أساسيات التخطيط العقاري: قائمة مراجعة من 7 خطوات

التخطيط العقاري هو عملية تحديد من سيستلم أصولك ويتولى مسؤولياتك بعد موتك أو عجزك. الهدف هو التأكد من حصول المستفيدين على هذه الأشياء بأكثر الطرق فعالية من حيث التكلفة.

على الرغم من أنه يُنظر إليها أحيانًا على أنها مهمة في المقام الأول لكبار السن ، فإن التخطيط العقاري يمكن أن يساعد الشباب على تأسيس مؤسسة يمكنهم تحسينها مع تغير أوضاعهم الشخصية والمالية. وهذا ليس فقط للأثرياء ، كما يقول روجر فوهنر ، المستشار المالي والكاتب في أرلينغتون هايتس ، إلينوي.

"بغض النظر عن مستوى دخلك ، عليك أن تفكر في كيف تريد أن يتم توزيع أصولك المالية أو التعامل معها في حالة وفاتك أو عجزك ،" يقول فولر. "ماذا يحدث لأشياءك؟"

أثناء التفكير في هذا السؤال الأساسي ، إليك سبع خطوات يمكنك اتخاذها للبدء في تخطيط العقار الخاص بك.

1. خذ الجرد

يعتقد العديد من الشباب أنهم لا يملكون ما يكفي لتبرير التخطيط العقاري. ولكن بمجرد أن يبدأوا النظر ، قد يندهشون من جميع الأصول الملموسة وغير الملموسة التي يمتلكونها.

قد تشمل الأصول الملموسة في التركة ما يلي:

• منازل أو غيرها من العقارات
• المركبات بما في ذلك السيارات والدراجات النارية أو القوارب
• المقتنيات مثل العملات المعدنية أو التحف أو بطاقات التداول
• ممتلكات شخصية أخرى

الأصول غير الملموسة في التركة قد تشمل:

• التحقق وحسابات التوفير وشهادات الإيداع
• الأسهم والسندات والصناديق المشتركة
• سياسات التأمين على الحياة
• خطط التقاعد مثل خطط العمل 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية
• أي مصلحة في الأعمال التجارية

بعد الانتهاء من جرد أصولك الملموسة وغير الملموسة ، تحتاج إلى تقدير قيمتها. يكون ذلك سهلاً عندما يكون لديك التحقق الخارجي ، مثل تقييم حديث لمنزلك أو البيانات من حساباتك المالية.

عندما لا يكون لديك تقييم خارجي ، قم بتقييم العناصر بناءً على الطريقة التي تتوقع أن يقيّمها الورثة. هذا يمكن أن يساعد في ضمان توزيع ممتلكاتك بشكل منصف بين الأشخاص الذين تحبهم.

2. حساب لعائلتك

بعد التعرف على ما يوجد في موقعك العقاري ، يمكنك التفكير في طرق لحمايته وعائلتك.

هل لديك ما يكفي من التأمين على الحياة؟ هذا أمر مهم إذا كنت متزوجًا وتتطلب نمط حياتك الحالي - ودفع الرهن العقاري الشهري - دخلك الثنائي. السياسة أكثر إلزامية إذا كان لديك أطفال وتخطط لمساعدتهم على الالتحاق بالجامعة ، أو إذا كان لديك طفل ذو احتياجات خاصة.

هناك العديد من المتغيرات عندما يتعلق الأمر بالتأمين. بالإضافة إلى أنواع السياسات - على سبيل المثال ، الحياة الكاملة مقابل العمر الافتراضي - يجب أن تأخذ في الاعتبار دخل أسرتك ، واحتياجات أطفالك ، واحتياجات المعالين الآخرين مثل الآباء المتقدمين في السن ، والأصول الأخرى.

يجب عليك أيضًا التوضيح ، بعد التشاور مع الوالد الآخر ، برغباتك في رعاية أطفالك. لا تفترض أن العائلة ستكون هناك أو سيكون لديها نفس الأفكار والأهداف الخاصة بالطفل مثلك. وبالتأكيد لا تفترض أن قرار القاضي سيطابق رغباتك إذا تم رفع القضية إلى المحكمة.

يقول ووهنر: اسم ولي الأمر - وصي احتياطي ، فقط في حالة - عندما تكتب وصيتك. هذه الوثيقة الرسمية يمكن أن تساعد في تجنب معارك محكمة الأسرة المكلفة.

