التقليدية مقابل روث: أي الجيش الجمهوري الايرلندي هو حق لك؟ |

محدث: 1 أغسطس 2012

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) هي واحدة من أكثر الطرق المعروفة للتوفير للتقاعد. أساسا ، هو الجيش الجمهوري الايرلندي هو الحساب الذي يحمل حالة خاصة مع مصلحة الضرائب ويمكّن المستثمرين لتأجيل مئات الآلاف من الدولارات من الضرائب.

وهناك عدة أنواع من الجيش الجمهوري الايرلندي ، ولكل منها متطلباتها الخاصة ، والقيود ، والحدود والضرائب العلاج ، ولكن التقليدية وروث هما من أكثرها شيوعا. إن اختيار أيهما مناسب لك يمكن أن يؤثر بشكل كبير على فاتورة الضرائب الحالية ، بالإضافة إلى مقدار ما عليك أن تتعامل معه بعد مرور 20 أو 30 عامًا على الطريق.

كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟

إن فتح حساب IRA أمر بسيط للغاية. أولاً ، يجب على الفرد إنشاء حساب لدى بنك أو شركة وساطة أو شركة صناديق استثمار مشتركة. هذه الشركات تعمل كمؤسسة ائتمانية ، على الرغم من أن الفرد مسؤول عن تأسيس حساب الاستجابة العاجلة واختيار استثمارات الخطة.

يمكن لمالكي حسابات IRA الاستثمار في الأسهم والسندات والأقراص المدمجة والصناديق المشتركة ، ولكن بعض الأمناء يسمحون أيضًا للأصول غير القياسية عقدت في الجيش الجمهوري الايرلندي. تشمل بعض هذه الأصول غير القياسية العقارات ، صناديق REIT ، العقود الآجلة ، الخيارات والعملات الذهبية والفضية التي تم سكناها بالولايات المتحدة.

بمجرد إنشاء الحساب ، يمكن للفرد أن يساهم بأكثر من عدة آلاف من الدولارات سنويًا (غالباً ما تكون حدود المساهمة التغيير على سبيل المثال ، على سبيل المثال ، كان الحد المخصص للحسابات IRA التقليدية هو 5000 دولار لكل شخص في عام 2010 ، أو 6000 دولار لمن تجاوز 50 عامًا أو أكثر. غالباً ما يكون المشاركون في الفئة العمرية 50 سنة وأكثر مؤهلين لتقديم مساهمات إضافية "للالتحاق" بالـ IRAs في بداية السنة التي يبلغون فيها 50 عاماً ، ولم يعد يُسمح للمستثمرين بتقديم مساهمات إلى الـ IRAs التقليدية بعد عمر 70 1/2.

حد المساهمة السنوية للجيش الجمهوري الايرلندي

الحد الأقصى للسن 50 + الحد

2010 $ 5،000 $ 6،000

2011 $ 5،000 $ 6،000

2012 $ 5،000 $ 6،000

Differences between Traditional and Roth IRAs

The big difference between Traditional يركز Roth IRAs على أمرين: المعالجة الضريبية للمساهمات والمعالجة الضريبية للسحب.

المساهمات

مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي عادة ما تكون قابلة للخصم إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي IRA تقليدي ، لكنه غير قابل للخصم إذا كان IRA هو روث. من المهم أن نلاحظ أن الأشخاص الذين يعملون لدى شركات لديهم خطط تقاعد برعاية رب العمل لا يُسمح لهم عادةً بخصم الاشتراكات التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي ما لم يقل دخلهم عن حدود معينة للدخل.

عمليات السحب

هناك فرق كبير آخر بين الحسابات التقليدية و Roth IRA حول متى يمكن للمستثمرين البدء في سحب الأموال من حساباتهم - والتي تعرف أيضا باسم أخذ التوزيعات. على الرغم من أنه من الناحية الفنية ، يمكن للمستثمرين أخذ أموالهم من حساب الاستجابة العاجلة في أي وقت ، فإن المستثمرين الذين يقومون بالسحب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي قبل بلوغ سن 59 1/2 دائما ما يدفعون غرامات ضخمة. (هناك بعض الاستثناءات التي تساعد الأشخاص على تجنب دفع تلك العقوبات ؛ ومن الأمثلة على ذلك العجز والمعاناة المالية والموت ، ولكن هناك استثناءات أخرى.)

