التأمين على الرعاية الطويلة الأجل يستحق المصاريف

من جانب راشيل بودنوس ، دينار أردني ، CFP

تعرف على المزيد حول راشيل على Investmentmatome’s Ask a Advisor

تخيل أنك تقاعدت وأنك أنت أو زوجك يعاني من مرض مزمن يتطلب رعاية منزلية في التمريض أو مساعدة كبيرة داخل المنزل. إذا لم تخطط للأمام ، فقد تجد نفسك في موقف مالي صعب.

الرعاية طويلة الأجل يمكن أن تكون مكلفة للغاية. تكلف غرفة خاصة في دار لرعاية المسنين ما متوسطه أكثر من 83،000 دولار سنويًا في عام 2010 ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية. ووجدت الدراسة أن مساعدي الصحة المنزلية يكلفون ما معدله 21 دولارًا في الساعة. ومما زاد الطين بلة ، أن الرعاية الطبية طويلة الأجل لا تغطيها الرعاية الطبية ، ومعظم مصدر المتقاعدين للرعاية الصحية.

إذن ، كيف يدفع الناس مقابل هذه النفقات المحتملة الهائلة؟ فقط 13٪ فقط من الأفراد غير المتزوجين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا وأكثر يشترون تأمينًا للرعاية طويلة الأجل ، وفقًا لدراسة أجراها عام 2014 مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن. ولكن في كثير من الحالات ، من المستحسن شراء بعض التغطية على الأقل. اليك السبب:

قد لا تكون مؤهلاً لبرنامج Medicaid

بخلاف الرعاية الطبية ، سوف تقوم Medicaid بدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل - بشرط أن يتم ذلك في منشأة ، وليس في المنزل. ومع ذلك ، تحتاج إلى استنفاد جميع أصولك تقريبًا للتأهل ، ولا يمكنك تقديم الهدايا لجميع أطفالك. ﯾوﺟد ﻟدى ﻣﯾدﯾﮐﯾد ﻓﺗرة "إﻋﺎدة اﻟﻧظر" ﻣدﺗﮭﺎ ﺧﻣس ﺳﻧوات ، ﻟذا ﺳﺗﺑﻘﯽ ﻓﻲ اﻻﻋﺗﺑﺎر أي ﻣوﺟودات ﻗﻣت ﺑﺗﺣوﯾﻟﮭﺎ ﺧﻼل اﻟﺧﻣس ﺳﻧوات اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻟﻟطﻟب.

التأمين الذاتي مكلف

في هذه الحالة ، تتمثل استراتيجيتك في الحصول على ما يكفي من مدخرات التقاعد في الوقت الذي تحتاج فيه أنت أو زوجك إلى رعاية طويلة الأجل يمكنك دفعها مقابل الحصول عليها تمامًا. ولكن نظرًا لأن هذه التكلفة يمكن أن تكون عالية جدًا ، فإن هذا الخيار لا يمكن تحقيقه إلا للأفراد ذوي الدخل المرتفع. بالنسبة لأي شخص آخر ، فإن اتخاذ قرار التأمين الذاتي يعني افتراض قدر كبير من المخاطرة.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل يعطيك خيارات

يغطي التأمين على الرعاية طويلة الأجل أنواعًا مختلفة من الرعاية أكثر من أنواع الرعاية الطبية ، أو أي شيء من الرعاية على مدار 24 ساعة في منزلك أو مرفق إلى بضع ساعات في الأسبوع من المساعدة داخل المنزل.

التغطية مكلفة ، ولكن هناك طرق لإدارة التكلفة. بدلاً من سؤال وسيط التأمين الخاص بك عن مقدار التغطية التي تحتاجها ، تعرف على المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه مقابل المبلغ الذي تستطيع دفعه. يمكنك أيضا تبخل على الإضافات ، مثل أحكام التضخم. ثم يمكنك استثمار الأموال التي قمت بحفظها بعدم شراء سياسة التغطية الكاملة واحتياطي العائدات من أجل ضمان المخاطر الخاصة بك.

البعض أفضل من لا شيء

يحجم العديد من الأشخاص عن شراء تأمين الرعاية طويل الأجل لأنهم يشعرون بأنهم قد أضاعوا أقساطهم إذا لم ينتهوا إلى حاجاتهم. ولكن يمكنك تطبيق هذا المنطق على التأمين على المساكن وأقساط التأمين على الحياة ، ومعظمنا يعتبر هذه السياسات تستحق العناء. أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل هي أكثر تكلفة من تلك التأمين على أصحاب المنازل أو التأمين على الحياة ، ولكن العواقب المالية لعدم وجود تغطية الرعاية الطويلة الأجل شديدة للغاية.

إن غالبية الأمريكيين لا يستطيعون تحمل نفقات التأمين الذاتي ، لكنهم أغنياء جداً في التأهل للحصول على المعونة الطبية. إذا كنت أحد العائلات "في الوسط" ، فقد تشعر أنك غير قادر على تحمل أقساط تأمين الرعاية الطويلة الأجل. ولكن من الأفضل كثيرًا شراء بعض تأمينات الرعاية طويلة الأجل - حتى لو لم يكن ذلك كافيًا لتغطية جميع تكاليفك المحتملة - أكثر من أي شيء على الإطلاق. على أقل تقدير ، يجب أن تبدأ بالتخطيط المسبق لهذه النفقات التقاعدية المحتملة.

راشيل بودنوس هي مخطط مالي للرسوم فقط مع شركة Wealth Care LLC.