كيف نحن الميزانية: Newlyweds سارة ومايك

سارة ومايك في حفل زفافهما في أبريل.

إن الطريقة التي يختار بها الناس التعامل مع أموالهم هي تجربة شخصية - وهي تجربة يصعب مناقشتها في كثير من الأحيان. في هذه السلسلة ، يتحدث Investmentmatome مع أشخاص من مختلف مناحي الحياة لاكتشاف كيفية موازنتهم ، على أمل أن الدروس التي تعلموها يمكن أن تساعدك.

مايك هولمستروم (28 عاما) وسارة شوبيرت (27 عاما) يراقبون بدقة ميزانية عام 2017 ويعلقون عليها. لقد عملوا بجد لتنفيذ هذا النهج المنهجي في حياتهم ما بعد الزواج.

على الرغم من وجود الرهن العقاري وأكثر من 20،000 دولار في الديون الطلابية ، وتواجه بعض العقبات المالية ، وصفت حديثا للعروسين فيلادلفيا حالتها الحالية ومستقرة ومريحة. الميزنة تلعب دورا كبيرا.

في ما يلي كيفية تقدير الميزانية وما يمكن أن تقدمه لك خبرتهم.

ابدأ الحوار مبكرًا

وتقول سارة ، التي تقوم بعمل إداري لشركة أمن منزلية ، ومايك ، وهو مستشار في شركة برمجيات كمبيوتر ، أن الاتصالات هي بدايتهم القوية. كان الزوجان معاً لمدة أربع سنوات قبل خطوبتهما ، وبدأت محادثات المال قبل أن توافق على ربط العقدة بوقت طويل.

"أعتقد أنه بعد تسعة أشهر من المواعدة ، بدأنا النظر إلى الشقق ، لذلك تحدثنا عن مواردنا المالية في ذلك الوقت ، وهناك - ما يمكن أن نتحمله في شقة ، التي كانت ستدفع الثمن. "لقد قمنا بإفساد كل ذلك في وقت مبكر ، وكنت أعرف ما فعله ، لقد عرف ما صنعته" ، تقول سارة.

وظل الزوجان مقدما بشأن دخلهما ، والديون - جلب مايك رهنًا عقاريًا إلى الزواج ، وجلبت سارة قروضًا للطلاب - درجات الائتمان والأهداف والتوقعات طوال العلاقة بينهما. كانت المناقشات المفتوحة ذات أهمية خاصة عندما اتخذت قرارات رئيسية ، مثل تحديد ميزانية الزفاف ، وشراء السيارات الجديدة وتحديث منزلهم.

" أكثر من: الميزنة للعروسين: تحديد تمويل الأسرة

أرقام أزمة

كما يقارن الزوجان الأسعار قبل إجراء عمليات شراء كبيرة وتتبع إنفاقهما عن كثب.

حتى يتمكنوا من تحميل بعضهم البعض المسؤولية عن ميزانية زفافهم ، أنشأ مايك سلسلة من جداول بيانات Google Drive ، والتي يمكن الوصول إليها بسهولة. سجلوا كل عملية شراء متعلقة بالزفاف وصنفتهم جميعًا في جدول بيانات رئيسي.

لا تزال سارة ومايك يستخدمان جداول البيانات للميزانية. لقد حلت محل تكاليف الزفاف بنفقات مثل مشاريع تحسين المنازل والمشتريات اليومية ، "وصولاً إلى بكرة دولار من الشريط" ، تقول سارة. لضبط ميزانيتها الشهرية ، فإنها مجموع النفقات المتغيرة الثابتة والمتوقعة وطرح هذا العدد من دخلهم. يقسمون المبلغ المتبقي بين المدخرات والأهداف الأخرى.

نردي غيض

توصي Investmentmatome بتخصيص 50٪ من دخلك الشهري للضروريات ، و 30٪ للاحتياجات و 20٪ للادخار وسداد الديون.

ضع الأولويات

إن دفع القروض الطلابية في غضون السنوات الخمس المقبلة والادخار للتقاعد هما أهم اهتمامات الشخص. تذهب الأموال الإضافية نحو تلك الأهداف أولاً. عندما تلقى مايك زيادة صغيرة في وقت سابق من هذا العام ، وضع كل شيء في 401 (ك) له.

"نحن نعيش بشكل مريح مع مستوى دخلنا الحالي. يقول: "ربما أبدأ بالتخطيط أكثر قليلاً نحو المستقبل".

يهدف الزوجان إلى أن يكونا خاليين من الديون في التقاعد حتى يتمكنوا من السفر. ولكن جعل المدفوعات ووضع المدخرات جانبا يعني جعل المبادلة بين الحين والآخر ، مثل تهميش التجديدات المنزلية ، والإجازات والأكل خارج.

"سنجلس معاً ونقول: لدينا عشرة دولارات يمكن أن ننفقها على هذا المشروع" ، وكانت هناك حالات لم يكن لدينا فيها المال للقيام بالأشياء التي أردنا القيام بها "، مايك يقول.

