خطة قروض الطلاب Trump مقابل REPAYE

يدفع الأميركيون الذين لديهم ديون قروض طلابية مستقبلية المزيد من الأموال كل شهر للحصول على قروضهم الفدرالية بموجب خطة السداد المدفوعة بالدخل من الرئيس دونالد ترامب ، وذلك عندما يكونون مسجلين في خطة السداد المدفوعة على أساس الدخل الأكثر انتشارًا ، وهو "تعديل الأجور المدفوعة" ، وفقًا لتحليل Investmentmatome.

ومع ذلك ، مقارنة مع خطط السداد الحالية ، يمكن اقتراح ترامب مسامحة القروض في وقت أقرب ، والتي من شأنها أن تفيد المقترضين في مستويات الدخل المنخفضة ، وفقا للتحليل.

تتضمن ميزانية ترامب لعام 2019 مقترحًا لتخفيض سداد قروض الطلاب الفيدرالية بنسبة 12.5٪ من الدخل التقديري للمقترض - وهي الأموال ، كما تحسبها الحكومة الفيدرالية ، المتوفرة للادخار أو الإنفاق على النفقات غير الأساسية.

حاليا ، هناك أربعة خطط سداد فيدرالية تقوم بحساب فواتير قروض الطلاب كنسبة مئوية من دخل المقترض. يمكن مقاربة مقترح ترامب عن كثب مع برنامج Reved Pay As You Earn ، أو REPAYE ، وهو أكثر الخطط المتاحة على نطاق واسع. بموجب هذه الخطة ، يتم تقييد السداد بنسبة 10 ٪ من الدخل التقديري للمقترض.

ستجمع خطة ترامب بين الخطط الأربعة الحالية في خطة سداد واحدة مدفوعة بالدخل. حاليا ، يجب على المقترضين اختيار التسجيل في خطط السداد المدفوعة بالدخل. وبموجب اقتراح ترامب ، سيظل المقترضون يختارون ما إذا كانوا سيسجلون في التسديد المدفوع بالدخل ، ولكن المقترضين المتأخرين بشدة سيتم تسجيلهم تلقائياً ويجب عليهم الموافقة على مشاركة معلومات الدخل لسنوات متعددة.

إذا تمت الموافقة ، فسينطبق اقتراح ميزانية إدارة ترامب على القروض المقترضة في أو بعد 1 يوليو 2019 ، ولكنه لن يشمل الطلاب الحاليين الذين يحتاجون إلى الاقتراض لإنهاء دراستهم الدراسية.

قارن تحليل Investmentmatome خطة Trump مع REPAYE. انظر المنهجية الكاملة لتحليلنا أدناه.

ما هو السداد المدفوع بالدخل؟

خطة السداد القياسية لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية هي دفعات شهرية على مدى 10 سنوات - أسرع طريق لسداد القروض. ولكن بالنسبة للمقترضين الذين يكافحون من أجل الدفع ، هناك خيارات أخرى ، بما في ذلك خطط السداد المدفوعة بالدخل. يقيد هذا الخيار الدفعات الشهرية بنسبة مئوية من الدخل التقديري ، وهو ما يعادل حوالي 10٪ من الدخل الشهري للمقترض. هذه الخطط تزيد من طول مدفوعات القرض إلى 20 أو 25 سنة.

واحد من كل أربعة مستفيدين من القروض الفيدرالية ، يملكون 40٪ من جميع أموال القروض الفيدرالية المستحقة ، مسجلون في خطط السداد المدفوعة بالدخل ، وفقا لتقرير صدر في نوفمبر 2016 من قبل مكتب المحاسبة الحكومي الأمريكي. والسبب في هذا التناقص ، وفقا لغاو ، هو أن المقترضين الذين يستخدمون خطط السداد المدفوعة بالدخل يميلون إلى الحصول على أرصدة قروض أعلى ، في المتوسط ​​، من المقترضين في خطط سداد أخرى.