"لا توجد طريقة أفضل لتبديد الأموال التي تريد أن تذهب إلى ورثتك من أن يكون لديك أقارب يتشاجرون على الأطفال" ، يقول فولر.

3. وضع التوجيهات الخاصة بك

التخطيط العقاري هو مفتاح لتوجيه الأصول الخاصة بك بمجرد رحيلك ، ولكن خطة كاملة تشمل أيضا توجيهات قانونية مهمة يمكن أن تلعب دورها قبل ذلك.

يحدد التوجيه الخاص بالرعاية الطبية ، والمعروف أيضًا باسم "إرادة المعيشة" ، رغباتك في الحصول على الرعاية الطبية إذا أصبحت غير قادر على اتخاذ تلك القرارات بنفسك. يجب أيضًا أن تمنح الشخص المسؤول عن التوكيل الطبي رعاية صحية ، مما يسمح لهذا الشخص سلطة اتخاذ القرارات إذا لم يكن بإمكانك ذلك. يتم الجمع بين هاتين الوثيقتين في بعض الأحيان ، والمعروفة باسم التوجيه الرعاية الصحية المتقدمة.

إذا كنت غير قادر طبيًا على التعامل مع شئونك المالية ، فإن التوكيل المالي الدائم يمنحك بديلاً من اختيارك لإدارته. يمكن لوكيلك المعيّن ، وفقًا لتوجيهات المستند ، التصرف بالنيابة عنك في الحالات القانونية والمالية عندما لا يمكنك ذلك. وهذا يشمل دفع الفواتير والضرائب ، وكذلك الوصول إلى الأصول الخاصة بك وإدارتها.

إذا حولت كل شيء إلى شخص آخر يتعلق بك ، ففكر في توكيل محدود. هذه الوثيقة القانونية تقوم فقط بما يقوله اسمها: إنها تفرض قيودًا على صلاحيات ممثلك المسمى. على سبيل المثال ، يمكنك منح الشخص سلطة توقيع المستندات نيابة عنك عند إغلاق عملية بيع منزل أو لبيع سهم معين.

فكر بعناية في الأشخاص الذين تمنحهم توكيلًا. يمكن لهؤلاء الأشخاص أن يحافظوا على رفاهيتكم المالية - بل وحياتكم - في أيديهم. قد ترغب في تعيين التمثيل الطبي والمالي لأشخاص مختلفين ، بالإضافة إلى نسخة احتياطية لكل منها في حالة عدم توفر الخيار الأساسي عند الحاجة.

في بعض الحالات ، قد تكون الثقة مناسبة أيضًا. مع الثقة الحية ، يمكنك تعيين أجزاء من العقارات الخاصة بك للذهاب نحو أشياء معينة بينما أنت على قيد الحياة.إذا أصبحت مريضًا أو عاجزًا ، فيمكن أن يتولى الوصي الذي اخترته المسؤولية. عند وفاتك ، يتم نقل موجودات الأمانة إلى المستفيدين المعينين الخاصين بك ، وتجاوز الوصية ، وعملية المحكمة التي قد توزع الممتلكات الخاصة بك.

4. قم بمراجعة المستفيدين

في حين أن إرادتك وغيرها من الوثائق توضح رغباتك ، فهي ليست شاملة كليًا ، حسب قول ولنر.

ويقول: "إن خطط التقاعد ومنتجات التأمين ستحل محلها - تعيينات المستفيدين التي تحتاج إلى تتبعها وتحديثها حسب الحاجة". "تعيينات المستفيد تتفوق على الوصايا".

ينسى الناس أحيانًا المستفيدين الذين يطلقون عليهم على سياسات أو حسابات تم تأسيسها منذ عدة سنوات. إذا ، على سبيل المثال ، يبقى زوجك من زواجك الأول مستفيدًا من بوليصة التأمين على حياتك ، سيحصل زوجك الحالي على الأخبار السيئة - ولن تحصل على أي عائد من سياسة التأمين - بعد رحيلك.

لا تترك أي أقسام مستفيدة فارغة. في هذه الحالة ، عندما يمر الحساب عبر إثبات صحة ، سيتم توزيعه استنادًا إلى قواعد الولاية لمن يحصل على العقار.

