السحب المبكر من 401 (k) s: هل يجب عليك فعله؟

إذا كنت تفكر في التسجيل للحصول على 401 (ك) من خلال شركتك ، فهذا رائع! الحفاظ على واحد هو خطوة كبيرة نحو تقاعد مستقل ماليا. في عام 2011 ، وهو العام الأخير الذي حصل فيه مكتب الإحصاء على بيانات ، احتفظ الأميركيون بمتوسط ​​قدره 30000 دولار في خطط التوفير التي تبلغ 401 (k) والافتخار. للأسف ، يجد عدد متزايد من الموظفين صعوبة في الاحتفاظ بمساهماتهم في حسابات التقاعد الخاصة بهم. معظم استخدام السحب المبكر لتلبية الاحتياجات المالية الخطيرة خارج ميزانياتها الحالية ، مثل تكاليف الدراسة والنفقات الطبية.

من المستحيل توقع جميع الانتكاسات المالية التي ستواجهها ، وقد تجد في مرحلة ما أن سحب 401 (k) مبكر ضروري للغاية. إذا كان الأمر كذلك ، فإليك دليلًا أساسيًا حول كيفية اتخاذ موقف أكثر حكمة.

ما هي عواقب الانسحاب المبكر؟

كن مستعدًا لدفع غرامة كبيرة لمعظم أنواع السحوبات المبكرة. إذا كنت أقل من 59 ½ ، فستفرض الحكومة ضريبة على توزيعك مثل الدخل العادي وستدين أيضًا بدفع رسوم بنسبة 10٪ على التوزيعات. ضع في اعتبارك أنه في معظم الحالات ، يمكنك الانسحاب فقط من المبلغ الذي ساهمت به مباشرة في الخطة ، وليس من أرباحها.

في بعض الحالات المحدودة ، من الممكن إجراء عمليات سحب مبكر دون تكبد رسوم بنسبة 10٪ ، على الرغم من أنك ستضطر لدفع ضرائب الدخل.

تحت أي ظروف يجب عليك (أو ألا تنسحب)؟

نظرًا لوجود عقوبات على كل سحب مبكر تقريبًا من 401 (ك) ، فإنه من نافلة القول أنه يجب عليك فقط أن تجعل العقوبات لسبب وجيه جدًا. فواتير طبية كبيرة وغير متوقعة تتأهل ، وفي بعض الحالات ، حتى تتسبب في إلغاء عقوبة الغرامة. ومع ذلك ، فإن عطلة أو تلفزيون جديد لا يفعل ذلك. فكر فقط في انسحاب مبكر إذا كان لديك حاجة مالية فورية وليس هناك طريقة أخرى للوفاء بالتكاليف.

ومع ذلك ، فإن التوزيع المبكر ليس مثالياً أبداً. يقول زخاري فاينبرج ، المستشار الاستثماري في فاينبرغ ويلث مانجمنت: "لا أنصح أبداً العميل بالانسحاب المبكر من 401 (ك) ما لم يتأهل لإعفاء من العقوبة". في أحد المواقف التالية:

• أنت تستخدم المال في النفقات الطبية المخصومة من الضرائب (أي ، أي نفقات طبية تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل للبالغين الأقل من 65 عامًا).
• أنت معطلة بشكل دائم.
• تتقاعد ، أو تترك صاحب العمل المرتبط بـ 401 (ك) ، في سن 55 أو أكبر.
• يجب عليك تسليم جزء من 401 (ك) الخاص بك لتلبية أمر محكمة (مثل قرار الطلاق أو اتفاق الانفصال).

تختلف شروط الحصول على توزيع المشقة بشكل طفيف ويمكن العثور عليها هنا. لكن فينبيرج تحذرهم من ذلك لأنهم ما زالوا يتحملون العقوبة.

هو الانسحاب المبكر الخيار الوحيد؟

إذا كنت مقيماً مؤقتاً فقط ، سيسمح لك بعض أصحاب العمل بأخذ قرض من 401 (ك) الخاص بك. قد تكون الشركات أو لا تتطلب أسباب محددة للقرض ، ولكن القواعد الأساسية هي المعيار. شريطة أن تعيد المال - بما في ذلك الفائدة التي تعود إلى حسابك - في غضون خمس سنوات ، لن تكون مدينًا للعقوبة أو ضريبة الدخل على المبلغ. ومع ذلك ، إذا كنت افتراضيًا ، فستدين لكما بالمبلغ المتبقي. تنطبق نفس الشروط إذا فقدت وظيفتك ولا تستطيع سداد الباقي خلال ستين يومًا.

قد تبدو قروض 401 (k) غير ضارة نسبيًا ، لكن لا يوافق فينبرج. حتى إذا كنت تدفع فائدة ، فإنك لا تزال تخسر النمو المحتمل للأموال التي اقترضتها. يقول فاينبرج: "إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فأنت على الأرجح لا تدخر ما يكفي للتقاعد كما هو. إن الحصول على قرض سيؤدي إلى تفاقم هذا النقص ".

كيف يجب أن تسحب (وتعيدها)؟

قبل إجراء أي عمليات سحب ، راجع المستندات المتعلقة بـ 401 (k) لتحديد قواعد خطتك. أصحاب العمل المختلفة لديهم مواصفات مختلفة للسحب والقروض ، وكذلك البحث الخاص بك. ثم اتصل بمستشار مالي أو متخصص في الضرائب.

بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، ستقوم بإجراء عمليات سحب من حسابك 401 (ك) من خلال صاحب العمل الخاص بك. يمكن أن توفر لك الموارد البشرية نموذجًا. تأكد من أنك تعبر بوضوح عن سبب الانسحاب إذا كان يجب إلغاء رغبتك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتعين عليك تصحيح الخطأ ، وقد يتأخر دفعك بالكامل.

إذا كنت تسدد قرضًا ، فغالبًا ما تتطلب الخطط دفعات كبيرة كل ثلاثة أشهر ، ولكن مرة أخرى ، تحقق من الموارد البشرية والمستشار المالي للحصول على التفاصيل.

هو 401 (ك) حقا بالنسبة لك؟

ربما لا ، إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ موجود بالفعل. قد يكون من صالحك إلغاء الاشتراك في خطة 401 (k) الخاصة بجهة العمل حتى تتراكم عليك ستة أشهر من نفقات المعيشة. بعد إنشاء مدخرات صحية ، يجب عليك الاشتراك والمساهمة بشكل كافي لتلقي الأموال المطابقة. ثم ، عندما تنشأ حالات الطوارئ حتما ، يمكنك ترك حساب التقاعد الخاص بك دون مساس.

اقرأ أكثر من Investmentmatome:

• دراسة: 9 من بين 10 أمريكيين يستخفون برسوم 401 (k) المخفية

• افتح حساب IRA اليوم للإمساك في سباق التقاعد

صورة زوجين من باب المجاملة Shutterstock.