وهناك خيار آخر للسداد - وهو الخيار الأنسب للمقترضين ذوي الدخول المرتفعة ودرجات الائتمان القوية - ويشمل إعادة تمويل قروض الطلاب ، التي تجمع بين عدة قروض فيدرالية إلى قرض خاص جديد بسعر فائدة منخفض. ومع ذلك ، يفقد المقترضون بعض الحماية ، مثل الإعفاء من القرض الفيدرالي.

اقتراح ترامب مقابل REPAYE

تنطبق سياسة سداد قروض إدارة ترامب بنسبة 12.5٪ على جميع المقترضين الفيدراليين من قروض الطلاب المسجلين في السداد المدفوع بالدخل.

لمقارنة خطة Trump مع REPAYE ، قامت Investmentmatome بحساب سيناريوهات السداد الخاصة بالمقترضين على ثلاثة مستويات من الدخل السنوي: 20.000 دولار و 30.000 دولار و 40.000 دولار ، بينما تمثل أيضًا عقدًا من نمو الدخل السنوي.

افترضنا أن كل المقترض للسيطرة على الديون قروض الطلاب من 30،100 دولار ، وهو متوسط ​​لفئة عام 2015 ، وفقا لمعهد الوصول إلى الكلية والنجاح. لقد افترضنا أن 81٪ من أصل 30.100 دولار تمثل قروضًا فيدرالية بمعدل سنوي ، أو معدل سنوي قدره 4.1٪ ، استنادًا إلى بيانات من معهد الوصول إلى الكلية والنجاح ووزارة التعليم الأمريكية. القروض الاتحادية فقط هي المؤهلة للسداد المدفوع بالدخل.

وبالنظر إلى اختلاف مستويات الدخل - 12.5٪ بالنسبة لاقتراح ترامب و 10٪ بالنسبة لـ REPAYE - في كل سيناريو للإيرادات ، فإن المقترضين سيدفعون أكثر كل شهر بموجب خطة ترامب أكثر مما يدفع عند التسجيل في REPAYE. على سبيل المثال ، سيدفع المقترضون الذين يكسبون 20000 دولار أمريكي سنويًا 8 دولارات إضافية كل شهر ، في المتوسط ​​، مع خطة Trump مقابل REPAYE. أولئك الذين سيشهدون التغيير الأكبر سيكونون من المقترضين الذين دخلوا 40000 دولار ، والذين قد يتوقعون دفع 43 دولارًا إضافيًا في الشهر ، في المتوسط ​​، بموجب اقتراح ترامب.

كما تناول ترامب الإعفاء من قرض الطالب في ميزانيته. في ظل نظام السداد الفيدرالي الحالي ، يتم إسقاط الديون الطلابية للطلاب بعد 20 عامًا من الدفعات العادية لأولئك الذين اقترضوا في أو بعد 1 يوليو 2014 ، في حين يرى المقترضون ذوو الديون القديمة المغفرة بعد 25 عامًا. يجب على المقترضين في خطط السداد هذه أيضًا دفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تم العفو عنه.

مع اقتراح ميزانية ترامب ، سيتم اختصار الجدول الزمني للتسامح مع القرض إلى 15 سنة من السداد الكامل. كما اقترح ترامب إنهاء برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ، والذي يمكّن المقترضين من إلغاء قروضهم الفيدرالية من خلال العمل لمدة 10 سنوات على الأقل في المجالات المؤهلة.

في سيناريو مقارنة التسامح مع القروض ، فإن المقترضين الذين لديهم دخل يبلغ 20.000 دولار فقط هم الذين سيشهدون الديون التي غفرها أي من الخطة.كان المقترضون أصحاب الدخول الأعلى يسددون قروضهم قبل انتهاء الجدول الزمني 15 أو 20 سنة. سيعفي المشاركون في المشروع الذين يحصلون على 20 ألف دولار في السنة على أكثر من ديونهم مقارنةً بخطة ترامبوز مقابل 35،041 دولار مقابل 29،543 دولار.

