كيفية ترتيب أولوياتك الادخار والأهداف الاستثمارية

في العام الماضي ، أجرت Investmentmatome دراسة استقصائية للأزواج للحفر في أدوار الجنسين وأموالهم. من بين النتائج - التي أظهرت أن أدوار الجنسين لا تزال على قيد الحياة وبصحة جيدة - كانت هذه الكتلة الصغيرة: أفاد واحد من كل خمسة مشاركين بأنهم وشركاءهم ليس لديهم أهداف مدخرات.

هذا لا يعني أنها غير محفوظة. فقط لأنهم لا ينقذون لأي شيء محدد. لكن هذه العملية لتوضيح الأهداف هي مفتاح الوصول إليهم. إذا قمت ببساطة بحفظ الأعمى ، فمن المرجح أن تقوم بغارة هذا النقد لأسباب خاطئة. يمكنك تحديد أولويات الهدف الخطأ واختيار السيارة غير الصحيحة لإيواء أموالك.

في ما يلي إرشادات عامة حول الترتيب الذي تركز عليه جهود الادخار.

1. ابدأ بـ 401 (ك)

إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك في العمل تأتي بمساهمة مطابقة ، فستحتاج إلى الاستيلاء عليها أولاً ، كما تقول جوانا فوكس تيرنر ، المخطط المالي في مايفيلد ، كنتاكي. إنها أموال مجانية. بشكل عام ، سيكون المبلغ الذي تحتاجه للمساهمة في الإمساك بتلك المطابقة صغيرًا إلى حد ما: إن الترتيب الأكثر شيوعًا هو الدولار مقابل الدولار حتى أول 6٪ من تأجيل المرتبات ، وفقًا لـ Aon Hewitt ، الذي يصل إلى حوالي 2400 دولار سنويًا على مبلغ 40000 دولار راتب.

2. بناء صندوق الطوارئ الخاص بك

بعد الحصول على جميع الدولارات المطابقة ، فإنك تريد البدء في إنشاء صندوق للطوارئ. وجود بعض النقود في البنك الذي يمكنك الاعتماد عليه في حالة نفقات غير متوقعة - سواء كان هذا مبلغ تأمين قابل للخصم بعد حادث سيارة أو سخان مياه في مهبتك - هو الأساس لبقية حياتك المالية ، لأنه يحتفظ هذه التكاليف من تراكم على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، مما يكلفك الفائدة. لكن العديد من الناس يهدفون إلى تحقيق هدف كبير هنا ، كما يقول فوكس تيرنر ، مشيرين إلى أن هذه القاعدة تكلف ما بين ثلاثة وستة أشهر من تكاليف المعيشة ، وهي أقل من ثلاثة إلى ستة أشهر من رواتب الأجور. ما هي مخاطر الادخار أكثر من اللازم؟ يجب الاحتفاظ بصندوق للطوارئ في حساب توفير قياسي حيث يمكن الوصول إليه بسهولة ، مما يعني أنه من غير المرجح أن تحقق أرباحًا تزيد عن 1٪ تقريبًا. المال الزائد يمكن أن يعمل بجد أكثر لك في مكان آخر.

3. ماكس خارج الحسابات المحظوظة الضرائب

بالنسبة للعديد من الناس ، فإن أفضل خيار في هذه المرحلة هو Roth IRA. يسمح لك ببدء إنشاء مجموعة من الأموال المعفاة من الضرائب في وقت مبكر: بموجب شروط روث ، يتم تقديم مساهماتك بعد الضرائب ، ولكن الأموال تنمو بدون ضريبة. والميزة الأخرى هنا ، كما تقول فوكس تيرنر ، هي أنه بإمكانك إخراج مساهماتك الأصلية في أي وقت بدون ضرائب أو غرامات. الجانب السلبي: لديه حد منخفض للمساهمة قدره 500 5 دولار وقيود على الدخل (أولئك الذين يكسبون أكثر من 116000 دولار أمريكي إذا تم تقديم طلب واحد أو 183000 دولار إذا لم يكن الاشتراك مؤهلاً بشكل مشترك للمشاركة بكامل المبلغ). إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على روث ، فإن حساب IRA التقليدي هو بديل جيد (إليك شرح جيد للفرق بين الاثنين). بمجرد أن تصل إلى حد IRA ، عد إلى 401 (k) حتى تصل إلى الحد الأقصى هناك ، وهو 18،000 دولار في عام 2015. للمساعدة في اختيار Roth أو IRA التقليدي ، تحقق من مزودي IRA المفضلين لموقعنا.

4. بدء التخطيط للكلية

إنه سؤال شائع من الآباء: هل حفظت للكلية أو التقاعد أولاً؟ الجواب هو التقاعد ، لأن أطفالك يمكنهم الحصول على مساعدة مالية للكلية. لا أحد سيساعد في تمويل تقاعدك. عندما تكون مستعدًا لبدء التوفير في الكلية ، فإن حساب 529 هو وسيلة جيدة للقيام بذلك. مساهماتك ليست قابلة للاقتطاع من الضرائب ، ولكن التوزيعات للكلية خالية من الضرائب. يتمثل المصيد في أنه إذا لم يتم استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم - نظرًا لأنه ، على سبيل المثال ، يقرر ابنك تعلم الوظيفة بصفته رئيسًا للطهاة - فستدفع الضرائب وستخفض 10٪ من قيمة الأرباح. هذا هو السبب في أن بعض المستشارين ، مثل Fox Turner ، يوصون باستخدام Roth IRA المذكور أعلاه كمسؤول متعدد المهام ، لأنه يسمح بالتوزيع على نفقات التعليم المؤهلة.

5. حفظ لأهداف أخرى

وكثيرا ما يناقش التقاعد والكلية الأهداف المالية ، لكنها ليست الأهداف الوحيدة. قد ترغب في الادخار لحفل زفاف أو دفعة أولى في المنزل أو حتى العطلة الصيفية في العام المقبل. يجب رش هذه الأهداف إلى جانب ما ورد أعلاه حسب الحاجة ، بناءً على الأفق الزمني. "كلما ابتعد المرء عن الهدف ، كلما كان بإمكانه الانتظار إلى أن توجه انتباهك إليه" ، تقول باتريشيا جينيرجون ، المخطط المالي في أوكلاند. (الاستثناء من هذه القاعدة: الادخار للتقاعد في 401 (ك) ، لأنك إذا لم تلتقط هذه المطابقة ، فإنك تتخلى عن المال الحر.) حيث يجب عليك وضع هذا المال يعتمد أيضًا على الإطار الزمني. يجب ألا تكون الأموال التي تحتاجها خلال خمس سنوات أو أقل في السوق ، ولكن بالنسبة إلى الجداول الزمنية بعد ذلك ، يمكنك الاطلاع على حساب خاضع للضريبة من خلال وسيط عبر الإنترنت أو مستشار روبوت.

أكثر من Investmentmatome:

• كيف يصنف مزود IRA الخاص بك بين الأفضل؟
• Battle Bots: تقييم Robo-Advisors
• هل تحصل على أقصى استفادة من حساب التوفير الخاص بك؟

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: arioshea .

صورة عبر iStock.