الاختيار بين خطة صحية منخفضة أو مرتفعة

إذا كنت تقرر بين خطة صحية منخفضة التكلفة وقابلة للخصم (HDHP) ، فهناك الكثير للتفكير فيه من الخصومات والأقساط الشهرية.

تم وضع خطط صحية عالية الخصومات لتشجيع المستهلكين على التسوّق للحصول على الرعاية الصحية. المنطق هو أنه إذا كنت مسؤولاً عن التكاليف الطبية مقدمًا ، فستقوم بعمل أكثر قليلاً للعثور على مزودي التكلفة الأقل - خفض النفقات لك ولشركة التأمين الخاصة بك.

لم ينزعج ذلك لمعظم الناس. على الرغم من أن المستهلكين الذين لديهم HDHPs يميلون إلى تقليل التكاليف ، فإنهم يفعلون ذلك عن طريق التخلي عن الرعاية ، وفقًا للمعهد الحضري.

تقدم خطط التأمين الصحي ذات الخصومات المخفضة للمرضى تكاليف أكثر قابلية للتنبؤ بها وغالباً ما تكون تغطية أكثر سخاءً ، لكن أقساطها المرتفعة يمكن أن تكون صعبة المنال في ميزانية شهرية.

سواء اخترت خطة ذات خصومات منخفضة أو عالية ، لا تفعل ذلك على حساب صحتك. إليك ما يجب عليك مراعاته عند الاختيار بين خطة صحية منخفضة التكلفة وقابلة للخصم.

شروط رئيسية لفهم

أولاً ، دعنا نفكر في بعض شروط التأمين الصحي الأساسية. ستساعدك معرفة هذه النقاط في فهم الفرق بين أنواع الخطط واتخاذ قرار أفضل.

• قسط: السعر الذي تدفعه شهريا للحصول على تأمين صحي ، سواء كنت تستخدمه أم لا.
• خصم: المبلغ الذي يجب دفعه مقدمًا للرعاية الطبية الخاصة بك ، باستثناء بعض الرعاية الوقائية المجانية ، قبل بدء التأمين. بعد مقابلتك للخصم ، تبدأ شركة التأمين الخاصة بك بدفع جزء أكبر من الرسوم.
• حد خارج الجيب: الحد الأقصى لمبلغ الإنفاق على الرعاية الطبية خلال عام ، وليس بما في ذلك أقساط التأمين ، طالما أنك تقيم داخل شبكة التأمين الخاصة بك. بعد استيفاء هذا الحد ، يجب أن يدفع تأمينك 100٪ من خدمات الشبكة التي تغطيها سياستك.

ماهو الفرق؟

المبالغ القابلة للخصم هي الفرق الواضح بين الخطط الصحية المنخفضة والمنخفضة. العديد من الخطط الصحية عالية الخصومات ، خاصة تلك التي لديها أقل قسط ، لديها خصومات قريبة من حدود الجيب ، وغالباً ما تكون 5000 دولار أو أكثر.

وتختلف التكاليف المتميزة ، لكن الخطط ذات الخصومات الأعلى تميل إلى أن يكون لها أقساط شهرية أقل من تلك ذات الخصومات المخفضة.

يؤثر نوع الخطة أيضًا على أهليتك لاستخدام حساب التوفير الصحي (HSA).

فقط الأشخاص ذوو HDHP المؤهلين هم وحدهم المؤهلون لفتح و المساهمة في HSAs. تتمتع HSAs بميزة الضريبة ، مما يعني أنه يمكنك توجيه الأموال من راتبك إلى حساب HSA قبل الضريبة ، أو يمكنك إضافة المال بعد الضريبة وخصم الضرائب في وقت لاحق. رب العمل قد يساهم أيضا في HSA الخاص بك.

أموال HSA تكسب فائدة ، يمكن استثمارها في الأسهم أو الصناديق المشتركة ، وتنفق على أي نفقات طبية مؤهلة ، على النحو المحدد من قبل مصلحة الضرائب. يمكنك المساهمة في واحدة طالما أن لديك خطة مؤهلة للخصم العالي دون أي تغطية صحية أخرى.

تتبع HDHPs القواعد المحددة التي حددتها دائرة الإيرادات الداخلية. يجب أن يكون لديك:

• حد أدنى مقداره 1350 دولارًا للفرد أو 2700 دولارًا لعائلة في عام 2018.
• حد أقصى للإنفاق من الجيب لا يزيد عن 6،650 دولار للفرد ولا يزيد عن 13300 دولار لعائلة في عام 2018.

ليس كل HDHPs تؤهلك للحصول على HSA ، لذا تأكد من أن أي شخص تختاره يفي بجميع المتطلبات الثلاثة المذكورة أعلاه.

من يجب أن ينظر في خطة صحية عالية للخصم

على الرغم من أن الخطط الصحية عالية الخصومات تنطوي على تكاليف أكبر من الجيب ، فإنها لا تزال توفر بعض أموال المستهلكين.

قد تكون الخطة الصحية المرتفعة التكلفة مناسبة لك إذا:

• أنت بصحة جيدة ونادراً ما تصاب بالمرض أو الجرحى.
• يمكنك دفع مبلغ مقدمًا مخصومًا أو في غضون 30 يومًا من تلقي فاتورة بهذا المبلغ إذا ظهرت نفقات طبية غير متوقعة.
• لديك وسيلة لتقديم مساهمات كبيرة إلى هائل سعيد أنعم كل شهر.
• أنت بصحة جيدة وتهتم باستخدام HSA كوسيلة لحفظ أو استثمار المال.

من الذي يجب أن ينظر في خطة صحية منخفضة أو غير قابلة للخصم

بشكل عام ، تجعل الخطط المخفضة للخصم النفقات الصحية أسهل للتنبؤ - وعلى الرغم من حقيقة أنها تميل إلى الحصول على أقساط أعلى ، فإنها تظل أفضل بالنسبة للعديد من المستهلكين على المدى الطويل.

قد تكون الخطة منخفضة أو غير قابلة للخصم مناسبة لك إذا:

• أنت حامل ، تخططين للحمل ، أو لديك أطفال صغار
• لديك حالة مزمنة أو تحتاج إلى زيارة الطبيب بشكل متكرر
• أنت تفكر في جراحة تعويضية ، مثل استبدال الركبة أو مفصل الورك
• كنت تأخذ العديد من الأدوية التي تستلزم وصفة طبية ، أو حتى مجرد دواء واحد باهظ الثمن
• أنت أو أطفالك يلعبون الرياضة ، خاصة أولئك الذين لديهم خطورة عالية للإصابة

تذكر: إذا لم تتمكن من سداد أقساط التأمين الخاصة بك ، فأنت تخاطر بفقدان التغطية الصحية الخاصة بك وتجنب عقوبة عدم امتلاكك للتأمين الصحي. من الأفضل الاشتراك في خطة صحية مخصومة للغاية بدلاً من فقدان التغطية تمامًا والمخاطرة بتلقي فاتورة طبية كاملة الثمن.

سيكون قرارك شخصيًا للغاية ، وهو خيار مالي يعتمد عليك وعلى احتياجات الرعاية الصحية لعائلتك. ولكن ضع في اعتبارك أن الحصول على الرعاية الطبية التي تحتاجها عند الحاجة إليها ، بما في ذلك الرعاية الوقائية المجانية ، هو الأفضل لصحتك ولحسابك المصرفي.