73 سيكون معيار التقاعد لجيل الألفية

فمع المبلغ الإجمالي لدين الطلاب المتميز الذي يقترب من تريليون دولار ، فإن محنة طلبة الجامعات المتعثرين بالديون أكثر إلحاحًا من أي وقت مضى.

في السنوات الثلاثين الماضية ، لم يرتفع عدد خريجي المدارس الثانوية المسجلين في الجامعات ذات الأربع سنوات بنسبة 11٪ فحسب ، بل ارتفع التعليم الجامعي بأكثر من 200٪. ومع ازدياد عدد الطلاب الملتحقين بالكلية بتكلفة أعلى من أي وقت مضى ، لجأ جيل الألفية بشكل متزايد إلى القروض للمساعدة في تمويل تعليمهم. في حين أن الكثير من الحوار حول دين الكلية يتعلق بمسائل فورية مثل التوظيف والسداد ، إلا أن هناك تحديًا واضحًا آخر للخريجين: التقاعد.

متى سيكون الطلاب قادرين على التقاعد ، بالنظر إلى أن الكثيرين ينفقون السنوات العشر الأولى أو أكثر من حياتهم المهنية في سداد القروض؟ أجرت Investmentmatome دراسة فحصت الشكل المالي لخريج كلية نموذجي. وجدنا أنه على الرغم من أن التقاعد ليس مستحيلاً بالتأكيد ، فإنه يجب على معظم جيل الألفية أن ينتظروا حتى أوائل السبعينيات إلى منتصف السبعينيات - أي أكثر من عقد من الزمن بعد متوسط ​​سن التقاعد الحالي البالغ 61 سنة.

الوجبات الرئيسية

• لن يتمكن معظم خريجي الجامعات اليوم من التقاعد حتى عمر 73 بسبب ارتفاع عبء الديون - بعد 12 عامًا من متوسط ​​سن التقاعد الحالي.
• نظرًا لعمر 84 عامًا ، سيكون لدى خريجي اليوم فقط 11 عامًا للاستمتاع بالتقاعد.
• وسيبلغ متوسط ​​عبء الديون البالغ 300 23 دولار الطلاب الذين تزيد أعمارهم عن 000 115 دولار (بدولارات اليوم) عند تقاعدهم.
• تعتبر مباراة 401 (k) لأصحاب العمل حاسمة وستشكل 50٪ من مدخرات التقاعد.

حقائق سريعة عن الطلاب والديون

في ما يلي بعض الحقائق السريعة لإعطاء سياق لما يتصارع الطلاب معه.

• الديون المتوسطة للطالب بعد التخرج: 23300 دولار
• نسبة الطلاب العاطلين عن العمل في التخرج: 18٪
• متوسط ​​الراتب المبدئي لمن لديهم وظائف: 45327 دولار
• خطة سداد القرض القياسية: 10 سنوات
• متوسط ​​سداد القروض السنوية: 2،858 دولار
• عدد خريجي الكليات المقدرة حالياً بالتعثر: أكثر من 7 ملايين

وتبلغ تكلفة القروض 300 23 دولار عن طريق التقاعد

كان الهدف من دراسة Investmentmatome هو تقديم توقعات تقاعد واقعية تنطبق على مجموعة واسعة من الطلاب. قارنت الدراسة ثلاثة ملامح مالية مختلفة: متوسط ​​الخريجين ، مع متوسط ​​الديون والمرتبات ؛ الخريج المتعثر ، مع الديون العالية والراتب أقل من المتوسط ​​؛ وخريجي ميسورين ، مع انخفاض الديون وراتب فوق المتوسط.

نتائج التقاعد التخرج

ديون الطلاب لديها تأثير واضح على نتائج التقاعد. يبلغ متوسط ​​سن التقاعد حاليًا 61 عامًا. ولكن بالنسبة لمعظم خريجي الجامعات اليوم ، سيكون سن التقاعد الواقعي أقرب إلى منتصف السبعينيات. ونظراً لمتوسط ​​العمر المتوقع عند 84 ، فإن ذلك سيترك فقط من 10 إلى 12 سنة لإنفاقها في التقاعد.

