منزلك ليس بنك أصبع

يمكن أن تبقيك حقوق مسكنك على عاتقك في التقاعد أو تنقذك في حالة الطوارئ - ولكن ليس إن أنفقتها أولاً.

يجلس مالكو المنازل في الولايات المتحدة على ما يقرب من ستة تريليونات دولار من قيمة المنازل التي يمكنهم الاستفادة منها اعتبارًا من مايو 2018 ، وفقًا لمزود البيانات بلاك نايت. المقرضين حريصون على مساعدة العديد من يفعل ذلك فقط من خلال قروض المساكن الرئيسية ، وخطوط المساكن من الائتمان وإعادة تمويل الخروج التدريجي.

وغالباً ما تكون المعدلات أقل من أنواع الاقتراض الأخرى ، وقد تظل الفائدة قابلة للخصم ، على الرغم من التغييرات في الإصلاح الضريبي في العام الماضي. ولكن يمكنك أن تخسر منزلك إلى الرهن إذا لم تستطع تسديد القرض ، وهذا هو السبب في أن المخططين الماليين عادة ما يعترضون على استخدام الأسهم للكماليات ، أو استثمار أو دمج ديون بطاقات الائتمان.

يشير العديد من المخططين إلى أزمة الرهن التي بدأت قبل عقد من الزمن كمثال لما يمكن أن يحدث بشكل خاطئ عندما ينسحب الناس على ديون الأسهم المنزلية.

يقول هوارد برسمان ، وهو مخطط مالي معتمد في فيينا ، في فرجينيا: "إن تحقيق الإنصاف في منزلك هو ميزة مالية ضخمة يمكن أن توفر المرونة والأمان وراحة البال". "إنه ليس جهاز صراف آلي يمكن استخدامه لإكمال نمط حياتك."

قد تحتاج هذه الأموال لاحقًا

يتوقع خبراء التقاعد أن العديد من الأمريكيين سيحتاجون إلى استخدام حقوق المسكن لمساعدتهم عندما يتوقفون عن العمل. قد يفعلون ذلك عن طريق بيع منازلهم وتقليص حجمها أو باستخدام الرهن العقاري العكسي ، والذي لا يتطلب الدفع. يمنح الرهون العكسي للناس الذين يبلغون من العمر 62 عاماً أو أكبر حق الحصول على الأسهم الخاصة بهم من خلال مبالغ مقطوعة أو خطوط ائتمان أو سلسلة من الشيكات الشهرية ، ولا يلزم سداد الأموال المقترضة إلى أن يبيع المالك أو يموت أو ينتقل.

ويمكن أيضا استخدام الأسهم المنزلية لتكملة أموال الطوارئ ، كما يقول المخططون. ينصح Pressman خطوط ائتمان المساكن لزبائنه الذين لا يعانون من مشاكل الديون والذين هم منضبطة ولن ينفقوا الأموال بطريقة تافهة.

ضع حدودك الخاصة على الاقتراض

قبل الركود العظيم ، سمحت العديد من الجهات المقرضة للناس باقتراض أكثر من 100 ٪ من قيمة منزلهم. في هذه الأيام ، يكون الحد الأقصى عادة 80٪. استخدم (بلاك نايت) هذا المعيار المقرض بنسبة 80٪ لحساب القيمة التي يملكها الأفراد في الأسهم ، على أساس القيم المنزلية الحالية وقروض المنازل القائمة ، والجواب: 5.8 تريليون دولار.

سيكون أصحاب المنازل أذكياء ، على الرغم من ذلك ، لوضع حدود خاصة بهم أدنى لضمان حصولهم على إمكانية الوصول إلى الأسهم في حالات الطوارئ ، وتكون قادرة على سداد جميع الديون الرهن العقاري قبل التقاعد.

هل الفائدة المحتملة تستحق المخاطرة؟

يعبّر المخططون الماليون بشكل عام عن استخدام الأسهم للكماليات مثل العطلات والمشاريع ذات المخاطر العالية مثل الاستثمار في سوق الأوراق المالية أو بدء عمل تجاري ، أو للديون التي يجب سدادها بسرعة أكبر. (الرهن العقاري نموذجي يستمر 30 عاما ، في حين أن القروض السكنية وخطوط الائتمان يمكن أن تمتد لمدة 20 سنة أو أكثر.)

تقول مونيكا دواير ، وهي مخطّطة مالية معتمدة في غرب تشيستر ، أوهايو: "إذا تم استخدام المال لسداد بطاقات الائتمان أو شراء سيارة ، فعليك التفكير مليًا في القيام بذلك على الإطلاق". "يجب أن يتم دفع هذه الأنواع من الديون على المدى القصير ، وليس بالاقتراض طويل الأجل".

يستخدم العديد من الأشخاص حقوق المسكن لدفع فواتير التعليم الجامعي لأطفالهم ، ولكن المخططين يحثون على الحذر نظرًا لأنه من السهل الإنفاق على التعليم العالي. بشكل عام ، يجب على أولياء الأمور ألا يقترضوا أكثر للكليات مما يمكنهم سداده قبل التقاعد ، ولا ينبغي أن يمنعهم الدين من الادخار الكافي لهذا التقاعد. قد تكون قروض التعليم الفيدرالية خيارًا أفضل ، لأن لديهم معدلات ثابتة وحماية المستهلك مثل التحمل والتأجيل.

يمكن أن يكون الاستثمار في تحسينات المنازل استخداماً جيداً لأسهم المساكن ، كما يقول المخططون الماليون ، طالما أن المشروعات تضيف قيمة إلى المنزل. (قالت مصلحة الضرائب إن الفائدة على اقتراض حقوق المسكن يمكن أن تظل قابلة للخصم إذا قام دافع الضرائب بتفصيل الاستقطاعات ويستخدم المال "لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافعي الضرائب الذي يضمن القرض").

وحتى في ذلك الحين ، فإن كريستين سوليفان ، وهي شركة تخطيط مالي معتمد في دنفر ، تحب عملاءها أن يكون لديهم خطة لسداد القرض في غضون خمس سنوات. تقول: "هذه فترة زمنية معقولة لسداد شيء لا تحتاجه حقًا".

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.