Home Equity Loan vs. Cash-Out Ref.ance: طرق الاستفادة من قيمة منزلك
Cash Out Refi vs. HELOC
جدول المحتويات:
- يستخدم للحصول على قروض ملكية المنازل وإعادة تمويل صرف الأموال
- كيف القروض متشابهة
- كيف تختلف القروض
- أسئلة مكررة
- هل من الأفضل إعادة تمويل أو الحصول على قرض الأسهم السكنية؟
- ما هو الأسهل للتأهل؟
- كم يمكنك الاقتراض؟
- متى يجب علي سداده؟
- هل العائدات خاضعة للضريبة؟
- هل الفائدة المدفوعة قابلة للخصم الضريبي؟
- ماذا بعد؟
- قارن أفضل المقرضين إعادة تمويل النقد
- حساب إذا كان إعادة التمويل النقدي مناسبًا لك
- تفهم الاختلافات بين قرض الأسهم منزل وهيلوك
يعتبر قرض ملكية المساكن وإعادة تمويل صرف الأموال طريقتين للوصول إلى القيمة التي تراكمت في منزلك. على الرغم من أن القروض متشابهة ، إلا أنها ليست متماثلة. إذا كان لديك بالفعل رهن عقاري ، فسيكون قرض ملكية المنازل هو الدفعة الثانية ، في حين أن إعادة تمويل صرف الأموال يحل محل القرض الحالي الخاص بك مع مصطلح جديد ، وسعر الفائدة والدفع الشهري.
غالباً ما يوصف شراء منزل بأنه "حساب توفير قسري". إجراء دفع شهري على القرض ، جنبا إلى جنب مع أي تقدير الملكية ، يبني قيمة في المنزل. ولكن لا يمكنك الوصول إلى هذه القيمة ، المعروفة باسم حقوق الملكية ، دون البيع. بدلا من ذلك ، عليك أن تقترض الأسهم التي تسمح لك منتجات القروض هذه بالقيام بها. بالطبع ، تحتاج إلى الحصول على القليل من حقوق المسكن أولاً. "إذا كنت قد اشتريت مؤخرًا منزلك ، فقد لا يكون لديك الكثير لتعمل معه. إذا كنت تملك منزلك لمدة خمس أو عشر سنوات وقمت بسداد دفعاتك في الوقت المحدد ، فسيكون لديك المزيد من الإنصاف في منزلك "، كما يقول جون كاماريللو ، نائب الرئيس المساعد في الاتحاد البحري الفيدرالي للائتمان. لمعرفة مقدار حقوق المسكن التي تملكها ، تعرف على قيمة منزلك ومقدار ما زلت مدينًا به على الرهن العقاري. إذا كان الفرق بين الاثنين هو رقم موجب ، فهذا هو الإنصاف الموجود في المنزل. ولكن إذا كنت مدينًا بأكثر من منزلك ، فأنت لست مرشحًا لإعادة تمويل النقد أو قرض منزل. " أكثر من: معرفة كم هو حقا قيمة منزلك أولا ، النظر في معدلات الرهن العقاري. يقول كاماريللو: "إذا كان بمقدور أي عميل تخفيض سعر الفائدة على كامل رهنه الأول بأكمله ، ثم خذ بعض النقود الإضافية". إذا كانت أسعار اليوم أعلى من سعر الرهن العقاري الحالي ، فمن المحتمل أن يكون قرض ملكية المنازل أكثر منطقية. غالباً ما تكون إعادة صرف الرصيد أسهل قليلاً في التأهل. إنه استبدال الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. المقرضين من هذا القبيل لأنه يعطيهم "المركز الأول" كدائن. غالباً ما تكون إعادة صرف الرصيد أسهل قليلاً في التأهل. قروض الأسهم الرئيسية هي "الرهون العقارية الثانية" ، مما يعني أن القرض يأتي في المرتبة الثانية عندما يتعلق الأمر بأولوية الاسترداد. يستحق كل من القروض والتسوق للحصول على أفضل سعر وشروط. ليس عليك الذهاب إلى مقرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك لأي منتج. "بشكل عام ، عندما يتم تأمين خيارات القروض من قبل المنزل ، فإن المبلغ الذي يمكن أن يقترضه الشخص يتحدد بأشياء مثل الأسهم التي يملكها الشخص في منزله ، ودرجة ائتمانه ونسبة الديون إلى الدخل" ، كما يقول PK Parekh ، نائب الرئيس للاكتشاف المنازل قروض الأسهم. توقع أن يكون دين قرض القرض الكلي الخاص بك في مكان ما حوالي 90٪ من قيمة منزلك أو أقل. " أكثر من: العثور على أفضل المقرضين قرض المنزل الإنصاف يمكن أن تمتد الرفض النقدي إلى 15 أو 30 سنة - وحتى لفترة أطول - تماماً مثل الرهن العقاري الأساسي. قروض الأسهم الرئيسية عادة ما تكون أقصر ، وغالباً ما تصل إلى 15 سنة. يقول كاماريللو: "حاول أن تذهب لأقصر فترة ممكنة ، لكن لا يزال لديك دفع يمكنك تحمله". "استنادًا إلى المبلغ الذي تقترضه ، قد يكون الفرق بين قرض الأسهم لمدة 10 إلى 15 عامًا 50 دولارًا أمريكيًا فقط في الشهر. لكن مقدار الاهتمام الذي ستدفعه خلال الخمس سنوات الإضافية هو الكثير من المال ". إن الإنصاف في منزلك عبارة عن ربح - بلغة ضريبية ، يطلق عليه مكسب رأسمالي - تدركه فقط عندما تبيع منزلك. وبالتالي فإن الأموال التي تحصل عليها من إعادة تمويل صرف الأموال أو قرض رأس المال السهمي لا تخضع للضريبة لأنها أموال مقترضة يجب عليك سدادها. حتى مع التغييرات الأخيرة في قوانين الضرائب ، هناك حالات لا يزال بإمكانك فيها خصم الفائدة التي تدفعها على قروض ملكية المنازل وإعادة تمويل صرف الأموال. بالنسبة للقروض العقارية التي تم تأسيسها في عام 2018 ، يجب استخدام العائدات "لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافعي الضرائب الذي يضمن القرض" ، كما تقول مصلحة الضرائب. يتم التعامل مع إعادة تمويل صرف الخروج مثل جميع الرهون العقارية الأولى. في عام 2018 ، يقتصر اقتطاع الفائدة على جميع القروض المضمونة بمساكن مؤهلة يبلغ مجموعها 750،000 دولار أو أقل - أو 375،000 دولار أمريكي لتقديم طلب دافع الضرائب بشكل منفصل. للبحث في التفاصيل في أيٍّ من السيناريوهات ، تحدث إلى مستشار ضريبي موثوق به.
يستخدم للحصول على قروض ملكية المنازل وإعادة تمويل صرف الأموال
كيف القروض متشابهة
كيف تختلف القروض
أسئلة مكررة
هل من الأفضل إعادة تمويل أو الحصول على قرض الأسهم السكنية؟
ما هو الأسهل للتأهل؟
كم يمكنك الاقتراض؟
متى يجب علي سداده؟
هل العائدات خاضعة للضريبة؟
هل الفائدة المدفوعة قابلة للخصم الضريبي؟
ماذا بعد؟
