمح بسحب المساهمات في أي وقت ، يمكن أن يعمل كمركز وسط للطوارئ.

هناك تنازلات

عندما يتعذر علي اتخاذ قرار ، وهو أمر يستحق الاعتراف به كثيرًا ، فأنا أرغب في تقسيم الاختلاف. في هذه الحالة ، فإن هذا يعني الاحتفاظ ببعض الأموال في متناول اليد في حساب توفير - واحد بأفضل سعر يمكن أن أجده - ووضع البعض في حساب استثمار مخصص بشكل محافظ إلى حد ما ، كما يقترح بيتر.

هذا التحوط ضد بضعة أشياء.أولاً ، يساعد في ضمان الحصول على عائد لائق على الأقل من هذه الأموال. كما أنها تحمي ضد الحظ السيئ القديم: إذا حدثت حالة طارئة عندما يكون السوق متراجعًا ، فيمكنني الاستفادة من السيولة النقدية أولاً وتجنب بيع الاستثمارات بخسارة.

الخط السفلي

لا ينبغي أن يأتي على حساب العودة راحة البال. أنا في منتصف الطريق ، من حيث المخاطر ، مما يعني أن الحل الوسط أعلاه سيعمل بالنسبة لي. كما أنني ربما أضع المزيد من الجهد في حالة طوارئ أكثر مما يوحي به المستشار المالي الذي أحتاج إليه ، لأن تعريفي للحاجة يزيح بجنون العظمة. سأترك الجزء الأكبر من هذا المال في حساب التوفير الخاص بي ، حيث أعرف أنه آمن ودافئ ، واستثمر الشيء الذي أعتبره فائضاً.

ولكن إذا لم تستطع التفكير في استثمار جزء من صندوقك الخاص ، فاحصل على أكبر نسبة فائدة مؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) يمكنك العثور عليها والعمل بها.

بعد كل شيء ، هناك شيء واحد أعتقد أنه سيوافق عليه إيغان وجيجرتسن: إن مجرد وجود صندوق طوارئ يمثل خطوة كبيرة نحو تحقيق الأمن المالي.

أكثر من Investmentmatome:

• المستقبل غير مؤكد. حفظ على أي حال.
• كيفية ترتيب أولوياتك الادخار والأهداف الاستثمارية
• أفضل روبو المستشارين

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.