يجب عليك استخدام Roth IRA الخاص بك لشراء منزل؟

فقط لأنك تستطيع ، لا يعني ذلك.

إنه درس مبكر ينطبق على الكثير من مشكلات الحياة ، بما في ذلك هذا: من السهل جدًا النقر على Roth IRA لشراء منزل ، خاصة كمشترٍ لمنزل لأول مرة. لكن يجب عليك؟ ربما لا.

باستخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لشراء منزل

قواعد Roth IRA للتوزيعات تجعل الحساب مصدرًا مغريًا للمال. لفهمها - وهو أمر أساسي لمتابعتها - من المفيد التظاهر بأن الأموال في حسابك موجودة في ظرفين: المساهمات التي قدمتها وعائد الاستثمار الذي حققته تلك المساهمات.

للمساهمات:

يمكنك سحب المساهمات التي قدمتها إلى Roth IRA في أي وقت ولأي سبب. لا توجد ضريبة أو عقوبة ، بغض النظر عن كيفية إنفاق المال أو عندما تأخذ التوزيع.

لأرباح الاستثمار:

إذا مرت خمس سنوات على الأقل على مساهمتك الأولى في Roth IRA:

• يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار أمريكي من ضرائب أرباح الاستثمار والعقوبات التي يجب عليك وضعها في المنزل الأول. لدى مصلحة الضرائب الأمريكية تعريف فضفاض على نحو غير معهود لـ "أولاً" هنا: فأنت تعتبر مشتريًا منزليًا لأول مرة إذا لم تكن أنت أو زوجك يملكان إقامة رئيسية في العامين الماضيين.
• وتبدأ ساعة الخمس سنوات الأولى من كانون الثاني (يناير) من السنة التي قدمت فيها أول مساهمة لـ Roth IRA.
• إذا كنت تشعر بالكرم ، تقول مصلحة الضرائب إنك تستطيع أيضًا أن تضع هذه الأموال في شراء منزل لأول مرة لطفلك أو حفيدك أو والديك.

إذا مر أقل من خمس سنوات على مساهمتك الأولى في Roth IRA:

• يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار أمريكي من أرباح الاستثمار لوضعها في المنزل الأول ، ولكنك ستدفع ضرائب الدخل على التوزيع. لن تدفع عقوبة توزيع مبكرة.
• يمكنك أيضًا استخدام الأموال لطفل أو حفيد أو أحد الوالدين الذي يفي بتعريف بائع المنازل لأول مرة.

السقف الذي يبلغ 10 آلاف دولار هو سقف دائم ، مما يجعله صفقة لمرة واحدة بالنسبة لمعظم الناس ، ويجب استخدام الأموال خلال 120 يومًا من التوزيع. لكن القاعدة المرنة بشأن المساهمات تعني أنه لا يجوز لك مطلقًا الدخول في القواعد الأكثر صرامة حول أرباح الاستثمار. تقول مصلحة الضرائب إن المال يأتي من Roth IRA بترتيب معين: المساهمات أولاً ، يليها تحويل الأموال من حساب آخر ، مثل حساب IRA التقليدي أو 401 (k) ، وأخيرًا الأرباح.

»هل تريد المزيد من التفاصيل؟ انظر صفحتنا على قواعد سحب Roth IRA

خلاصة القول: إذا كنت قد ساهمت على الأقل بقدر ما تريد الانسحاب لتمويل شراء منزلك ، يمكنك أن تأخذ هذا الضريبة على التوزيع وبدون غرامة. إذا لم تكن قد فعلت ذلك ، فيمكنك الحصول على مجموع مساهماتك بالإضافة إلى مبلغ يصل إلى 10000 دولار أمريكي من ضريبة الأرباح وخالية من العقوبات ، طالما أن أول مساهمة لـ Roth IRA قد تم إجراؤها قبل خمس سنوات على الأقل وأنت مؤهل لأول مرة هومبوير.

