5 خطوات نحو التقاعد المبكر

الإنترنت مليء بقصص الأشخاص الذين تقاعدوا في الثلاثين أو الأربعينيات.

إذا أثارت اهتمامك ، فأنت لست وحدك - وربما تكون قد نجحت في فرز الاستراتيجيات بما يكفي لمعرفة نطاق واسع. كثير منها عبارة عن حيل مستقيمة حيث يزداد شخص ما ثراءًا ، ولكن لن يكون أنت. وتشمل غيرها استثمارات معقدة أو محفوفة بالمخاطر أو تسويق متعدد المستويات. (إذا لم تكن على دراية بهذا المصطلح ، فهناك مثال واحد هو ذلك الصديق على Facebook الذي لن يوقف أقراص DVD التي تعرض ألعاب الفيديو الشلعية).

نادرًا ما يكون المسار المقترح هو واحد من العمل الشاق والحياة المقتصد. هذا عار ، لأنه بينما من المرجح أن يعمل معظمنا بشكل جيد في الستينيات ، فمن الممكن أن نتقاعد أصغر سناً. هل يعني ذلك أنك ستتمكن من محو مكتبك خلال خمس أو 10 سنوات ، صراخًا على المظالم في طريق الخروج من الباب؟ ربما لا. ولكن قد يعني ذلك أنه يمكنك العمل 10 أو 15 سنة أقل من عمل والديك ، بدلاً من 13 عامًا أطول.

فيما يلي خمس خطوات ستجعلك أقرب إلى التقاعد المبكر.

1. خفض النفقات الخاصة بك

هناك تعويذة نقدية كثيرة تحث على العيش في حدود إمكانياتك. هذا خطأ. إذا كنت تريد الحفظ ، فستحتاج إلى العيش أدناه وسائلك ، إنفاق أقل بكثير من تكسب.

إن السيد "مونيش موستاش" ، وهو مدون تقاعد في سن الثلاثين ، هو مثال بارز. ويقول إنه أنقذ هو وزوجته ثلثي رواتبهم بينما كانا يعملان "وظائف قياسية في صناعة التكنولوجيا".

هل هذا متطرف بالنسبة لمعظم الناس؟ نعم فعلا. هل فعل ذلك قبل خضوعه لواحد من أغلى التغييرات في نمط الحياة الممكنة ، والمعروف أيضًا بإنجاب طفل؟ نعم فعلا. ولكن حتى إذا لم يكن بإمكانك التخلي عن ثلثي راتبك ، فهناك فرصة جيدة للتخلص منها أكثر مما تفعل الآن.

للقيام بذلك ، ابحث عن كثب في الإنفاق الخاص بك. (إنه يساعد على استخدام تطبيق الميزنة). أنت تعرف بالفعل أنك يجب أن تقطع lattes ، ولكن ماذا يمكن أن تخسر؟ الكابل هو خيار غير مؤلم على نحو متزايد. فيما يلي بعض الخيارات لإزالة هذه الفاتورة مع الاستمرار في مواكبة كارداشيانس. قد تفكر أيضًا في استبدال هاتفك الخلوي بنسخة مسبقة الدفع ، أو التحقق مما إذا كان لديك الكثير من السيارات ، أو إلغاء الاشتراكات المتكررة التي لم تعد تستخدمها ، واتخاذ خطوات لخفض تكاليف التأمين على السيارات الخاصة بك ، والنظر في إعادة تمويل دينك ، بما في ذلك قروض الطلاب الرهن العقاري.

2. كسب المزيد من المال

إذا كنت لا تستطيع خفض نفقاتك ، عليك زيادة دخلك. إن التفاوض على راتبك هو مكان جيد للبدء ، طالما أنك تستطيع أن تثبت نفسك تستحق. وإليك ما يجب فعله مع هذه الزيادة عندما تحصل عليها: وجد تحليل حديث أجرته شركة Investmentmatome أن توفير نصف كل زيادة بدءًا من سن 25 عامًا قد يصل إلى أكثر من 200000 دولار بعد 40 عامًا ، وهو دعم صحي لأي صندوق تقاعد.

النظر في خيارات أخرى ، أيضا - وهي صخب الجانب. الاقتصاد أزعج يجعل هذا سهلا. إذا كنت تستطيع قيادة السيارة ، فيمكنك Uber. إذا لم يكن لديك حساسية من الكلاب ، يمكنك الجلوس أو المشي عبر DogVacay. يمكنك أيضًا التحقق مما إذا كانت مهاراتك تتطابق مع أي احتياجات على المواقع المستقلة مثل Scripted أو Upwork ، أو إذا كان يمكنك تقديم يدك إلى أولئك الذين يرغبون في الاستعانة بمصادر خارجية لقوائم المهام عبر TaskRabbit. تقتصر الخيارات هنا فقط من خلال استعدادك لغسيل الملابس.

3. الاستفادة من الأموال المجانية

المال الحر لا يأتي في كثير من الأحيان ، لذلك عندما يحدث ذلك ، يمكنك الاستيلاء عليه.

الشكل الأبرز في 401 (k) مطابقة الدولارات. تساهم الشركات بمتوسط ​​قدره 4.7 ٪ من الأجور لخطط الموظف هذه ، وفقا لمسح عام 2014 من قبل مجلس الراعي الأمريكي.

