حذار من الحيل البنك

لقد كان هناك الكثير من مراكز التسوق في الأيام القليلة الماضية حول منح مرسيدس بنز C1 للبنك - المعنى الأساسي في "الصفقة" هو: التسجيل للحصول على CD لمدة 5 سنوات مقابل 1 مليون دولار ، وبدلا من كسب 1.2 ٪ APY ، على الفور الحصول على بنز مجانا بدلا من ذلك.

يتفق معظم الناس (بما في ذلك Investmentmatome) على أن: "هذا العرض" ليس صفقة مصرفية حقيقية. إنها وسيلة للتحايل التي ترضي الإشباع الفوري. في هذا المقال ، نقول أنه ليس مجرد وسيلة للتحايل ، بل هو بصراحة قرار اقتصادي سيئ.

إليك السبب: بدلاً من الحصول على فائدة تنافسية ، تحصل على سيارة ذات قيمة نقدية (~ 60،000 دولارًا) تكون في نهاية الأمر أقل مما كنت ستتلقاه على قرص مضغوط مع نفس الشروط بالضبط من اتحاد ائتماني / بنك آخر. تلقي شيء ما بحكم الواقع أقل من المبلغ المذكور. بعض الأشياء الخاطئة في هذه الصفقة تشمل:

• تكلفة الفرصة - توجد بالفعل أسعار فائدة أعلى: يمكنك أن تجد في الواقع سعر فائدة أفضل بكثير على المنتجات المالية الأخرى. على سبيل المثال ، تقدم العديد من الأقراص المضغوطة لمدة 5 سنوات + 2٪ (مقارنة بـ 1.19 / 1.2٪ المقدمة من C1) - باستخدام أداة معدل الموقع لدينا ، يمكن للمرء العثور بسرعة على بضعة أقراص مضغوطة بنفس المصطلح الذي يحتوي على معدلات أعلى. إذا استثمرت مليون دولار في قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، فسوف أتمكن في الواقع من تحقيق الفائدة المكتسبة بمبلغ 100،000 دولار ، وهو أعلى بكثير من 60،000 دولار (هذه الصفقة البنكية)!
• مع بنز ، بموجب هذه الصفقة ، ستذهب بعيدًا بقيمة أقل مما تعتقد. باستخدام سيارة جديدة ، من المعروف أن 20٪ من قيمته قد ضاع بمجرد خروجك من الكمية (الاستهلاك) ؛ تآكل 60،000 دولار إلى 48،000 دولار في بضع دقائق.

مخاطر ومخاوف مهمة أخرى:

• التأمين على الودائع يصل إلى 250،000 دولار فقط ؛ مع هذا التحايل ، يمكن أن يكون مبلغ 750،000 دولار في خطر إذا فشل البنك.
• البنوك المجتمعية مثل هذا لديها بالفعل سجل أسوأ من الفشل. أشارت دراسة FDIC إلى أن البنوك المحلية لديها نسبة فشل أعلى من البنوك الأخرى (0.69٪ مقابل 0.66٪) - نحن نحب البنوك المجتمعية ، ولا تصيبنا خطأ ؛ نحن ببساطة نقول أنه لا ينبغي لأحد أن يخاطر بعدم وجود تأمين على إيداعك ، فقط في حالة فشل البنك الذي تتعامل معه.
• يمكن أن تتغير بيئة معدل الفائدة خلال 5 سنوات. بالتأكيد ، تعهد بنك الاحتياطي الفيدرالي بمعدلات متدنية لبضع سنوات ، ولكن 5 سنوات (على سبيل المثال ، 2017) هو وقت طويل - من خلال قفل أموالك في قرص مضغوط لمدة 5 سنوات مثل هذا ، يمكنك أن تخاطر بفوائد أعلى على الطريق. في 2005/2006 ، على سبيل المثال ، كانت أسعار الفائدة 5 ٪ + ؛ من الممكن جدًا أن تفوتك من خلال ربط أموالك لمدة 5 سنوات.

الحد الأدنى:

• في السنوات القليلة الماضية ، كانت صفقات البنوك ترويضًا جيدًا ، لسبب وجيه (قام شخص ما في البنك بالحساب وأدرك أنه ليس في مصلحته) - ملفات تعريف الارتباط المجانية ، وهبة I-pad ، بضع مئات من الدولارات من الاشتراك مكافأة ، كحد أقصى. حتى في عالم بطاقات الائتمان ، نرى صفقات طوال الوقت ، ولكن على الأكثر ، حتى العروض الترويجية الملحمية مثل 100000 ميل مجاني لا تعادل أكثر من قيمة نقدية فعلية قدرها 1000 دولار
• عندما يتم تقديم "صفقة" - اسأل نفسك دائمًا: (1) ما الذي سأحصل عليه من هذه الصفقة؟ قم بتقليص الأعداد والعامل في تكلفة الفرصة البديلة والاعتبارات الأخرى (التكاليف / النفقات الفعلية ، إلخ) ؛ و (2) ماذا أتخلى ، من منظور غير نقدي؟ قد تتعرض للمزيد من المخاطر (نقص التأمين ، مخاطر تغيير أسعار الفائدة ، مخاطر تعرض مصرفك للاكتفاء).

لا يوجد شيء مثل وجبة غداء مجانية ، للأسف!