فكر مليًا في استخدام Roth IRA لشراء منزل

قد يكون Roth IRA مصدرًا سهلاً نسبيًا من المال لشراء منزلك ، ولكن ذلك لا يجعله أفضل مصدر. في ما يلي ما يجب مراعاته قبل تحويل Roth IRA إلى إحدى دفعات المنزل:

1. أسعار الفائدة الحالية

يأتي جزء من هذا القرار إلى حيث ستعمل أموالك بشكل أكبر: ترتبط في منزلك ، أو تستثمر في سوق الأسهم من خلال Roth IRA الخاص بك. لإجراء هذه المقارنة ، فإنك تريد تكديس معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك مقابل توقعات عائد الاستثمار طويل الأجل.

ضع في اعتبارك أين ستعمل أموالك بشكل أكثر جدية: قيدوا في منزلك ، أو استثمروا من خلال Roth IRA.

معدلات الرهن ليست جيدة كما كانت في السابق ، لكنها لا تزال منخفضة بما يكفي لأن معظم المستثمرين على المدى الطويل سيحصلون على عائد أفضل من خلال الاحتفاظ بأموالهم في السوق. يعتبر معظم الخبراء أن 6٪ من متوسط ​​عائد الاستثمار السنوي معقول ؛ هذا تقدير متحفظ ، كما هو تاريخياً متوسط ​​عائد سوق الأوراق المالية السنوي هو 10٪. تعتمد عودتك بشكل كبير على كيفية استثمار أموالك.

عند شراء منزل في بيئة أسعار فائدة منخفضة ، يمكن أن يكون من المنطقي اقتراض المزيد وتخفيضه أقل ، خاصة لأن الفائدة تكون معفاة من الضرائب على ديون الرهن العقاري التي تصل إلى 750،000 دولار.

2. خيارات الدفع الخاصة بك

إن الدفعة الأولى المثالية هي 20٪ من سعر المنزل لأنها ستعطيك أفضل فرصة للحصول على الموافقة ، بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى أسعار الرهن العقاري المنخفضة ورسوم مقدمة وجارية أقل.

لكن هذا جزء كبير من النقود. إذا اقتضى الأمر مداهمة Roth IRA ، فمن المنطقي التفكير في البدائل ، خاصة عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. هناك برامج تسمح لك بشراء منزل بأقل من 3٪.

3. هدفك مدخرات التقاعد

على وجه التحديد ، تقدمك نحو تلبية ذلك. بالتأكيد ، هناك عدد قليل من الطيور النادرة القادرة على الإفراط في تمويل حسابات التوفير الخاصة بهم. لكن الباقين منا يجمعون كل قرش فقط ليقتربوا من الادخار بما يكفي للتقاعد.

في هذه الحالة ، فإن الغمس في Roth IRA يمكن أن يعيدك إلى خط البداية. لا يقتصر الأمر على إنفاق الأموال التي خصصتها للتقاعد ، ولكنك تخسر النمو الضريبي الذي يجعل من روث مثل هذا الحساب التقاعدي القوي

استخدام آلة حاسبة للتقاعد لتقييم المكان الذي تقف فيه.يمكنك تشغيل الأرقام استنادًا إلى ما قمت بحفظه حاليًا ، ثم مرة أخرى مع ما تبقى لديك إذا قمت بالنقر على Roth لشراء منزلك. كم من شأنه أن يعيدك؟ هل تستطيع أن تسترد ، وإذا كان الأمر كذلك ، كيف بسرعة؟ هذه هي الأسئلة التي تريد الإجابة عليها قبل النقر على هذا روث.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  استعمال حاسبة التقاعد لدينا لمعرفة ما إذا كانت مدخراتك على الطريق الصحيح

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  تعلم كيفية الاستثمار بشكل أكثر حكمة للأهداف قصيرة الأجل وطويلة الأجل

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  يكتشف كيف يجب عليك التوجه نحو الاستثمار عندما تبدأ للتو