أسئلة شائعة من الخبراء: كيف يؤثر تخليص المواطنين من التأمين على فلوريدا؟

بعد سنوات من العواصف التاريخية - وتكاليف التنظيف التاريخية - أصبح التأمين ضد الفيضانات جزءًا من المحادثة الوطنية. سكان ولاية فلوريدا ليست استثناء. وتشير التقديرات الأخيرة إلى أن شركة التأمين على الممتلكات (Citizens Property Insurance Corporation) - وهي شركة للتأمين على الممتلكات تديرها الدولة في ولاية فلوريدا ، تقدم أسعار مدعومة للأعضاء - لا تقل عن 1.5 مليار دولار على الأقل من مسؤوليتها في حالة حدوث موسم إعصار مدمر آخر.

ووفقًا لبوب سانشيز ، مدير السياسة في معهد جيمس ماديسون ، "في حالة حدوث عاصفة كبيرة أو سلسلة من العواصف ، فإن كل شخص من سكان فلوريدا يدفع ثمن العقار أو التأمين على السيارات يمكن أن يكون على الخطاف".

يتفق معظم صانعي السياسة على أنه لا يمكن للمواطنين أن يستمروا كما هو ، وخلال السنوات القليلة الماضية ، انتقلت الهيئة التشريعية في فلوريدا إلى تخليص شركة التأمين. وهذا يقلل من مسؤولية المواطنين - والولاية - ، لكنه يهدد مالكي المنازل الذين يعانون من ضائقة مالية ، والذين لم يعودوا يحصلون على استراحة من الأسعار. كما أن لديها القدرة على ثني التنمية الساحلية التي تجذب السياحة.

بينما يستمر المواطنون في التخلي عن السياسات ، هل تنمو فلوريدا من الناحية المالية أقوى ، أم أنها تقوض الأشياء التي تجعلها ناجحة؟

ما هو المواطنون - وماذا تفعل فلوريدا حيال ذلك؟

تم تأسيس الشركات التي أصبحت مواطنين عندما تم إفلاس العديد من شركات التأمين الخاصة أو هربوا من السوق بعد إعصار أندرو في عام 1992. كان الهدف من ذلك هو توفير سياسات بأسعار معقولة للفلوريديين الذين لم يتمكنوا من الحصول عليها في أي مكان آخر. ولكن مع استفادة عدد قليل من شركات التأمين على المنازل من مواسم الأعاصير الهادئة للعودة إلى فلوريدا ، فإن المستهلكين يعتبرون أن معدلات المواطنين المنخفضة بشكل مصطنع مغرية للغاية ، مما يؤدي إلى المشاكل الحالية التي تواجهها شركة التأمين..

نقل المواطنون أكثر من 300000 سياسة إلى الشركات الخاصة في العام الماضي. وافقت الدولة أيضًا على إعانات لشركات التأمين التي تتعامل مع سياسات المواطنين ، بالإضافة إلى سلسلة من الزيادات في معدلات الفائدة وتخفيضات التغطية لحاملي البوالص المتبقين.

ومع ذلك ، فبينما كانت الحركة العامة تتجه نحو الهجر ، فإن الطريق لم يكن سلسًا تمامًا. وقد اعترضت مجموعات الناشطين - مثل جمعية فلوريدا لإصلاح التأمين (FAIR) - على جوانب محددة من الخطة وحصلت على بعض التنازلات. على سبيل المثال ، إذا تم نقل عملاء Citizens إلى شركة خاصة ، وزيادة معدلاتها في غضون ثلاث سنوات ، فيمكنهم الآن العودة إلى المواطنين على أساس التجديد.

في ذروتها ، قام المواطنون بالتأمين على 1.5 مليون من سكان فلوريدا. على الرغم من أنها لا تزال أكبر شركة للتأمين على الممتلكات في الولاية ، إلا أنها انخفضت إلى أقل من مليون سياسة اعتبارًا من شهر شباط ، وهي في طريقها للوصول إلى 725000 بحلول أواخر عام 2015.

قضية إجلاء السكان

الدافع الرئيسي الذي ذكره معظم السكان لإبعاد السكان هو المال. ويرى منتقدوها أن التحضير - في شكل أقساط واقعية - أفضل من الدفع للكوارث بعد وقوعها.