عامل رئيسي: على الرغم من أن خريج كلية متوسط ​​يترك المدرسة مع تحميل الديون 23300 دولار على ما يبدو يمكن السيطرة عليها ، يذهب 7 ٪ من عائدات الطالب نحو مدفوعات قروض سنوية من 2885 $ للسنوات العشر الأولى من حياته المهنية. هذا يحول دون أي مساهمات ذات مغزى نحو التقاعد. في الواقع ، عندما يبلغ عمر 33 عامًا ، عندما يدفع خريج الكلية النموذجي قرضًا قياسيًا مدته 10 سنوات ، لا يُتوقع منه سوى توفير 2466 دولارًا تقريبًا للتقاعد - أقل بنحو 30 ألف دولار عما لو كان الطالب قد تخرج من الديون حر. والأسوأ من ذلك ، أن المدخرات الفائتة تحمل تكلفة فرصة كبيرة ، لأن هذا المال كان سيحقق معدل عائد مركب كل عام حتى التقاعد. في سن التقاعد المتوقع 73 ، فإن المدخرات المفقودة التي تنسب مباشرة إلى دين الطالب هي 110،096 دولار ، أي ما يقرب من 28 ٪ من إجمالي مدخرات التقاعد.

والمثير للدهشة ، أن نتائج التقاعد المتوقعة لا تختلف اختلافاً كبيراً بالنسبة للخريج المتعثر. على الرغم من وجود ما يقرب من ضعف هذا الدين والبدء بأجر أقل بنسبة 10 ٪ ، فإن سن التقاعد المتوقع هو 75 ، بعد عامين فقط من حالة الوسيط. السبب الرئيسي لهذا هو الضمان الاجتماعي ، الذي كان قابليته للتقاعد من قبل جيل الألفية هو موضوع الكثير من النقاش. يتم أخذ فوائد الضمان الاجتماعي بعين الاعتبار في الدراسة عند 11،070 دولارًا (75٪ من المتوسط ​​الحالي) في السنة بداية من سن 67. ومع ذلك ، فإن الانخفاض الكبير في الفوائد أو اختفاء البرنامج سيغير بشكل كبير معادلة التقاعد. إذا كانت دفعات الضمان الاجتماعي الحالية ستبقى دون تغيير على مدى السنوات الخمسين القادمة ، فإن المزايا ستوفر للمتقاعدين المستقبليين دفعة كبيرة من خلال حساب ما يقرب من 15٪ من الدخل السنوي المطلوب في التقاعد.

Well-Off Grads Retire Seven Years Beforelier

إن آفاق التقاعد للخريج الأغنياء هي أفضل بكثير من التوقعات بالنسبة للآخرين ، كما هو موضح في الرسم البياني أعلاه. من خلال التخرج مع انخفاض عبء الديون والهبوط على وظيفة تدفع أكثر من 22 ٪ ، يمكن أن يتوقع الخريج الأغنياء أن يتقاعد في سن 67. وهذا يدل على أهمية المساهمة في خطة التقاعد في وقت مبكر من حياته المهنية. وبالمقارنة مع متوسط ​​الخريج ، فإن مبلغ 40،406 دولارًا إضافيًا الذي استطاع الخريج من خلاله المساهمة خلال السنوات العشر الأولى من حياته المهنية يؤدي إلى فارق 446،452 دولار في مدخرات التقاعد بعمر 73 عامًا.

إذن كيف تغلب على الصعاب؟

في ظل هذه الظروف ، هل يجب على الطلاب الاستقالة من العمل الدهر مع القليل من التطلع إلى ذلك في سنوات لاحقة؟ ليس بالضرورة.على الرغم من أن سن التقاعد المتصاعد لا يبدو أنه واقع اقتصادي حتمي ، إلا أن إدراك هذه المشكلة ووضع الخطط المالية والتخطيط الوظيفي يمكن أن يقطع شوطا طويلا نحو تحقيق أهداف التقاعد. هناك العديد من العوامل التي تؤثر على العمر الذي يكون فيه الناس قادرين على التقاعد ، ولكن هناك بعض المتغيرات التي لها تأثير كبير بشكل خاص. إن تقديم مساهمات سنوية أعلى من المتوسط ​​في حساب التقاعد ، والعمل لصالح منظمة ذات مطابقة مناسبة لـ 401 (k) واستثمارها في الصناديق المشتركة لتتبع المؤشرات هي ثلاث طرق للمساعدة في إضافة سنوات إلى التقاعد.

تقديم مساهمات فوق المتوسط ​​لحسابات التقاعد

في حين أن العمل من أجل صاحب عمل سخي يمكن أن يفعل العجائب للتقاعد ، لا يمكن لأي شخص أن يكون انتقائي للغاية حول من يعمل من أجله. عنصر آخر مهم في التخطيط للتقاعد هو معدل المساهمة السنوية. يمكن جعل مساهمات فوق المتوسط ​​تحسن كبير في نتائج التقاعد. على الرغم من أن الدراسة تقدم مساهمة سنوية قدرها 6٪ بعد الضرائب (متوسط ​​معدل الادخار الشخصي للأميركيين) ، فإن زيادة هذا العدد إلى 10٪ يخفض العمر المتوقع للتقاعد من 73 إلى 69.