عادة ما يلقي هو وسارا نظرة شاملة على ميزانيتهما خلال موسم الضرائب أو عند حدوث تغيير في الدخل. يمولون إجازة سنوية مع استرداد ضرائبهم ، لذلك إذا لم يتلقوا أحدًا أو كانوا بحاجة إلى المال لتغطية نفقات أخرى ، فسيخفقون في السفر في تلك السنة.

استخدم طريقة سيل الديون

يستخدم مايك وسارة تقنية سداد الديون المعروفة باسم سيل الديون. وهم يستعرضون جميع ديونهم - بما في ذلك ديون الطلاب وقروضهم العقارية وقروض السيارات - ويحددون أولويات مدفوعاتهم على أساس أعلى سعر للفائدة.

يقول مايك: "القروض الطلابية لديها أعلى سعر فائدة ، لذا فنحن نعمل بأقصى ما يمكننا لتخفيضها ، في حين أن قروض السيارات أقل من واحد بالمائة ، لذا ليس لدينا حافز حقيقي لدفعها في وقت مبكر".

من خلال مهاجمة ديون معدلات أعلى أولاً ، سوف يسددون أرصدتهم بشكل أسرع وتوفر المال بمرور الوقت. حتى الآن ، خفضت ديون الطلاب من 64،000 دولار إلى ما يزيد قليلاً عن 20،000 دولار. مشاهدة هذا العدد من الانخفاض يجعلهم متحمسين.

لقد بدأت كقرض لمدة 30 عامًا. عمري ست سنوات وتبقى أقل من خمس سنوات. تقول سارة: "كل القليل الإضافي الذي حصلت عليه قد وضعته في مقابل القرض ، لذا فقد قمت بالفعل بقطع 19 سنة على قرضي".

الاستعداد للتحديات

كما يشهد الزوجان ، ليس من السهل دائمًا الإبحار مالياً ، ولكنها تجعله نقطة للتخطيط لما هو غير متوقع. لقد قاموا ببناء صندوق للطوارئ يمكن أن يغطي نفقات عدة أشهر في حالة وقوع حدث مثل فقدان الوظيفة.وقد أنقذت المحمية اليوم عدة مرات ، بما في ذلك عندما احتاجت إلى استبدال سخان المنزل في منتصف الشتاء وعندما اندلعت ثلاجتها.

" أكثر من: تكاليف الادخار حاسبة الزفاف

النظر في شؤون الأسرة

لا يأخذ العرسان الجدد الفضل في ممارساتهم المالية السليمة. تربيتهم والعلاقات الأسرية شكلت نهجهم. يقول مايك أن والده ، الذي كان يمتلك مهنة مدتها 35 عامًا في المحاسبة ، علمه أساسيات وأهمية وضع الميزانية.

ويقول: "من إصابته في رأسي منذ صغره ، وأيضًا في المدرسة ، فقد التقطت الكثير من الأشياء".

عندما كانت سارة في الكلية ، تقاعدت والدتها. هذا جعلها تفكر في إستراتيجية التقاعد الخاصة بها.

"رؤية ما كان [والديّ] يمرون به ، فقط نوع من الطريقة التي كانوا يديرونها دون أن تعمل أمي بشكل مفاجئ من نوع" نعم ، أنت بحاجة إلى توفير المال للتقاعد الآن ، "لأنني أدرك تمامًا أن وتقول: "في الوقت الذي نتقاعد فيه ، لن يكون هناك أي ضمان اجتماعي".

وسواء كان ذلك يحدث أم لا ، فإن الادخار المبكر للتقاعد يبدأ ، كان ذلك أفضل.

تعتبر عائلة سارة أيضًا قوة دافعة وراء سداد ديونها الطلابية ، لأنها اقترضت قروضها مقابل حقوق مساكن والديها.

"لقد قاموا بتوحيد جميع قروض طلابي بالنسبة لي ، لذلك أدفع هذا المبلغ. وهذا نوع من عامل توجيهي أيضًا لسداده مبكرًا. تقول سارة: "إذا لم أدفع قرض طلابي ، فقد يخسر والداي منزلهما".

ابحث عن نظامك الخاص

يحب مايك عمل جداول البيانات. لكن هو وسارة يعرفان أنه ليس كل شخص بنفس الطريقة. وهم يقترحون استخدام تطبيق إعداد الميزانية أو البحث عن الأدوات والقوالب المعدة مسبقًا عبر الإنترنت إذا كنت أقل استخدامًا عمليًا.

تقول سارة أن استخدام القالب الذي تم تصميمه خصيصًا لهم جعل الميزنة أسهل بالنسبة لها. وتقول: "بمجرد أن تم اكتشاف كل شيء بالنسبة لي ، كان من السهل توصيله. لم يكن الأمر يبدو مرهقاً على الإطلاق لأنني كنت أفعله كما كنت أقضيه".

قد لا ترغب في تتبع كل التفاصيل. ربما تفضل التحقق من رصيد حسابك ، وتدوين بعض الأهداف وأتمتة مدخراتك. سواء كنت بصدد وضع ميزانية لحضور حفل زفاف أو لحسن الحظ ، استخدم أيًا من الإجراءات التي تناسبك.

سارة ومايك في لعبة كرة القدم في فيلادلفيا.

لورين شواران هي كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:lauren_schwahn.