لكن على موظفي "ريباي" أن يسددوا الدين لمدة خمس سنوات أطول مما كان عليه في خطة ترامب. المحاسبة للمصلحة ، سوف يدفع المقترضون أكثر ، في المتوسط ​​، لقروض الطلاب الفيدرالية على القروض مع REPAYE من خطة Trump‚Äôs في أي دخل على مدى حياة القروض.

سيدفع المقترضون الذين يكسبون 30،000 دولار أمريكي أكثر من غيرهم على خطة ريباي مقابل خطة ترامبوز: 3028 دولارًا إضافيًا على مدى فترة سداد الدين. وبالمقارنة ، فإن هؤلاء الذين يكسبون 40.000 دولار سيدفعون 1،651 دولارًا إضافيًا أثناء التسجيل في REPAYE مقارنة بمقترحات Trump‚Äôs. وهذا لأن أولئك الذين يحصلون على 30 ألف دولار سوف يستغرقون وقتًا أطول لتسديد الديون ويتحملون المزيد من الفائدة في الوقت الذي يدفعون فيه تلك المدفوعات من المقترض الذي يبلغ دخله 40 ألف دولار ، والذي يمكنه سداد القروض في وقت أقرب.

REPAYE والسداد المدفوع بالدخل

على الرغم من أن سداد REPAYE للدفع هو 10٪ من الدخل التقديري للمقترض ، فإنه لا يوجد حد لمبلغ الدفع الشهري مع ارتفاع الدخل ، كما أن مدفوعات المقترض ستزداد. REPAYE ليس الخيار الأفضل للأزواج المتزوجين ، حيث أن كلا الدخلين يحددان سداد القرض الشهري حتى لو قام كل زوج بضريبة الضرائب بشكل منفصل.

بالإضافة إلى REPAYE ، هناك ثلاثة أنواع أخرى من خطط السداد المدفوعة من قبل وزارة التعليم. يمكن أن يساعدك مقدّر تسديد مساعدة الطالب الفيدرالي في تحديد الخيار الأفضل لك.

لا تتردد في التسجيل للحصول على السداد المدفوع بالدخل على studentloans.gov أو مع خدمة القرض الخاصة بك ، ولكن يجب عليك إعادة تقديم الطلب كل عام. تحت جميع الخطط المدرة للدخل ، يغفر أي رصيد متبقي على قروضك في نهاية المدة.

منهجية

لمقارنة خطط سداد القروض الطلابية:

أنشأنا نماذج المقترض لمستويات الدخل الثلاثة: 20،000 دولار ، 30،000 دولار و 40،000 دولار. افترضنا أن المرتبات ستنمو بنسبة 3 ٪ على أساس سنوي لمدة 10 سنوات قبل أن تصل إلى الهضبة.

لقد افترضنا أن كل مستعير لديه ديون قروض للطلبة قدرها 30،100 دولار أمريكي ، وهو متوسط ​​الولايات المتحدة لفئة عام 2015. البيانات مأخوذة من معهد الوصول إلى الكلية والنجاح.

لقد افترضنا أن كل مستعير لديه ديون كانت 81٪ فيدرالية و 19٪ غير عضوية. البيانات من معهد الوصول إلى الكلية والنجاح.

لقد افترضنا أن كل مقترض كان معدل فائدة سنوي 4.1٪ للديون الفيدرالية و 9.0٪ للديون الخاصة. بيانات APR للقروض الفدرالية من وزارة التعليم.

لقد افترضنا أن الحد الأقصى للدخل بنسبة 12.5٪ لخطة Trump‚Äus سيكون للدخل التقديري ، كما هو الحال مع برنامج REPAYE. الدخل التقديري هو 10 ٪ من مجموع كل دخل (20،000 دولار ، 30،000 دولار أو 40،000 $) ، ناقص 150 ٪ من الخطوط التوجيهية الوطنية للفقر لأسرة واحدة ، مقسمة على 12 شهرا.