قرض ملكية المنازل هو اختيار ذكي مع ارتفاع الأسعار

في السنوات الأخيرة ، ذهبت قروض المنازل إلى طريق فرق الصبي. لذلك في القرن الماضي. في عصر أسعار الفائدة المنخفضة ، كانت خطوط الأسهم الداخلية للائتمان وإعادة التمويل النقدي هي المنتجات المفضلة من خلال الأسهم.

كانت خطوط ائتمان المساكن ، أو HELOCs ، شائعة لأنها عادة ما تكون مبنية بمعدلات تمهيدية منخفضة ، مما أدى إلى إلغاء القاع. وقد تم السعي للحصول على الموافقة على صرف الأموال لأنه مع معدلات الرهن العقاري في الطابق التاريخي ، تم إعادة تمويل ملايين أصحاب المنازل لخفض أسعارهم والاستفادة من الأسهم في منازلهم.

لقد كانت أخبار الأسهم العادية بسيطة وبسيطة ، مع ضمان سعر فائدة مقفل لا يتغير أبدًا. لكن بينما يتحسن الاقتصاد وترتفع أسعار الفائدة ، قد تضطر إلى الرجوع إذا كنت ترغب في الوصول إلى بعض من قيمة منزلك.

العثور على مقاول على Thumbtack

تعطل اللائحة قروض المنازل

على الأقل بعض اللوم على القروض العقارية في عداد المفقودين يمكن وضعها على التنظيم. كلف دود-فرانك ، قانون الإصلاح المالي الواسع النطاق الذي تم إنشاؤه في عام 2010 ، بأن يقوم المقرضون بمراجعة البيانات والإفصاح عن قروض المساكن ، ولكن ليس بالنسبة لـ HELOCs.

تطلب الأمر من المقرضين تنفيذ تغييرات واسعة النطاق في النظام ، ونتيجة لذلك ، قررت بعض الشركات إلغاء منتجات قروض المنازل. إلى جانب ذلك ، أبقت أسعار الفائدة المنخفضة وقيم المنازل المرتفعة المقرضين مشغولين بطلب إعادة التمويل و HELOCs. لم يكن للمصارف والمقترضين أي مصلحة في الأوراق الإضافية المطلوبة بشأن قروض المنازل.

" أكثر من: مقارنة خطوط المساكن من القروض السكنية وقروض المنازل

ارتفاع أسعار الفائدة قد يغير الطلب

وكانت معدلات الرهن العقاري أقل من 4 ٪ لجميع ما عدا شهرين لمدة 2015 و 2016 ، وفقا لفريدي ماك. لكن يبدو أن الشمس توضع على معدل الرهن العقاري بنسبة 4٪.

يعتقد لوجان بيشيل ، رئيس قسم الإقراض الاستهلاكي لبنك الأقاليم ، أنه مع ارتفاع الأسعار ، قد يتراجع عدد أكبر من الناس عن عقلية الانتقال. ويقول إن مالكي المنازل في عام 2017 وما بعده قد يفكرون في إعادة تصميم منزلهم الحالي - بمعدل الرهن العقاري المنخفض بالفعل - بدلاً من شراء منزل أكبر بسعر فائدة أعلى.

في هذا السيناريو ، قد يكون قرض الأسهم في المنازل هو الحل الصحيح.

ويتنبأ بيتشل بأن العديد من مالكي المنازل سيقولون: "لن أذهب إلى المنزل الأكبر القادم لأنني أجلس هنا اليوم على معدل رهن عقاري بنسبة 1 1/2٪ ، وإذا كنت سأبيع بيتي وأذهب لشراء واحدة أخرى". ، لدي الآن معدل رهن عقاري بنسبة 1٪ / 2٪ ". قرض بيت العدالة سيسمح لأصحاب المنازل بترقية مطبخ ، أو إضافة غرفة نوم أو بناء منطقة معيشة خارجية ، على سبيل المثال.

ومع توقع ارتفاع المعدلات في الأشهر المقبلة ، فإن الميزة النسبية لـ HELOC مع معدل تمهيدي منخفض ليست واضحة لأن من المرجح أن تزداد عندما تبدأ عمليات إعادة السعر الدورية.

يقول بيتشل: "رأينا هو أننا سنشهد عدد أقل من المشترين الصاعدين ، وسنرى المزيد من الأعمال في مجال حقوق الملكية نتيجة للزيادة في أسعار الفائدة".

يوافق جونا كاماريللو ، مدير إقراض الأسهم في الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري.

يقول كاماريلو: "أعتقد أننا سنشهد عودة إلى قروض الأسهم الثابتة". "يميل أعضاءنا إلى أن يكونوا أكثر تحفظًا من الناحية المالية ، ولذا فهم يحبون أمن معرفة أن" دفعتي ستكون دائمًا X عددًا من الدولارات. "خاصة إذا كانوا يعلمون بالفعل أن لديهم غرضًا محددًا لقرضهم."

" أكثر من: تحقق معدلات الرهن العقاري الآن.

أصلحها ونسيانها

بعد ذلك القرار ، يقول Pichel ، الخطوة التالية هي الاختيار بين قرض رأس المال السكني وخط ائتمان المساكن. تبدأ HELOCs عادة بمعدل أقل بقليل من قروض المنازل ذات أسعار الفائدة الثابتة.

ولكن معدلات HELOC قابلة للتعديل بشكل عام وتخضع لارتفاع أسعار الفائدة قصيرة الأجل ، على الأقل في البداية. يسمح العديد من المقرضين للمقترضين باحتجاز جزء من رصيدهم المستحق ووضعه في قرض ذي سعر فائدة ثابت.

"كما ترون زيادة في أسعار الفائدة ، سيكون لديك مجموعة من الأفراد الذين سيقولون ،" أنت تعرف ماذا ، سأقفل بسعر ثابت ، "يقول.

ويقدر بعض العملاء ، كما يقول بيتشيل ، انضباط قرض معدل الفائدة لأسباب تشمل:

• انهم يعرفون بالضبط ما سيكون الدفع الشهري ، مما يساعد في وضع الميزانية.
• ويؤدي استغلال الأسهم المنزلية بمبالغ إجمالية بدلاً من اعتمادها عن طريق خط ائتمان إلى إزالة الإغراء بدفع المبلغ ثم سحب الأموال من الخط مرة أخرى.
• مع عدد محدد من المدفوعات ، يعرف المقترضون تاريخ الدفع.

يفضل بعض العملاء معرفة الأرقام الدقيقة. يقول كاماريللو من شركة Navy Federal إنه يوجد مستوى مريح لمعرفة المبلغ المحدد الذي ستدفعه ، والمدة التي سيستغرقها سداد القرض ، وما هي دفعتك كل شهر.

أكثر من Investmentmatome أفضل المقرضين قرض المنزل حساب مدخرات إعادة تمويل الخاص بك العثور على مقاول على Thumbtack

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.