ضع في اعتبارك أنه لا يتعين عليك أخذ توزيعات من حساب IRA تقليدي إذا كنت أكثر من 59 1/2 - يحدث ذلك فقط عندما تصل إلى عمر 70 1/2.

يمكن أن يحدث الانسحاب من Roth IRAs ، من ناحية أخرى ، في أي وقت وتكون خالية تمامًا من الضرائب في معظم الظروف. هذا يبدو رائعا ، ولكن تذكر أن المساهمات في Roth IRAs ليست معفاة من الضرائب. (عادةً ما تكون مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية.) وهي مصنوعة من أموال ما بعد الضرائب. يتم فرض ضرائب على عمليات السحب التي يتم إجراؤها في أو بعد عمر 59 1/2 من حساب IRA التقليدي ، عادة في مستويات الدخل العادية.

من المهم إبراز النقطة الأخيرة: يتم فرض الضريبة على عمليات السحب من حسابات IRA التقليدية عند مستويات الدخل العادية. يستفيد المستثمر من حقيقة أنه طالما كان المال في الحساب ، فهو لا يدفع ضرائب على المكاسب الرأسمالية على الحساب. ويستفيد المستثمر أيضًا من حقيقة أنه عندما تقوم في النهاية بإجراء عمليات سحب ، فمن المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية أقل بكثير مما كان عليه الحال على الأرجح عندما كان المستثمر في سنوات ذروة أرباحه.

اختيار

وهذا يؤدي إلى واحد من أكبر العوامل في الاختيار بين التقليدية و Roth IRAs: نظرًا لأن ضريبة IRS تفرض عليك إما الذهاب أو الذهاب ، فكر في ما إذا كانت شريحة الضريبة الحالية لديك أعلى أو أقل من الشريحة التي تتوقع أن تكون فيها عندما

على سبيل المثال ، إذا كنت في الشريحة الضريبية 35٪ ، فإن الخصم الضريبي للمساهمة في حساب IRA تقليدي يستحق مبلغًا كبيرًا لك أكثر من شخص في فئة الضرائب 15٪ - خاصة إذا كنت أعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل بكثير عندما تبدأ في دفع الضرائب على السحوبات (لأنك لن تعمل). ولكن إذا كنت في شريحة ضريبية أقل الآن ، فإن وضع المال بعد الضريبة في روث ثم أخذ السحوبات الخالية من الضرائب يمكن أن يكون أكثر فائدة بكثير.

عامل آخر من شأنه أن يساعدك على أن تقرر بسرعة كبيرة بين التقليدية و Roth IRAs هو دخلك Roth IRAs متاحة فقط للمدونين الذين يصنعون أقل من مبلغ معين.

إليك كيف بدا ذلك في عام 2012:

• من المدونين الفرديين: يمكنك المساهمة حتى الحد إذا كان إجمالي الدخل المعدل أقل من 110،000 دولار. إذا كان أعلى من ذلك ولكن أقل من 125000 دولار ، فيمكنك المساهمة بمبلغ مخفض. إذا كان دخلك أكثر من 125000 دولار ، فلا يمكنك المساهمة على الإطلاق.
• الإيداع المتزوج مشتركًا: يمكنك المساهمة إلى الحد الأقصى إذا كان إجمالي الدخل المعدل أقل من 173000 دولار. إذا كان أعلى من ذلك ولكن أقل من 183000 دولار ، فيمكنك المساهمة بمبلغ مخفض. إذا كان دخلك أكثر من 183،000 دولار ، فلا يمكنك المساهمة على الإطلاق.

The Investing Answer: قد يعتقد العديد من المستثمرين أن تخصيص الأصول هو العامل المهم الوحيد عندما يتعلق الأمر باختيار الاستثمارات التقاعدية ، ولكن بقدر ما تستطيع ترى ، والآثار الضريبية للمركبات التي تضع فيها الأصول الخاصة بك أيضا له تأثير كبير على مبلغ من المال لديك للتقاعد. العثور على الجيش الجمهوري الايرلندي الذي يناسب ظروفك هو أفضل طريقة لجعل أموالك تعمل بجدية أكبر بالنسبة لك