لنفترض أنك قدمت 15٪ من راتبك الذي يبلغ 50000 دولار إلى 401 (ك). من خلال هذه المقابلة التي تبلغ 4.7٪ في رب العمل ، وعائد الاستثمار بنسبة 7٪ ، وزيادة الأجور السنوية بنسبة 3٪ ، يمكنك بناء ما يقرب من 530 ألف دولار في 20 عامًا. مباراة صاحب العمل تمثل حوالي 130،000 دولار من ذلك.

نحن نتحدث عن التقاعد المبكر هنا ، بحيث يكون الأفق الزمني لـ 20 عامًا مناسبًا. لكن الأرقام لها تأثير أكبر مع بضع سنوات إضافية: تمتد إلى 30 سنة ، على سبيل المثال ، وسيكون لديك 1.3 مليون دولار ، أكثر من 300،000 دولار منها من مباراة صاحب العمل. قم بتوصيل الأرقام الخاصة بك في آلة حاسبة لدينا 401 (ك) لمعرفة المكان الذي تقف فيه.

4. استثمر بحكمة

توضح الأمثلة المذكورة أعلاه أهمية الاستثمار ، بدلاً من مجرد الادخار: استخدام نفس الأرقام ولكن تخفيض العائد إلى 1٪ - سعر فائدة قياسي جيد من حساب التوفير عبر الإنترنت - يخفض المبلغ المتراكم إلى النصف.

لسوء الحظ ، يفتقد العديد من الناس هذه الرسالة: وفقًا لمسح BlackRock من تشرين الأول 2015 ، أفاد الأمريكيون بوجود 65٪ من صافي ثرواتهم نقدًا ، على الرغم من اعترافهم بأن 33٪ يمثلون تخصيصًا أكثر معقولية - وربما يجادل البعض حتى أنه مرتفع. على الرغم من أنه من المفترض أن الأموال التي تحتاجها خلال فترة تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات لا يجب أن تكون في سوق الأسهم ، يجب أن تكون مدخراتك على المدى الطويل.

إن اختيار توزيع الأصول المناسب لعمرك واحتمال تحمل المخاطر هو مجرد الخطوة الأولى ، مع ذلك. كما أنه أمر أساسي لتخفيض نفقات الاستثمار ، والتي يمكن أن تأكل بسرعة في مدخرات التقاعد الخاصة بك إذا تركت دون رادع. إحدى الطرق للقيام بذلك هي عن طريق اختيار صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة وصناديق الاستثمار المتداولة ETF على الصناديق المدارة بفعالية. هناك طريقة أخرى تتمثل في التفكير في مستشار الروبوت ، الذي سيدير ​​استثماراتك نيابة عنك - داخل حساب IRA أو حساب خاضع للضريبة أو ، في حالات قليلة ، 401 (k) - مقابل جزء صغير من تكلفة مستشار بشري.

لدى مستشاري Robo أيضًا فائدة ثانوية: فهي بمثابة حاجز بين عواطفك وأموالك.وهذا مفيد بشكل خاص خلال ظروف السوق مثل ما نعيشه الآن ، الأمر الذي يمكن أن يجذب المستثمرين للتلاعب بخياراتهم دون داع.

5. تقليل الديون

كثير من المبشرين في سن مبكرة يتجنبون كل الديون. نحن لا نفعل ذلك. خاصة في أوقات انخفاض أسعار الفائدة ، يمكن أن يكون الاقتراض للمنزل أو حتى السيارة مفيدًا من الناحية المالية. عندما يستطيع المقترض ذو الائتمانات الجيدة الحصول على رهن عقاري بأقل من 4٪ من سعر الفائدة ، فإنه ليس من المنطقي أن يسحب المال من السوق - حيث يمكنك أن تتوقع عوائد تتراوح من 6٪ إلى 7٪ سنوياً. على المدى الطويل - ووضعها في المنزل (ما وراء ، بالطبع ، دفعة أولى 20 ٪).

ولكن هناك تحذيرات لهذا النهج. أولاً ، أنت تريد التأكد من أنك لا تقترض أكثر مما تستطيع ؛ كلما حافظت على مصاريفك من الديون ، كلما تمكنت من خداع حسابات التقاعد. يجب ألا تتجاوز نفقاتك الشهرية الإجمالية 36٪ من إجمالي دخلك الشهري ؛ يمكن أن تساعدك الآلة الحاسبة الخاصة بموقعنا في تحديد كمية المنازل التي يمكنك تحمل تكلفتها.

ومع ذلك ، لا ينطبق هذا التفكير أيضًا على الديون ذات الفائدة المرتفعة ، وغالبًا ما يتم طرحها على بطاقات الائتمان. إن دفع رصيد بقيمة 10000 دولار أمريكي يحمل معدل فائدة بنسبة 18٪ عن طريق إجراء الحد الأدنى للدفع شهريًا سيكلفك أكثر من 8000 دولار من الفائدة في وقت الانتهاء. ولكن إذا استثمرت هذا المبلغ بدلاً من ذلك ، فقد تحصل على 60 ألف دولار بعد 30 عامًا عند عائد بنسبة 7٪. وبعبارة أخرى ، فإن تحمل الديون ذات الفائدة العالية على المدى الطويل هو طريقة سريعة لتخريب ليس فقط التقاعد المبكر ، ولكن أي تقاعد ، فترة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

صورة عبر iStock.