3 أنواع مخيفة من 401 (k) الرسوم

لا ينبغي أن يكون الادخار للتقاعد مخيفًا. A 401 (k) المقدمة من خلال صاحب العمل الخاص بك يجعل الادخار للمستقبل أكثر ملاءمة - ولكن بعض الخطط لديها جانب مظلم يمكن أن يطاردك مع رسوم باهظة.

يتطلب قانون أمن دخل العمال الخاص بوزارة العمل الأمريكية من أرباب العمل الإفصاح عن الرسوم سنوياً وتقديم بيان ربع سنوي بالرسوم والنفقات المحولة على المشاركين (401) ك. اسأل ممثل الموارد البشرية أو مدير حساب التقاعد الخاص بك عن كيفية تطبيق الرسوم أدناه على خطتك ومن يدفعها.

الرسوم المخيفة التي تسحب 401 (ك)

1. رسوم الاستثمار. تقع هذه التكاليف في ثلاث فئات:

• نسب النفقات هي الرسوم السنوية المرتبطة بصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة. من المرجح أن يقدم حسابك 401 (k) مجموعة صغيرة من هذه الأموال. عندما يكون ذلك ممكنا ، واختيار الأموال مع أدنى نسب النفقات. يتم احتساب نسبة المصروفات كنسبة مئوية سنوية من استثمارك في الصندوق.
• أحمال المبيعات هي الرسوم أو العمولات المدفوعة إلى مندوب المبيعات أو الوسيط الذي باع الصندوق. تجنب هذه الرسوم عن طريق اختيار عدم تحميل الأموال.
• تتضمن الرسوم الأخرى تكاليف الخدمات ، مثل نصيحة الاستثمار. يمكن تحصيل هذا على أساس سعر ثابت أو كنسبة مئوية من كمية الأصول.

1. رسوم الخدمات الفردية. هذه هي الرسوم التي قد يتعين عليك دفعها لتغطية الميزات التي تختارها ، مثل أخذ قرض من الخطة.
2. الرسوم الإدارية. يتطلب 401 (k) مهام تشغيلية ، مثل حفظ السجلات والخدمات القانونية. يقوم بعض أصحاب العمل بدفع الرسوم المرتبطة بهذه العمليات ، بينما يقوم الآخرون بنقلها إليك.

الهروب من الرعب من الرسوم المكلفة

الرسوم المرتبطة بالمهام الإدارية ، جنبا إلى جنب مع النفقات الاستثمارية ، في المتوسط ​​حوالي 1 ٪ من الأصول المدارة ، وفقا لدراسة عام 2014 من قبل مركز التقدم الأمريكي ، وهي منظمة أبحاث السياسة العامة. ضع في اعتبارك عاملًا يبلغ حوالي 30،500 دولار في سن 25 عامًا وتعتزم التقاعد في سن 67 عامًا. قل هذا الموظف ينقذ 5٪ من راتبه ، ويطابق صاحب العمل نسبة 10٪ من مبلغ المساهمة. وتضيف الدراسة أن واحد في المئة من الرسوم سيضيف ما يصل إلى 140 ألف دولار في حياة هذا الشخص.

بعض خطط 401 (ك) تتقاضى رسومًا ثابتة مقابل التكاليف الإدارية ، بينما تضع شركات أخرى التكلفة كنسبة مئوية من أصولك في الخطة. في عام 2015 ، بلغ متوسط ​​التكلفة السنوية للرسوم الإدارية 64 دولارًا لكل مشارك ، وفقًا لمسح أجرته شركة الاستشارات NEPC LLC.

لنفترض أنك على وشك دفع الكثير من رسوم 401 (ك). أو ربما تكون خطتك باهظة الثمن لأن رسومها مرتفعة والأموال المتاحة باهظة الثمن ، وهو ما يحدث في كثير من الأحيان مع خطط صغيرة. قد يكون الوقت قد حان للعثور على طريق الهروب.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق أي جزء من مساهماتك ، فيجب أن تساهم بهذا المبلغ - إنها في الأساس أموال مجانية. ثم ، المساهمة في وفورات متبقية في حساب التقاعد الفردي. إذا لم يقدم رب عملك مطابقة أو 401 (k) ، فابدأ بـ IRA.

نادرًا ما تكون هناك رسوم مرتبطة بـ IRA ، إلا إذا كنت تعمل مع مستشار مالي. بالإضافة إلى ذلك ، بالمقارنة مع 401 (k) s ، فإنها تقدم عادة مجموعة أكبر من الاستثمارات ، بما في ذلك الصناديق منخفضة التكلفة. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار (أو 6500 دولار إذا كنت أكثر من 50) إلى حساب الاستجابة العاجلة في عام 2016. إذا وصلت إلى هذا الحد الأقصى ولا يزال لديك دولارات للاستثمار ، عد إلى 401 (ك).

عند الاختيار بين التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، والنظر في أن أكبر الفرق بين الاثنين هو كيف ومتى تحصل على إعفاء ضريبي. إذا اخترت حساب IRA التقليدي ، فستكون الضرائب مستحقة عند الانسحاب منها عند التقاعد. روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو عكس ذلك. إنك تساهم بدولارات ما بعد الضرائب ، بمعنى أنه لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب في وقت لاحق. إذا كنت تعتقد أن معدل الضريبة الخاص بك سيكون نفسه أو أعلى مما هو عليه الآن عندما تصل إلى التقاعد ، فمن المحتمل أن يكون Roth IRA هو الطريق الصحيح.

أيهما تختار الجيش الجمهوري الايرلندي ، لديك خيارات للهروب من الرسوم المروعة من 401 (ك).

لورا ماكمولين هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:lauraemcmullen. الكاتب Investmentmatome ساهمت Arielle O’Shea في هذا التقرير.