ووفقًا لمدير مؤسسة R Street Institute في فلوريدا ، كريستيان كامارا ، "إذا كانت المطالبات الناشئة عن عاصفة (أو سلسلة من العواصف) تستنزف جميع موارد المواطنين ، فسيتم تحمل المطالبات الباقية من قِبل Floridians من خلال تقييمات مكلفة (" ضرائب الأعاصير ") على تقريبا كل نوع من السياسات - بما في ذلك المنزل ، والمستأجر ، والأعمال التجارية ، وحتى التأمين على السيارات. سيكون لهذا تأثير مضاعف على الاقتصاد لسنوات قادمة."

لا يزال حاملو وثائق التأمين فلوريديون يخضعون لتكاليف إضافية في موسم الأعاصير 2004-2005.

Depopulating Citizens يغير المشهد المالي للدولة والفلوريديين الفرديين. وكما تلاحظ كامارا ، "سيتم دفع مبالغ المطالبات من السياسات في الشركات الخاصة بواسطة رأس المال الخاص بدلاً من الدين العام".

وكما أن أولئك الذين لديهم تاريخ من الحوادث يدفعون أقساط تأمين أعلى على السيارات ، فإن مالكي العقارات الساحلية وغيرها من الممتلكات ذات المخاطر العالية - خاصة تلك التي غمرتها مياه الفيضان في الماضي - سيدفعون أكثر للتأمين على الممتلكات. كما هو الحال ، تؤثر "ضريبة الإعصار" على جميع حملة وثائق التأمين في فلوريدا ، بغض النظر عن مخاطرها.

ويشير جاي ليليس ، المستشار السياسي لصندوق فلوريدا للحياة البرية ، إلى مشكلة اقتصادية أوسع نطاقاً: "إن معدلات الدعم المدعومة من المواطنين تحافظ على سوق التأمين الخاص من رأس المال المتنامي والجديد من الدخول إلى الدولة. تسبب قمع الأسعار الصناعية في شركات تأمين مستقرة مالياً مثل شركة State Farm و Cotton States Insurance للتخلي ببساطة عن السوق ".

في حين كان المقصود من المواطنين في الأصل سد الثغرات التي خلفتها شركات التأمين الخاصة ، فإن قوانينها قد جعلت من الصعب عليها العودة إلى السوق - وكانت تنافسية.

إن تسوية المخاطر التي يقدمها المواطنون لها أيضًا تكاليف بيئية. ووفقًا لما قاله تشارلز باتيسون ، رئيس 1000 من أصدقاء فلوريدا ، فإن "النتيجة غير المقصودة لدعم الدولة لتأمين المواطنين هي تعزيز التنمية في أكثر المناطق خطراً في سواحلنا". في حين تدفع الملكية البحرية السياحة ، تزعم مجموعات حماية البيئة أن التنمية الضعيفة تدمر مخازن العاصفة الطبيعية. هذه الهياكل هي أيضا عرضة بشكل خاص للفيضانات والأضرار الناجمة عن العواصف.

بالإضافة إلى ذلك ، يشير ييلز إلى أن الأراضي الساحلية غير الملوثة هي أيضا سحوبات سياحية شعبية في حد ذاتها.

ولكن مع وجود أقساط مدعومة للممتلكات الضعيفة ، لا يوجد حافز كبير للشركات والأبراج خارج المباني للنظر في التكلفة الحقيقية للبناء. في الواقع ، وجد تقرير Tampa Bay Times لعام 2013 أن ما يقرب من 70٪ من سياسات المواطنين لا تضمن الحصول على منزل أساسي. يمكن أن يبطئ الهجر من البناء الساحلي الضار - ويحافظ على الدعم الحكومي من أولئك الذين لن يكونوا مؤهلين للحصول على المساعدات.