تأكد أيضًا من تحديد المستفيدين من الوحدات. هؤلاء المستفيدون الاحتياطيون هم في غاية الأهمية إذا مات المستفيد الرئيسي قبل قيامك ونسيت تحديث تحديد المستفيد الأساسي.

5. لاحظ قوانين ولايتك

وغالبا ما ينظر إلى التخطيط العقاري كوسيلة للحد من الضرائب العقارية والميراث. ولكن على المستوى الفيدرالي ، تخضع العقارات الكبيرة فقط لضرائب العقارات. لعام 2017 ، ما يصل إلى 5.49 مليون دولار من العقارات معفاة من الضرائب الاتحادية.

لكن هناك حفنة من الدول لديها قوانين ضرائب عقارية خاصة بها. قد يفرضون الضرائب ليس فقط على العقارات - حتى تلك القيمة التي تقل قيمتها عن إعفاء الحكومة الفيدرالية - ولكن أيضًا على الأشخاص الذين يرثون الأصول.

6. وزن قيمة المساعدة المهنية

هل يستحق التعاقد مع المحامي أو الضريبة العقارية للمساعدة في إنشاء خطة العقارات الخاصة بك؟ كما هو الحال مع مسألة ما إذا كان ينبغي عليك الاستعانة بموظف الضرائب أو التحول إلى برنامج ضريبي ، فإن الإجابة تعتمد بشكل عام على وضعك.

عندما يكون العقار صغيرًا وتكون رغباتك بسيطة ، قد يكون برنامج كتابة وكتابة على الإنترنت كافيًا لاحتياجاتك. هذه البرامج عادة ما تحدد المتطلبات الخاصة بالولاية وتوجهك خلال كتابة إرادة باستخدام عملية مقابلة حول حياتك ، وأموالك ووصاياك. يمكنك حتى تحديث إرادتك محلية الصنع عند الضرورة.

ومع ذلك ، قد يكون من المفيد استشارة محامي التركات وربما مستشار الضرائب إذا كان لديك أي شكوك حول هذه العملية. ويمكنهم مساعدتك في تحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح للتخطيط العقاري ، خاصةً إذا كنت تعيش في ولاية ذات ضرائب عقارية أو توريث.

في حالات العقارات الكبيرة والمعقدة - فكر في اهتمامات رعاية الأطفال الخاصة أو القضايا التجارية أو الورثة غير العائليين - يمكن أن يساعدك محامي العقارات والمحترف الضريبي في مناورة الآثار المعقدة أحيانًا.

يمكن للمهنيين أيضًا المساعدة في المستقبل مع تغير ظروفك والحاجة إلى تعديل خطتك - راجع الخطوة 7.

7. خطة لإعادة تقييم

الحياة تتغير. لذلك ينبغي خطة العقار الخاص بك.

تقييم خطة العقار بشكل دوري وإجراء التغييرات اللازمة. يجب عليك إعادة النظر في رغباتك النهائية كلما تغيرت ظروفك ، للأفضل أو للأسوأ. وقد يشمل ذلك الزواج أو الطلاق أو ولادة طفل أو فقدان أحد أفراد أسرته أو الحصول على وظيفة جديدة أو إنهاء خدمته.

حتى إذا لم تتغير ظروفك ، فلا يزال من المستحسن تقييم خطة العقار بشكل دوري. في حين أن وضعك قد يكون هو نفسه ، فقد تكون القوانين قد تغيرت.

سوف يستغرق الأمر بعض الجهد لمراجعة خطتك ، ولكن عليك أن تأخذ مجهودًا كبيرًا. إن الحاجة إلى المراجعة تعني أنك قد تجنبت الخطأ الأكبر في التخطيط العقاري: عدم صياغة أي خطة على الإطلاق.

المزيد من النصائح

• تريد أن تترك أكثر لورثتك؟ فكر في Roth IRA لمدخراتك ، والتي لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات عند التقاعد.
• هل تحتاج إلى مراجعة التغطية التأمينية الخاصة بك؟ انظر ترتيب Investmentmatome لأفضل شركات التأمين على الحياة.
• هل أنت غير قادر على توفير ما يكفي لتمويل التقاعد الخاص بك ، ناهيك عن الميراث؟ استخدم حاسبة التقاعد الخاصة بنا لمعرفة أين تقف اليوم.