مباراة صاحب العمل 401 (ك) أمر بالغ الأهمية

ونظراً لأن عدد الشركات الأقل عددًا التي تقدم خطط منافع محددة ، سيتعين على جيل الألفية الاعتماد على خطط أرباب العمل 401 (k) للتوفير من أجل التقاعد. وفقًا لمسح Fidelity الأخير ، فإن متوسط ​​الاشتراك السنوي الحالي هو 3،420 دولارًا. كما هو مبين أدناه ، من المتوقع أن تشكل مساهمات أصحاب العمل حوالي 50٪ من معادلة التقاعد لآلاف الأجيال. من خلال العمل مع شركة تقدم مساهمة مطابقة سنوية قدرها 4،420 - ألف دولار أكثر من المتوسط ​​- يمكن للمتقاعدين المحتملين خفض سن التقاعد المتوقعة لديهم لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.

401 (ك) المباراة تجعل من نصف المدخرات التقاعدية

استثمر في صناديق المؤشرات

لن يكون من المفيد المساهمة بالمال للتقاعد إذا كان المال يجلس فقط في حساب التوفير أو القرص المضغوط. لكسب عائد ، يجب أن يكون جيل الألفية على استعداد لاتخاذ بعض المخاطر وبناء محفظة موجهة للأسهم. قد يكون هذا صعبًا بالنسبة للخريجين اليوم ، الذين رأوا أن سوق الأوراق المالية تبدو وكأنها تنفجر كل خمس سنوات ؛ لكن التقاعد سيكون مستحيلاً إذا تم استثمار الأموال بشكل متحفظ. تفترض الدراسة عائد سنوي بنسبة 6٪ على مدخرات التقاعد ، وهو رقم محافظ نظرًا للأداء التاريخي للسوق. ومع ذلك ، فإن معدل العائد لا يمكن تحقيقه دون التعرض لبعض الأسهم. إن أفضل طريقة لفرد ما للتغلب على هذه المشكلة هي الاستثمار في الصناديق المشتركة لتتبع المؤشرات ، والتي ستوفر عائدات سوقية ورسوم منخفضة.

التقاعد ليس ميئوسا منه ، لكنه سيكون صعبا

أكثر بكثير من والديهم ، يجب على جيل الألفية الاعتماد على الإدارة المالية الاستباقية لتحقيق أهداف التقاعد. كل جيل له تحدياته المالية المميزة الخاصة به ، لكن عبء دين الكلية فريد حتى الآن إلى جيل الألفية. وضع تراجع خطط التقاعد ، وعدم اليقين المحيط بالضمان الاجتماعي ووباء ديون الجامعات ، العبء على الخريجين لاتخاذ قرارات واعية تفكيرية حول التقاعد.

منهجية

تم توقع إحصاءات التقاعد المستقبلية من خلال تحديد ثلاثة أنواع محتملة للمتقاعدين: متوسط ​​الخريجين ، مع متوسط ​​ديون الطلاب ومتوسط ​​الراتب ؛ الخريج المتعثر ، مع عبء ديون مرتفع وراتب يقل عن المتوسط ​​؛ والخريج الأثرياء ، مع انخفاض عبء الديون وراتب فوق المتوسط. تناولت الدراسة مجموعة من المتغيرات الأخرى ذات الصلة لإنشاء الإسقاطات ، بما في ذلك متوسط ​​استحقاق الضمان الاجتماعي لعام 2012 ، ومعدل متوسط ​​401 (k) في عام 2012 ، ومعدل نمو الراتب الوطني لمدة 30 عامًا ، ومعدل التضخم في 30 عامًا ، و 30 سنة سنويًا عوائد ستاندارد آند بورز 500 ، متوسط ​​العمر المتوقع ، معدل الادخار الشخصي لمدة 30 سنة ، أسعار الفائدة على القرض ستافورد لعام 2012 وشروط تسديد القروض القياسية.

يتم تعديل جميع الأرقام المتوقعة وفقًا للتضخم وخصمها إلى حدود دولار عام 2013.

مصادر البيانات:

مكتب التحليل الاقتصادي مكتب إحصاءات العمل شركة فيديليتي للاستثمار الرابطة الوطنية للكليات وأصحاب العمل نيويورك الاحتياطي الفيدرالي مركز بيو للأبحاث إدارة الضمان الاجتماعي بنك عالمي مكتب حماية المستهلك المالية

أكثر من Investmentmatome:

• دراسة: 9 من بين 10 أمريكيين يستخفون برسوم 401 (k) المخفية
• السحب المبكر من 401 (k) s: هل يجب عليك فعله؟
• العثور على أفضل وسيط على الإنترنت