حالة الحذر

قلة تشير إلى أن المواطنين دون مشاكل. ومع ذلك ، فإنه لا يزال يوفر تأمينا مستقرا نسبيا لمئات الآلاف من أصحاب المنازل في ولاية فلوريدا. يقول جاي نيل ، الرئيس والمدير التنفيذي لـ FAIR: "نحن جميعًا من أجل إزاحة المواطنين". نريد فقط أن نتأكد من أن المستهلكين محميون. ”تتحدّث منظمة FAIR وعدد من المنظمات المتحالفة معها حول ما تعتبره معالجة الحكومة السيئة لحاملي وثائق حملة المواطنين.

كجزء من عملية الإخلاء ، ابتداءً من يناير / كانون الثاني ، تم إسقاط العديد من المواطنين المؤمن عليهم من الشركة ونقلهم إلى شركة أخرى ، دون موافقة صريحة منهم. في الواقع ، استلم العديد من هذه الشركات الدفعات اللازمة لسياسات المواطنين السابقة. ووفقًا لنيال ، فقد تم نقل بعض المستهلكين إلى شركات فائضة لا تخضع لرقابة الدولة. قد تحتوي سياسات هذه الشركات على استثناءات للعواصف المسماة أو غيرها من الأحكام التي تمنع مالكي المنازل من رؤية أي فوائد فعلية عندما يكونون في أمس الحاجة إليها.

بالإضافة إلى ذلك ، شككت بعض مجموعات المستهلكين في قدرة بعض شركات التأمين على دفع المطالبات في حالة وقوع كارثة واسعة النطاق - الأمر الذي قد يؤدي إلى ترك الدولة متوازنة. يسأل بيل نيوتن ، المدير التنفيذي لشبكة Florida Consumer Action Network: "كيف يختلف هذا عن تقييمات المواطنين ، هل ينبغي أن تحدث؟ الأمر ليس مختلفًا على الإطلاق."

يقر نيوتن بأن المواطنين قد لا يكونوا أفضل ترتيب تأمين ممكن لـ Floridians. ومع ذلك ، فهو يعتقد أن المواطن القوي يمكن أن ينافس السوق الخاصة للحفاظ على تكاليف أكثر قابلية للإدارة - وخدماتهم أكثر قدرة على المنافسة: "يفترض ، يمكن لشركات التأمين الخاصة القيام بعمل أفضل توفير التأمين ل Floridians. ومع ذلك ، لست متأكدًا من صحة ذلك. لقد عمل المواطنون بشكل جيد للكثيرين ، وهو خيار أفضل من السوق الخاص لكثير من الناس ، حتى في مجالات مثل خدمة العملاء ".

وبينما يعتقد نيوتن أنه ينبغي أن تكون هناك علاقة بين المخاطر والتكاليف ، فإنه يطلب من صانعي السياسة عدم معاقبة السواحل: “يجب على الحكومات أن تخفف من دافعي الضرائب من تحولات السوق. المناطق الساحلية المحفوفة بالمخاطر هي المحركات الاقتصادية للدولة وتنتج الضرائب التي تدفع للمدارس والطرق وتطبيق القانون وغير ذلك الكثير.

هل يمكن لفلوريدا التخلص من المواطنين بأمان؟

لا أحد يريد أن تكون عائلات فلوريدا غير قادرة على شراء منازلها ، ولا يقول معظمها إن المواطنين يجب أن لا يكونوا موجودين - على الأقل كمؤمن للتأمين الأخير.

يقول نيوتن: "نريد أن يتمتع الناس بأمن التأمين بسعر معقول".

يقول Pattison ، "نحن لا نعارض البرنامج الكلي ، فقط الدعم. نحن ندعم بالكامل فكرة مساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض التي تواجه تحديات مالية مع إزالة الإعانات المالية ".

ومع ذلك ، فإن تحقيق التوازن بين الاحتياجات الاقتصادية والبيئية للفلوريديين وحالتهم ليس بالمهمة السهلة. على أقل تقدير ، يبدو أن المواطنين يجب أن يؤجلوا التحويلات السياسية في المساكن الأولية وأن يراقبوا شركات التأمين البديلة بعناية أكبر. لكن ترك الشركات التجارية والسياح الساحليين في الولاية يأخذون كل هذا الركود يضع الدولة في وضع اقتصادي غير مستقر.

لسوء الحظ لفلوريدا ، لا توجد إجابات سهلة.

صورة الاعصار الاستوائية عبر Shutterstock